Кредитная история человека
Ещё статьи по теме
Сегодня термин «кредитная история» у всех на слуху и любой из нас, так или иначе, представляет, о чем идет речь, когда кто-то говорит о плохой или хорошей кредитной истории. Но на основе каких данных формируется кредитная история, где хранится и кем используется? Об этом, а также об истории возникновения кредитной истории мы и поговорим в этой статье.
Но, прежде всего, напомним, что кредитная история – это совокупность данных о физическом или юридическом лице, о выполнении им обязательств по прошлым и текущим кредитным договорам, а также другой информации в соответствии с законодательством, которая характеризует платежную дисциплину этого лица.
Информацию, хранящуюся в кредитной истории, можно разделить на несколько блоков:
• общая информация о физическом или юридическом лице – субъекте кредитной истории;
• данные о его денежных обязательствах;
• другие данные – например, о страховых выплатах, оплате услуг ЖКХ, штрафах и т.д.
• данные о пополнении кредитной истории и использовании этой информации.
Как правило, сбором, хранением и предоставлением информации о кредитных историях занимается кредитное бюро (бюро кредитных историй). Бюро накапливает информацию из различных источников – банков и кредитных союзов, лизинговых и страховых компаний, других юридических лиц. В дальнейшем бюро предоставляет эту информацию заинтересованным пользователям за плату. Такими пользователями в первую очередь являются сами банки, однако определенный интерес она представляет и для лизинговых, факторинговых компаний, операторов связи, поставщиков и контрагентов.
Основным продуктом кредитного бюро является кредитный отчет (кредитная справка). Он может содержать:
• негативные кредитные данные: случаи просроченных платежей и банкротство;
• нейтральные или позитивные данные, включая данные об остатке задолженности, погашенных кредитах, хорошей истории платежей;
• сведения общего характера: о трудовой деятельности, сменах места жительства, семейном положении и др.
Как уже отмечалось выше, предоставление кредитных отчетов бюро осуществляет за плату. Стоимость кредитного отчета, по данным исследования Всемирного банка, может колебаться от нескольких центов до 5 долларов США и больше в зависимости от размера кредитора, масштаба информации и страны.
Немного истории о кредитной истории
Идея создания кредитного бюро возникла еще два столетия назад, когда в первой половине 19-го века в Манхеттене Льюис Тэппен, занимавшийся кредитными операциями в компании по оптовой продаже шелка, разработал кредитную запись в области торговли шелком. Позднее он основал специальное агентство для сбора и анализа информации о кредитоспособности обращавшихся к нему за кредитами предпринимателей. Накопив несколько томов кредитных отчетов, он стал продавать информацию другим кредиторам. Таким образом, появилась первая коммерческая база данных о кредитоспособности заемщиков.
В Европе первые кредитные бюро стали появляться в 20 – 30-х годах 20-го века. Например, в Германии первое частное кредитное бюро появилось в 1927 году, а первое государственное – в 1934.
В отличие от западных стран, в Восточной Европе, странах Балтии и СНГ первые кредитные бюро появились в 90-х годах: например, в Литве – в 1995-м, в Польше – в 1997-м, а в России – лишь в 2005-м году.
На сегодняшний день, кредитные бюро существуют более чем в 120 странах мира. Они различаются по характеру и числу выполняемых функций, роли в общей системе обмена кредитной информацией, границам доступа к персональной информации и источникам такой информации.
Какими бывают кредитные бюро
По форме собственности кредитные бюро могут быть государственными и частными. При этом в одних странах функционируют только государственные бюро, в других – только частные. Возможно также их сосуществование в пределах одного государства. Так, во Франции с 1946 года работает единое государственное бюро кредитных историй, а в США государственных бюро нет вовсе, там аккумулированием кредитных историй занимаются исключительно частные кредитные бюро. А, например, в Бразилии и Аргентине есть и частные, и государственные бюро, при этом первые появились раньше вторых.
При этом в некоторых странах предоставление данных в кредитное бюро является добровольным, в других – обязательным, то есть обязанность банков и других экономических агентов предоставлять данные о заемщиках в кредитное бюро закреплена законодательно.
В некоторых странах кредитные бюро накапливают и предоставляют только негативную информацию о заемщиках. Так работают кредитные бюро Австралии, Бразилии, Гонконга, Новой Зеландии, Норвегии и т.д. Кредитные бюро других стран аккумулируют не только информацию о неисполнении обязательств, но и данные о финансовом состоянии заемщика. Так, например, строится работа кредитных бюро Австрии, Аргентины, Великобритании, США, Швеции, Японии.
Во многих странах существует запрет на сбор информации о политических взглядах физических лиц, их расовой, национальной, религиозной принадлежности. Заемщик нередко наделен правом доступа к информационным досье, их проверки и даже исправления в установленном законом порядке.
Кроме того, существенно может отличаться и концентрация капитала в области оказания такого рода услуг. Например, в США, Великобритании и Японии на этом рынке доминируют два-три частных бюро, предоставляющих информацию самым различным потребителям. В Германии основную роль в работе с кредитными историями играет государственное агентство, но в то же время существует и множество мелких специализированных кредитных бюро.
Достаточно распространенной является ситуация, когда наряду с предоставлением стандартных отчетов крупные кредитные бюро, например «Дан энд Брэдстрит», выполняют функции рейтинговых агентств. С 90-х годов началась глобализация в сфере деятельности кредитных бюро: транснациональные корпорации активно занялись приобретением национальных кредитных бюро в ряде стран Латинской Америки, Европы и Азии.
Существуют также и особенности в законодательном регулировании деятельности кредитных бюро в различных странах. Например, в США существует закон, носящий название «Акт о точности кредитной отчетности», в то время как в Европейском союзе основным законом выступает Директива Совета Европарламента «О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных». Одновременно, многие страны-члены Европейского союза приняли собственные законы, отражающие принципы «Директивы о приватности». В России таким актом является федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» № 218-ФЗ, который с момента принятия уже претерпел несколько редакций.
Все эти документы предусматривают обмен информацией кредитным бюро не только с банками, но и с третьими лицами. При этом, по мнению ряда аналитиков, законодательство Европейского Союза и России обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем законодательство США, которое в первую очередь тяготеет к защите коммерческих интересов.
Законодательство США от российского и европейского, в частности, отличает следующее:
• гражданам приходится предпринимать активные шаги к ограничению использования информации вместо обязанности кредитных бюро получить согласие гражданина на использование сведений о нем;
• недостаточное ограничение на передачу информации организациям, не имеющим конкретной и законной потребности в этой информации;
• излишне широкое использование персональных сведений в целях маркетинга;
• недостаточное ограничение на сбор крайне деликатных сведений личного характера.
Но, прежде всего, напомним, что кредитная история – это совокупность данных о физическом или юридическом лице, о выполнении им обязательств по прошлым и текущим кредитным договорам, а также другой информации в соответствии с законодательством, которая характеризует платежную дисциплину этого лица.
Информацию, хранящуюся в кредитной истории, можно разделить на несколько блоков:
• общая информация о физическом или юридическом лице – субъекте кредитной истории;
• данные о его денежных обязательствах;
• другие данные – например, о страховых выплатах, оплате услуг ЖКХ, штрафах и т.д.
• данные о пополнении кредитной истории и использовании этой информации.
Как правило, сбором, хранением и предоставлением информации о кредитных историях занимается кредитное бюро (бюро кредитных историй). Бюро накапливает информацию из различных источников – банков и кредитных союзов, лизинговых и страховых компаний, других юридических лиц. В дальнейшем бюро предоставляет эту информацию заинтересованным пользователям за плату. Такими пользователями в первую очередь являются сами банки, однако определенный интерес она представляет и для лизинговых, факторинговых компаний, операторов связи, поставщиков и контрагентов.
Основным продуктом кредитного бюро является кредитный отчет (кредитная справка). Он может содержать:
• негативные кредитные данные: случаи просроченных платежей и банкротство;
• нейтральные или позитивные данные, включая данные об остатке задолженности, погашенных кредитах, хорошей истории платежей;
• сведения общего характера: о трудовой деятельности, сменах места жительства, семейном положении и др.
Как уже отмечалось выше, предоставление кредитных отчетов бюро осуществляет за плату. Стоимость кредитного отчета, по данным исследования Всемирного банка, может колебаться от нескольких центов до 5 долларов США и больше в зависимости от размера кредитора, масштаба информации и страны.
