Как правильно выбрать кредит

Предположим, человек решил взять деньги в кредит, определился с размером суммы и знает (примерно или точно), на что она будет потрачена. Следующий шаг – выбор банка? Вовсе нет.

Сначала стоит выбрать самый выгодный кредитный продукт:
- кредит в безналичной форме (с открытием карточного счета);
- потребительский кредит;
- целевой кредит через банк;
- экспресс-кредиты в магазинах;
- микрозаймы.

Рассмотрим преимущества и недостатки каждого из них, примерные процентные ставки и сроки, на которые такие кредиты выдаются, а также требования к заемщику.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Суть предложения

Строго говоря, слово «кредитная» подразумевает, что на такой карточке лежат исключительно деньги, выданные банком клиенту в долг, однако на российском банковском рынке существуют и дебетовые карты с овердрафтом, держатели которых могут тратить как собственные деньги, так и заемные (в размере предоставленного банком лимита – овердрафта). Сейчас нас интересуют только кредитные карты в «чистом» виде. Такие карты выдаются клиенту на неопределенный перечень расходов – включая самые мелкие, например небольшой список покупок в супермаркете. В этом и состоит отличие «карточного» кредита от потребительского.

Сроки

Достаточно узкий диапазон сроков: в отличие от потребительских кредитов, кредитные карты выдаются, как правило, на 1 год (реже на 2-3). 

Преимущества:
- нужная сумма всегда «под рукой»;
- грейс-период от 30 до 60 дней (в это время картой можно пользоваться, внося только минимальный платеж). Некоторые банки предлагают даже бесплатное обслуживание карты в течение первого года использования;
- наличие совместных (кобрендинговых) бонусных программ с авиакомпаниями, операторами сотовой связи, розничными сетями и т.д.;
- возможность удобной безналичной оплаты целого ряда услуг;
- поощрение активных держателей карты, своевременно исполняющих обязательства по погашению задолженности, многократным увеличением кредитного лимита.

Недостатки:
- высокий процент за обналичивание средств на карте (от 3 до 5% от суммы каждой операции): человеку, желающему избежать лишних расходов, придется оплачивать товары и услуги в безналичной форме;
- платежи в дополнение к проценту по кредиту за sms-информирование и т.п. услуги;
- эффективная ставка заметно выше заявляемой: официально банки обещают 11-25%, а в реальности выходит от 19% до 36%;
- достаточно малый срок кредита (как правило, 1 год);
- достаточно жесткие условия пользования картой – так, неуплата минимального платежа трактуется как просрочка, т.е. нарушение договора, и влечет за собой порчу кредитной истории держателя карты.

Требования к заемщику

Как и в случае с любыми кредитами и займами, практически все банки – эмитенты кредитных карт требуют от заемщика следующее:
- дееспособное лицо в возрасте от 18 лет (по студенческим программам – от 16) или 21 года до 60-65 на момент окончания действия срока кредитного договора;
- гражданин РФ;
- как правило, постоянная регистрация в регионе присутствия отделения банка – эмитента карты;
- наличие источника постоянного дохода и его документальное подтверждение (в абсолютном большинстве случаев);
- доход должен быть не ниже минимума, установленного банком-кредитором.

Далее эти требования подразумеваются «по умолчанию», на отсутствие какого-то из них мы обязательно укажем.

Вывод

Таким образом, пластиковая карта как форма кредитного продукта подходит человеку, который:
- не испытывает дискомфорта от постоянных покупок по безналичному расчету;
- любит бонусные программы;
- готов платить дополнительные деньги за гибкие возможности использования кредитных средств.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Суть предложения

Такой вид кредита выдается на личные, бытовые и т.п. нужды непроизводственного характера. Как правило, это кредит нецелевой, однако ряд банков относят к этой группе и целевые кредиты, например образовательный. Потребительские кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми, а с точки зрения скорости принятия решения ― стандартными и «день в день» (они же экспресс-кредиты – их мы рассмотрим отдельно).

Сроки

В зависимости от суммы кредита, наличия/отсутствия залога и поручителей и размера регулярных доходов заемщика срок кредита может составлять от 1 месяца до 15 лет.

Преимущества:
- более «длинный» срок пользования деньгами (по сравнению с кредитной картой);
- нет скрытых платежей и комиссий, а фиксированный процент зависит от платежеспособности заемщика и/или наличия залога;
- для участников зарплатных проектов и давних клиентов банка процент по кредиту ниже.

Недостатки:
- нет привязки к бонусным и т.п. программам;
- при отсутствии залога или поручителя процентная ставка может серьезно увеличиться;
- отсутствие карточного счета вынуждает расплачиваться наличными за те услуги, которые удобнее оплачивать картой;
- для оформления необходим целый список документов.

Требования к заемщику

Практически совпадают с требованиями к держателю пластиковой кредитной карты.

