Кредит на новое направление бизнеса
Ещё статьи по теме
Итак, мы продолжаем серию статей, посвященных вариантам получения финансирования (в том числе кредитования) для бизнеса. В этой статье мы рассмотрим варианты получения банковских кредитов на развитие нового направления бизнеса.
Если вы уже занимаетесь бизнесом, в том смысле, что у вас есть действующие юридическое лицо с непустой отчетностью, с оборотами по кассе и по расчетным счетам и хотите привлечь банковский кредит на совершенно новый вид бизнеса, то получить такое финансирование вполне реально. Есть даже банки (правда очень мало), которые кредитуют юридические лица «в возрасте» 3-6 месяцев.
Тем не менее, даже в этом случае, исходя из суммы займа лучше внимательно подумать, с каким разговором идти в банк. Почему? Традиционно, банки рассчитывают финансовое состояние организации на предмет возможности гашения кредита, исходя из «гипотезы» о том, что предприятие продолжает заниматься именно этим видом деятельности, а поскольку оно уже накопило достаточный опыт работы в этой сфере, значит (скорее всего) оно и дальше будет получать схожий доход.
На новое направление бизнеса кредит можно привлечь и указав в качестве цели «пополнение оборотных средств». В этом случае все выглядит достаточно прозрачно и просто. Да, и кредиты под «оборотку» выдаются банками охотнее. Другое дело, что максимальная сумма таких кредитов, как правило, составляет не более среднемесячного объема расчетов по расчетным счетам или средней ежемесячной выручки по данным официальной бухгалтерской отчетности. Да и сроки по ним определяются банком, исходя из основного бизнес-цикла (оборачиваемости оборотных средств). Если же требуемая вам сумма больше, попробуйте логически обосновать её связью с основным видом деятельности.
Есть, конечно, банки, которые работают с клиентами «по-партнерски» и готовы с пониманием отнестись к тому, что на самом деле кредит предприятию будет именно новые инвестиции, но при оценке финансовых показателей при определении возможности выдачи вам кредита будут ориентироваться на текущие доходы действующего бизнеса (будущие потенциальные доходы по бизнес-плану не будут учитываться).
К слову говоря, у Альфа-банка и ВТБ 24 (кредит Коммерсант) для собственников бизнеса предусмотрены «гибридные» кредитные продукты, совмещающие в себе потребительский кредит на физическое лицо, но под гарантии бизнеса. Мы писали об этих кредитах в статьях Занимаем.ру. Максимальная сумма кредитования по таким кредитам достигает трех миллионов рублей, срок – до пяти лет, ставки – в районе 27% годовых. Зато требуемый для оформления пакет документов минимален, и скорость рассмотрения максимальна.
Одновременно существуют, хоть и не так распространены, и другие варианты финансирования новых инвестиционных проектов.
Существуют банки, которые готовы финансировать именно старт-апы, в зависимости от банка это может быть и финансирование совсем новых юридических лиц, либо кредитование нового направления для действующих бизнесов. Называется это «проектным финансированием». Насколько мне известно, теоретически этим занимается Сбербанк, но учитывая масштабы организации и трудоемкость процесса оценки потенциального инвестиционного проекта (бизнес-плана), возможность получения займа от Сбербанка среднему и малому бизнесу мне представляется почему-то маловероятной.
Есть второй вариант – кредитование в сотрудничестве с Европейским банком реконструкции и развития. Увы, но не очень многие банки сотрудничают с этим банком, который как раз таки в партнерстве с российскими банками финансирует старт-апы. Посмотреть полный перечень банков-партнеров ЕБРР можно на его сайте.
Скажу сразу, процедура получения кредита по схеме проектного финансирования в разы сложнее получения простого инвестиционного кредита (под действующий бизнес). Принципиальное отличие проектного финансирования от обычного кредитования заключается в методике оценки и прогноза банком финансового состояния заемщика на предмет возможности гашения кредита в будущем. При обычном финансировании оценивается текущий уровень доходов и их прогноз с учетом экспертных оценок банка. При проектном финансировании банку необходимо изучить ваш инвестиционный проект что называется с «чистого листа», самостоятельно спрогнозировать будущие потенциальные доходы от нового бизнеса и соотнести с платежами по кредиту.
Соответственно, дополнительно к типовому пакету документов на получение кредита вам необходимо будет предоставить развернутый бизнес-план, включающий детальное описание нового бизнеса, маркетинговое исследование, расчет финансовых показателей рентабельности эффективности, оборачиваемости и т.д. Помимо этого, если банк обнаружит, что существуют действующие бизнесы – гарантировано эти юридические лица будут «притянуты» в качестве поручителей или созаемщиков, а то и залогодателей со всеми вытекающими последствиями: придется собирать точно такой же пакет документов по каждому предприятию. Ну, и сроки рассмотрения таких проектов, сами понимаете, другие: если стандартные кредиты рассматриваются примерно за месяц, то на принятие решения по проектному финансированию может уйти от трех до шести месяцев, а то и больше.
Как правило, на проектное финансирование банки соглашаются, когда на уровне топ-менеджмента есть понимание экономических сфер, в которые эффективно вкладывать деньги и, как правило, в таких случаях речь идет о миллиардных суммах. Кредитование малого бизнеса в рамках проектного финансирования банкам даже экономически невыгодно: пакет документов для рассмотрения одинаков что для кредита на один миллион рублей, что на десять миллионов рублей, а процентный доход в абсолютном выражении отличается. Хотя пробовать надо – никто не знает, какая именно сегодня кредитная политика у банка. Тем более, если кредитование идет за счет ресурсов иностранного банка, тот может задать политику кредитования, установив, например, максимальный размер кредита на одного заемщика.
Выбирая вариант финансирования своего нового инвестиционного проекта, не забывайте о лизинге. Комбинируйте финансовые продукты: оборудование, например, можно приобрести не в кредит, а в лизинг. Дело в том, что лизинговые компании менее ограничены в свободе предоставления денег (практически не имеют регуляторов), поэтому риски возврата оценивают иначе, чем банки. Самое главное – обратите внимание на два принципиальных момента.
Сравните сколько всего денег вы заплатите по лизинговым платежам за весь период действия лизингового договора и сравните это с суммой платежей по кредитному договору (лучше сравнивать за одинаковые сроки чтобы не заморачиваться на расчеты реальных эффективных ставок в пересчете на годовые).
Уточните санкции за срыв лизинговых платежей. В чем подвох? В случае банковского кредита и залога, если вы вдруг окажетесь не в состоянии платить по кредиту, банк – в худшем случае – продаст объект залога, удержит только остаток долга по кредиту, а разницу в деньгах отдаст вам. В случае лизинга – как правило – у вас заберут объекта лизинга, т.к. это финансовая аренда и лизинговые платежи – это на самом деле – была арендная плата за пользование имуществом. А право собственности к вам перешло бы только в случае выплаты всех лизинговых платежей.