Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте. Или задайте свой собственный вопрос нашим экспертам, и мы опубликуем на него ответ!

Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?
рублей
месяцев

Как пенсионеру взять кредит в банке

Как пенсионеру взять кредит в банке
Каждый банк мечтает об идеальном заемщике - дисциплинированном, с большим стабильным доходом. Не мудрено, что пенсионера - человека, далекого от «идеального заемщика», наши банки кредитуют очень неохотно. Но действительно ли пенсионеру не стоит рассчитывать на помощь банка? И если все-таки стоит, то какого? Разберемся, дают ли кредиты пенсионерам российские банки и если да, то какие и на каких условиях.

Препятствия и возможности

Начнем с традиционного мнения о пенсионере-заемщике. Абсолютное большинство российских банков не хотят кредитовать эту социальную группу, приводя следующие аргументы:

- неработающий пенсионер не может представить документального подтверждения своих доходов, за исключением пенсии, размера которой недостаточно для «безболезненного» ежемесячного покрытия кредита. И если московский пенсионер за счет доплат из столичного бюджета способен, с точки зрения отдельных банков, «потянуть» кредит, то неработающим пенсионерам из других регионов путь в заемщики практически заказан. К счастью, так считают не все банки;

- средняя продолжительность жизни мужчин в России - 59 лет (женщин - 73), поэтому мужчине-пенсионеру в возрасте от 60, с точки зрения банка, крайне рискованно выдавать даже
потребительский кредит;

- многие пенсионеры - одинокие и/или малообеспеченные люди, а банки «любят» заемщиков, готовых представить залог или привести поручителей;

- избегая сложностей с законом, банки готовы прокредитовать пенсионера - заемщика без обеспечения и дополнительных доходов на сумму, не превышающую размера его пенсии за 5 месяцев.

Тем не менее, многие российские банки кредиты пенсионерам дают (причем не только потребительские). Не разделяя предвзятое мнение коллег-конкурентов, они объясняют свое доверие к пожилым заемщикам так:

- по статистике, именно пенсионеры - люди «советской закалки», не привыкшие играть в прятки с государством и иными институтами, являются самыми ответственными заемщиками. Кредитные обязательства, как и любые другие, пенсионеры выполняют полностью и в срок;

- зачастую основной доход неработающего пенсионера (пенсия) - это не столь доход, а как социальная помощь от государства. Многие пенсионеры получают помощь от детей, сдают жилплощадь в наем, продают выращенные на даче овощи, имеют какие-то иные разовые доходы и проч. Зачем, рассуждают в иных банках, разумно ли упускать прибыль, отказывая человеку в займе лишь потому, что он немолод? Ведь средний российские пенсионер очень осторожен в финансовых вопросах - уж если он принял решение взять кредит, то значит, сделает все, чтобы его отдать.

На что может рассчитывать заемщик-пенсионер

Начнем с самого «трудного» случая: человек живет только на пенсию, дополнительных доходов не имеет, обеспечения предоставить не готов, поручителя взять негде. В этой ситуации он может рассчитывать только на потребительский кредит - и то на сумму не более 5 пенсий. Если это ваша ситуация, рекомендуем обговорить со специалистом банка оптимальное для вас соотношение «сумма-срок». А если вам нужна совсем маленькая сумма (скажем, 5-10 тысяч), есть вероятность, что разумнее обратиться в микрофинансовую организацию: реальная сумма переплаты окажется почти такой же, как в банке, при этом деньги вы получите быстрее.

Теперь смягчим условия и предположим, что пенсионер готов предоставить залог по кредиту (скажем, гараж или дачный участок) или привести поручителя. В первом случае можно рассчитывать даже на автокредит; во втором всё зависит от личности поручителя и его доходов. Если поручитель - супруг/брат/сестра заемщика, тоже пенсионер(ка), сумма кредита опять-таки будет небольшой. Но если поручитель - кто-то из более молодых родственников (кредитор попросит документы, подтверждающие родство) с приличным стабильным доходом, банк охотно «поделится» более крупной суммой и на более привлекательных условиях (например, процентная ставка будет ниже).

Наконец, работающий пенсионер. Такой заемщик, с точки зрения банка, близок к идеальному: дисциплинированный, с доходом из двух источников, готовый эти доходы документально подтвердить. А уж если деньги у банка пришел занимать 60-65-летний руководитель или собственник бизнеса, велика вероятность, что банк сочтет такого заемщика еще более привлекательным, чем не достигший пенсионного возраста гражданин. Правда, даже в этом случае с «возрастным» заемщиком готовы работать далеко не все банки нашей страны - и в любом случае пенсионер должен будет полностью погасить кредит до 75 лет.

Какие банки готовы дать пенсионеру взаймы?

