Чего ждать от потребительских кредитов в 2015 году
Ещё статьи по теме
Развитие рынка
Темпы роста данного сектора займов в 2014 году снизились в несколько раз, по сравнению с предыдущими периодами. Причин для этого была масса.
Во-первых, еще в 2013 году Банк России ввел мягкие ограничения, дестимулирующие потребительское кредитование по высоким ставкам. На фоне ухудшения обстановки население по определенным причинам стало платить все хуже и хуже, в СМИ просочилось рекордное количество сообщений о больших бухгалтерских убытках крупнейших розничных банков. Компенсировать «выпадающие» процентные доходы банки не смогли даже за счет комиссионных доходов.
Вторая причина – это сжатие ликвидности в финансовой системе в целом. Этому поспособствовали и санкции, перекрывшие доступ крупным банкам и корпорациям на иностранные финансовые рынки, и общее состояние экономики.
В 2015 году по этим направлениям ждать улучшений, конечно же, не придется. Ситуация с ликвидностью в банковской сфере продолжает оставаться напряженной по многим причинам. Это и уже упомянутое влияние санкций и денежная политика, проводимая Банком России. Я имею ввиду и процентную политику – дважды в 2014 году Банк России поднимал ключевую ставку, и монетарную политику в целом – глава Центрального банка четко обозначало свое видение ситуации в банковском секторе: «…мы не видим необходимости смягчать денежно-кредитную политику до второго полугодия 2015 года …»
То, что с ликвидностью на банковском рынке дела обстоят непросто, свидетельствует и рост ставки топ-10 по вкладам, рассчитываемой Банком России по предложению наиболее крупных банков.
Мало того, население, несмотря на рост ставок по вкладам, продолжает забирать деньги даже из банков с крупным государственным участием. Если добавить сюда отмечаемое падение потребительского спроса, то не без оснований можно предположить, что население (в макроэкономическом понимании) переходит в фазу трат (для чего ему понадобились накопленные сбережения, которые классически определяются как «отложенное во времени потребление»). Видимо, то самое время пришло…
Решение проблемы ликвидности
Так что у банков в 2015 году, в общем-то не будет «лишних» денег, чтобы, как раньше, раздавать кредиты «направо и налево». Как никогда раньше банкам придется балансировать и с ликвидностью и с доходностью, то есть из имеющегося минимума ликвидности «выжимать» максимум доходов.
Вся проблема, как это делать. Первый способ – повышать ставки. Да, на два процентных пункта в целом по банковской системе ставки весной выросли – именно на такую величину подорожали в конце 2014 года и средства населения и средства, которые можно занять у Банка России. Другое дело, что бесконечно повышать ставки у банков не получится.
Во-первых, падает не только платежеспособность населения, но и его желание брать потребительские кредиты в принципе. Да, это достаточно интересное наблюдение, к которому пришли в конце 2014 года многие банкиры: есть достаточно крупная группа людей, которым банки готовы предоставить займы, но которые их не хотят брать в принципе. Как привлечь таких «хороших» клиентов? Очевидно, низкой ставкой. А как тогда быть с доходностью бизнеса?
Во-вторых, с 1 января 2015 года Банк России рассчитал максимальные ставки по разным видам займов, выше которых (более чем на треть) кредитовать запрещается. Могут, конечно, некоторые банки продолжить выдавать займы всем желающим под максимально разрешенную регулятором ставку, но при плохом качестве таких договоров возникнет риск нарушить обязательные нормативы, как следствие, потерять лицензию и прекратить деятельность в принципе.
Есть у банков второй способ – повышать качество вновь выданных займов. Звучит просто, реализуется с трудом. Где сегодня взять много хороших и качественных клиентов, если все едины во мнении: населения закредитовано более чем достаточно? Средний гражданин обслуживает от трех до пяти различного вида займов. Кого привлекать? А потому требования к заемщику и пакету документов возросли, также как и ужесточились скоринговые модели – отказывают по любому мало-мальски порочащему репутацию заемщика поводу.
Но при этом будет наблюдаться парадоксальное явление – рекламная активность банков по продвижению своих продуктов скорее всего увеличится в разы. Возможно, что в рекламе начнут «жульничать» с процентными ставками, указывая стартовую отметку. Все это будет делать с одной целью – увеличить количество контактов – количество людей, из которых можно будет выбрать единицы «хороших» клиентов – так, что не слишком-то доверяйте назойливой рекламе банков.
Третий способ прорисовывается на фоне растущей просрочки в целом по банковскому сектору. Возникает очевидный риск, что клиенты начнут брать потребительские кредиты наличными на цели гашения ранее взятых займов, по сути, начнут строить финансовую пирамиду. Речь идет о рефинансировании ранее оформленных услуг.
Реальность реструктуризации и рефинансирования
Я думаю, что банки начнут активно решать проблемы с просроченными долгами, проявляя большую активность при реструктуризации долгов. Они будут выдавать новый займ или изменять условия по действующим договорам так, чтобы долг перестал бы числиться проблемным, и банк обеспечил бы себе пусть и маленький, но гарантированный поток денег от клиента. Так что у тех, кто до сих пор испытывает проблемы с гашением задолжностей, появится шикарный способ начать вылезать «из долговой ямы» на выгодных для себя условиях.
Вполне возможно, что активизируются программы рефинансирования – предложение клиентам других банков объединить несколько долгов в один на более лучших условиях – возможностей для поиска «хороших» клиентов через Бюро кредитных историй у банков более, чем предостаточно. Конечно, про Сбербанк и Россельхозбанк сказать однозначно нельзя.
На фоне описанного определенный приоритет перед другими банками могут получить крупнейшие организации с государственным участием – за счет административного ресурса они вполне могут получить доступ к дешевым государственным деньгам – то есть сразу решить для себя две насущные проблемы: и ликвидность поправить, и ресурсную базу для кредитования относительно дешевле рынка сформировать.
Так что в завершении статьи, резюмирую: в 2015 году взять потребительский кредиты будет сложнее и дороже, но зато появится больше возможностей хорошим заемщикам улучшить условия по займам, а «плохим» – стать хорошими.