Стоит ли брать автокредит на б/у автомобиль - оцениваем возможные риски
Ещё статьи по теме
Для большинства людей автомобиль – это дорогая долгожданная покупка, на которую долго копили или рискнули взять кредит. В состоянии эйфории многие не только не обращают внимания на условия кредитования, но и не учитывают некоторые важные моменты. В этой статье мы обратим внимание на «тонкости» приобретения автомобиля в кредит на вторичном рынке. Чего стоит опасаться?
Опасность первая: покупка подержанных машин в кредит у физических лиц. Риск, о котором пойдет речь, относится не только к автокредиту, но и к самому факту приобретения подержанного автомобиля. Не развивая тему риска приобретения машины с какими-то «скрытыми» серьезными дефектами, обратим внимание на более серьезный момент – потерю права собственности на автомобиль.
Что я имею в виду? Вы приобретаете машину (не важно, за наличный расчет или в кредит), регистрируете её на свое имя, но по прошествии времени выясняется, что машина в розыске из-за угона, и ее надлежит вернуть законному владельцу. Увы, закон будет на стороне этого человека: машину у вас отберут и вернут ему. Вы в данном случае являетесь законным приобретателем, которому предстоит взыскать деньги с продавца-мошенника (вероятнее всего, у вас это не получится, так как подобные схемы достаточно распространены, и их организаторы исчезают наверняка).
Ну а теперь представьте, что машина куплена в автокредит… Банку будет без разницы, по какой причине вы лишились машины. Платить по кредиту все равно придется. Получается, что машины нет, а долги есть. Увы, но страхования титула собственности, как это принято при ипотечном кредитовании, в случае автокредитования нет.
Второй возможный неприятный вариант – покупка машины, уже заложенной по автокредиту, полученному продавцом в другом банке. Как это может получиться? Обычно при оформлении автокредита банк в качестве «залога» требует, чтобы оригинал паспорта транспортного средства на приобретенную машину хранился в сейфе банка (типа, без ПТС с машиной ничего не сделать). Как бы не так! «Ушлый» продавец идет в ГИБДД и просит выдать копию паспорта транспортного средства по причине утери. Затем продает машину с надлежащим переоформлением и перестает платить по кредиту. Естественно, банк через судебных приставов пытается отобрать эту машину. Ситуация, конечно, спорная, но нервов вам вымотает достаточно и радость покупки омрачит. Как застраховаться от такой ситуации? Внимательно посмотрите на ПТС – если вам пытаются вручить копию, на нем обязательно должна быть отметка об этом.
На самом деле, банки тоже не в восторге от такого положения вещей: слишком много мошеннических схем такого рода развелось в последнее время. Давно идут разговоры о регистрации залога автотранспортных средств в ГИБДД (по аналогии с регистрацией залогов недвижимости в федеральной регистрационной службе) со всеми вытекающими последствиями (в первую очередь, это запрет на совершение регистрационных действий при наличии залога). Частично это реализовано.
Поэтому будьте крайне аккуратны при покупке автомобиля в кредит на вторичном рынке. Как метко в свое время выразился один мой знакомый, купить подержанную машину – что новую в кредит. Ну а подержанная, да еще и в кредит – решайтесь сами.
Опасность третья – покупка заложенной машины непосредственно у банка. В чем суть? На первый взгляд, ситуация достаточно «простая»: клиент в свое время взял автокредит, платил-платил, а потом не смог платить. Договорились с банком, что машина продается, вырученные деньги идут в счет гашения кредита, а оставшиеся – заемщику. Вроде все красиво… Но ни в коем случае не соглашайтесь покупать по генеральной доверенности от банка машину, не снятую с учета!
Пример из практики: банк дал кредит человеку на покупку заложенной машины по проблемному кредиту. Оформили кредитный договор. Денег человек «на руки» не получил, а получил оригинал ПТС и генеральную доверенность, в том числе на совершение регистрационных действий в ГИБДД. Поехал, счастливый, снимать автомобиль с учета и переоформлять на себя… А там – арест от судебных приставов по иску третьего лица к предыдущему владельцу. В итоге: приставы машину забрали (она ведь до тех пор числилась в собственности предыдущего, банковского должника). И остался новый заемщик с автокредитом и без машины. Классно?