Как происходит капитализация по вкладу?
Ещё статьи по теме
Каждый вкладчик хочет получать максимальный доход от вложенных средств — это одна из основных целей, которую преследует человек, открывающий вклад в банке. И наиболее опытные клиенты финансовых организаций уже нашли пути увеличения прибыли от вложенного.
Впрочем, речь сейчас не о них, а о тех, кто пока еще только начал постигать азы финансовой азбуки. Для них «буквой А» должно стать условие депозита под названием «капитализация процентов по вкладу», поскольку именно благодаря ему можно повысить эффективную ставку и увеличить свой доход.
Капитализация — значит, прибавление
Как трактует капитализацию опытный вкладчик? Как причисление начисленных процентов к основной сумме вклада. Другими словами, процесс, когда начисленные в конце периода проценты не переводятся на отдельный счет, с которого вкладчик может их снять, а остаются на депозитном счете, увеличивая тем самым сумму вклада и способствуя дальнейшему финансовому прогрессу — ведь в следующий раз проценты будут начисляться уже не просто на первоначальный вклад, а на сумму «вклад плюс проценты», а затем (если рассуждать на уровне совсем уж простейшей математики) — на «вклад плюс проценты плюс проценты». Именно поэтому, кстати, капитализацию еще
называют сложным процентом.
Соответственно, очень большое значение в этом случае будет иметь для вкладчика периодичность начисления процентов, поскольку чем чаще они будут начисляться и прибавляться к основной сумме, тем выше получится в итоге доходность по вкладу.
В общем, следуя все той же элементарной логике, делаем вывод: самый выгодный для клиента, вкладывающего свои деньги под процент, вариант — это депозит с ежедневным начислением. Но, к сожалению, найти такое предложение среди огромного выбора депозитных программ весьма затруднительно.
Несомненный плюс и условный минус
Итак, самый важный плюс уже назван — это возможность увеличить эффективную ставку по вкладу. Правда, здесь есть свои нюансы, о которых непременно нужно знать, чтобы плюс не превратился в итоге в огромный минус, но об этом позже.
Другое преимущество капитализации — отсутствие необходимости в периодических посещениях банка ради снятия процентов: они будут автоматически зачисляться на депозитный счет, а для этого присутствия вкладчика не требуется.
Ну а теперь поговорим о минусах капитализации. Главный ее недостаток кроется, в общем-то, в ее главном же плюсе: поскольку все начисленные проценты «плюсуются» к основной сумме вклада, наращивая будущий доход владельца, воспользоваться этой «статьей дохода» за какой-либо период времени действия договора вклада не получится — все начисленные проценты вместе с основной суммой вкладчик получит только при закрытии депозита. Впрочем, как правило, вкладчики знают, на что идут, выбирая именно такую разновидность вклада, так что минус в данном случае получается весьма условный.
Еще один в общем-то спорный минус — пониженная ставка по депозитам с капитализацией (в сравнении с другими вкладами), с помощью которой некоторые банки компенсируют свои дополнительные расходы. С другой стороны, те же банки на время действия депозитного договора получают дополнительный источник денежных средств — капитализированные проценты. Поэтому довольно часто вкладчикам предлагают в рамках одного и того же вклада самим выбрать схему выплаты процентов.
Сбербанк: не только капитализация
Пожалуй, лучшие вклады по параметру «условия капитализации» предлагает Сбербанк России. Для примера: у этого финансового института имеется в наличии три основные депозитные программы, предусматривающие ежемесячную капитализацию процентов. В то же время вкладчик также может по желанию снимать начисленную «премию».
Годовая ставка будет выше по депозиту «Сохраняй», в условиях открытия которого отсутствует возможность приходных и расходных операций. «Работать» он может от одного месяца до трех лет, причем сумма вклада начинается с довольно «пролетарских» цифр — от 1 тыс. рублей или от 100 долларов США или евро.
Процентная ставка по рублевым вкладам составит 4,9-8,0%, а эффективная ставка с учетом капитализации — 4,9-9,01%. По вкладам в иностранной валюте ставка начисляется в диапазоне от 1% до 3,25% (с учетом капитализации — 1%-3,41%).
