Как взять кредит заемщику с просроченной задолженностью
Ещё статьи по теме
Да, случается такое, что образовалась просроченная задолженность по кредиту. Что делать? Можно ли в такой ситуации рассчитывать на получение кредита? На самом деле, ситуация не настолько безвыходная. Подробности – в этом материале.
Начнем с того, что просроченная задолженность бывает двух видов:
Первая: назовем ее «техническая» или «случайная». Такая задолженность может образоваться, например, когда вы платите очередной платеж по кредиту не через кассу банка, а отправляете по почте или через терминал. В этом случае между банками деньги могут «идти» до трех дней, соответственно, платеж не будет вовремя зачислен на ссудный счет.
Другой вариант – вы случайно забыли или перепутали дни. Формально, да, имеет место просрочка, потому что платеж совершен с нарушением подписанного графика платежей. Главная отличительная особенность такой «недопросрочки» - в течение трех-пяти дней она закрывается.
Вторая: проблемная просроченная задолженность – вся остальная.
Как быть в каждом случае?
Как взять кредит с «технической» просроченной задолженностью
Если вы по случайному стечению обстоятельств допустили такую просрочку, то сегодня банки «спокойно относятся» к задержке платежей до пяти дней, там тоже работают адекватные люди и понимают, что в «жизни всякое бывает». Самое главное, чтобы на момент обращения за новым кредитом эта задолженность с учетом начисленных штрафов пеней и прочих взысканий со стороны банка была полностью погашена.
Да, банки, скорее всего, адекватно рассмотрят такую просрочку, но при условии, что она погашена полностью. Потому что, если вы допустили просрочку на три дня, не погасили задолженность и обратились за новым кредитом – это тревожный знак, согласитесь!
Первая мысль у банковских работников будет: «наверное, новый кредит нужен, чтобы заплатить по существующему. Раз до сих пор не заплатил по графику, значит с деньгами проблема …»
Не исключен вариант, что сегодня (в условиях «зажатого кредитования») в скоринговой модели банка может сработать условие «в принципе допущена просрочка – отказать». Так что основной совет – не забывайте платить вовремя по действующим кредитам, лучше – заранее.
Как взять кредит с совсем проблемной задолженностью?
Рассмотрим подробно два случая.
Случай первый: когда-то давно вы допустили просрочку по кредиту на очень длительный срок. Может быть, даже дело дошло до того, что эту задолженность с вас взыскали в судебном порядке. НО на момент обращения за новым кредитом эта задолженность полностью погашена.
Как отреагируют банки на сей неприятный факт, заранее предсказать достаточно сложно. Если говорить про 2014 год, то, скорее всего, будут отказы: кредитование в банках сжато в первую очередь за счет ужесточения требований к потенциальным заемщикам.
Ближе к концу года, ситуация, возможно, изменится и банки активизируют кредитование за счет смягчения требований к заемщикам. Так что если у вас есть такая просрочка и вы уже получали отказы в банках, подождите хотя бы до осени. Это лучше, чем «бегать по банкам» и пытаться получить кредит.
Тем не менее, кредит кредиту – рознь. Если речь идет о простом потребительском кредите наличными или кредитной карте без обеспечения, то вероятность отказа будет стремиться к 100%.
Другое дело, если вы обращаетесь за автокредитом или ипотекой. Здесь подход банка может быть совершенно иным: при выдаче кредита у банка появляется надежная гарантия выполнения вами обязательств по новому кредиту в виде залога имущества, а это серьезный довод. Так что в этом случае, шансы взять кредит достаточно велики, особенно если вы еще и предложите поручительства другого физического лица.
Случай второй: просрочка допущена, и задолженность не погашена более одного месяца. Это беда. Не стоит «бегать» по другим банкам в расчете на то, что кто-то вам предоставит новый кредит, чтобы закрыть проблемы по существующему кредиту.
Вероятность, что какой-то банк «не узнает» о вашей просрочке в другом банке крайне мала. А чем больше в бюро кредитных историй будет отметок о том, что вы обращались за кредитом, но не получили и при этом имеете непогашенную кредитную историю, тем меньше и меньше будет у вас шансов получить кредит в следующем банке.
Хотя не все так печально. И в этом случае можно взять заем, НО только в том банке, в котором у вас имеется кредит с просроченной задолженностью. Речь идет о рефинансировании, то есть изменении условий кредитного договора. Не надо «прятаться» от банка, если в вашей жизни случились трудности, из-за которых вы не можете исполнять своевременно обязательства по кредитному договору.
Надо сразу идти в банк с письменным предложением изменить график платежей на такой, какой вы реально сможете «потянуть». Поделюсь секретом: банкам тоже невыгодно иметь на балансе просроченные кредиты, у них тоже есть интерес договориться с вами о новом графике платежей. Главное, чтобы этот график был реальным, и вы по нему на самом деле платили.
Как правило, в таком случае банк выдает новый кредит на погашение проблемного кредита с новым графиком платежей. В итоге в выигрыше все: у банка на балансе нормальный кредит и адекватные ожидания поступления денег от вас. У заемщика – слегка подпорченная кредитная история, но не безобразная.
Резюмируя, еще раз обратим внимание, что допускать просрочку по кредитам (даже так называемую «техническую») крайне нежелательно. Но даже, если такое и случилось в вашей жизни, ситуация не столь безвыходная – решение всегда есть, надо его только найти.