Что важно знать о лизинге грузовых автомобилей
Ещё статьи по теме
После кризиса строительная и транспортная отрасль постепенно восстановились, и как следствие, возрос спрос на строительную, специальную и просто транспортную технику. Расширение автопарка за счет собственных средств могут позволить себе только крупные компании, имеющие достаточный пакет заказов. Что делать небольшим компаниям? Арендовать? Зачастую оказывается выгоднее приобрести автотранспорт в кредит или в лизинг. Об особенностях этого процесса читайте в этой статье.
Что лучше: в кредит или в лизинг?
Ответ на этот вопрос достаточно нетривиальный. С одной стороны, пакет документов, который надо собрать для подтверждения своей надежности платежеспособности и у банков, и у лизинговых компаний практически одинаковый. Вот только скорости принятия решения и выводы, которые они делают (дать или не дать лизинг), могут существенно отличаться.
Дело в том, что банки подчиняются требованиям регулятора в лице Банка России, и таким образом они в определенной степени ограничены в выборе будущих потенциальных заемщиков, исходя из их финансового положения. Лизинговые компании никому не подчиняются, поэтому у них, как правило, подход к оценке заемщиков более лояльный – и тем, кому могут отказать банки, в лизинговой компании могут деньги-то и дать.
Отмечу, кстати говоря, что лизинговые компании бывают двух видов: те, кто работают (условно говоря) самостоятельно – за счет собственных ресурсов (или вливаний сторонних инвесторов). И те, кто являются аффилированными с банками. Первые более свободны в выборе, кому предоставить деньги. Вторые, являясь по сути структурными подразделениями банка, проводят оценку кому дать или не дать лизинг на приобретение грузового автомобиля по тем же правилам, как если бы вы обратились непосредственно в банк.
Кстати говоря, «самостоятельные» лизинговые компании обычно не проверяют кредитную историю будущего заемщика либо смотрят на нее «по-своему», ну, кто из транспортников и строителей не был «грешен» по кредитам в части задержки платежей?
В случае зависимых лизинговых компаний «плохая» кредитная история может помешать получению лизинга на приобретение не только грузового автомобиля, но и какой либо техники в лизинг в принципе.
Ну, и в определенной степени «приятное» следствие – лизинговые компании не обязаны предоставлять сведения о заключенных лизинговых договорах и качестве их исполнения в бюро кредитных историй. Это значит, что если у вас возникнет просрочка по лизинговому договору, то об этом никто, кроме самой лизинговой компании не узнает (то есть это не помешает при получении кредита в банке).
Есть у лизинга (независимо, где вы оформите лизинговый договор при приобретении грузового автомобиля: в банке или лизинговой компании) мощный недостаток. Что такое лизинг грузовых автомобилей с юридической точки зрения? Это договор финансовой аренды. Что это значит? Вы не покупаете сразу грузовой автомобиль в собственность по лизинговому договору – вы берете его в финансовую аренду. То есть платежи, которые вы платите – это по сути плата за аренду грузового автомобиля, который переходит вам в собственность только после полной выплаты всех платежей по лизингу.
В чем подвох? Если вы по каким-то причинам не сможете платить по лизингу, лизинговая компания может отобрать у вас грузовой автомобиль, независимо от того, сколько денег вы уже заплатили. То есть ранее уплаченные деньги (которые вы считали уплаченными в счет частичного выкупа автомобиля) вам не вернут, а машину заберут. Оригинально? Да! В кризис 2008-2009 многие «владельцы» приобретенных в лизинг грузовых автомобилей пострадали таким образом.
В этом смысле «интереснее» брать лизинг у аффилированных с банками лизинговых компаний – они (по сути, банк) не заинтересованы в том, чтобы у них на балансе числились непрофильные для банковской деятельности активы. Соответственно, им выгоднее договорится с вами об изменении условий лизингового договора, чтобы реальные деньги шли к ним. Что не скажешь про «самостоятельные» лизинговые компании. Они готовы изначально к такому «развороту» событий и их нисколько не смущает, что ранее приобретенные грузовые автомобили по лизингу будут стоять на стоянке просто так. Они их потом снова продадут в лизинг (практически повторно). Таким образом, потом с ними договориться будет сложнее.
В этом смысле стандартный кредит в банке под залог приобретаемого автотранспорта выгоднее, чем купить в лизинг грузовой автомобиль. В случае невозможности продолжать обслуживать кредит, вы спокойно продаете машину и гасите остаток долга по займу (то есть ранее уплаченные деньги идут сразу в счет частичного погашения задолженности).