Несколько ниже определяется ставка по вкладу «Пополняй», но здесь Банк предусмотрел возможность пополнения депозита на сумму от 1 тыс. рублей (100 долларов/евро), а пополняемые вклады в сочетании с капитализаций способствуют максимальному увеличению доходности. Открывается эта разновидность вклада с минимальным взносом 1 тыс. рублей (100 долларов/евро) на срок от 3 месяцев до 3 лет. Годовая ставка равна 4,85%-7,25% (с капитализацией — 4,87%-8,07%) в рублях или же 1,1%- 3,0% (с капитализацией — 1,1% -3,14%) в иностранной валюте.
Наконец, депозит «Управляй» удобен сразу с двух сторон: во-первых, предусмотренной возможностью пополнять вклад (от 1 тыс. рублей/100 долларов или евро), а во-вторых — разрешением частично снимать со счета деньги (до неснижаемого остатка). Открыть этот депозит можно на срок от 3 месяцев до 3 лет с минимальным взносом в 30 тыс. рублей (как вариант — 1тыс. долларов/евро). Годовая ставка составит 4,05%-6,5% (4,06-7,16) по рублевым вкладам или же от 1,0% до 2,8% (1,0-2,92) — в долларах и евро.
ВТБ24: от «Свободы» до «Комфортного»
При наличии в линейке банка ВТБ 24 восьми депозитов капитализация процентов или же их выплата (вкладчик сам может выбрать желаемый результат) возможны по шести из них.
В частности, депозит «ВТБ24-Свобода выбора» можно открыть на любой срок от 31 до 1830 дней с минимальным взносом от 15 тыс. рублей (1 тыс. долларов/евро) и дополнительным взносом от 1 тыс. рублей (100 долларов/евро). Годовая ставка составит при этом максимум: 7,9% (с учетом капитализации — 8,53%) в рублях или же 3,1% (3,25) в долларах и 2,9% (3,03) — в евро.
Ставка по пополняемому вкладу «ВТБ24-Индекс» — плавающая, она зависит от ставки рефинансирования по вкладам в рублях и от трехмесячной ставки LIBOR по вкладам в евро и долларах.
По вкладу «Растущий доход» возможны как приходные, так и расходные операции до минимальной границы диапазона, а главное — только после 181 дня хранения. Ставка будет расти в течение трех лет и составит 4,9-7,4% (6-10) по рублевым вкладам или же 2-3,4% в долларах и 1,8-3,2% в евро.
По вкладу «Активный» возможно пополнение и снятие до минимального остатка, размер которого определяется самим вкладчиком. Ставка составит 5,1-7,2% (5,15-8,01) в рублях, 1,5-2,9% (1,5-3,03) в долларах и 1,3-2,7% (1,3-2,81) в евро.
По всем этим депозитам действует общее льготное условие, вступающее в силу при досрочном расторжении вклада: при фактическом сроке хранения свыше 181 дня проценты будут начислены по ставке вклада, умноженной на 0,6 по депозитам «Свобода выбора» и «Активный» и на 0,8 — по депозитам «Индекс» и «Растущий доход».
Наконец, пополняемые вклады «Целевой-Телебанк» и «Комфортный-Телебанк» можно оформить, как это понятно уже из названия депозита, через систему Телебанк. По «Комфортному» возможен расход до неснижаемого остатка, зато по «Целевому» при досрочном расторжении ранее начисленные проценты не возвращаются банку. Ставка по нему составит 5,75-7,6% (5,82-8,51) в рублях, 1,6-3,1% (1,61-3,25) в долларах и 1,4-2,9% (1,4-3,03) в евро. По вкладу «Комфортный» проценты начисляются по ставке 5,6-7,6% (5,67-8,51) в рублях, 1,6-3,1% (1,61-3,25) в долларах и 1,4-2,9% (1,4-303) в евро.
