Сравниваем ставки по автокредитам - на что обратить внимание
В 2017 году автокредитование оставалось у многих банков, можно смело утверждать, флагманским продуктом. Потребительское направление «простыми» наличными сжалось в силу высокой рискованности данного сектора, ипотека стала еще более недоступной для простых граждан на фоне растущих ставок на финансовом рынке в целом. Что было «до кризиса» и что стало «после»?
Во-первых, многие банки в силу ситуации с ликвидностью и общим повышением ставок в финансовом секторе, в принципе прекратили автокредитование. Этот продукт остался, в основном, у крупных банков. Зато активизировались предложения микрофинансовых организаций, у которых появились кредиты под залог транспортного средства. Ставки там повыше, чем у банков, зато рекламной «фишкой» эти организации продвигают «без разницы какая у вас репутация» - то есть на получение средств под залог автотранспорта могут рассчитывать те заемщики, у кого в силу определенных обстоятельств испортилась кредитная история.
Во-вторых, ставки ощутимо выросли (примерно на 5 процентных пунктов), если сравнивать «до» и «после». Если раньше, средняя ставка по автокредитам была в районе 18-25 %, то сейчас условия по стандартным программам колеблются в диапазоне 10-16 % годовых.
К тому же многие банки отменили преференции для «особых» категорий заемщиков: если раньше зарплатные клиенты и работники аккредитованных компаний могли рассчитывать на более низкий размер первоначального взноса и пониженные ставки («скидка» составляла 1-2 процентных пункта к основной ставке), то сейчас многие банки обслуживают таких клиентов на общих условиях (разве что только можно предположить, что оценка риска будет «мягче» со стороны банка – суть вероятность получить положительное решение).
В-третьих, ужесточились требования к минимальному первоначальному взносу. Если раньше были программы кредитования без первоначального взноса, то сейчас таких в принципе не осталось. «До кризиса» можно было купить автомобиль "в долг", заплатив 10-15 % стоимости приобретаемого автомобиля. Теперь минимальные требования к первоначальному взносу больше на 5 %.
В-четвертых, практически не осталось программ «только по паспорту». Требования к пакету документов ужесточены – теперь как минимум надо два документа, удостоверяющих личность, а необходимость предоставлять справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки стала обязательной.
Положительным моментом осталась программа государственного субсидирования процентных ставок при приобретении автомобилей отечественного производства.
Как было в 2016 году?
До кризиса (в 2013 году) Альфа-банк предлагал оформить классический автокредит хоть на приобретение новых, хоть подержанных ТС. Минимальный первоначальный взнос составлял 15 %, максимальная сумма – 3 000 000 рублей или 100 000 долларов США на срок до пяти лет.
Процентная ставка по займам на новые автомобили была одной из минимальных по рынку – 14-15,5 % годовых в зависимости от срока и кредитоспособности клиента. При более высоком первоначальном взносе (более 40 % стоимости приобретаемого ТС) процентная ставка понижалась на 0,5 % процентных пункта.
Помимо этого, Альфа-банк предлагал отдельным категориям клиентам более лояльные условия: процентная ставка на 2 процентных пункта ниже, а минимальный первоначальный взнос – от 10 % стоимости машины. К особым категориям заемщикам, классически, относились работники аккредитованных компаний, а также клиенты Альфа-банка, получающие заработную плату на карты банка. Также, к этой категории заемщиков относились и работники государственных и бюджетных учреждений (на тот момент это можно было считать «фишкой» предложения).
Что касательно требований по страхованию приобретаемого автомобиля, то здесь готовы были кредитовать как с КАСКО, так и без. Единственная разница была в ставке: без КАСКО – ставка увеличивалась на 3 – 6 процентных пункта. Зато страховой взнос за первый год обслуживания договора можно было включить в сумму займа, страхование в последующие годы – уже за свой счет.
Что же изменилось? У Альфа-банка точно также остался один продукт хоть на новый, хоть на подержанный автомобиль. Вот только условия стали «жестче»: процентная ставка на новые машины теперь составляет 15,99 – 20,49 %% годовых (при условии страхования КАСКО, без него – также плюс 5% к ставке). Минимальный первоначальный взнос - от 15 %, а максимальная сумма 3 000 000 рублей.
Если вы захотите приобрести в кредит подержанный автомобиль, то первоначальный взнос также можно заплатить в размере от 15 %, но ставка будет выше - 19,99 % - 22,99 % годовых (при условии КАСКО), без страховки – 24,99% годовых.
Преференции для отдельных категорий заемщиков есть – работникам аккредитованных компаний, и зарплатным клиентам предлагаются более выгодные условия, ставка ниже в среднем на 3-5 процентов.
Что было в 2016 году
Раньше банк ВТБ24 предлагал четыре узконаправленных продукта.
По основной программе можно было приобрести в долг и новый транспорт (хоть импортный, хоть отечественный), и подержанный – правда, только иномарку, заплатив 15% её стоимости. Процентная ставка зависела от сроков (до пяти лет) и суммы, и варьировалась в диапазоне от 13 до 17 % годовых.
По программе «АвтоЛайт» можно было ускорить процедуру оформления получения кредита – предоставить только паспорт и водительское удостоверении. За это надо было внести не менее 20 % первоначального взноса при покупке нового ТС и не менее 40 % за подержанный. Ставка была на 1 процентный пункт больше, чем по программе «Стандарт».
За ускорение рассмотрения заявки (принятие решения в течении одного часа) пришлось бы заплатить плюсом еще один процент к ставке.
В 2013 году банк ВТБ24 (один из немногих банков) предоставлял займы не только на приобретение легковых автомобилей для личного пользования, но и на приобретение коммерческого автотранспорта по ставке от 17 % годовых и минимальном первоначальном взносе от 20 % стоимости.
В 2017 году у банка ВТБ24 остались те же программы, только ставки стали выше, и требования к минимальному первоначальному взносу повысились на 5 % (вместо 15 % стало 20 %).
По программе «АвтоСтандарт», заплатив первоначальный взнос в размере от 20 % стоимости приобретаемого ТС, можно взять в кредит хоть новую, хоть подержанную машину любого производителя по ставке от 14,9 %.
По программам «АвтоЛайт» за быстрое рассмотрение только по паспорту и водительскому удостоверению и по программе «АвтоЭкспресс» (ускоренное оформление займа за один день) придется доплатить 1 процентный пункт к ставке.
Также сохранилась программа «Коммерческий транспорт» - заплатив от 20 % стоимости приобретаемого микроавтобуса, минивэна, пикапа или среднетонажного грузовика, можно взять в займы до 3 000 000 рублей на срок до пяти лет по ставке 20,5 % годовых.