Государственное агентство по страхованию вкладов: сфера деятельности и роль в банковской системе России
Ещё статьи по теме
Банковские вклады служат источником средств, которые затем размещаются в качестве кредитов в экономику страны. Банк берет на себя функцию перераспределения ресурсов от тех, у кого они есть в избытке (либо просто свободные денежные средства), тем, кто в них нуждается. На привлеченные денежные ресурсы (вклады) в банке начисляется процент – это расходы банковской организации, за размещенные в кредиты средства банк получает процентный и комиссионный доход. Маржа (разница между полученным процентным и комиссионным доходом и платой за привлеченные ресурсы) остается в распоряжении банка, и, за вычетом внутренних расходов и налогов, маржа является банковской прибылью. Соответственно заинтересованность банков в привлечении ресурсов, в том числе от населения, достаточно высока.
Наша рыночная экономика характеризуется определенным темпом инфляции, при этом заявленная величина не всегда сопоставима с той, которую каждый из нас ощущает непосредственно на своем кармане. В таких условиях, хранить деньги «под подушкой» дома - это значить регулярно их терять. Есть такие понятия в экономике как номинальная стоимость и реальная стоимость. Номинально сумма сохраненных «под подушкой средств» будет той же, тысяча рублей останется тысячей рублей, но при этом их покупательная способность, то есть реальная стоимость денежных знаков со временем падает. На тысячу рублей сегодня мы может купить меньше аналогичного товара, например хлебобулочных изделий, нежели, условно говоря, пару лет назад. Чтобы компенсировать инфляционные потери, мы вкладываем деньги в банк под проценты. Но, неоднократно обманутые в нашей стране ранее вкладчики, потерявшие не один раз обесцененные вклады, порой с трудом возвращаются к банковскому обслуживанию.
В свою очередь в «работающих» в экономике деньгах также заинтересовано и наше государство. Когда активно финансируются предприятия различных отраслей экономики и предприниматели, нуждающиеся в кредитных ресурсах для развития и расширения бизнеса, как результат растет внутренний валовой продукт (то есть объем выпущенных товаров и услуг, произведенных на территории страны), развивается экономика, а государство получает больше налогов. Налоги служат источником финансирования социальной сферы, то есть в конечном итоге работают на улучшение условий жизни тех же вкладчиков. Поэтому в целях стимулирования населения осуществлять накопление и сохранение денег на банковских счетах, путем размещения имеющихся свободных денежных средств в банковские вклады под проценты, в нашей стране была создана система страхования вкладов. Поскольку при этом государство выдвигает в качестве своей основной задачи защиту прав и законных интересов граждан, 23 декабря 2003 года вышел закон № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На основании указанного закона организована и функционирует Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Основная идея создания агентства – реализация программы страхования вкладов физических лиц. Агентство располагает независимым от состояния банковского сектора финансовым источником (фондом обязательного страхования вкладов), за счет средств которого в случае прекращения деятельности какого-либо коммерческого банка, не дожидаясь окончания ликвидационных процедур, гарантировано будут произведены выплаты вкладчикам вложенных в банк денежных средств. Таким образом, решаются сразу несколько задач: предотвращение паники среди вкладчиков, если произойдет отзыв лицензии у банковской организации, обеспечение стабильности работы банковской системы в целом, повышение уровня доверия населения России к банковской системе. К тому же создаются предпосылки к долгосрочному росту депозитов (вкладов) физических лиц (населения). В итоге выигрывают все участники: банковский сектор, государство и, конечно же, население.
Роль страхования вкладов в банковской сфере трудно переоценить. Помимо вышеупомянутого роста доверия населения, создание Агентства по страхованию вкладов позволило выровнять конкурентные условия для коммерческих банков в области привлечения вкладов населения. Традиционно считалось, что вклады это прерогатива в широком смысле этого слова (преимущество) Сбербанка, крупнейших коммерческих российских и иностранных банков, но введение системы страхования вкладов позволило частным банкам конкурировать наравне с государственными и иностранными банками, а крупнейшим банкам соответственно послужило толчком для поднятия уровня сервиса для сохранения конкурентоспособности.
Страхование вкладов в нашей стране осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, граждан РФ, размещенные во вклады и на банковских счетах. В нашей стране участие банков в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех финансово-кредитных организаций, привлекающих денежные средства населения.
Установлена предельная гарантированная сумма выплат, с 1 октября 2008 года она составляет 700 тысяч рублей. То есть при наступлении страхового случая (ликвидации банка), страховое возмещение по вкладам физических лиц будет выплачено в полном размере – 100 процентов от суммы вклада в банке, но не более гарантированной суммы выплат. Указанная предельная гарантированная сумма периодически пересматривается. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Центрального Банка РФ на дату наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в течение двух-трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных в законе, но не ранее чем через две недели со дня наступления страхового случая.
Предельная сумма ограничивает выплату по всем счетам вкладчика - физического лица в одном банке, вклады в разных банках застрахованы независимо друг от друга. Соответственно, вкладчику лучше «хранить яйца в разных корзинах», то есть стараться размещать денежные средства в разные банки, учитывая установленные ограничения системы страхования вкладов. Сумму, превышающую предельную, то есть разницу между суммой вклада и полученной страховой выплатой от Агентства, вкладчик может получить согласно установленной очередности в ходе конкурсного производства. Агентство так же участвует в конкурсном производстве в первой очереди кредиторов, так как права требования вкладчика на сумму произведенных Агентством вкладчику страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов. Более того, Агентство в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.
При наличии кредита, полученного вкладчиком в ликвидирующемся банке, сумма страховой выплаты будет направлена в первую очередь на погашение имеющейся ссудной задолженности вкладчика перед банком на дату отзыва лицензии.
Средства фонда обязательного страхования вкладов формируются за счет имущественного взноса государства, страховых взносов банков, доходов от инвестирования средств фонда, денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Страховые взносы банков едины для всех банков и уплачиваются на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов в фонд устанавливается советом директоров Агентства. Сумма страхового взноса рассчитывается от среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал. Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается. Агентство управляет средствами фонда страхования вкладов, в том числе имеет право размещать (инвестировать) средства фонда в целях развития системы страхования вкладов на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов. Перечень финансовых инструментов для инвестирования средств фонда ограничен законом.
Первый же страховой случай в июле 2005 года, имевший место произойти с небольшим и малоизвестным "Международным Банком Экономического Развития", показал своевременные и четкие действия Агентства, которые послужили первым подтверждением того, что система страхования вкладов работает. Сегодня каждый новый страховой случай не воспринимается как чрезвычайное происшествие, скорее как повседневная работа Агентства. Стабильная работа Агентства доказывает нам надежность государственной системы страхования сбережений населения.
Подробную информацию об Агентстве по страхованию вкладов и о том, что делать вкладчику при наступлении страхового случая, можно получить непосредственно на сайте государственной корпорации:
http://www.asv.org.ru/agency/
Наша рыночная экономика характеризуется определенным темпом инфляции, при этом заявленная величина не всегда сопоставима с той, которую каждый из нас ощущает непосредственно на своем кармане. В таких условиях, хранить деньги «под подушкой» дома - это значить регулярно их терять. Есть такие понятия в экономике как номинальная стоимость и реальная стоимость. Номинально сумма сохраненных «под подушкой средств» будет той же, тысяча рублей останется тысячей рублей, но при этом их покупательная способность, то есть реальная стоимость денежных знаков со временем падает. На тысячу рублей сегодня мы может купить меньше аналогичного товара, например хлебобулочных изделий, нежели, условно говоря, пару лет назад. Чтобы компенсировать инфляционные потери, мы вкладываем деньги в банк под проценты. Но, неоднократно обманутые в нашей стране ранее вкладчики, потерявшие не один раз обесцененные вклады, порой с трудом возвращаются к банковскому обслуживанию.
