Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Потребительский кредит Сбербанка России - плюсы и минусы

Ситуация на рынке потребительского кредитования пока не может называться «оптимистичной», как несколько лет назад – банки пока осторожно относятся к кредитованию населения (особенно к беззалоговому и без поручителей). Сбербанк – один из немногих банков, кто продолжает кредитование населения, при этом условия кредитования (если сравнить с так называемыми «до кризисными временами) можно считать, что не изменились. В этой статье мы рассмотрим потребительские кредиты и условиях их предоставления в Сбербанке.

Потребительский кредит наличными без обеспечения

Этот классический продукт остался у Сбербанка, несмотря на все произошедшие перипетии в экономике. По этому продукту можно взять в кредит до 1 500 000 рублей на срок до пяти лет.

Процентная ставка по этому кредитному продукту зависит только от срока кредитования: если вам необходим кредит на срок от трех месяцев до 2х лет, то процентная ставка будет варьироваться в диапазоне 22-26,5 % годовых, нужен кредит на срок от двух до пяти лет – тогда ставка составит 23 - 27,5 % годовых.

Требования Сбербанка к будущим заемщикам остались прежними: кредит может быть предоставлен гражданам РФ от 21 года, при этом возраст к моменту полного погашения кредита не должен превышать 65 лет. На момент подачи кредитной заявки потенциальный заемщик должен числиться на последнем месте работы (по данным трудовой книжки) не менее полугода, а общий стаж непрерывной трудовой деятельности за последние пять лет должен составлять не менее одного года.

Если говорить о документах, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, то тут произошли даже «послабления»: теперь для оформления кредита не надо предоставлять «второй документ» из «традиционного» списка – достаточно предъявить паспорт и принести документы, подтверждающих трудовую занятость и финансовое состояние.

В части подтверждения доходов, то Сбербанк сохранил свою «основную фишку» - перечень возможных документов, которыми можно подтвердить свои доходы остался таким же обширным. То есть вы можете предоставить и традиционные справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, и другие документы: сведения о получении авторских гонораров, доходов от сдачи в аренду имущества и проч. Основное требование к таким доходам – обязательное задекларирование и уплата подоходного налога.

Для «зарплатных» и «пенсионных» клиентов предусмотрены пониженные процентные ставки: при кредитовании на срок до двух лет – от 17,5 до 22 % годовых, на более длинный срок – 18,5-23 % годовых. Для "зарплатных" клиентов смягчены требования по стажу: достаточно проработать на текущем месте работы три месяца, при этом общий период официальной занятости не имеет значения.

У Сбербанка сохранилось дополнительные "кредитный подарок": получающим кредит наличными может быть предложена кредитная карта с предустановленным лимитом до 150 000 или 200 000 рублей (в зависимости от вида оформляемой карты: по карте мгновенного выпуска («безымянной») – меньший лимит, по именной карте – больший).

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Этот кредитный продукт практически полностью соответствует описанному выше с той лишь только разницей, что можно взять в кредит до 3 000 000 рублей, предоставив поручителей – физических лиц. Процентная ставка в таком случае будет на 1 п.п. ниже, чем при схожих условиях без поручительства.

Условия оформления кредита – такие же, как и по кредиту без поручительства (только предоставляется и заемщиком, и его поручителями в полном объеме).

Потребительский кредит под залог недвижимости

Для тех, кому требуется большая сумма, при этом срок кредитования предпочтителен побольше, – Сбербанк предлагает нецелевой потребительский кредит наличными под залог принадлежащей вам недвижимости.

Для таких потенциальных заемщиков Сбербанк предлагает до 10 000 000 рублей на срок до 20 лет ("стоп-фактор" кредитного предложения – получаемая в кредит сумма должна быть менее 60 % оценочной стоимости предлагаемой в обеспечение недвижимости.

Процентная ставка по кредиту на сро до 10 лет составляет 17,5 % годовых и 18 % - при больших сроках, если оценочная стоимость предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту имущества не превышает 40 % суммы кредита – иначе 17,75 % и 18,25 % соответственно. Если застраховать жизнь и здоровье в пользу банка (в выборе страховой компании Сбербанк не ограничивает), то к ставке по кредиту применят дисконт в размере 1 п.п. годовых

«Зарплатные» клиенты Сбербанка (по-умолчанию) получают дисконт к ставке в размере 1 процентного пункта

Требования к заемщику и пакету документов – аналогичные, как и по рассмотренным выше кредитам. Разница только в дополнительном пакете документов по закладываемому имуществу (перечень - аналогичен, как и при стандартной ипотеке)

Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС

Военнослужащие – участники федеральной накопительной программы, оформляющие или уже получившие в Сбербанке кредит по программе военной ипотеки, могут дополнительно оформить потребительский кредит наличными без поручительства в размере до 1 000 000 рублей на срок до пяти лет. При этом обосновывать, доказывать и подтверждать использование денег не требуется (предполагается, что данная сумма будет потрачена на благоустройство приобретенного жилья - ремонт, обустройство уюта и т.д.)

