Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Плюсы и минусы нового закона о потребительском кредитовании

В декабре прошлого года Президент РФ подписал новый закон, призванный повысить прозрачность условий по потребительским кредитам для населения и способствовать снижению ставок по таким кредитам.

Какие новые нормы вводит этот акт в законодательство? Какие обязанности и ограничения накладываются на кредиторов? Каковы предпосылки принятия закона, как изменится рынок потребительских кредитов и положение заемщика после 1 июля 2014 года, когда закон вступит в силу? Читайте в предлагаемой статье.

Предпосылки для принятия закона

Как известно, уровень зарплат в среднем по России (включая зарплаты не самых богатых москвичей) скромен, а в некоторых регионах и отраслях – вопиюще низок. Но красиво жить не запретишь – большинство россиян искусственно повышают уровень своей жизни с помощью кредитов. 

Низкая финансовая грамотность, торопливость или доверие банку, обещающему красивую жизнь за «небольшой процент» вкупе с желанием банкиров всё больше зарабатывать на кредитах привело к тому, что в кредитном портфеле многих финансовых учреждений солидную долю занимает просроченная задолженность: по данным Банка России, суммарный долг россиян перед банками составил астрономическую сумму – 435 млрд. руб. Учитывая и без того сложное положение на российском банковском рынке, просто необходимо было предпринять какие-то меры, чтобы залатать всероссийскую «кредитную дыру».

Одной из таких мер стал Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон). Прологом к его принятию стала 8-летняя «война» законодателя с банковским лобби: текст закона неоднократно переписывался. С итоговым текстом банкиры в целом согласны, благо в части индивидуальных условий кредитного договора банкам по-прежнему предоставляется достаточно большая свобода.

Предмет и сфера действия 

Предмет Закона получил следующее определение: потребительский кредит (заем) – это «денежные средства, полученные заемщиком на основании кредитного договора или договора займа для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью» (пп. 1 п. 1 ст. 3). При этом в п.1 ст. 1 уточняется, что Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением именно потребительского кредита, а в п. 2 той же статьи – что Закон не регулирует отношения по такому кредиту в случае, если в качестве обеспечения по нему выступает ипотека. 

Ипотечные займы этот нормативный акт не регулирует – это задача Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Отметим, что в Законе используется понятие «кредитор», а не «банк». То есть этот Закон распространяется, к примеру, и на микрофинансовые организации, выдающие потребительские кредиты. 

Вступив в действие с 1 июля 2014 года, Закон будет применяться к кредитным соглашениям, заключенным в этот день и позднее.
 
Условия кредитного договора: что нового?

Согласно Закону, в соглашении о предоставлении потребительского кредита должны присутствовать общие и индивидуальные условия. И те, и другие расписаны в Законе весьма подробно. 

Общие условия едины для всех заемщиков, они должны быть установлены кредитующим банком «в одностороннем порядке» и применяться многократно. При этом запрещается включать в такие условия обязанности заемщиков пользоваться услугами своего кредитора или третьих лиц за плату. Точно так же кредитору запрещается включать в договор о предоставлении потребительского кредита условие, обязывающее заемщика заключать какие-либо другие договоры. 

Впрочем, в п.1 ст. 5 Закона сказано, что в договор о потребкредитовании можно включать элементы договоров иного типа, при условии, что это не запрещается данным Законом. То есть информацию, например, о платных услугах кредитное учреждение может включить в договор согласно пп. 9 п. 4 ст. 5, где говорится об обязанности кредитора прописать в договоре о займе виды и суммы иных платежей, которые заемщику предстоит вносить по данному договору.

Ну а если кредитор все-таки решит предложить клиенту «в нагрузку» другой договор (например, страхования жизни, оказания каких-либо дополнительных услуг), то согласно пп. 16 п. 4 ст. 5 Закона в договор о потребкредитовании придется внести сведения о возможности заемщика сделать выбор: заключать такие соглашения или отказаться это делать. Еще раз подчеркнем: право такого выбора – одно из обязательных «общих условий» договора. Рекомендуем обращать особое внимание на соответствующий пункт вашего кредитного соглашения.

Индивидуальные условия согласовываются кредитором с каждым конкретным заемщиком. К таким условиям (п. 9 ст. 5) Закон относит 16 пунктов, в том числе:

- сумму кредита / лимита кредитования;

- валюту займа (как известно, многие кредиты предлагаются не только в рублях);

- ставку по кредиту в процентах годовых – либо точную, либо переменную, и в последнем случае в договоре необходимо прописать порядок определения ставки (он не может противоречить Закону);

- срок возврата займа и срок действия кредитного соглашения (даты могут быть разными, и на это следует обращать внимание);

- пункт о согласии заемщика с общими условиями договора; и т.д. 

