Как найти выгодный автокредит в 2013 году
Ещё статьи по теме
В 2012 году завершилось действие государственной программы льготного автокредитования для физических лиц. Проект стартовал еще в 2009 году с целью поддержать отечественных автопроизводителей в сложный кризисный период. Изначально он был рассчитан всего на один год, но популярность программы оказалась настолько велика, что правительство уже дважды продлевало срок ее действия.
К сожалению, субсидирование автокредитов в 2013 году вряд ли будет осуществляться на прежних условиях. Пока что речь идет лишь о возмещении банкам расходов по выданным ранее кредитам из госбюджета на сумму более 2 миллиардов рублей.
Напомним, что по условиям программы государство компенсировало банкам 2/3 ставки рефинансирования по кредитам на покупку нового автомобиля отечественного производства (или авто российской сборки). Благодаря этому реальная процентная ставка для заемщика снижалась с 17-18% примерно до 11,5% годовых. К реализации проекта подключилось 114 банков, которые за три года успели выдать более 350 тысяч таких кредитов.
Удивительно, что даже после отмены льготного субсидирования спрос на автокредиты в России сохранился на достаточно высоком уровне. В пятерку лидеров по количеству выданных физлицам кредитов вошли Сбербанк, Русфинанс Банк, Росбанк, ВТБ24 и ЮниКредит Банк. Чаще всего в 2012 году за счет заемных банковских средств россияне покупали Chevrolet, LADA, Hyundai, Opel, KIA, SKODA и Volkswagen.
А теперь давайте разберемся, на каких условиях можно будет получить выгодный автокредит в 2013 году.
Процентные ставки
Конкуренция на рынке автокредитования еще больше усилится, так как на сцену планируют выйти еще несколько кэптивных банков автопроизводителей со своими специальными предложениями. Несмотря на это процентные ставки по автокредитам снижаться не будут – ожидается даже их незначительное повышение.
Средняя процентная ставка по автокредитам в рамках классических программ ожидается на уровне 15-16% годовых, а по авто-экспрессам – до 19-20%.
С другой стороны, 2013 однозначно станет годом «острой борьбы за клиента». Поэтому на фоне повышения размеров процентных ставок на 0,5-1% банки будут дружно снижать свои требования к заемщикам и максимально упрощать процедуру оформления кредита.
Существенно сэкономить на процентной ставке можно, только воспользовавшись какими-то интересными акционными предложениями. Чаще всего такие «распродажи автокредитов» со сниженной на 5-6% процентной ставкой устраиваются банками в конце осени-начале зимы. Объяснятся такая «щедрость» очень просто – каждому кредитно-финансовому учреждению хочется выполнить годовой план по выданным кредитам и закрыть очередной календарный год с положительной динамикой.
Какой автокредит можно считать выгодным
Выбирая самые выгодные предложения, не стоит ориентироваться лишь на величину годовой процентной ставки. Низкая стоимость заемных банковских средств чаще всего означает, что такой кредит выдается с жесткими ограничениями по сумме и срокам, техническим параметрам самого авто, условиям погашения и страхования.
Кстати, стоимость КАСКО в 2013 году гарантировано увеличится по сравнению с предыдущим годом. Как, впрочем, и размер «финансового наказания» (в виде повышенной процентной ставки по кредиту) в случае отказа заемщика застраховать объект залога и самого себя.
Обратите внимание на срок кредитования – если его максимальное значение составляет 1-2 года, то даже при низкой процентной ставке ежемесячный обязательный платеж может стать «непосильной ношей» для семейного бюджета.
Кроме того, привлекательная плата за кредит может быть связана еще и с требованием внести внушительный первоначальный взнос - 50-70% от стоимости авто.
Что действительно поможет снизить конечную переплату по кредиту – так это отказ от всевозможных «автоэкспрессов». Ведь оформляемые за «два часа» и «всего по двум документам» кредиты традиционно обходятся заемщикам гораздо дороже классических вариантов. А справка 2-НДФЛ с официально подтвержденным доходом позволит снизить процентную ставку еще на пару пунктов.
Автокредит от Сбербанка
По количеству выданных автокредитов Сбербанк лидирует уже не первый год. Наверное, потому, что его кредитные предложения можно отнести к категории «средней выгодности».
Итак, кредит на новые и подержанные авто Сбербанк выдает в рублях, долларах и евро на сумму до 100% стоимости автомобиля сроком от 3 месяцев до 5 лет. Размер годовой процентной ставки зависит от валюты кредита и срока погашения и варьируется в пределах 15,5% – 17% в рублях и 12,5 – 14% в иностранной валюте. Для участников зарплатных проектов Сбербанка любая базовая ставка автоматически уменьшается на 1%.