Альфа-банк: для миллионеров — в том числе
Довольно большой выбор депозитов с капитализаций процентов предлагает и Альфа-банк: два непополняемых вклада («Победа» и «А+») и два пополняемых («Потенциал» и «Премьер»).
Наиболее высокие ставки финансовая организация устанавливает по депозиту «Победа», поскольку при нем отсутствуют какие-либо дополнительные возможности. Открыть депозит можно на срок от 92 дней до трех лет при минимальном взносе от 10 тыс. рублей (500 долларов или евро). Ставка по вкладам в рублях составит 6,6%-9,5% (6,64-10,94), в долларах США — 1,3%-3,7% (1,3-3,91), в евро — 0,7%-3,5% (0,7-3,68).
Вклад «А+» доступен, мягко говоря, не всем, поскольку первоначальный взнос по нему должен быть не менее 1 млн рублей (30 тыс. в американской или европейской валюте). Срок вклада — от 90 до 750 дней. Оформляется «А+» по ставке 6,5%-8,9% в рублях или же 1,2%- 3% в долларах, или же 0,6%-2,8% в евро. Снижение ставки объясняется появлением дополнительного условия о льготной ставке в случае досрочного расторжения договора: в зависимости от фактического срока хранения она составит до 5,95% в рублях, до 1,75% в долларах и до 1,61% в евро.
Для открытия двух оставшихся депозитов необходимо внести не менее 10 тыс. рублей или 500 долларов США или евро. Пополнение возможно не позднее чем за 20-220 дней до окончания срока вклада (в зависимости от срока действия договора) на сумму либо от 5 тыс. рублей, либо от 200 американских или европейских единиц.
Вклад «Потенциал» открывается на любой срок в промежутке от 92 до 1095 дней, плюс по нему возможно частичное снятие — до суммы неснижаемого остатка. Годовая ставка составит 5%-7,3% по вкладам в рублях, 0,7%-2,6% в долларах и 0,3%-2,4% в евро.
По вкладу «Премьер» расходные операции не предусмотрены, но при переходе вклада в следующий суммовой диапазон ставка будет расти. Открыть депозит можно на срок от 92 дней до 3 лет по ставке 5,7%-8,4% в рублях, 0,8%-3,1% в долларах и 0,4%-3% в евро.
Впрочем, речь сейчас не о них, а о тех, кто пока еще только начал постигать азы финансовой азбуки. Для них «буквой А» должно стать условие депозита под названием «капитализация процентов по вкладу», поскольку именно благодаря ему можно повысить эффективную ставку и увеличить свой доход.
Капитализация — значит, прибавление
Как трактует капитализацию опытный вкладчик? Как причисление начисленных процентов к основной сумме вклада. Другими словами, процесс, когда начисленные в конце периода проценты не переводятся на отдельный счет, с которого вкладчик может их снять, а остаются на депозитном счете, увеличивая тем самым сумму вклада и способствуя дальнейшему финансовому прогрессу — ведь в следующий раз проценты будут начисляться уже не просто на первоначальный вклад, а на сумму «вклад плюс проценты», а затем (если рассуждать на уровне совсем уж простейшей математики) — на «вклад плюс проценты плюс проценты». Именно поэтому, кстати, капитализацию еще
называют сложным процентом.
Соответственно, очень большое значение в этом случае будет иметь для вкладчика периодичность начисления процентов, поскольку чем чаще они будут начисляться и прибавляться к основной сумме, тем выше получится в итоге доходность по вкладу.
В общем, следуя все той же элементарной логике, делаем вывод: самый выгодный для клиента, вкладывающего свои деньги под процент, вариант — это депозит с ежедневным начислением. Но, к сожалению, найти такое предложение среди огромного выбора депозитных программ весьма затруднительно.
Несомненный плюс и условный минус
Итак, самый важный плюс уже назван — это возможность увеличить эффективную ставку по вкладу. Правда, здесь есть свои нюансы, о которых непременно нужно знать, чтобы плюс не превратился в итоге в огромный минус, но об этом позже.
Другое преимущество капитализации — отсутствие необходимости в периодических посещениях банка ради снятия процентов: они будут автоматически зачисляться на депозитный счет, а для этого присутствия вкладчика не требуется.
Ну а теперь поговорим о минусах капитализации. Главный ее недостаток кроется, в общем-то, в ее главном же плюсе: поскольку все начисленные проценты «плюсуются» к основной сумме вклада, наращивая будущий доход владельца, воспользоваться этой «статьей дохода» за какой-либо период времени действия договора вклада не получится — все начисленные проценты вместе с основной суммой вкладчик получит только при закрытии депозита. Впрочем, как правило, вкладчики знают, на что идут, выбирая именно такую разновидность вклада, так что минус в данном случае получается весьма условный.
Еще один в общем-то спорный минус — пониженная ставка по депозитам с капитализацией (в сравнении с другими вкладами), с помощью которой некоторые банки компенсируют свои дополнительные расходы. С другой стороны, те же банки на время действия депозитного договора получают дополнительный источник денежных средств — капитализированные проценты. Поэтому довольно часто вкладчикам предлагают в рамках одного и того же вклада самим выбрать схему выплаты процентов.
Сбербанк: не только капитализация
Пожалуй, лучшие вклады по параметру «условия капитализации» предлагает Сбербанк России. Для примера: у этого финансового института имеется в наличии три основные депозитные программы, предусматривающие ежемесячную капитализацию процентов. В то же время вкладчик также может по желанию снимать начисленную «премию».
Годовая ставка будет выше по депозиту «Сохраняй», в условиях открытия которого отсутствует возможность приходных и расходных операций. «Работать» он может от одного месяца до трех лет, причем сумма вклада начинается с довольно «пролетарских» цифр — от 1 тыс. рублей или от 100 долларов США или евро.
Процентная ставка по рублевым вкладам составит 4,9-8,0%, а эффективная ставка с учетом капитализации — 4,9-9,01%. По вкладам в иностранной валюте ставка начисляется в диапазоне от 1% до 3,25% (с учетом капитализации — 1%-3,41%).
Несколько ниже определяется ставка по вкладу «Пополняй», но здесь Банк предусмотрел возможность пополнения депозита на сумму от 1 тыс. рублей (100 долларов/евро), а пополняемые вклады в сочетании с капитализаций способствуют максимальному увеличению доходности. Открывается эта разновидность вклада с минимальным взносом 1 тыс. рублей (100 долларов/евро) на срок от 3 месяцев до 3 лет. Годовая ставка равна 4,85%-7,25% (с капитализацией — 4,87%-8,07%) в рублях или же 1,1%- 3,0% (с капитализацией — 1,1% -3,14%) в иностранной валюте.
Наконец, депозит «Управляй» удобен сразу с двух сторон: во-первых, предусмотренной возможностью пополнять вклад (от 1 тыс. рублей/100 долларов или евро), а во-вторых — разрешением частично снимать со счета деньги (до неснижаемого остатка). Открыть этот депозит можно на срок от 3 месяцев до 3 лет с минимальным взносом в 30 тыс. рублей (как вариант — 1тыс. долларов/евро). Годовая ставка составит 4,05%-6,5% (4,06-7,16) по рублевым вкладам или же от 1,0% до 2,8% (1,0-2,92) — в долларах и евро.
ВТБ24: от «Свободы» до «Комфортного»
При наличии в линейке банка ВТБ 24 восьми депозитов капитализация процентов или же их выплата (вкладчик сам может выбрать желаемый результат) возможны по шести из них.
В частности, депозит «ВТБ24-Свобода выбора» можно открыть на любой срок от 31 до 1830 дней с минимальным взносом от 15 тыс. рублей (1 тыс. долларов/евро) и дополнительным взносом от 1 тыс. рублей (100 долларов/евро). Годовая ставка составит при этом максимум: 7,9% (с учетом капитализации — 8,53%) в рублях или же 3,1% (3,25) в долларах и 2,9% (3,03) — в евро.
Ставка по пополняемому вкладу «ВТБ24-Индекс» — плавающая, она зависит от ставки рефинансирования по вкладам в рублях и от трехмесячной ставки LIBOR по вкладам в евро и долларах.