Условия предоставления такого "дополнительного" кредита – достаточно выгодные: без поручительства Сбербанк готов рассмотреть и одобрить военнослужащим кредит по ставке 18,5 % в сумме до 500 тысяч рублей. При предоставлении поручительства физических лиц (не обязательно это должны быть военнослужащие - главный критерий поручительства - достаточная для банка платежеспособность таких лиц) – на большую сумму под ставку 19,5 % годовых.

Если сравнивать условия предоставления потребительских кредитов наличными с условиями по кредитным картам, то кредитные карты (в финансовом плане) менее выгодны.

Во-первых, максимальная сумма кредитного лимита по всем видам карт (хоть обыкновенным, хоть премиальным) составляет 600 000 рублей.

Во-вторых, процентные ставки – выше. По обыкновенным кредиткам процентная ставка составляет 25,9 – 33,9 % годовых, при том что минимальная ставка предлагается только отдельным категориям клиентов по персональному предложению. Точно такая же ставка предлагается и по золотым картам, так что кроме престижа никаких преимуществ премиальная карта её держателю не даст.

Правда, есть беспроцентный период длительностью 50 дней, по истечении которого можно полностью погасить задолженность по карте и не платить ни копейки процентов – по сути, получится беспроцентный кредит.

Потребительские кредиты Сбербанка «на фоне» конкурентов.

Если сравнивать кредитные программы Сбербанка для физических лиц с другими крупными игроками рынка потребительского кредитования, то у Сбербанка, пожалуй, больше выигрышных позиций.

Сохранившаяся «фишка» по разновидностям документов, которыми можно подтвердить свою финансовую состоятельность и платежеспособность. Большинство кредитующих сегодня банков в качестве подтверждения финансового положения заемщика принимают только справку о доходах по форме 2-НДФЛ (в лучшем случае – банки готовы рассматривать справку по форме банка). Совсем в редких случаях – документы на дорогостоящее имущество, полисы добровольного медицинского страхования и проч. – косвенно подтверждающие будущуюю платежеспособность и финансовое состояние потенциального заемщика. Такое разнообразие форм подтверждения документов, как у Сбербанка, не встречается больше ни у кого из банков.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 23,99 до 30,49 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д. (примечания: перечень подтверждающих документов может меняться со временем – следите за обновлениями на сайте банка).

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка четко не определена: применяется приставка «от» 17-19 % годовых, а ДО скольки – станет понятно только после получения положительного решения. В отличие от Сбербанка, у ВТБ24 можно «повлиять» на ставку, приобретя пакет услуг (например, так называемый, «Привилегия»).

Так что если говорить о процентных ставках, то у Сбербанка, как минимум выигрышная позиция в части прозрачности определения процентной ставки для будущих заемщиков – матрица ставок (в зависимости от срока и суммы кредита) понятна более, чем. К тому же рекомендую постоянно следить за рекламной активностью Сбербанка – по моим наблюдениям, раз в квартал банк проводит акции по снижению ставок на отдельные категории продуктов при определенных условиях кредитования – так что шанс взять взаймы на лояльных условиях постоянно есть.

Если сравнить максимальные суммы, которые банки готовы предоставить, то тут да – другие «несколько впереди» : ВТБ24 предлагает «обычным» клиентам кредит в сумме до 3 млн. руб., а зарплатным клиентам и гораздо большую сумму - до 5 млн.руб. (на момент написания автором материала). Альфа-банк на стандартных условиях предлагает оформить кредит «на базовых условиях» в сумме до 1 млн.руб., большие суммы – до 1 500 000 рублей - только работникам компаний, прошедших специальную процедуру аккредитации в Альфа-банке. «Зарплатные» клиенты банка (как относящиеся к категории «особых клиентов») могут получить наличные в кредит в сумме до 2х млн.руб.

А фот «фишка» в виде дополнительного оформления кредитной карты есть только у Сбербанка.

Если говорить о возможности взять потребительский кредит наличными владельцам бизнеса (учредителям ООО, директорам и индивидуальным предпринимателям), то Сбербанк готов кредитовать бизнесменов в рамках потребительского кредитования физических лиц, тогда как Альфа-банка и ВТБ24 кредитуют такие категории заемщиков только по линии кредитования малого и среднего бизнеса (исключение, пожалуй, составляет кредитная программа «Коммерсант» у ВТБ24).

Так что интегрально, я бы утверждал, что у Сбербанка условия оформления потребительских кредитов наличными – более выгодные, чем у банков-конкурентов.

Н. Бабурин


Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: