Как купить телефон в кредит
Ещё статьи по теме
Если честно, то я считаю, что если у тебя нет денег на покупку дорого мобильника, значит, у тебя не должно его быть. Телефон – это средство общения, а не объект инвестиционных вложений. Поэтому его следует покупать, исходя из фактического содержимого кошелька. Недостаточно средств на покупку желаемого экземпляра? Накопи! Тем не менее, если решение о покупке телефона в кредит принято, оспаривать не буду, но подскажу варианты и рассмотрю их плюсы и минусы.
Итак, каким образом можно приобрести желаемый мобильник в долг.
Займ в магазине
Первый вариант - оформить договор в магазине у кредитного менеджера банка. Да, конечно, это очень удобно: увидел, захотел, оформил займ, купил. Счастье! Но не все так просто. Не забывайте, что оформление договора в магазине, в том числе ориентировано на ваше эмоциональное состояние: вы находитесь в состоянии эйфории и предвкушении от владения телефоном. Менеджеры по продажам умело «подогревают» ваше устремление сделать покупку доводами, типа «это последний телефон на складе», «это последний телефон по этой цене, следующий идет уже по новому курсу в два раза дороже» и так далее. Устоять непросто. К тому же для получения средств нужен всего лишь паспорт, второй документ, например, водительских прав, ну, или что у покупателя в магазине может быть случайно с собой. 15 минут свободного времени и вы – счастливый обладатель нового мобильника! Счастливый ли? Давайте разбираться!
Специальные программы, ориентированные на эмоциональную покупку, имеют высокую стоимость, то есть предоставляются по повышенным ставкам. Клиент, что называется «готов», его не надо уговаривать взять в долг под проценты. Как правило, люди в таком состоянии готовы пойти на любые условия. Объективности ради отметим, что за 15 минут только по паспорту достоверно оценить платежеспособность заемщика вряд ли удастся, поэтому риски невозвратов по таким программам закладываются в ставку. К тому же, ставка по этим займам, как правило, рассчитывается индивидуально, и вам сообщают и «радостную» новость о подтверждении выдачи средств, и сразу ставку, по которой они вам предоставляются.
Так что такой вариант получения дорогого, но быстрого кредита вполне подойдет тем, кому по необъяснимым причинами отказывают в предоставлении средств в обычном режиме. Есть надежда, что при столь быстром рассмотрении заявки банк не успеет достаточно глубоко изучить данные по заемщику и не найдет причин для отказа, которые вполне могут обнаружиться при более детальном и длительном рассмотрении.
При всем удобстве оформления покупки в кредит прямо в магазине есть пара нюансов, которые рекомендую выяснить «на месте». И не просто «на словах» уточнить у менеджера, а самостоятельно прочитать и уяснить это для себя в тексте кредитного договора. Речь идет о ситуациях возврата товара по причине негодности или невозможности его отремонтировать. К примеру, после полугодового использования телефона он сломался. Починить его не удается, магазин готов его забрать обратно и вернуть вам деньги. А кто компенсирует уже уплаченные проценты? Как дальше погашать задолжность? Если при оформлении кредита вы оплачивали дополнительные услуги, как SMS-информирование и страховку, что будет дальше с ними?
В интернет-магазине
Аналогичным образом можно взять телефон в кредит сразу в интернет-магазине. К сожалению, не очень много банков и онлайн-магазинов предлагают такую комплексную услугу. Наиболее развито это направление, пожалуй, только у банка «Русский Стандарт». На сайте магазинов-партнеров можно заполнить несложную онлайн-анкету, на основании которой банк примет решение предоставить вам средства на покупку или нет. Сам текст договора вам будет предложено подписать при доставке товара курьером. Условия в данном случае такие же, как если бы вы оформляли займ на покупку товара в магазине.
Потребительский займ наличными
Другой вариант – получить в банке потребительский кредит наличными и купить на эти деньги телефон. Да, это несколько сложнее: надо специально идти в банк, там оформлять заявку, нести более полный пакет документов, ждать, пока придет подтверждение. Потом идти в банк получать средства, с этими деньгами идти в магазин и покупать мобильник.
Но есть приятный плюс! Поскольку пакет документов больше, а время рассмотрения дольше банк имеет возможность более детального рассмотреть вашу потенциальную платежеспособность и, исходя из этого, предложить вам более лояльные условия договора. Даже беглый анализ условий предоставления займов одним и тем же банком в торговых сетях и офисах показывает, что ставки отличаются иногда в два раза.