В свою очередь в «работающих» в экономике деньгах также заинтересовано и наше государство. Когда активно финансируются предприятия различных отраслей экономики и предприниматели, нуждающиеся в кредитных ресурсах для развития и расширения бизнеса, как результат растет внутренний валовой продукт (то есть объем выпущенных товаров и услуг, произведенных на территории страны), развивается экономика, а государство получает больше налогов. Налоги служат источником финансирования социальной сферы, то есть в конечном итоге работают на улучшение условий жизни тех же вкладчиков. Поэтому в целях стимулирования населения осуществлять накопление и сохранение денег на банковских счетах, путем размещения имеющихся свободных денежных средств в банковские вклады под проценты, в нашей стране была создана система страхования вкладов. Поскольку при этом государство выдвигает в качестве своей основной задачи защиту прав и законных интересов граждан, 23 декабря 2003 года вышел закон № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На основании указанного закона организована и функционирует Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Основная идея создания агентства – реализация программы страхования вкладов физических лиц. Агентство располагает независимым от состояния банковского сектора финансовым источником (фондом обязательного страхования вкладов), за счет средств которого в случае прекращения деятельности какого-либо коммерческого банка, не дожидаясь окончания ликвидационных процедур, гарантировано будут произведены выплаты вкладчикам вложенных в банк денежных средств. Таким образом, решаются сразу несколько задач: предотвращение паники среди вкладчиков, если произойдет отзыв лицензии у банковской организации, обеспечение стабильности работы банковской системы в целом, повышение уровня доверия населения России к банковской системе. К тому же создаются предпосылки к долгосрочному росту депозитов (вкладов) физических лиц (населения). В итоге выигрывают все участники: банковский сектор, государство и, конечно же, население.
Роль страхования вкладов в банковской сфере трудно переоценить. Помимо вышеупомянутого роста доверия населения, создание Агентства по страхованию вкладов позволило выровнять конкурентные условия для коммерческих банков в области привлечения вкладов населения. Традиционно считалось, что вклады это прерогатива в широком смысле этого слова (преимущество) Сбербанка, крупнейших коммерческих российских и иностранных банков, но введение системы страхования вкладов позволило частным банкам конкурировать наравне с государственными и иностранными банками, а крупнейшим банкам соответственно послужило толчком для поднятия уровня сервиса для сохранения конкурентоспособности.
Страхование вкладов в нашей стране осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, граждан РФ, размещенные во вклады и на банковских счетах. В нашей стране участие банков в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех финансово-кредитных организаций, привлекающих денежные средства населения.
Установлена предельная гарантированная сумма выплат, с 1 октября 2008 года она составляет 700 тысяч рублей. То есть при наступлении страхового случая (ликвидации банка), страховое возмещение по вкладам физических лиц будет выплачено в полном размере – 100 процентов от суммы вклада в банке, но не более гарантированной суммы выплат. Указанная предельная гарантированная сумма периодически пересматривается. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Центрального Банка РФ на дату наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в течение двух-трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных в законе, но не ранее чем через две недели со дня наступления страхового случая.
Предельная сумма ограничивает выплату по всем счетам вкладчика - физического лица в одном банке, вклады в разных банках застрахованы независимо друг от друга. Соответственно, вкладчику лучше «хранить яйца в разных корзинах», то есть стараться размещать денежные средства в разные банки, учитывая установленные ограничения системы страхования вкладов. Сумму, превышающую предельную, то есть разницу между суммой вклада и полученной страховой выплатой от Агентства, вкладчик может получить согласно установленной очередности в ходе конкурсного производства. Агентство так же участвует в конкурсном производстве в первой очереди кредиторов, так как права требования вкладчика на сумму произведенных Агентством вкладчику страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов. Более того, Агентство в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.
При наличии кредита, полученного вкладчиком в ликвидирующемся банке, сумма страховой выплаты будет направлена в первую очередь на погашение имеющейся ссудной задолженности вкладчика перед банком на дату отзыва лицензии.
Средства фонда обязательного страхования вкладов формируются за счет имущественного взноса государства, страховых взносов банков, доходов от инвестирования средств фонда, денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Страховые взносы банков едины для всех банков и уплачиваются на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов в фонд устанавливается советом директоров Агентства. Сумма страхового взноса рассчитывается от среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал. Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается. Агентство управляет средствами фонда страхования вкладов, в том числе имеет право размещать (инвестировать) средства фонда в целях развития системы страхования вкладов на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов. Перечень финансовых инструментов для инвестирования средств фонда ограничен законом.
Первый же страховой случай в июле 2005 года, имевший место произойти с небольшим и малоизвестным "Международным Банком Экономического Развития", показал своевременные и четкие действия Агентства, которые послужили первым подтверждением того, что система страхования вкладов работает. Сегодня каждый новый страховой случай не воспринимается как чрезвычайное происшествие, скорее как повседневная работа Агентства. Стабильная работа Агентства доказывает нам надежность государственной системы страхования сбережений населения.
Подробную информацию об Агентстве по страхованию вкладов и о том, что делать вкладчику при наступлении страхового случая, можно получить непосредственно на сайте государственной корпорации:
http://www.asv.org.ru/agency/