Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Что дает эффективная процентная ставка?

Те, кто уже сталкивался с оформлением кредитов, знакомы с таким понятием как эффективная процентная ставка по кредиту (ЭПС) или полная стоимость кредита (ПСК). И, сравнивая условия по кредитным программам в разных банках, клиенты часто обращают внимание на эту величину, что кажется вполне логичным.

Тем более что обязал банки доводить эту информацию до заемщиков Центробанк, то есть тот орган, который призван контролировать деятельность кредитных организаций. Причем информацию о полной стоимость кредита заемщик должен получить еще до заключения кредитного договора, то есть на этапе консультации. Но правилен ли подход, когда условия в разных банках сравниваются таким образом, или же здесь может скрываться какой-то подвох? Попробуем в этом разобраться.



Сущность эффективной ставки

Для чего была ведена эта величина и что в нее включается? Заявляя в рекламах, какова годовая процентная ставка по кредиту, банки забывают упомянуть о дополнительных расходах заемщика, сопровождающих оформление, выдачу и погашение кредита. А эти расходы существенно увеличивают затраты, иногда превышая саму процентную ставку.

Расчет эффективной процентной ставки дает возможность учесть все эти дополнительные комиссии и сборы и более реально оценить итоговую стоимость кредита. При ее расчете должны учитываться следующие платежи: по погашению основного долга и годовых процентов, комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета, за расчетное и операционное обслуживание.

Также в ПСК включаются сборы в пользу третьих лиц, например, расходы по страхованию заемщика или предмета залога, расходы, связанные с регистрацией залога и его оценкой. То есть все те платежи, которые вытекают из кредитного договора и носят обязательный характер.

Не будут учитываться при расчете эффективной ставки платежи, связанные с неисполнением обязательств по кредиту или же связанные с вариантом поведения заемщика. Например, если по договору предусмотрен штраф за досрочное гашение кредита, то его величина не будет учитываться, так как досрочное гашение будет зависеть от решения заемщика.

Немного другая ситуация при расчете ПСК по кредитным картам, ведь здесь спрогнозировать ничего нельзя. Поэтому берется в расчет ситуация, при которой заемщик воспользовался всем лимитом на максимальный срок действия и долг погашается равномерными платежами. В результате получается, что эффективная процентная ставка, рассчитанная по кредитным картам, не дает нам объективной картины.

Расчет ПСК

Рассчитывается эффективная процентная ставка по формуле, приведенной в положении Центробанка № 252-П, и основана на методе расчета сложных процентов. На самом же деле проценты по кредитам начисляются по схеме простых процентов, поэтому даже при отсутствии дополнительных комиссий по кредиту эффективная ставка все равно будет выше, чем процентная ставка по кредиту.

В разъяснительном письме № 175-Т Центробанк поясняет, как рассчитать ее размер. Определить его можно, используя финансовую функцию «ЧИСТВНДОХ» программы Microsoft Excel. То есть, теоретически, мы сами можем ее рассчитать, только для этого нужно знать график платежей по кредиту.

Вопрос в том, сколько времени и сил у нас займет ее расчет для разных кредитных программ в разных банках, и зачем нам это нужно, если банки сами обязаны предоставлять нам эту информацию.

К слову нужно сказать, что, несмотря на то, что термины эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК), по сути, идентичны, второй термин был введен позже, и именно ПСК с 12 июня 2008 года Центробанк обязал раскрывать клиентам.

Было бы очень удобно, если бы при расчете платежа на сайтах банков при помощи кредитного калькулятора мы могли бы видеть эту величину, но, к сожалению, банки не доводят до нас эту информацию таким способом. Узнать ее размер можно будет, обратившись непосредственно в офис банка.

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Выводы

Подведем итоги сказанному. Во-первых, эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) призвана отражать все затраты заемщика по кредиту. Во-вторых, информацию о ее размере банки обязаны доводить до клиента еще до заключения договора (что на практике делается очень редко). Также она должна быть указана в самом кредитном договоре (а не в каком-нибудь приложении к нему), причем так, чтобы клиент смог без труда ее увидеть (а не мелким шрифтом).

В-третьих, если мы хотим сравнить ПСК в разных банках, то за основу должны брать кредиты с полностью идентичными условиями (включая сумму кредита, срок, вид платежа), иначе получить объективную картину у нас не получится.

И для полной достоверности и объективности нужно принимать во внимание не только размер эффективной процентной ставки, но и такие, более понятные и привычные для нас величины, как ежемесячный платеж и итоговая переплата по кредиту.

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: