«Аппетитные» предложения для бизнесменов от банка «Экспресс-кредит»
Владельцы малого и среднего бизнеса для выхода на новый уровень развития чаще всего прибегают к помощи кредитных средств. На что бизнесменам следует обратить пристальное внимание при выборе партнера-кредитора и подаче заявки на кредит, мы поговорим сегодня с директором по развитию ЗАО АКБ «Экспресс-кредит» Дмитрием Сапожниковым.
Занимаем.ру: Дмитрий, какие возможности предоставляет ваш банк малому и среднему бизнесу в плане кредитования для дальнейшего развития?
Дмитрий Сапожников: Возможность, по сути, одна — это деньги. Малому и среднему бизнесу они нужны постоянно, в основном для пополнения оборотных средств. А в частности - это сопутствующая линейка банковских продуктов. Например, возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии, коммерческая ипотека, залоговый овердрафт от 30 до 90 дней (с возможностью освобождения от залога, после некоторого срока совместной работы с банком). Зарплатные карты также представляют интерес, в виду возможного всеобщего перехода на безналичные расчеты.
Какие предприятия могут запрашивать кредиты? Имеет ли значение срок функционирования бизнеса, вид деятельности, организационно-правовая форма, количество сотрудников?
Конечно же, время функционирования бизнеса имеет значение — мы работаем с компаниями, сроки деятельности которых не менее 12 месяцев. Вид самой деятельности и ОПФ — абсолютно любые. Количество сотрудников — начиная от разумного минимума и далее. Благодаря работе с особой формой секретности, к нам могут обратиться различные государственные организации, заводы и предприятия. По причине секретности сведений, они зачастую не способны предоставить свой баланс. Банк «Экспресс-кредит» же имеет возможность и право на просмотр и анализ этих данных.
Получить кредит в банке «Экспресс-кредит» могут только предприниматели, имеющие расчетный счет в вашем банке? Или это необязательно?
Согласно инструкции Центрального Банка – кредитование идет только через расчетный счет, который должен быть в нашем банке.
Имеет ли значение при рассмотрении заявки на кредит объем оборотов компании? С какими минимальными оборотами можно запрашивать кредит?
Дело в том, что трудозатраты банка «Экспресс-кредит» равнозначны в работе как с малым и средним бизнесом, так и с корпоративным клиентами. По большому счету, термин «малый и средний бизнес» у нас обозначает обычное юридическое лицо. Время и усилия для моих коллег из кредитного и юридического управлений, службы безопасности и службы управления рисками – они одинаковы для кредита на один миллион рублей, и для кредита на 200 миллионов рублей.
Касательно минимальных оборотов – для собственной окупаемости мы не работаем с кредитами менее десяти миллионов рублей. По нашим нынешним нормативам, задолженность компании может быть в размере трехмесячной выручки. Соответственно, годовая выручка компании, которая делает минимальную заявку, должна быть больше или равна 40 миллионам рублей.
Какие программы более всего востребованы клиентами вашего банка? Как вы считает почему?
Основная масса компаний приходит к нам за пополнением оборотных средств, 1 к 3 или 1 к 4 от годовой выручки. Есть компании, запрашивающие инвестиционные кредиты (например, на покупку технологичного парка, необходимого для деятельности) – им мы тоже не отказываем. Также есть компании, обращающиеся в «Экспресс-кредит» для покупки коммерческой недвижимости. Подобные компании мы готовы рассматривать на кредитование, имея в виду готовность дать средства под залог приобретаемого имущества. Это как лизинг, только лучше. В лизинге сразу же начинаются аннуитетные платежи. Мы же можем делать полугодовые, годовые отсрочки платежей. С графиком погашения, начинающимся не с первых месяцев займа.
О какой максимальной сумме кредита для предприятий малого и среднего бизнеса может идти речь при обращении в ваш банк?
«Экспресс-кредит» очень удобен именно для малого и среднего бизнеса, поскольку рамки предоставляемых кредитов полностью соответствуют «аппетитам» этого сегмента. Лимит кредитования рассчитывается, конечно, индивидуально. Примерный максимум же составляет 200 миллионов – для компаний с оборотом 600-800 миллионов рублей.
Как быстро принимается решение по заявке?
После сбора пакета документов решение принимается в течение десяти дней.
Какие факторы могут привести к отказу в выдаче кредита? На что бизнесменам следует обратить особенно пристальное внимание при обращении за кредитом?
Как таковых, стоп-факторов довольно много. Самый очевидный — срок деятельности компании, от него же зависит и количество баланса за отчетный период, предоставляемый компанией. Ведь на основании этого, по динамике — будут формироваться и резервы, и вообще все рассуждения о данном клиенте. Деятельность должна быть безубыточной на протяжении двух (а лучше трех-четырех) последних отчетных периодов. Важны также и чистые, не минусовые активы.
Закредитованность компании банками не должна быть выше 50% на момент предоставления документов. Еще один фактор, который приводит к отказу, - отсутствие залога, без которого не кредитуем в принципе.
Также минусом для принятия положительного решения будет служить такой показатель, как малое количество собственных средств, участвующих в бизнесе. Если бизнес целиком сформирован за счет кредитов — это по понятным причинам может негативно отразиться на решении.
Еще один немаловажный фактор — неспособность компании воспроизвести историю легитимности имеющейся собственности. Нам нужно понимать происхождение того или иного имущества, предлагаемого в залог: договора купли-продажи, сделанные проводки, платежные поручения. Если участвовали наличные — то акты приема-передачи.
Бизнесменам стоит обратить внимание на тот факт, что проходя интервью в нашем банке - лучше ничего не утаивать. Со «скелетами в шкафу» правильнее знакомиться сразу, поскольку они все равно они будут выявлены при проверке. В силу индивидуального подхода, руководство банка может сформировать особое мнение по клиенту, которое может разниться с мнением служб. Я имею в виду, что руководство, как бизнесмены — могут увидеть перспективу развития отношений. Например, у компании на повестке несколько арбитражных судов. При формальной проверке этот факт сразу означает отказ. А компания в этих судах вполне может оказаться не ответчиком, а истцом. И это признак, что компания жива и борется.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру