Аннуитет и аннуитетные платежи

Несомненно, при оформлении займа главным критерием, заставляющим людей делать выбор в пользу того или иного банка и вида кредитования, является процентная ставка. Именно ее кредитные организации указывают в своих проспектах и оглашают в рекламных роликах. Поэтому, приходя в банк для заполнения заявления на выдачу кредита, люди думают, что уже знают все, что им нужно знать: сумму, срок и, конечно, процент по ссуде. Но самый внимательный заемщик обязательно обратит внимание на раздел в анкете, где нужно сделать выбор (поставить «галочку») между аннуитетными и дифференцированными платежами. Как правило, кредитные инспектора в таких ситуациях подсказывают, как ответить на этот вопрос, не вдаваясь в подробности, а просто следуя политике кредитного учреждения. Но существует этот пункт не «для галочки» и таит в себе определенную выгоду либо для банка, либо для его клиента. Кроме того, вид этих платежей так же, как и размер процентной ставки, напрямую влияет на стоимость кредита.


Как известно, погашение займа осуществляется за счет платежей, состоящих из части основного долга (суммы кредита) и процентов. Но рассчитываться размер этих платежей может по-разному. Основное отличие между аннуитетом и дифференцированными взносами заключается в том, изменяется ли сумма ежемесячного платежа по кредиту или остается постоянной на протяжении всего срока займа.

Наиболее известным способом погашения ссуды сегодня являются дифференцированные платежи, размер которых каждый месяц будет разным и постепенно уменьшающимся. Основной долг при этом делится на количество месяцев действия кредита и уплачивается равными долями. Проценты начисляются на остаток задолженности, за счет чего их сумма всегда уменьшается.

Аннуитетные платежи внешне более просты: погашение кредита осуществляется каждый месяц в одной и той же сумме, но только расчет ее будет сложнее. Проценты здесь тоже пересчитываются на остаток кредита и снижаются, но доля основного долга изменяется с каждым платежом и увеличивается. В результате на начальном этапе в основном уплачиваются проценты, т.е. банк по сути просто берет себе доход вперед.

По сравнению с дифференцированными, размер аннуитетных платежей будет меньше в начале срока погашения. Примерно в середине графика они сравняются, но затем сумма первых начнет уменьшаться, а сумма вторых так и останется неизменной.


Для расчета аннуитета банки пользуются специальными программами-калькуляторами. Поэтому, не имея под рукой таких средств и не вдаваясь в сложные математические вычисления и коэффициенты, можно просто отметить, что кредит, погашаемый аннуитетными платежами, в итоге получится дороже, чем дифференцированными. Происходит это за счет более медленного уменьшения остатка основного долга, на который начисляются проценты. И чем больше срок кредитования и размер займа, тем больше переплачивает клиент банка за пользование кредитом. А вот в случае с краткосрочными кредитами, значительной разницы в способах погашения не существует, здесь уже стоит только вопрос удобства для заемщика или банка. Для обобщения и большей наглядности приведем недостатки и преимущества данного вида платежей.

Недостатки аннуитета:

- Дороговизна кредита вследствие переплаты процентов.
- Отсутствие возможности пересчета суммы ежемесячного платежа в случае частичного досрочного погашения.
- Иногда в кредитных договорах с аннуитетными платежами полностью исключается возможность досрочного погашения.

Преимущества аннуитета:

- Отсутствие необходимости в графике платежей или ежемесячном обращении в кредитный отдел банка для получения информации о сумме предстоящего платежа. Заемщик должен заботиться только о соблюдении сроков погашения.
- Платежи на начальных этапах будут значительно меньше дифференцированных, что позволяет лицам с доходом, недостаточным для традиционного вида погашения, оформлять ссуду на большую сумму, не увеличивая при этом срок кредитования. Либо же просто у человека появляется возможность получить кредит в минимальном размере при низком уровне дохода.
- Относительно невысокий размер ежемесячного взноса ложится не таким тяжелым бременем на семейный бюджет. По этой причине аннуитет распространен при ипотечном кредитовании, где имеют место длительные сроки и значительные финансовые ресурсы. 
- Дороговизна данного вида платежей со временем может ощущаться все меньше в силу инфляции и дешевизны денег.

Сегодня не все российские банки предоставляют возможность выбора способа погашения кредита. Одни придерживаются политики быстрого гарантированного получения дохода и отдают предпочтение аннуитетным платежам. Другие работают по дифференцированной схеме. При этом каждый из них найдет своего клиента. Только клиенту, в свою очередь, нужно не ошибиться и обратиться к правильному кредитору, а не к тому, кто обещает низкий процент.