Годовая ставка по кредиту - от чего она зависит

В этой статье мы систематизируем информацию о том, от чего зависит процентная ставка, предлагаемая банком заемщику и как можно повлиять на её уменьшение. Так как тема довольно широкая мы ограничимся только потребительскими кредитами наличными и кредитными картами.

Еще раз напомним, что ставки бывают номинальные и реальные (эффективная процентная ставка). Номинальная ставка – это та, которая указывается в кредитном договоре (или рекламе). Реальная (эффективная) – та, которую вы реально заплатите за все время пользования кредитом с учетом различных комиссий страховок, взносов.

Поэтому, сравнивая кредитные предложения разных банков, ориентируйтесь не столько на декларируемую (рекламируемую) процентную ставку по кредиту наличными и кредитной карте, сколько на расчет реальной (эффективной) ставки (по действующему законодательству до заключения кредитного договора банк обязан вам предоставить такой расчет). Хотя, честно говоря, последнее время радуют рекламные посылы многих банков типа «мы отменили комиссии». Все же везде надо искать подвох, самый распространенный «подводный камень» по кредитным картам – это комиссия за снятие наличных, она же не кредитная, поэтому при оформлении кредитной карты о ней могут «скромно» умолчать.

Процентная ставка зависит от очень большого количества факторов. В идеальном случае, программы кредитования четко содержат таблицу: диапазон сумм, срок кредитования – годовая процентная ставка. Чем меньше срок и сумма – тем меньше ставка, и наоборот. Хуже, когда банки в тарифах указывают диапазон ставок: например, от 15 до 50 %, а именно ваша процентная ставка, дескать, определяется индивидуально по результатам рассмотрения заявки. Итак, начнем рассматривать, какие факторы влияют на процентную ставку.

Самый главный момент – это ваша платежеспособность. Выдавая кредит, банк пытается заранее спрогнозировать ваши будущие доходы, как по размеру, так и по стабильности. Именно поэтому запрашиваются справка о доходах и копия трудовой книжки. На основании этих двух документов банк определяет величину вашего среднего дохода, как часто вы меняли работу, где вы работаете в настоящее время и какие перспективы у этого предприятия (одно дело работать у неизвестного ИП, другое дело – в Газпроме). Чем дольше вы работаете на последнем месте работы, тем больше у банка уверенности, что вы – надежный работник, вас, по всей видимости, ценят, значит, вас в кризис не первым выгонят и платить вам будут.

Следующий момент – участие в зарплатном проекте в банке, в который вы обращаетесь за кредитом – банк более чем наглядно видит все ваши доходы и знает финансовое состояние (почти предвидит будущее) вашего работодателя.

Кредитная история – однозначно влияет не только на размер процентной ставки по любому кредиту, но и в случае её «испорченности» вы вообще не получите кредит. Как правило, если вы обращаетесь в банк, в котором у вас хорошая кредитная история, вы можете рассчитывать на скидку в 0,5 % - 1 %. Если вы подтвердите свою кредитную историю справками из других банков, о том, что там вы тоже качественно исполняли условия кредитного договора, это тоже сыграет вам «в плюс», а процентной ставке «в минус». Хотя не факт, конечно, банк не обязан уменьшать вам процентную ставку, если у вас хорошая кредитная история – все зависит от кредитной политики, принятой в банке.

Следующий момент – это дополнительные гарантии погашения вами кредита в случае, если вы по каким-то причинам не сможете платить по кредиту наличными и кредитной карте (всякое в жизни бывает, банально, приболели или временно работу потеряли). Самый существенный понижательный фактор – это залог (квартира, машина, дача, земля) или поручительство. В принципе даже сам факт наличия у вас имущества более «расположит» банк предоставить вам кредит (логика будет следующая, если вдруг не сможет платить по кредиту, продаст имущество и погасит долг, ну или судебные приставы отберут).

Ну и, наконец, последние не столь существенные моменты, которые косвенно влияют на процентную ставку в тех случаях, когда она четко не определена:
А) Скорость оформления кредита. Если кредит выдается за пять минут, скорее всего, ставка по нему будет достаточно высокой, ведь банк за короткое время не успеет достаточно проверить вашу платежеспособность, соответственно, возможные риски неплатежей банк закладывает в процентную ставку (принцип «девять платят за десятого»).
Б) Пакет документов – чем он больше, тем больше вероятность, что вам предложат невысокую процентную ставку. По такой схеме идет GEMoney Bank. Например, наличие диплома о высшем образовании свидетельствует о том, что у вас хорошее образование, а это поможет при трудоустройстве.

Напоследок кратко расскажем об особенностях определения ставки по кредитным картам. Все вышесказанное справедливо и для кредиток, ведь, по сути, кредитная карта – это возобновляемый кредит только в налично-безналичной форме. Но ставка по карте может зависеть также от:
А) Вида карты. По простым («классическим» картам типа Visa Classic или Mastercard Standard) ставка будет одна. По «золотым» и «платиновым» картам – процентная ставка меньше. Однако тут другой момент: годовое обслуживание простых карт составляет примерно 400-700 рублей, тогда как золотых – в районе 4 000. Чем не скрытая кредитная комиссия?
Б) Доли основного долга, который вы гасите в дату ежемесячного платежа – чем большую сумму от потраченного кредитного лимита вы вернете обратно на карту, тем может оказаться меньше процентная ставка, правда, это не у всех банков.