Мало того, если вы готовы идти таким путем, настоятельно рекомендую начать с банка, на пластиковую карту которого вы получаете заработную плату или где у вас есть хорошая репутация. В этих банках вы будете относиться к категории лояльных («хороших») клиентов и для вас процентная ставка будет еще ниже, чем она декларируется в рекламе, то есть в разы меньше, чем в магазине.
Поэтому вариант потребительского займа наличными больше подходит клиентов с хорошей кредитной историей или тем, кто стабильно и давно получает заработную плату на пластиковую карту крупного банка.
Павел ПицикСетелем Банк
Павел ПицикСетелем Банк
Продуктовая линейка охватывает практически все потребности клиентов и дает возможность купить в кредит любой товар магазина-партнера банка, воспользовавшись одной из наших программ.
Кредитная карта
Следующий вариант - оформить кредитную карту или в банке или в одной из специальных точек, которые сейчас есть в крупных торговых центрах, и рассчитаться ею. Преимуществ по сравнению с предыдущими вариантами более чем достаточно.
Во-первых, процентная ставка ощутимо ниже.
Во-вторых, по кредитным картам обычно действует льготный период (в среднем, дней 50, но есть и 100 и 200 дней), в течение которых вы можете внести на нее полную стоимость покупки и тогда получится, что вы использовали средства без первого взноса и без процентов.
В-третьих, можно воспользоваться бонусами, скидками и прочими удобствами.
В-четвертых, погасив задолженность, можно снова воспользоваться картой. В случае с простым займом – погасил и все – если снова понадобятся деньги, то надо опять оформлять договор.
Рассрочка от магазина
Что касается возможности купить телефон в рассрочку, предоставляемую магазином, то сегодня таких вариантов в их классическом понимании (когда кредитором выступает магазин, которому вы каждый месяц вносите деньги в кассу) уже не осталось. Теперь под рекламными слоганами «оформить рассрочку без первого взноса», «без переплаты» на самом деле скрываются программы банков.
Какой вариант вам подходит?
Сравнивая предложения разных банков, не сильно смотрите номинальную ставку из рекламы. Надо сравнивать программы по показателю полной стоимости кредита (ПСК) – это реальный размер переплаты, выраженный в процентах от основной суммы долга, который банки обязаны рассчитывать и предоставлять вам до подписания договора. К тому же методология расчета определена законом, так что данные из разных банков будут сопоставимы.
Рассмотрим ситуацию выбора кредита на телефон на примере одного крупного банка. Имея широкую сеть представителей в различных магазинах, банк предлагает в общей сложности 177 различных займов для покупки товаров в магазинах. Все они отличаются условиями: максимальным сроком, суммой, размером первоначального взноса и пакетом документов.
Если говорить конкретно о приобретении сотового телефона, то банк предлагает для этой цели семь программ. Они отличаются требованиями к минимальному первоначальному взносу (от 0% до 50 %) и сроками (от 3 до 24 месяцев). Процентная ставка по таким займам варьируется от 23,4% до 65% годовых, а вот полная стоимость услуги – от 80,6% до 211,43%.
Полный перечень предлагаемых программ можно посмотреть на сайте банка, выбрать наиболее подходящую, а уже затем искать магазины, в которых она доступна. Например, специально для сети магазинов «Эльдорадо» этот банк разработал пакет кредитных программ, которые отличаются сроками (6,12,14,16,24 или 48 месяцев) и ставками. Основная «фишка» – отсутствие первоначального взноса. Процентная ставка по таким предложениям декларируется на уровне 8,8-21,48 процентов, а вот полная стоимость услуги (внимание!) – 45,5-92,5 процентов годовых.
Классический потребительский займ наличными в списке программ отсутствует. Зато предлагает огромное количество кредитных карт. По классическим вариантам процентная ставка составляет 36% годовых, по премиальным – 29%. Минимальный обязательный ежемесячный платеж должен быть не менее 5% суммы задолженности.
А вот если сравнить с другими банками, которые массово предлагают оформить потреб наличными, то номинальная декларируемая ставка составит от 23% до 39% и это безо всяких дополнительных комиссий и сборов – та же полная стоимость кредита. А для «своих» заемщиков банки предлагают еще более лояльные условия (например, у Сбербанка – 19% годовых).