На первый взгляд, выбор у потенциального заемщика велик: деньги можно занять в одном из примерно 180 банков. Но чем более скромно материальное положение пенсионера, тем (предсказуемо) меньше этот выбор лично для него. Поэтому мы рекомендуем обращаться в те банки, которые наиболее активно работают с «социально уязвимыми» заемщиками. Как правило, это банки с участием государства (в первую очередь Сбербанк, тогда как ВТБ24 «пенсионных» программ не развивает), однако некоторые коммерческие банки (Автовазбанк, Западный, Примсоцбанк) тоже предлагают услуги кредитования пожилых людей на приемлемых условиях. Наконец, есть немало коммерческих банков (в том числе среди крупнейших), которые при выдаче кредита смотрят на финансовое положение заемщика сквозь пальцы и, не выделяя пенсионеров в самостоятельную категорию, готовы дать им взаймы. Стоит ли говорить, что процентные ставки этих лояльных кредиторов (от 35 до 80% годовых) гуманными не назовешь.

Рассмотрим, например, как получить кредит пенсионерам без поручителей в Совкомбанке, Россельхозе и, разумеется,
Сбербанке России.

Совкомбанк

Этот банк взят в качестве примера не случайно: он активно кредитует именно небогатых заемщиков. У Совкомбанка есть специальные кредитные программы для врачей и учителей, а также для пенсионеров - последние мы и рассмотрим.

Совкомбанк готов выдать пенсионерам от 30 000 до 250 000 рублей под 28% на 12-60 месяцев (комиссии не взимаются) - при условии, что при расчете платежеспособности сочтет доходы заемщика достаточными для погашения кредита в течение всего срока действия договора. Обеспечения при этом не требуется, а для оформления кредитного договора достаточно представить всего 2 документа: паспорт гражданина РФ и пенсионное удостоверение. Кредиты Совкомбанк дает на неопределенные цели как работающим, так и неработающим пенсионерам, причем на момент погашения последнего платежа заемщик должен быть не старше… 85 лет (своеобразный рекорд доверия к заемщику и оптимизма). Заемщику в возрасте от 75 лет Совкомбанк, скорее всего, предложит оформить договор личного страхования; но в любом случае банк оставляет за собой право отказать пенсионеру в кредите, не объясняя причин.

Россельхозбанк

Этот банк выдает льготные кредиты (ставка - от 15%) как работающим, так и неработающим пенсионерам, готовым представить обеспечение (залог имущества) либо заключившим договор личного страхования на весь срок действия кредитного договора. Если обеспечения нет, ставка по кредиту возрастает до 25% годовых. Россельхоз готов выдать пенсионеру до 100 000 рублей (точная сумма определяется индивидуально, на основе среднемесячного дохода заемщика) на срок от 1 до 36 месяцев (комиссии не взимаются). Для оформления кредитного договора надо представить паспорт гражданина РФ и пенсионное удостоверение, а также иные документы, запрашиваемые банком (например, договор личного страхования). Кредит можно потратить на любые цели потребительского характера (лечение, развитие ЛПХ, газификацию, ремонт, оплату страховки т.д.); на момент внесения последнего платежа по кредиту заемщик должен быть не старше 75 лет.

Сбербанк

Если пожилой человек проживает не в сельской местности (там могут подумать в первую очередь о кредите Россельхозбанка), Сбербанк, пожалуй, первое кредитное учреждение, в которое привычно направится российский пенсионер. «Сбер» выдает пожилым людям даже автокредиты - до 65 лет без представления сведений о доходе и занятости и до 75 - с представлением таковых (в обоих случаях указан предельный возраст на момент погашения последнего платежа по кредиту). Потребительский же кредит в Сбербанке для пенсионеров обойдется в 16-25% годовых - размер ставки зависит от наличия/отсутствия обеспечения, а также срока пользования заемными деньгами (до 5 лет). Для оформления договора пенсионеру надо представить паспорт гражданина РФ, пенсионное удостоверение и (при необходимости) иные документы, запрашиваемые Сбербанком. На момент внесения последнего платежа по потребительскому кредиту заемщику должно быть не более 75 лет.

Восточный

Востончый Экспресс Банк также предлагает программу потребительского кредитования пенсионеров. Максимальная сумма кредита - до 200 тысяч рублей.

Ипотека и автокредит

В завершение вкратце опишем ситуацию с ипотекой и автокредитами для таких заемщиков. До недавнего времени только Сбербанк рассматривал заявления на ипотеки от них - и то выдавая такие кредиты «молодым пенсионерам» (женщинам до 55 лет или мужчинам до 60) с высоким стабильным доходом (топ-менеджер, собственник бизнеса) или владеющим, например, земельным участком. Остальным пенсионерам остается рассчитывать только на «обратную ипотеку» - эта пока еще экспериментальная программа разработана АИЖК.

Что касается автокредита, то его в некоторых отечественных банках (прежде всего с госучастием) может получить пенсионер, отвечающий одновременно следующим условиям:
- быть гражданином РФ, зарегистрированным в регионе получения кредита;
- на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65 лет;
- наличие дохода, достаточного для того, чтобы своевременно и в полном объеме погашать платежи по кредиту;
или
- наличие обеспечения (залога или поручителя).


Тамара Рыбка, специально для "Занимаем.ру"

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно:

Комментарии