Немного истории о кредитной истории
Идея создания кредитного бюро возникла еще два столетия назад, когда в первой половине 19-го века в Манхеттене Льюис Тэппен, занимавшийся кредитными операциями в компании по оптовой продаже шелка, разработал кредитную запись в области торговли шелком. Позднее он основал специальное агентство для сбора и анализа информации о кредитоспособности обращавшихся к нему за кредитами предпринимателей. Накопив несколько томов кредитных отчетов, он стал продавать информацию другим кредиторам. Таким образом, появилась первая коммерческая база данных о кредитоспособности заемщиков.
В Европе первые кредитные бюро стали появляться в 20 – 30-х годах 20-го века. Например, в Германии первое частное кредитное бюро появилось в 1927 году, а первое государственное – в 1934.
В отличие от западных стран, в Восточной Европе, странах Балтии и СНГ первые кредитные бюро появились в 90-х годах: например, в Литве – в 1995-м, в Польше – в 1997-м, а в России – лишь в 2005-м году.
На сегодняшний день, кредитные бюро существуют более чем в 120 странах мира. Они различаются по характеру и числу выполняемых функций, роли в общей системе обмена кредитной информацией, границам доступа к персональной информации и источникам такой информации.
Какими бывают кредитные бюро
По форме собственности кредитные бюро могут быть государственными и частными. При этом в одних странах функционируют только государственные бюро, в других – только частные. Возможно также их сосуществование в пределах одного государства. Так, во Франции с 1946 года работает единое государственное бюро кредитных историй, а в США государственных бюро нет вовсе, там аккумулированием кредитных историй занимаются исключительно частные кредитные бюро. А, например, в Бразилии и Аргентине есть и частные, и государственные бюро, при этом первые появились раньше вторых.
При этом в некоторых странах предоставление данных в кредитное бюро является добровольным, в других – обязательным, то есть обязанность банков и других экономических агентов предоставлять данные о заемщиках в кредитное бюро закреплена законодательно.
В некоторых странах кредитные бюро накапливают и предоставляют только негативную информацию о заемщиках. Так работают кредитные бюро Австралии, Бразилии, Гонконга, Новой Зеландии, Норвегии и т.д. Кредитные бюро других стран аккумулируют не только информацию о неисполнении обязательств, но и данные о финансовом состоянии заемщика. Так, например, строится работа кредитных бюро Австрии, Аргентины, Великобритании, США, Швеции, Японии.
Во многих странах существует запрет на сбор информации о политических взглядах физических лиц, их расовой, национальной, религиозной принадлежности. Заемщик нередко наделен правом доступа к информационным досье, их проверки и даже исправления в установленном законом порядке.
Кроме того, существенно может отличаться и концентрация капитала в области оказания такого рода услуг. Например, в США, Великобритании и Японии на этом рынке доминируют два-три частных бюро, предоставляющих информацию самым различным потребителям. В Германии основную роль в работе с кредитными историями играет государственное агентство, но в то же время существует и множество мелких специализированных кредитных бюро.
Достаточно распространенной является ситуация, когда наряду с предоставлением стандартных отчетов крупные кредитные бюро, например «Дан энд Брэдстрит», выполняют функции рейтинговых агентств. С 90-х годов началась глобализация в сфере деятельности кредитных бюро: транснациональные корпорации активно занялись приобретением национальных кредитных бюро в ряде стран Латинской Америки, Европы и Азии.
Существуют также и особенности в законодательном регулировании деятельности кредитных бюро в различных странах. Например, в США существует закон, носящий название «Акт о точности кредитной отчетности», в то время как в Европейском союзе основным законом выступает Директива Совета Европарламента «О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных». Одновременно, многие страны-члены Европейского союза приняли собственные законы, отражающие принципы «Директивы о приватности». В России таким актом является федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» № 218-ФЗ, который с момента принятия уже претерпел несколько редакций.
Все эти документы предусматривают обмен информацией кредитным бюро не только с банками, но и с третьими лицами. При этом, по мнению ряда аналитиков, законодательство Европейского Союза и России обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем законодательство США, которое в первую очередь тяготеет к защите коммерческих интересов.
Законодательство США от российского и европейского, в частности, отличает следующее:
• гражданам приходится предпринимать активные шаги к ограничению использования информации вместо обязанности кредитных бюро получить согласие гражданина на использование сведений о нем;
• недостаточное ограничение на передачу информации организациям, не имеющим конкретной и законной потребности в этой информации;
• излишне широкое использование персональных сведений в целях маркетинга;
• недостаточное ограничение на сбор крайне деликатных сведений личного характера.