Кредитная карта или потребительский кредит – что выбрать?

Сегодня банки предлагают массу кредитных продуктов для населения, в том числе потребительские кредиты и кредитный карты. Что из них лучше для простого человека? Что выгоднее? Об этом и расскажем в нашей статье.

Для начала, надо определиться, что значит «лучше, выгоднее». На самом деле, у каждого человека будут свои критерии выбора лучшего варианта. Остановимся на наиболее принципиальных различиях потребительского кредита и кредитной карты, чтобы проще было выбирать и не попасться на «рекламные уловки».

Итак, потребительский кредит, как правило, выдается сразу в полном объеме наличными денежными средствами. Гашение производится либо равноубывающими платежами, либо аннуитетными.

Потребительский кредит удобен: деньги сразу получаете «на руки» - их можно потратить на нужные цели в полном объеме. С возвратом кредита тоже все понятно: есть график, и можно спокойно планировать семейный бюджет на несколько лет вперед.

В случае кредитной карты вам предоставляется, по сути, кредитная линия. Что это означает? Вы можете полностью снять всю сумму через банкомат или расплатиться в магазине. Можете снимать и рассчитываться частями – тогда, когда вам нужны деньги. Кредитная карта подразумевает, что вы можете внести деньги на карту и тогда:
А) вы заплатите меньше процентов (сумма долга уменьшается),
Б) сумма кредита, которую вы можете снова взять через некоторое время, увеличится.

Кредитная карта выгодна, когда деньги сразу и в полном объеме не нужны. Вы снимаете только столько, сколько вам необходимо. Например, картой можно рассчитаться в магазине за счет кредитных средств. Проценты, соответственно, платите только с фактически использованного кредитного лимита. У многих банков действует так называемый grace-период, или льготный период кредитной карты. Обычно он составляет 50 дней – это означает, что если вы в течение 50 дней вернете на карту потраченные деньги, то проценты вы платить не будете.

Есть, правда пара «подвохов»:
1. Grace-период не распространяется на снятие наличных.
2. При снятии наличных с карты с вас сразу удерживается комиссия за снятие, и довольно высокая.

По некоторым кредитным картам (сейчас подобные рекламные кампании проводит платежные системы Visa и MasterCard) проводятся конкурсы, розыгрыши и прочие «полезности»:
1. При расчетах пластиковой картой в магазинах владельцы карт участвуют в розыгрыше призов.
2. При оплате кредитной картой есть возможность получить скидку – такие предложения работают у нескольких банков, активно выпускающих кредитки (Русский Стандарт, UniCredit и еще несколько).
3. При совершении покупок в магазинах 3-5 % от суммы покупки платежная система возвращает обратно вам на счет.

Важно: уточняйте условия акций – все они имеют ограниченное время действия.

Но у кредитной карты есть и недостатки по сравнению с потребительским кредитом наличными. Во-первых, если вы потеряете карту, ей могут воспользоваться злоумышленники. Во-вторых, как правило, по кредитным картам график гашения отсутствует – заранее ведь неизвестно, сколько денег вы потратите. Поэтому сумму платежей, как и по кредиту, каждый месяц определяется исходя из фактически потраченных вами денежных средств. Но как минимум 10 % от суммы долга необходимо ежемесячно возвращать на карту, но ими снова можно будет воспользоваться – главное, чтобы на дату платежа вы таким образом подтвердили свою платежеспособность.

Также по кредитным картам гораздо больше комиссий, чем по потребительским кредитам: за выпуск, обслуживание карты, снятие наличных и другие действия. К платежам и комиссиям можно отнести то, что по многим кредитным картам обязательно страхование жизни.

Также процентная ставка, даже номинальная, тоже гораздо больше – кредитная карта считается более массовым продуктом (поэтому и пакет документов, и требования к заемщику несколько проще, чем по потребительскому кредиту – как следствие, растут риски банка). Ремарка: для сравнения надо использовать эффективную ставку в процентах годовых (в ближайших выпусках мы расскажем, как ее правильно посчитать самому).

Лично я сталкивался много раз с ситуацией, когда меня уговаривают оформить кредитную карту с льготным периодом, но при этом не могут четко объяснить, как рассчитывается сумма ежемесячного платежа и когда надо платить. В итоге о том, сколько надо заплатить и когда, в очередной раз я узнаю из смс-сообщений. Но если они не придут, обязанность заплатить с меня никто не снимал: будьте любезны, гражданин-заемщик, сами посчитать и вовремя заплатить. А не заплатите вовремя или мало – штраф придется заплатить.

Так что читайте, думайте, сравнивайте, выбирайте и не отказывайте себе в маленьких радостях жизни. Ну и не только в маленьких – лимиты сегодня на кредитных картах довольно высокие.