Что такое эффективная процентная ставка?
Банковская система в последние годы в нашей стране эффективно развивается и укрепляется, а по её состоянию судят об экономическом и финансовом положении государства. Большое количество банков, как отечественных, так и банков-нерезидентов, в борьбе за потенциального клиента ужесточает между собой конкуренцию. Банками предлагаются самые разнообразные финансовые услуги и юридическим, и частным лицам. Одной из таких услуг является предоставление кредитов.
Выдача кредитов для банков является одним из главных механизмов регулярного получения прибыли. Поэтому данный вид деятельности считается одним из приоритетных. Кредиты выдаются на развитие бизнеса, приобретение жилья и автомобилей, лечение и образование, покупку бытовой техники. В настоящее время для привлечения клиентов банки предлагают различные кредитные программы и акции, уверяя потенциальных заёмщиков в наличии низких процентных ставках (а то и вовсе предлагают беспроцентные кредиты), удобных графиков погашения кредита и т.д. Однако, зачастую, это – различные удачные маркетинговые решения, которые выдают разнообразные банковские уловки за «привлекательные условия кредита». Как правило, банки «навёрстывают упущенное» самыми разными комиссиями: за открытие счёта, обслуживание, в случае автострахования – оформление страхового полиса КАСКО и т.д. В итоге получается, что предлагаемой выгоды реально и не существует!
Именно поэтому каждый потенциальный клиент банка должен иметь представление об эффективной процентной ставке, вычисление которой, при отсутствии у него соответствующих знаний и навыков, обязан сделать по просьбе заёмщика кредитный консультант. Что же это такое?
Эффективная процентная ставка (ЭПС) – значение абсолютно всей суммы платежа за пользование кредитом, распределённое на весь кредитный период и включающей в себя, кроме номинальной процентной ставки, все траты за обслуживание и оформление кредита. При этом сюда входят платежи не только банку, но и третьим лицам: оплата услуг страхования, услуг нотариуса и пр.
Российское законодательство с июля 2007 года обязывает банки показывать своим потребителям размер эффективной процентной ставки. Реальная эффективная процентная ставка может превышать декларируемую в 2-3 раза. Расчет эффективной процентной ставки осуществляется в соответствии с методикой, предложенной ЦБ РФ. Пользователи Интернета могут рассчитать ЭПС онлайн: на финансовых порталах и сайтах банков есть калькуляторы, с помощью которых каждый желающий может определить размер ставки.
Также можно вычислить ЭПС с помощью финансовой функции Pmt программы Excel, для чего необходимо знать, кроме процентной ставки, значения абсолютно всех платежей, взимаемых за пользование кредитными средствами банка.
Перед началом оформления кредита следует тщательно изучить условия кредитного договора, особенно пункт, который касается размера эффективной процентной ставки (полезным будет посмотреть и оценить предложения и договора нескольких банков). Только таким образом можно сделать правильный выбор банка и кредитной программы.
Но, тем не менее, значение эффективной процентной ставки далеко не всегда является основополагающим фактором при выборе банка. Нередко выбор клиента падает на тот банк, где ЭПС выше по сравнению с другими, однако в хорошей репутации и известности этого банка сомневаться не приходится.
Выдача кредитов для банков является одним из главных механизмов регулярного получения прибыли. Поэтому данный вид деятельности считается одним из приоритетных. Кредиты выдаются на развитие бизнеса, приобретение жилья и автомобилей, лечение и образование, покупку бытовой техники. В настоящее время для привлечения клиентов банки предлагают различные кредитные программы и акции, уверяя потенциальных заёмщиков в наличии низких процентных ставках (а то и вовсе предлагают беспроцентные кредиты), удобных графиков погашения кредита и т.д. Однако, зачастую, это – различные удачные маркетинговые решения, которые выдают разнообразные банковские уловки за «привлекательные условия кредита». Как правило, банки «навёрстывают упущенное» самыми разными комиссиями: за открытие счёта, обслуживание, в случае автострахования – оформление страхового полиса КАСКО и т.д. В итоге получается, что предлагаемой выгоды реально и не существует!
Именно поэтому каждый потенциальный клиент банка должен иметь представление об эффективной процентной ставке, вычисление которой, при отсутствии у него соответствующих знаний и навыков, обязан сделать по просьбе заёмщика кредитный консультант. Что же это такое?
Эффективная процентная ставка (ЭПС) – значение абсолютно всей суммы платежа за пользование кредитом, распределённое на весь кредитный период и включающей в себя, кроме номинальной процентной ставки, все траты за обслуживание и оформление кредита. При этом сюда входят платежи не только банку, но и третьим лицам: оплата услуг страхования, услуг нотариуса и пр.
Российское законодательство с июля 2007 года обязывает банки показывать своим потребителям размер эффективной процентной ставки. Реальная эффективная процентная ставка может превышать декларируемую в 2-3 раза. Расчет эффективной процентной ставки осуществляется в соответствии с методикой, предложенной ЦБ РФ. Пользователи Интернета могут рассчитать ЭПС онлайн: на финансовых порталах и сайтах банков есть калькуляторы, с помощью которых каждый желающий может определить размер ставки.
Также можно вычислить ЭПС с помощью финансовой функции Pmt программы Excel, для чего необходимо знать, кроме процентной ставки, значения абсолютно всех платежей, взимаемых за пользование кредитными средствами банка.
Перед началом оформления кредита следует тщательно изучить условия кредитного договора, особенно пункт, который касается размера эффективной процентной ставки (полезным будет посмотреть и оценить предложения и договора нескольких банков). Только таким образом можно сделать правильный выбор банка и кредитной программы.
Но, тем не менее, значение эффективной процентной ставки далеко не всегда является основополагающим фактором при выборе банка. Нередко выбор клиента падает на тот банк, где ЭПС выше по сравнению с другими, однако в хорошей репутации и известности этого банка сомневаться не приходится.