Какие грузовые автомобили можно взять в лизинг
Обычно лизинговые компании «дружат» с основными производителями продавцами грузовых автомобилей, так что их представители вас уже ждут в автосалонах и предлагают взять грузовые авто в лизинг (ну, примерно, как в автосалонах легковых автомобилей кредитные менеджеры уговаривают взять автокредит у конкретного банка на приобретение машины своей мечты). Ну, и производители, и продавцы автотехники, естественно, заинтересованы в продажах (для них неважно – в кредит или нет).
Хотя никто не мешает вам сначала выбрать грузовой автомобиль, который вы хотите приобрести, а уж потом идти искать лизинговую компанию, которая предложит заключить договор лизинга на более выгодных для вас условиях. Такой вариант легко пройдет при покупке абсолютно нового грузового автомобиля.
С подержанной техникой могут возникнуть проблемы с поиском желающих оформить на вас лизинг. Отчасти, лизинговые компании заинтересованы в том, чтобы приобретаемый грузовой автомобиль подольше сохранял свою ликвидность и рыночную привлекательность. С другой стороны, после кризиса 2008-2009 гг. у лизинговых компаний на стоянках накопилось достаточно много «отобранной» (по сути подержанной) техники, так что им интереснее сначала сдать в лизинг «свои» подержанные грузовые автомобили. Кстати говоря, на этом можно хорошо сэкономить: и с точки зрения цены приобретения грузового автомобиля, и с точки зрения получения лизинга на более выгодных условиях.
Другой немаловажный момент – это страховка. По умолчанию, все лизинговые компании требуют страховать объект лизинга за свой счет. Понятное дело, что ставка по новым грузовым автомобилям гораздо меньше, чем по бывшим в употреблении. Так что, выбирая между тем, какой автомобиль брать (новый или подержанный) – внимательно просчитайте для себя все финансовые последствия такого решения.
Кто может получить машину в лизинг
В первую очередь это предприятия малого и среднего бизнеса (ну, крупный бизнес, конечно, тоже может рассчитывать на получение лизинга). Причем организационно-правовая форма для целей лизинга не имеет значения: будь вы хоть индивидуальным предпринимателем, хоть обществом с ограниченной ответственностью.
Кстати говоря, давать грузовые машины в лизинг для ИП с юридической точки зрения интереснее – индивидуальный предприниматель отвечает по своим обязательствам ВСЕМ своим имуществом, даже принадлежащим ему как физическому лицу. ООО отвечает в размере уставного капитала (обычно это 10 000 рублей). В принципе, по договору лизинга надежным обеспечением выступает приобретенный грузовой автомобиль, но гарантий мало не бывает, как вы сами понимаете.
Доступен лизинг авто для юридических лиц. Физическим лицам, как правило, в чистом виде лизинг не предоставляется. Ну, или это будет по сути лизинг (финансовая аренда), но юридически будет оформлено как-то по-другому. Дело в том, что по закону лизинговые сделки с физическими лицами в суде можно признать ничтожными, что может быть совершенно невыгодным для вас. К тому же оформление договора а-ля лизинг может иметь для вас негативные последствия.
Условия
На каких условиях можно взять грузовой транспорт в лизинг? Эффективная ставка по лизинговому договору обычно сравнима со ставкой по банковскому кредиту – сегодня это где-то в районе 20% годовых. Другое дело, что «прячется» это в так называемой «ставке удорожания».
Некоторые лизинговые компании декларируют ставку удорожания на уроне 2-3% в год, а некоторые – вообще завлекают клиентов нулевой ставкой удорожания. В чем тогда заработок лизинговой компании не понятно? Скорее всего, что-то будет «спрятано» в комиссии или, например, цена грузового автотранспорта, продаваемого за наличный расчет и в лизинг, будут отличаться. Хотя не исключен вариант, что для продавцов автотехники главное – продать, так что вознаграждение лизинговой компании могут платить именно они (типа агентских как за продажи).
Минимальный первоначальный взнос (то есть аванс за счет собственных средств) составляет, как правило, 10-15%. Если у вас нет таких денег, то можно самому себе организовать лизинг без первоначального взноса, взяв потребительский кредит наличными на произвольные цели.
Сроки финансирования обычно составляют 3-5 лет, причем некоторые лизинговые компании готовы составлять индивидуальные графики платежей с учетом специфики и сезонности вашего бизнеса.