Условия автокредита в салоне
Ещё статьи по теме
АвАвтомобиль в наше время перестал быть роскошью и стал не столько средством передвижения, сколько предметом «первой необходимости». Приходя в автосалон последнее время, мы сталкиваемся с предложениями не только банковских вариантов кредитования – многие продавцы автомобилей предлагают приобрести машину в кредит или в рассрочку от производителя или дилера. Насколько это интересно будущему автовладельцу, какие условия автокредита можно ожидать в дилерском центре и на что обязательно нужно обратить внимание, мы расскажем в этой статье.
Автокредит в салоне - выбор дилера и программы
Правило первое – не торопитесь принимать решение: покупка автомобиля, а тем более в кредит (или рассрочку – что по сути то же самое) – достаточно ответственно решение, поэтому принимая решение, взвесьте все «за» и «против». Вероятнее всего менеджер автосалона будет уговаривать вас взять автокредит в салоне или получить рассрочку – это вполне объяснимо: дилер или производитель в данном случае заработают на предоставлении, по сути, банковской услуги – то есть на процентах.
Будьте осторожны с рекламными лозунгами типа «беспроцентный кредит от производителя». Как правило, условия автокредита в таком случае имеют небольшой подвох, схема выглядит следующим образом: при покупке за наличный расчет автомобиль продается с ощутимой скидкой (и это один из «козырей» продаж за наличный расчет), тогда как в случае «беспроцентной» рассрочки скидка не предоставляется. Хотя не исключено, что крупные автомобильные концерны, обладая мощными финансовыми ресурсами, в целях стимулирования продаж могут иногда пойти и на такой шаг, как реальная беспроцентная рассрочка.
Обычно в салонах присутствуют кредитные эксперты банков и организаций, предоставляющих кредиты. Не поленитесь сравнить расчеты, исходя из двух базовых условий: первоначального взноса и срока кредитования. Самый простой способ сравнить условия автокредита в разных банках – сопоставить общую сумму платежей, которые вам придется заплатить за время пользования кредитом или рассрочкой. Хотя сравнивать можно и по другим параметрам, например, минимальный ежемесячный платеж. Если позволяет время – поищите в интернете предложения других банков, не представленных в автосалоне, – зачастую можно найти предложение с более низкими ставками и мягкими условиями.
В ряде случаев выгоднее взять простой потребительский кредит, чем автокредит в салоне: может оказаться, что эффективная процентная ставка по потребительскому кредиту окажется меньше, чем процентная ставка по автокредиту с учетом обязательной страховки.
Какие условия автокредита обычно влияют на размеры платежа:
- сумма первоначального взноса,
- период кредитования,
- процентная ставка (она как правило зависит от предыдущих двух пунктов),
- тип платежа (равно убывающий или аннуитетный),
- страховка,
- комиссии и сборы (например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, ежемесячное обслуживание и т.д.).
Как сравнивать условия автокредита по разным программам
Когда будете сравнивать условия автокредита по разным программам, обратите внимание на перечисленные моменты, чтобы сопоставление вариантов было корректным.
Если берете автокредит в салоне, выясните, кто реальный кредитор, кто на самом деле даёт деньги для покупки машины в долг. Эта информация очень полезна: если заем предоставляется банком, сведения об автокредите автоматически попадут в Бюро кредитных историй. Если кредит предоставляется автосалоном или непосредственно производителем, то, скорее всего, данные в бюро кредитных историй ими предоставляться не будут. Соответственно, и при проверке вашей заявки в первом случае банк наверняка обнаружит особенности вашей кредитной истории. Это нежелательно, если у вас были некоторые задержки по платежам в других банках.
Автосалоны и автопроизводители, как правило, не используют услуги Бюро кредитных историй: за предоставление информации надо, во-первых, платить деньги, а во-вторых, наличие автомобиля в залоге считается достаточной гарантией возвратности денежных средств.
Выберите время и прочитайте внимательно документы, которые вам придется подписать. В пакете документов может быть типовой кредитный договор или договор займа, список требований, предъявляемых к заемщику, эксплуатации и обслуживанию транспортного средства. Все термины должны быть расшифрованы, все условия автокредита должны быть понятны. В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ, поэтому требуйте пояснений до тех пор, пока не убедитесь, что такая форма заимствований для вас безопасна и ваши обязанности вам понятны и вы с ними согласны.
Обратите внимание на то, в чей собственности будет автомобиль в период кредитования. Самый правильный вариант – когда вы являетесь собственником, но одновременно оформляется залог. Не исключен вариант, что автосалон оставит автомобиль в своей собственности, а вы будете распоряжаться по доверенности. Не очень хороший вариант, так как формально машину можно будет продать еще кому-нибудь. Но главное, в случае возникновения проблем у автосалона как юридического лица, на эту машину может быть наложен арест до изъятия в счет удовлетворения требований кредиторов.
Страховка при автокредитовании: на что следует обратить внимание
Важный момент - страхование приобретаемого автотранспорта. Вероятнее всего, что вам придется страховать приобретаемый автомобиль от ВСЕХ видов риска. Уточните перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль. Не исключен вариант, в котором автосалон обяжет вас страховаться в определенной компании, условия страхования в которой будут не совсем «рыночными». Таким образом может быть компенсирована «дешевизна» автокредита. На что следует обратить внимание при страховании:
А) кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель дилер) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину?
Б) сумма, на которую требуется страховать машину? Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Но могут потребовать страховать полную рыночную стоимость машины.
Еще один принципиальный момент – предоставляя кредит или рассрочку, автодилер может потребовать проходить техническое обслуживание и ремонт только у него. Ни для кого не секрет, что расценки на аналогичные работы в сторонних автосервисах гораздо меньше, но часто ничуть не менее качественны.
В случае залога, безусловно, будет право кредитора (салона или производителя) обратить взыскание на объект залога в случае неисполнения вами условий кредитного договора (рассрочки) – то есть «отобрать» приобретенный автомобиль. Внимательно изучите условия автокредита и поймите четко для себя, в каких случаях они могут к этому прибегнуть. Желательно, чтобы не было пункта «кредитор вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке» (ключевое слово ДОСУДЕБНЫЙ). Если такая фраза есть, это значит, что дилер (производитель) сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов с требованием изъять у вас автомобиль, даже если присутствует спорная ситуация. Лучше, чтобы такой фразы в договоре не было – в этом случае у вас останется шанс в случае спора разрешить его в суде, а не остаться без машины.
В общем-то, договор рассрочки, автокредита в салоне или займа от автодилера во многом похож на обыкновенный банковский кредитный договор. Обратите внимание на дополнительные сборы по кредитам и условия страхования при кредитовании.
Рекомендую обращать внимание на дополнительные акции по автокредитам в салонах: например, в свое время автодилеры Audi при покупке автомобиля на юридическое лицо предоставляли скидку 50 %. Сначала я тоже был очень удивлен, но, как мне объяснили в автосалоне, это решение именно производителя под лозунгом «содействие развитию малого бизнеса». В таком случае можно оформлять кредит на юридическое лицо (если вы являетесь учредителем или директором) – рассмотрение кредитной заявки в банке, конечно, займет более длительное время, но процентная ставка точно будет меньше, чем для физического лица. К тому же можно попробовать приобрести автомобиль в лизинг – эта операция позволяет значительно снизить процентную ставку и смягчить условия по сравнению с автокредитами.
На некоторые элитные автомобили в автосалонах действует схема trade-in. Это означает, что автосалон через некоторое время обязуется выкупить у вас автомобиль по заранее оговоренной цене при условии, что вы купите новый автомобиль в этом салоне. Таким образом, вы можете приобрести автомобиль в рассрочку, не спеша платить необременительные для вас деньги, а через некоторое время фактически поменять автомобиль на новый. Схема описана в общем виде, но, хотя в каждом салоне имеет свои нюансы, в основном следует описанным выше принципам.
Надеемся, что описанные выше советы помогут вам принять правильное решение и осуществить свою мечту, не создавая проблем в будущем с обслуживанием рассрочки или займа. Удачи на дорогах и в автосалонах.