Вывод

Выбирая между нецелевым потребительским кредитом и пластиковой картой, рекомендуем взвесить все плюсы и минусы каждого варианта – в привязке к собственным доходам и финансовым привычкам. Если у вас уже есть зарплатная карта и вы предпочитаете расплачиваться наличными, не исключено, что второй «пластик» вам не нужен и лучше брать кредит, не привязанный к очередной банковской карте.

ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ

Суть предложения

Как следует из названия, такой кредит выдается на конкретные цели – как правило, это крупные траты: недвижимость, автомобиль, образование и т.д. Подобно нецелевым, такие кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми.

Сроки

В зависимости от суммы кредита, его целевого назначения и размера регулярных доходов заемщика срок договора может составлять от 3-4 месяцев до 30 лет (по ипотеке).

Преимущества:
- большой диапазон сроков;
- как правило, процентная ставка ниже, чем по нецелевым кредитам (от 9,5 до 27%);
- для участников зарплатных проектов и давних клиентов банка процент тоже ниже;
- программы целевого кредитования иногда субсидирует государство – это удешевляет кредит.

Недостатки:
- большая переплата (проценты начисляются, как правило, на всю сумму, а не на остаток кредита);
- почти всегда необходимо представить залог или поручителя;
- для оформления необходим длинный список документов;
- отсутствие страхования увеличивает процентную ставку по кредиту;
- достаточно долго принимается решение о выдаче кредита.

Требования к заемщику

Совпадают с требованиями по потребительскому кредиту, но в случае с ипотекой всегда требуется документальное подтверждение дохода, а для получения автокредита (как правило) — автострахование. В случае с образовательным кредитом несовершеннолетний заемщик должен привести поручителей ― родителей или опекунов.

Вывод

Можно заключить, что этот кредит оптимален для тех, кто готов представить должный перечень документов и предоставить залог или поручителя. Еще один «козырь» таких кредитов – возможность участия государства. Поэтому на крупные покупки лучше брать целевой кредит, не пожалев времени и сил на меры, которые помогут вам снизить процентную ставку.

ЭКСПРЕСС-КРЕДИТЫ В МАГАЗИНАХ

Кредит получил название из-за скорости принятия решения о выдаче: на это у кредитора уходит от 15 минут до 24 часов. Для получения экспресс-кредита достаточно обратиться к представителю банка в торговой точке и оформить кредитный договор «не отходя от кассы».

Преимущества:
- минимум документов;
- практически мгновенное принятие решения о выдаче денег;
- мягкие требования к заемщику;
- выдача денег как наличными, так и на карточный счет.

Недостатки:
- не самые прозрачные условия договора;
- может потребоваться страхование здоровья или от потери работы;
- процентная ставка выше, чем по стандартным кредитам.

Требования к заемщику

Для оформления экспресс-кредита требуются только паспорт и заявление-анкета. Если сумма достаточно велика, банк может запросить копию трудовой книжки, заверенную работодателем (либо налоговую декларацию за последний период, если заемщик – частный предприниматель).

Вывод

Как видно, такой кредит подходит скорее для спонтанных покупок – или для людей, не терпящих мороки со сбором документов. Стоит, однако, помнить, что за эту нелюбовь придется расплачиваться повышенным процентом – он особенно высок в случае экспресс-кредита с эмиссией пластиковой карты.

МИКРОЗАЙМЫ

Приставка «микро-» объясняется двумя параметрами: малой суммой (от 3 тыс. до 40-50 тыс. руб.) и небольшим сроком – от 2 недель до 1 года (для заемщиков с «микрофинансовым» стажем – до 2 лет). Решение о выдаче микрозайма принимается очень быстро – отсюда рекламное название ссуды: «деньги до зарплаты».

Преимущества:
- всего 2 документа (паспорт + иной удостоверяющий личность);
- подходит заемщикам с небезупречной кредитной историей;
- мгновенное принятие решения о выдаче денег;
- отсутствие залога, поручительства и требований о страховании;
- минимум оснований для отказа (алкогольное или наркотическое опьянение заявителя при подписании договора; ложная информация в анкете; нет регистрации в местах нахождения офисов кредитора; есть непогашенный микрозайм с неистекшим сроком возврата).

Недостатки:
- очень высокая процентная ставка (от 50 до 745% годовых);
- жесткий график платежей;
- неустойки и штрафы за малейшую просрочку платежей в погашение займа;
- риск попасть на непорядочного персонального менеджера (приходит на дом к заемщику).

Вывод

Микрозайм подходит человеку, который остро и срочно нуждается в деньгах, но из-за неважной кредитной истории не может занять у банка или не готов подтвердить свои доходы документами. В остальных случаях лучше брать традиционный потребительский кредит: условия жестче, но и ставки заметно ниже, чем по микрозаймам.