Почему банки отказывают в кредите
Ещё статьи по теме
Задумавшись о том, чтобы взять кредит, большинство из нас хочет быть заранее наверняка уверенным, что кредит дадут, а иначе что время тратить, бумаги собирать, по банкам бегать, анкеты заполнять? Желание знать наперед понятно, и это касается не только кредитов, но и жизни в целом. Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев бы на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью - дадут кредит или не дадут.
Дело в том, что принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках практически полностью упорядочено и регламентировано. Либо решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил типа «если-то», по которым принимается окончательное решение), либо коллегиальным органом, на котором возможность единоличного указания и решающего голоса отсутствует. Кстати говоря, если кто-то (типа «кредитный брокер») утверждает, что у него есть «свои люди» в банках, которые «гарантируют получение кредита» - не верьте. Таким человеком может быть только высшее должностное лицо (Президент банка или его заместители). И что? Для каждого встречного это должностное лицо будет лоббировать кредит?
Тем не менее, за время своей работы как кредитного брокера я собрал наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита. Этот перечень далеко не полный, ведь методы анализа заемщика и принятия решения в банках постоянно меняются. Так что прочитайте статью и поймите для себя - есть что-то, что может помешать вам получить кредит или нет.
Кстати говоря, настоятельно рекомендую не «бегать по всем банкам сразу» в надежде, что «а вдруг где-нибудь да дадут кредит». Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей – суть обработка вашей заявки на кредит. Чем больше вы «бегаете по банкам» - тем больше значение этого «счетчика», тем больше вероятность, что следующий банк куда вы обратитесь за кредит, обнаружит, что вы очень много раз пробовали взять кредит, а вам не дали. Какой вывод будет напрашиваться у банка в отношении вас? Правильно: если другие банки отказывают, то и мы на всякий случай откажем.
Ужесточение правил
Получить займ стало существенно сложнее, причем это касается всех кредитных продуктов для частных лиц: и ипотеки, и автокредитов, и карт, и простых потребительских займов.
Основная причина – это рецессия в экономике и снижение ликвидности в банковском секторе в целом. Говоря простыми словами – в экономике стало мало денег, так мало, что всем желающим не хватает. Куда делись деньги? сложный вопрос, но достаточно глянуть на ставки по вкладам, которые предлагают банки, чтобы сделать вывод – банкам деньги очень нужны и на ставки по вкладам они не скупятся.
Когда у банков мало денег, они сокращают кредитование, что вполне логично – чтобы выдавать деньги в долг, надо их сначала где-то взять. При всем при этом объем рекламы различных программ для населения ничуть не уменьшился. Казалось бы странно: раз мало денег – зачем рекламироваться?
Тут срабатывают законы рекламы – если не рекламировать товар, то информационное поле займут конкуренты и тогда, когда денег станет достаточно и можно выдавать займы, окажется, что свободных билбордов и растяжек нет, да и клиенты «отвыкли», что банк предоставляет необходимые услуги. Могут и название банка забыть. Так что не особо-то «ведитесь» на активную рекламу для населения – рекламируют – не значит, что выдают.
С другой стороны – совсем не выдавать займы банки не могут – проценты по вкладам-то чем «отбивать» - только размещая привлеченные вклады в кредиты. Но поскольку денег для выдачи мало, а рекламы – как следствие – желающих взять кредиты много, приходится ужесточать требования к заемщикам, чтобы выдавать малые ресурсы с максимальным эффектом – и прибыль заработать, и просрочку себе не обеспечить. С точки зрения теории управления кредитным портфелем задача, конечно, же идеальная – выдать такие займы, по которым все будут платить, да еще и по таким высоким ставкам.
Так что сегодня банки в скоринг-моделях «включили» все стоп-факторы, по которым любая «оплошность» или даже «намёк» на возможную будущую просрочку станут причиной отказа. Так, что если внимательно прочитать нашу статью о возможных причинах, то сегодня я уверенно могу утверждать: «все перечисленные причины на 99,99 % возможны и имеют место быть сегодня».
Почему отказывают?Возраст
Не стоит думать, что, как только вы получили паспорт, так сразу банки будут рады вам предоставить кредит. Основной критерий – это ваша платежеспособность (сейчас и потом – после получения кредита). Возраст – это некая граница, отсекающая, так сказать, определенный уровень ответственности.
Как правило, потребительские кредиты наличными и кредитные карты предоставляют дамам в возрасте от 23-х лет, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно прозаично просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу. Как в таком случае банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.
В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита.
Некоторые банки с 18 лет готовы выдавать также и кредитные карты.
Недостаточный доход
Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы. Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой ситсеме.
Недостаточный доход
Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы. Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой ситсеме.
В конечном итоге банке оценивают вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту. Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.
Кстати говоря, у некоторых банков на сайтах есть он-лайн калькуляторы, в которых можно посчитать максимальную сумму кредита, на которую вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. Либо наоборот – какой должен быть у вас доход, чтобы претендовать на получение кредита определенного размера на нужный срок.
При ипотечном кредитовании в расчет платежеспособности принимается совокупный доход семьи, если оба супруга выступают в качестве созаемщиков по ипотеке, обычно так и бывает.
Отсутствие стационарного домашнего телефона
У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Таким образом, банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.
Кстати говоря, если вы оформите на себя сотовый телефон с прямым городским номером – такой «фокус» может и не пройти: в серьезных банках имеются и базы сотовых телефонов и перечни первых цифр номеров, соответствующих сотовым телефонам.
Требование о наличии телефона обычно четко прописывается в условиях кредитования, хотя не обязательно.
Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?
Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?
Требование о наличии стационарного рабочего телефона может быть и не озвучено в условия кредитования, но в подавляющем большинстве случаев оно априори предполагается.
Причины отказа в кредите, связанные со стационарными телефонами, впрочем, будем надеяться, скоро устареют. Все больше людей не заводят стационарный телефон дома, но зато имеют по два смартфона. То же и с организациями.
Сотовый оформлен на другого человека
Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа. В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.
Небольшой стаж работы
Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.
Сотовый оформлен на другого человека
Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа. В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.
Небольшой стаж работы
Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.
Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику». Обычно требуется стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – хотя бы полгода.
Работа у ИП
Да, увы, одна из причин, почему банки отказывают в кредите – это работа на ИП. Опять-таки, я лично встречался с требованием к заемщику «трудоустроен не у ИП», но и были прецеденты, когда именно эту причину банк не афишировал. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО.
Как узнать, есть такое требование или нет? Внимательно читать условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.
Собственник бизнеса
Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.
Собственник бизнеса
Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.
Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит.
Впрочем, у некоторых банков именно для собственников бизнеса есть специальные программы потребительского кредитования, типа кредит Коммерсант-ВТБ 24.
Цель кредита
Если в качестве цели кредита вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов. Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.
Аналогично вам откажут в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела. В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут.
На «открытие собственного бизнеса» - точно будет отказ в кредите, если только это не специальная программа кредитования.
Много действующих кредитов
Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять? Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.
Слишком часто берете и досрочно гасите
Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.
Отсутствие кредитной истории
Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.
Работники опасных профессий
Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.
Наличие судимости
В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.
Много действующих кредитов
Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять? Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.
Слишком часто берете и досрочно гасите
Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.
Отсутствие кредитной истории
Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.
Работники опасных профессий
Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.
Наличие судимости
В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.
В редких случаях служба безопасности может «закрыть глаза» на снятые судимости, условные судимости, по «бытовым» (не экономическим причинам) – но это скорее исключением, чем правило.
«Номиналы»
Есть такие понятия «номинальные учредители» и «номинальные директора» - то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. Службы безопасности банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита.
Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.
Психически нездоровые люди
Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен. Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.
Плохая кредитная история
Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.
Психически нездоровые люди
Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен. Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.
Плохая кредитная история
Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.
Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.
Подложные документы или сведения
Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.
Подложные документы или сведения
Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.
В худшем – привлечь к уголовной ответственности по статьям или мошенничество, или предоставление ложных документов для получения кредита.
Разные сведения – в разных банках
Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.
Как узнать причину отказа в кредите
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?
Разные сведения – в разных банках
Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.
Как узнать причину отказа в кредите
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?
Вариант первый – самостоятельный. Надо приобрести свою кредитную историю из всех бюро кредитных историй. Внимательно изучите эти данные – бывают ситуации, когда банки предоставляют ошибочные данные, начиная от простого головотяптсва - кредит реально погашен, но в бюро кредитных историй нет об этом сведений, и заканчивая техническими ошибками. При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.
Вариант второй – обратиться к помощи правильных кредитных брокеров, которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. Соответственно, на основании этих данных, вам скажут, почему банк отказал в кредите, подскажут, что нужно сделать, чтобы получить «банковскую милость» на предоставление кредита.