Где лучше брать потребительский кредит?
Ещё статьи по теме
Казалось бы, что тут не понятного: идешь в банк и берешь кредит. Тем не менее, при правильном подходе к вопросу, можно не упустить возможности взять потребительский кредит быстрее и выгоднее. Как – читаем в этой статье.
Как выбрать банк для получения кредита
«Быстрый ответ» – тот, в котором в рекламе предлагаются минимальные ставки по кредиту – неправильный. Как правило, низкая ставка «из рекламы» не значит, что для всех!
Ну, так, где взять? В первую очередь необходимо отправиться за потребительским кредитом наличными в банк, который вам выдал пластиковую карту, на которую вы получаете заработную плату. Традиционно во всех банках такие клиенты относятся к так называемой категории «лояльных» заемщиков, которым предлагают и ставки ниже, и требования к пакету документов для получения кредита более «мягкие».
Например, в Сбербанке ставка по кредиту для «зарплатных» клиентов меньше на 1 процентный пункт практически по всем видам кредитов. К тому же, достаточно проработать на последнем месте всего три месяца. Для «остальных категорий» клиентов действует более «жесткое» правило: стаж на последнем месте работы – не менее полугода, а общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее года.
В Альфа-Банке ставка по потребительским кредитам наличными для зарплатных клиентов может быть от 16,99% до 30,99% годовых, тогда как для всех остальных – 19,49%-39,99%. Разница практически 5% годовых.
Более того, для «зарплатных» клиентов обычно предусмотрена упрощенная по документам процедура рассмотрения кредитной заявки. Так в Сбербанке предварительное решение по кредиту можно получить только по паспорту, а оформить кредит без подтверждения доходов и занятости (конечно, по оборотам по зарплатной карте и так понятно).
Совет: если в «зарплатном» банке вам отказали по кредиту – это тревожный сигнал. Не торопитесь «бежать» в другой банк, в расчете на то, что «авось там дадут».
Если в «зарплатном» банке условия кредита вам не понравились или вы не получаете заработную плату на пластиковую карту, имеет смысл обратиться в банк, в котором ваша компания-работодатель относится к категории «аккредитованных». Узнать это можно или в финансовом отделе, или в банке. В Росбанке, например, целых две группы так называемых «корпоративных клиентов».
Для сотрудников аккредитованных или корпоративных клиентов также предусмотрены «скидки» к ставке в размере до 0,5%-1% годовых. К тому же, вероятность положительного решения по вашей кредитной заявке гораздо выше.
Следующий банк, в котором вам могут предоставить лучшие условия кредитования – это банк, в котором вы когда-нибудь брали кредит и хорошо по нему платили. Иными словами банк, в котором у вас хорошая кредитная история. Таким заемщикам и ставка будет предложена ниже, и документов можно собирать поменьше, и решение, скорее всего, будет положительным.
Правда, не все банки специально на уровне условий выделяют таких заемщиков (обычно написанное выше подразумевается, но особо не рекламируется). В «чистом виде» особые варианты кредитования для добросовестных заемщиков есть, например, у Росбанка.
Если вы не знаете «отношение банка к вам», то, например, на сайте Банка Москвы можно быстро проверить, нет ли случаем для вас особенного персонального предложения. У банка «Возрождение» вообще есть специальный кредит наличными на лояльных условиях для тех лиц, кто получает заработную плату на пластиковые карты банков, входящих в ТОП-50.
Если говорить о скорости оформления кредитов, то конечно можно поискать предложения банков типа кредит «по двум документам» или «минимум документов». Кредит только по паспорту остался только для «зарплатных» клиентов.
Да, по таким кредитам скорость рассмотрения заявки может быть максимальной, НО и ставка при прочих равных условиях по таким кредитам будет максимальной! Это объективная реальность: при минимуме документов, при отсутствии справок о доходах и документальном подтверждении занятости у банка нет возможности точно оценить риск невозврата кредита, соответственно, этот риск будет «заложен» в ставку.
Если ваша цель – минимальная ставка, но не в «зарплатном» банке, обратите внимание на Альфа-Банк. При заполнении заявки на сайте, в случае положительного решения, ставка по кредиту может быть ниже на 5%. Также интересное предложение у Промсвязьбанка – кредиты со скидкой. Если вы хорошо платите по кредиту, то через каждые 12 платежей процентная ставка для вас снижается на 1 процентный пункт.
Кому банки предлагают наилучшие условия по кредиту
Наилучшие условия банки предлагаю тем, кто уже имеет в банке хорошую кредитную историю, ведь они уже подтвердили свою порядочность и платежеспособность.
Чуть меньше, но все же «любят» тех клиентов, кто уже имеет кредит в банке, вовремя его оплачивает, но при этом хочет оформить еще один кредит или кредитную карту.
На третьем месте – работники аккредитованных компаний или так называемых «корпоративных клиентов» Зная компанию-работодателя, банк оценивает, что риски снижения платежеспособности ее работников минимальны.
Как заемщику представить себя в лучшем свете
Лучшее реноме – это хорошая кредитная история, желательно в том банке, куда вы обращаетесь за кредитом, хотя если вы идеально платили по кредитам в других банках, то в бюро кредитных историй это будет отчетливо видно.
Важный момент: некоторые банки не очень «любят» заемщиков, которые часто гасят кредиты досрочно. Такие заемщики «ломают» финансовую математику кредитного продукта: банк заплатил зарплату работникам, которые принимали решение о выдаче кредита, в расчете на получение с вас стабильного дохода в ближайшие несколько лет, а вы раз и погасили кредит досрочно, то есть доходов с вас не будет …
Второй фактор – это ваше финансовое состояние, по которому банк оценивает вашу текущую и будущую платежеспособность. Что на это влияет?
1. В первую очередь размер заработной платы, желательно официальной, стабильной на протяжении года – то, что подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ
2. Устойчивая работа – длительный период работы на одном и том же месте (стаж то есть).
3. К слову о компании-работодателе: некоторые банки учитывают отраслевые риски компаний. Например, в кризис 2008 года банки не кредитовали ни строительные компании, ни их работников, опасаясь, что в этой сфере доходы будут сведены к нулю.
4. Владение имуществом – это показательный аргумент, дополнительно подтверждающий ваши доходы по справке о доходах. Согласитесь, человек, который якобы зарабатывает 100 000-150 000 рублей в месяц, но при этом не имеет ни квартиры не машины, вызывает подозрение: а куда деваются доходы-то?
5. Частые поездки за рубеж – косвенный признак того, что раз часто ездит в отпуск за рубеж, значит обеспеченный человек, может себе такое позволить. Ну, даже если это и командировки, значит, работает в хорошей компании, раз она отправляет его за рубеж по рабочим вопросам.
6. Образование – считается, что образованный человек быстрее найдет высокооплачиваемую работу (особенно с диплом МВА, например), хотя не все банки принимают это во внимание, и не все требуют документ об образовании при рассмотрении кредитной заявки.