Как взять кредит в Сбербанке – советы заемщику
Ещё статьи по теме
Если вам «жизненно необходим» кредит наличными или ипотечный, рекомендуем рассмотреть предложения Сбербанка. Чем они лучше предложений других банков, и как взять кредит в Сбербанке – читайте полезные советы в этой статье.
Условия предоставления кредитов в Сбербанке
Да, у Сбербанка наиболее интересные предложения по кредитам в части ставок – пожалуй, они минимальные по рынку. Хотя по некоторым продуктам в рекламе и описаниях декларируется ставка с приставкой «от».
К тому же, разрекламированная ставка на деле может быть применима только к тем клиентам, кто получает заработную плату на пластиковые карты банка. Поэтому не спешите обольщаться на рекламу, а также на смс-информирования с предложениями взять кредит на «специальных для вас выгодных условиях».
В этой связи рекомендуем сначала обратиться по телефону горячей линии или в отделение Сбербанка с просьбой посчитать предварительно условия кредитования. Если позволяет время и возможности, можно пойти и «дальше», собрав пакет документов и оформив кредитную заявку. В ряде случаев кредитные специалисты честно предупреждают, что ставка на этапе предварительных расчетов и окончательная ставка по итогам рассмотрения пакета документов может отличаться.
Если вам подтвердят предоставление кредита – Сбербанк обязан предоставить расчет полной стоимости кредита и предварительный график платежей. Положительное решение банка не обязывает вас брать кредит! Возьмите расчет ПСК и сравните с предложениями других банков. К тому же, Сбербанк, в отличие от других банков, в случае отказа возвращает пакет документов.
Другое дело, что не каждому желающему Сбербанк предоставит кредит на таких «вкусных» условиях
Подход банка к оценке будущих заемщиков
Если исходить из базовых требований, то они минимальные. Будущий заемщик Сбербанка должен быть гражданином РФ не моложе 21 года, официально прописанный где-нибудь на территории России. Максимальный возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора зависит от типа кредитного продукта. По кредиту наличными – не старше 65 лет, по ипотеке – не старше 75 лет.
Что касается требований по стажу, то для всех видов кредитов они одинаковые: прежде, чем стать заемщиком, заявитель должен хотя бы полгода проработать на последнем месте работы, и общий трудовой стаж должен быть не менее одного года за последние пять лет.
Если говорить о качестве оценки заемщиков, то у Сбербанка, пожалуй, наиболее «жесткие» критерии отбора будущих заемщиков по сравнению с другими банками – вплоть до потенциально возможной проверки достоверности данных справок о доходах по форме 2-НДФЛ.
С другой стороны, к «своим» клиентам Сбербанк относится более лояльно. Под «своими» понимаются клиенты, которые получают заработную плату на пластиковые карты банка и работники аккредитованных компаний.
Так, для «зарплатных» клиентов «оптимизирован» пакет документов: предварительное рассмотрение кредита возможно только при наличии паспорта, а доходы можно не подтверждать справками о доходах.
Более того, для зарплатных клиентов пониженные требования по стажу – на последнем месте работы достаточно поработать хотя бы 3 месяца, а не 6, а требования к общему трудовому стажу вообще нет. Также для этой категории клиентов предусмотрены пониженные процентные ставки – в среднем на 0,5%-1% годовых по различным программам.
В отличие от других банков, специально для молодых людей у Сбербанка разработано пакетное предложение «Респект от Сбербанка», включающее в себя, в том числе, и кредитную карту на «особых условиях».
Процедура получения потребительского кредита наличными
Существует несколько способов оформить кредит наличными в Сбербанке.
Самый простой вариант – это, когда Сбербанк присылает вам смс с персональным предложением оформить кредит на «особенных условиях».
Другой вариант – позвонить по телефону горячей линии и попросить «прикинуть» условия предоставления кредита. Если вас устроят предварительные данные (ставка, срок, размер ежемесячного платежа), можно идти в отделение Сбербанка с необходимым пакетом документов и оформляться «по-настоящему».
Что касается посещения отделений Сбербанка. Обратите внимание: на каждом отделении в графике работы цветом отмечены дни и время, когда в отделении обычно бывает максимальное количество посетителей, то есть очередь. Соответственно, рекомендуем заранее пройти мимо отделения, в которое вам было удобно бы обратиться за кредитом, и посмотреть, в какое время можно ожидать меньше народу.
Если сравнивать с другими банками, то, увы, полноценной онлайн анкеты на сайте у Сбербанка нет. Зато в некоторых отделениях кредитные менеджеры заносят сразу ваши данные в компьютер и распечатывают уже заполненную анкету вам для подписания.
Как декларируется на сайте банка: заявление на предоставление кредита рассматривается в течение двух дней, зарплатным клиентам – за два часа. Правда, есть оговорка, что по «усмотрению банка» срок рассмотрения может быть и увеличен. Для сравнения: в других банках либо ничего не обещают по скорости принятия решения, либо сроки составляют 3-10 рабочих дня.
Необходимый пакет документов
Чтоб оформить потребительский кредит наличными, необходим паспорт с отметкой о регистрации (лучше постоянная прописка, но допускается и временная регистрация), документ, подтверждающий трудовую занятость (заверенная копия трудовой книжки или справка, не обязательно по форме банка, главное, чтобы содержала требуемую Сбербанком информацию). Для «зарплатных» клиентов предоставление такого документа не требуется.
Что касается документов, подтверждающих финансовое состояние будущего заемщика, то в этом вопросе Сбербанк наивыгоднейшим образом отличается от всех остальных банков. Список документов, которыми можно подтвердить свой доход, составляет семь листов печатного текста.
Помимо традиционных справки о доходах по форме 2-НДФЛ и по форме банка, свои доходы заемщик может подтвердить и копиями договоров о сдаче в аренду собственного имущества, и авторскими гонорарами, и вознаграждениями по договорам гражданско-правового характера, доходы от работы по совместительству.
Важный момент с дополнительных доходов должен быть уплачен подоходный налог, то есть необходимо еще предоставить декларацию по форме 3-НДФЛ.
Похожий расширенный перечень доходов, которые банк готов рассматривать при оценке платежеспособности, только у Россельхозбанка.
Никаких «вторых» документов (водительские права, загранпаспорт и т.д.) предоставлять не требуется.
Какова процедура получения ипотечного кредита
Если хотите купить квартиру в ипотеку, есть смысл сначала обратить внимание на кредитные продукты Сбербанка: по ним не только одна из самых низких ставок по рынку, но также есть дополнительные «подпрограммы» типа «Молодая семья», а также различные акции, в т.ч. совместно с компаниями-застройщиками. Так что, можно и кредит на лучших условиях получить, да еще и квартиру подешевле купить.
Так, например, только до 30.09.2014 действует акция «на новостройки»: можно взять ипотеку на строящееся жилье с первоначальным взносом 13% и по ставке 12,5% годовых. По другим ипотечным программам при сумме кредита от 4,2 млн.руб. можно получить скидку к ставке до 0,5%.
Прежде, чем начинать сбор документов на ипотеку, имеет смысл зайти в соответствующий раздел сайта Сбербанка и в онлайн калькуляторе рассчитать предварительный график погашения и ставку по кредиту в зависимости от множества параметров.
Если вас все предварительно устраивает, вы собираете сначала пакет документов свой и созаемщиков (или поручителей), то есть первичный пакет, исходя из которого Сбербанк сделает вывод: можно ли вам предоставить кредит и на каких условиях (сумма, срок, ставка). Перечень документов мы рассмотрим ниже. Документы на рассмотрение, кстати говоря, можно предоставить как в офис Сбербанка, так и в офис партнеров банка.
Сбербанк рассмотрит документы и примет решение, которое действует 120 дней: за это время надо найти квартиру и собрать по ней пакет документов.
Далее, вы предоставляете в банк документы по недвижимости, которые Сбербанк рассматривает на предмет возможности взять в залог. Перечень требований к будущим объектам залога можно посмотреть на сайте банка. Если квартира подходит в качестве объекта залога, Сбербанк готовит полный пакет документов: кредитный договор, договор ипотеки и проч.
Как правило, в одень день происходит уплата аванса покупателю, подписание кредитного договора и договора ипотеки, регистрация сделки купли-продажи и договора ипотеки в регистрационной палате.
Документы для оформления ипотечного кредита
Паспорт, документы о занятости и финансовом состоянии – в общем-то, такие же, как и при оформлении потребительского кредита наличными. Разница только в том, что "зарплатные" клиенты могут не подтверждать доход и занятость, но в таком случае должны представить второй документ, подтверждающий личность (классический перечень).
Есть вариант оформить кредит только по двум документам: по паспорту и «второму документу», но в таком случае первоначальный взнос по кредиту должен быть не менее 40%. Аналогичный продукт по двум документам на схожих условиях есть только у банка ВТБ24.
Поскольку объектом залога будет недвижимость, то вам необходимо будет предоставить документы по приобретаемой квартире: как минимум, предварительный договор купли-продажи, свидетельство права собственности продавца, выписка из регистрационной палаты об отсутствии обременения, отчет об оценке стоимости квартиры, нотариальное согласие супруга(и) на совершение сделки.
Перечень таких документов достаточно стандартный. Как правило у продавца квартиры все эти документы готовы, без них квартиру не продать (ни в ипотеку, ни за наличный расчет).
Помимо перечисленного, необходимо предоставить документы, подтверждающие внесение первоначального взноса. Это может быть или выписка из банка о наличии суммы аванса на счете, или документ, подтверждающий получением покупателем от вас аванса.
Если вы планируете воспользоваться программой «Молодая семья», тогда дополнительно необходимо предоставить свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей.
Если вы хотите в качестве первоначального взноса внести средства материнского капитала (кстати говоря, не каждый банк на это готов – большинство принимают материнский капитал только после оформления ипотеки в виде досрочного гашения), то в этом случае необходимо предоставить сам сертификат, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.