Кредитование пенсионеров в Россельхозбанке
Ещё статьи по теме
Отношение к заемщикам-пенсионерам в разных банках различается. Один считает, что кредитовать пенсионеров рискованно из-за низких доходов. Другой решит, что пенсионеры – люди «старой закалки», любящие дисциплину и умеющие принимать обдуманные решения, а потому отличные заемщики. Обычно вторую категорию составляют банки с государственным участием. Например, Россельхозбанк.
Возможности для пенсионеров
Россельхозбанк лоялен к разным социальным группам. Он не только имеет специализированный кредит для пенсионеров, но и допускает получение последними других видов кредитов. Работающий пенсионер имеет больше шансов, но все же в качестве доходов банк учитывает не только зарплату, но и пенсионные (и иные социальные) выплаты, доходы от работы по совместительству, ведения личного подсобного хозяйства и предпринимательской деятельности.
Россельхозбанк сохраняет возможность выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами, что сегодня редкость. Специализация банка позволяет взять целевые кредиты на обустройство частного дома (например, провести инженерные коммуникации).
Существенный минус продуктов Россельхозбанка – навязывание личного страхования практически по всем видам кредитов. Надбавка к процентной ставке при отказе от страховки – не менее 2 п.п. Еще один нюанс – по большинству кредитов требуется обеспечение.
Потребительские кредиты
Кредит «Пенсионный». От 10 до 500 тыс. рублей на срок от 1 месяца до 5 лет под ставку от 16%-18,5%. Требуется обеспечение: поручительство физического или юридического лица, либо залог имущества. На дату погашения кредита заемщику должно быть не более 75 лет. Заявка рассматривается в течение 5 дней. Погашать кредит можно равными или дифференцированными платежами.
Получить кредит пенсионерам в Россельхозбанке можно и по другим программам потребительского кредитования, но процентные ставки будут выше, а ограничение по возрасту – до 65 лет на дату погашения.
Нецелевой потребительский кредит без обеспечения на срок до 3-х лет суммой от 10 до 750 тыс. рублей обойдется в 22,5%-27%. Целевой потребительский кредит с обеспечением или без него – под 21%-24%, от 10 тыс. до 1 млн. рублей сроком до 5 лет. По всем кредитам добавляется 2 п.п. при отказе от личного страхования. Если потребительский кредит целевой, и вы не подтвердили документально целевое использование средств, то еще +2 п.п. По кредитам с обеспечением зарплатные клиенты банка получают «скидку» в 1,5 п.п.
Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства. Заемщику должно быть до 65 лет на момент окончания кредитного договора, но максимальный возраст увеличится до 70 лет, если привлечь созаемщика, которому на момент погашения будет не более 65 лет.
Есть два варианта – с обеспечением и без него. С обеспечением выдаются кредиты сроком до 2-х лет суммой до 300 тыс. рублей или сроком до 5 лет суммой до 700 тыс. рублей – все зависит от цели кредита. Минимальная ставка – 14%-18%, максимум банк не указывает, это определяется индивидуально.
Без обеспечения сроки и размеры кредита те же, но процентная ставка – от 23%-24%. При использовании средств не по целевому назначению ставка увеличивается на 2,5 п.п. Для клиентов, которые уже брали кредиты в Россельхозбанке и успешно их погасили, ставка снижается на 2 п.п.
Кредиты на улучшение бытовых условий
Такие кредиты доступны гражданам до 65 лет на дату погашения. Кредит на оплату проведения инженерных коммуникаций сроком до 5 лет и суммой 10-500 тыс. рублей обойдется в 16,5%-21,5%, +2 п.п. при отказе от лично страхования, еще +2 п.п., если не подтвердите целевое использование средств. Требуется обеспечение.
Кредит «Садовод» для хозяйственного обустройства дачных участков – от 10 тыс. до 1,5 млн. рублей под 12%-22%, плюс 2 п.п. при отказе от личного страхования. Срок зависит от того, хотите ли вы подтверждать целевое использование. Если не хотите, то до 3-х лет и +2 п.п. Если потратите средства в соответствии с целями кредита и подтвердите это документально, то до 5 лет и без процентных надбавок.
Ипотека
Теоретически, получить ипотеку можно, так как возраст заемщика на дату погашения должен составлять не более 65 лет. Но пенсионер должен работать, так как предъявляются требования к стажу, и в качестве дохода учитывается в первую очередь зарплата. Заемщик должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе расположения филиала банка, либо его структурных подразделений. Стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев.
Целевой ипотечный кредит выдается под ставку от 11,9% на срок до 10 лет (с учетом ограничения по возрасту, больший срок мы не рассматриваем). При отказе от личного страхования +3,5 п.п. На период регистрации ипотеки и в течение строительства объекта залога еще +0,5 п.п. Сумма – от 100 тыс. до 20 млн. рублей, но не более 85% стоимости кредитуемой недвижимости.
Кредит доступен в рублях, долларах и евро. Погашение происходит дифференцированными или аннуитетными платежами (по выбору заемщика). Заявка рассматривается до 10-ти рабочих дней.
Автокредиты
Автокредиты тоже доступны только работающим пенсионерам. Возраст на дату погашения – не более 65 лет. Требования к заемщику аналогичны требованиям по ипотечным кредитам.
Есть две программы – для покупки подержанных и новых автомобилей. Для покупки нового авто (как в личных, так и в коммерческих целях) доступен кредит суммой от 100 тыс. до 3 млн. рублей на 5 лет под 14,5%-18%. При отказе от личного страхования ставки выше на 2 п.п. «Зарплатным» клиентам «скидка» в 1 п.п.
Взять кредит на подержанное авто можно, если возраст транспортного средства не превышает 8 лет для отечественного автомобиля и 10 лет для импортного. Процентная ставка – 14,5%-19,5%, при отказе от личного страхования «добавляются» 2 п.п. Сумма и сроки те же, что и для нового транспорта.
Заявка рассматривается до 4-х рабочих дней. Погашение аннуитетными или дифференцированными платежами – по выбору клиента. Кредит выдается в рублях, американских долларах или евро. КАСКО обязательно, но страховку можно включить в сумму кредита при первоначальном взносе от 20% для покупки нового автомобиля и 30% – для подержанного.
Кредитные карты
К сожалению, оформить кредитку в Россельхозбанке пенсионеру не удастся, так как предусмотрено ограничение возраста заемщика на дату погашения как раз пенсионными «рамками» – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Что есть у других банков
Россельхозбанк – не единственная организация, выдающая кредиты пенсионерам. Сбербанк и Совкомбанк, например, тоже имеют пенсионные программы. Но не всегда банки выделяют пенсионеров в отдельную категорию.
В частности, ВТБ 24 не имеет «пенсионных» кредитов, но все его кредитные продукты, кроме ипотеки, доступны людям до 68-70 лет («стандартный» рубеж большинства других банков – 65 лет). Кредит наличными на любые цели стоит 20%-27% годовых, кредитная карта классической категории – 24%, автокредит – 15%-25% в зависимости от «степени простоты» оформления. Ипотека доступна людям не старше 60 лет на момент оформления и 70 лет на дату погашения.
Совкомбанк
Совкомбанк не смущает ни молодой, ни тем более преклонный возраст клиента. Он не требует подтверждения доходов, предоставления залогов, не навязывает лишние страховки и вообще не создает сложностей в оформлении. Но за такое «радушие» берет ставку в 29%-33%. Среди обязательных требований Совкомбанка – наличие рабочего или домашнего номера стационарного телефона и постоянной регистрации в городе присутствия банка.
У Совкомбанка есть кредит для пенсионеров – до 250 тыс. рублей под 29,9% на 3-5 лет по паспорту и пенсионному удостоверению. Еще есть что-то вроде микрозайма «до пенсии» под 37,7% в сумме до 40 тыс. рублей на 5 лет. Но пенсионер не ограничен этими вариантами, так как все кредиты банка доступны клиентам до 85 лет на дату погашения.
Подтверждение доходов требуется лишь для кредитов «Семейный» (под 19%) и «Многоцелевой» (на покупку земельного участка, автомобиля, ремонт, лечение, обучение). «Семейный» кредит рассчитан на женатую пару или на родителя и взрослого ребенка: в банк следует прийти вместе, обоим предъявить 2-НДФЛ. «Многоцелевой» – это до 400-600 тыс. рублей под ставку 22,5%, если подтвердите целевое использование средств, и 33%, если не подтвердите.
Кредитные карты доступны гражданам до 75 лет, но лимит не превышает 150 тыс. рублей (по карте Cash Plus). Ставки от 29% до 44,9%.
Сбербанк
Любой кредит Сбербанка доступен пенсионеру по льготным ставкам, но лишь при условии, что он получает пенсию на счет в Сбербанке. По сути, пенсионер обслуживается на условиях зарплатного клиента.
Ограничение по возрасту зависит от наличия обеспечения. По обеспеченным кредитам – до 75 лет, по кредитным картам и необеспеченным кредитам – до 65 лет. Ставки по потребительскому кредиту временно снижены: до 31 августа можно занять деньги под 14,5%-22,5%. Автокредит реально оформить под 13,5%-15%. Ипотека доступна работающему пенсионеру под 12,5%-13,25%, если брать на срок не более 20 лет.
Касаемо классических кредиток, если банк сам предложил клиенту карту, то ее годовое обслуживание будет бесплатным, а ставка – 18,9%. В остальных случаях ставка составит 24%, а годовое обслуживание – 750 рублей.