Автокредит в Сбербанке можно получить и без официального подтверждения получаемого дохода (при условии внесения хотя бы 30% первоначального взноса).
Кроме базовой кредитной программы Сбербанк предлагает своим клиентам еще и специальные партнерские пакеты по кредитованию новых и подержанных авто напрямую у автопроизводителей. С полным списком партнеров и условиями кредитования можно ознакомиться на сайте банка.
Но в любом случае оформление такого кредита предполагает двойную выгоду для заемщика: скидки на покупку машины от автопроизводителя и сниженную процентную ставку от Сбербанка.
Что влияет на величину процентной ставки по автокредиту
На примере двух классических программ от разных банков давайте проанализируем, чем придется пожертвовать заемщику, чтобы получить «выгодный автокредит».
Одним из самых привлекательных на сегодняшний день предложений считается автокредит «Форсаж с комплексным страхованием «Защита» СТ2» от «Русфинанс Банка».
Стандартный кредит на 300 000 рублей можно оформить на 3 года всего под 9,5%. При этом ежемесячный платеж для заемщика составит около 9,5 тысяч рублей, а конечная переплата - почти 46 000 рублей.
В качестве «оппонента» возьмем кредит с одной из самых высоких процентных ставок на рынке – «Автоэкспресс без страховки на приобретение легковых автомобилей с пробегом» от Росбанка.
Обратите внимание, кредит на ту же сумму и срок, что и в предыдущем варианте, выдается уже под 27% годовых. Ежемесячный взнос по условиям программы составит почти 12,5 тысяч рублей, а конечная переплата за весь период кредитования приближается к значению в 143 000 рублей.
Разница между двумя вариантами - 17,5% годовых или 97 000 рублей по общей переплате.
Давайте проанализируем, почему же первый кредит так удивительно дешев, а второй - так неприлично дорог?
Итак, низкие процентные ставки по кредиту «Форсаж» компенсируются достаточно жесткими ограничениями:
- кредит выдается только на новые иномарки (покупка возможна исключительно через автосалоны);
- подтверждать свой доход заемщику нужно обязательно (либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка). Трудоустройство, кстати, тоже придется доказывать документально (предъявляется копия трудовой книжки);
- обязательное страхование включает в себя «полный набор» (КАСКО, ОСАГО, жизнь заемщика);
- кредит под 9,5% выдается только при условии внесения 70% первоначального взноса;
- максимальный срок погашения кредита под 9,5% ограничен тремя годами.
- программа действует не во всех автосалонах.
Согласитесь, далеко не каждому российскому заемщику подходят такие жесткие ограничения по кредиту, хотя, на первый взгляд, ставка в 9,5% выглядит очень и очень заманчиво.
А теперь давайте посмотрим, какую «свободу» получит заемщик, согласившись заплатить 27% годовых за «Автоэкспресс» в «Росбанке»:
- Оформить кредит на сумму до 500 000 рублей можно на срок до 5 лет;
- заемные средства можно направить на покупку практически любого автомобиля: нового или подержанного, отечественного или иностранного производства (по подержанным авто есть вполне разумные ограничения по возрасту, количеству предыдущих владельцев и пробегу);
- решение по кредиту принимается в течение одного часа;
- подтверждать свой доход документально не нужно;
- из документов заемщику понадобится лишь паспорт и водительское удостоверение;
- кредит можно получить даже при наличии временной регистрации (копия свидетельства);
- обязательным является лишь страхование ОСАГО;
- минимальный первоначальный взнос начинается с 20%;
- дополнительно придется заплатить единовременную комиссию в размере 6 000 рублей.
- заемные средства можно направить на покупку практически любого автомобиля: нового или подержанного, отечественного или иностранного производства (по подержанным авто есть вполне разумные ограничения по возрасту, количеству предыдущих владельцев и пробегу);
- решение по кредиту принимается в течение одного часа;
- подтверждать свой доход документально не нужно;
- из документов заемщику понадобится лишь паспорт и водительское удостоверение;
- кредит можно получить даже при наличии временной регистрации (копия свидетельства);
- обязательным является лишь страхование ОСАГО;
- минимальный первоначальный взнос начинается с 20%;
- дополнительно придется заплатить единовременную комиссию в размере 6 000 рублей.
Заключение
Разнообразие кредитных предложений в 2013 учитывает практически любые пожелания и возможности. Понятие «выгодный автокредит» каждый заемщик формулирует для себя сам. Но в любом случае придется искать «золотую середину» между безумно дорогими (зато простыми и быстрыми кредитами) и дешевыми предложениями с жесткими ограничениями.
Имейте в виду: каждый отказ заемщика косвенно подтвердить свою благонадежность (например, нет возможности предоставить официальную справку о доходах или не хочется оформлять дорогую страховку) гарантировано обернется для него финансовыми потерями!