По вкладу «Растущий доход» возможны как приходные, так и расходные операции до минимальной границы диапазона, а главное — только после 181 дня хранения. Ставка будет расти в течение трех лет и составит 4,9-7,4% (6-10) по рублевым вкладам или же 2-3,4% в долларах и 1,8-3,2% в евро.
По вкладу «Активный» возможно пополнение и снятие до минимального остатка, размер которого определяется самим вкладчиком. Ставка составит 5,1-7,2% (5,15-8,01) в рублях, 1,5-2,9% (1,5-3,03) в долларах и 1,3-2,7% (1,3-2,81) в евро.
По всем этим депозитам действует общее льготное условие, вступающее в силу при досрочном расторжении вклада: при фактическом сроке хранения свыше 181 дня проценты будут начислены по ставке вклада, умноженной на 0,6 по депозитам «Свобода выбора» и «Активный» и на 0,8 — по депозитам «Индекс» и «Растущий доход».
Наконец, пополняемые вклады «Целевой-Телебанк» и «Комфортный-Телебанк» можно оформить, как это понятно уже из названия депозита, через систему Телебанк. По «Комфортному» возможен расход до неснижаемого остатка, зато по «Целевому» при досрочном расторжении ранее начисленные проценты не возвращаются банку. Ставка по нему составит 5,75-7,6% (5,82-8,51) в рублях, 1,6-3,1% (1,61-3,25) в долларах и 1,4-2,9% (1,4-3,03) в евро. По вкладу «Комфортный» проценты начисляются по ставке 5,6-7,6% (5,67-8,51) в рублях, 1,6-3,1% (1,61-3,25) в долларах и 1,4-2,9% (1,4-303) в евро.
Альфа-банк: для миллионеров — в том числе
Довольно большой выбор депозитов с капитализаций процентов предлагает и Альфа-банк: два непополняемых вклада («Победа» и «А+») и два пополняемых («Потенциал» и «Премьер»).
Наиболее высокие ставки финансовая организация устанавливает по депозиту «Победа», поскольку при нем отсутствуют какие-либо дополнительные возможности. Открыть депозит можно на срок от 92 дней до трех лет при минимальном взносе от 10 тыс. рублей (500 долларов или евро). Ставка по вкладам в рублях составит 6,6%-9,5% (6,64-10,94), в долларах США — 1,3%-3,7% (1,3-3,91), в евро — 0,7%-3,5% (0,7-3,68).
Вклад «А+» доступен, мягко говоря, не всем, поскольку первоначальный взнос по нему должен быть не менее 1 млн рублей (30 тыс. в американской или европейской валюте). Срок вклада — от 90 до 750 дней. Оформляется «А+» по ставке 6,5%-8,9% в рублях или же 1,2%- 3% в долларах, или же 0,6%-2,8% в евро. Снижение ставки объясняется появлением дополнительного условия о льготной ставке в случае досрочного расторжения договора: в зависимости от фактического срока хранения она составит до 5,95% в рублях, до 1,75% в долларах и до 1,61% в евро.
Для открытия двух оставшихся депозитов необходимо внести не менее 10 тыс. рублей или 500 долларов США или евро. Пополнение возможно не позднее чем за 20-220 дней до окончания срока вклада (в зависимости от срока действия договора) на сумму либо от 5 тыс. рублей, либо от 200 американских или европейских единиц.
Вклад «Потенциал» открывается на любой срок в промежутке от 92 до 1095 дней, плюс по нему возможно частичное снятие — до суммы неснижаемого остатка. Годовая ставка составит 5%-7,3% по вкладам в рублях, 0,7%-2,6% в долларах и 0,3%-2,4% в евро.
По вкладу «Премьер» расходные операции не предусмотрены, но при переходе вклада в следующий суммовой диапазон ставка будет расти. Открыть депозит можно на срок от 92 дней до 3 лет по ставке 5,7%-8,4% в рублях, 0,8%-3,1% в долларах и 0,4%-3% в евро.