В п. 13 ст. 5 Закона приведены условия, которые нельзя включать в договор о потребительском кредитовании. Их три. Помимо уже известного нам запрета «навязывать» заемщику платные услуги третьих лиц, это запрет на требование передачи кредитору заемных средств (всей суммы кредита или ее части) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению, а также запрет выдавать заемщику еще один кредит для погашения уже существующей перед данным кредитором задолженности, не заключая нового кредитного договора. Заключить таковой кредитор обязан уже после даты возникновения задолженности.

Новые обязанности кредиторов

Пункт 1 ст. 6 Закона требует от кредиторов указания полной стоимости потребительского займа, выдаваемого конкретному заемщику (формула расчета дана в п.2 той же статьи). Требования стандартны и жестки: эту величину надо указывать в квадратной рамке размером не менее 5% площади 1-й страницы кредитного соглашения. При этом рамка должна располагаться в строго определенном месте, шрифт должен быть «хорошо читаемым» и иметь максимальный размер из всех шрифтов, которыми набрана та страница соглашения, где указана полная стоимость займа. 

Пункт 8 ст. 5 Закона обязывает кредитные учреждения уведомлять заемщика о риске неисполнения последним своих кредитных обязательств (а значит, и о риске применения различных штрафных санкций) в случае, если человек обратился за займом на сумму от 100 тыс. руб. (или эквивалента этой суммы в валюте) и суммарный платеж по всем обязательствам, связанным с исполнением договора, в течение одного года составит более 50% годового дохода данного заемщика. Такая мера призвана «отрезвить» любителей занимать у кредитных учреждений большие суммы и склонить беспечных заемщиков к большей осмотрительности.

В ст. 11 Закона вводится «период охлаждения»: в течение 14 дней человек может вернуть нецелевой кредит своему кредитору (предварительно уведомлять банк заемщик не обязан), уплатив проценты только за фактический срок пользования заемными средствами. А целевой потребительский заем вернуть полностью или частично можно будет в течение 30 дней с момента получения.

Еще одно важное нововведение: закон о потребительском кредите защищает заемщиков, у которых образовались просрочки по выплатам кредитных платежей, от «психологической атаки» (или, как ее называют, «злоупотребления правом») кредитных учреждений. Так, пп. 2 п. 3 ст. 15 Закона запрещает кредиторам с 22:00 до 8 утра в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные рассылать sms-уведомления с требованием заплатить. 

Наконец, Закон дает Банку России возможность ограничивать предельную стоимость кредитов, если она превысит среднерыночные значения более чем на 1/3 (в п.п. 10 и 11 ст. 6 детально прописан механизм их определения). Эта мера направлена на борьбу с немотивированно дорогими (спекулятивными) займами, которых сейчас немало. Публиковать ежеквартальное среднерыночное значение полной стоимости займов ЦБ РФ начнет не позднее 14.11.2014. 

Влияние Закона на рынок потребительских кредитов

В целом новый закон о потребительском кредитовании направлен на расширение и защиту прав заемщика, уменьшение его финансовых рисков и повышение личной финансовой ответственности. Сейчас эксперты прогнозируют, что вступление Закона в силу повлечет за собой как положительные последствия для граждан, так и отрицательные. Перечислим их.

Плюсы:

1) стоимость потребительских кредитов снизится;

2) условия их выдачи и погашения станут более прозрачными и понятными заемщикам;

3) ставки по кредитам снизятся, особенно по займам кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций;

4) уровень «осмотрительности» граждан должен повыситься, ибо они будут получать от кредиторов подробную информацию как о стоимости кредита, так и о возможных штрафах за просрочку/невыплату платежей по нему.

Минусы:

1) небольшие кредиторы, например, банки из числа не входящих в топ-100, утратят возможность выдавать займы под высокий процент «только по паспорту». Причиной тому – п. 8 ст. 5 Закона, о котором мы уже говорили в связи с обязанностью кредитора предупреждать своих клиентов, берущих в долг от 100 тыс. руб., о возможных санкциях. Из предписания Закона прямо вытекает необходимость кредитора проверять финансовое состояние своих клиентов;

2) такая проверка, в свою очередь, увеличит как срок рассмотрения заявок на кредит, так и вероятность отказа, поскольку далеко не все заемщики в состоянии показать кредитору свой настоящий доход.

3) станет меньше предложений по вкладам с большими процентами – ведь чем большую прибыль финансовое учреждение получает с кредитов, тем выше процент, который оно может предложить своим вкладчикам;

4) давая финансовым организациям право передавать долг едва ли не любому третьему лицу, Закон развязывает руки коллекторам, не объясняя, в какую надзорную инстанцию на них может пожаловаться заемщик, пострадавший от коллекторских действий и каким нормативным актом регулируются его отношения с третьими лицами, которым изначальный кредитор передал долг этого заемщика.

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: