Социальная ипотека реально облегчает жизнь
Среди многообразия ипотечных программ особенно значимы специальные кредиты, разработанные для поддержки, например, многодетных семей и иных категорий граждан, для которых покупка жилья на обычных условиях может быть неподъемной ношей. Сегодня именно о таких программах пойдет речь в интервью с Марией Поляковой, директором департамента инноваций, методологии и стандартизации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Занимаем.ру: Мария, поясните, пожалуйста, что представляет собой социальная ипотека. Какие преимущества относительно других ипотечных программ она имеет?
Мария Полякова: Социальная ипотека – это жилищный кредит, предусматривающий определенные льготные условия. Они могут заключаться в более низкой ставке по кредиту или учете субсидий при расчете кредита, более интересных условиях приобретения, оплаты жилья, условиях погашения, предполагающих более выгодную и удобную для заемщика схему. Как правило, социальная ипотека подразумевает несколько таких механизмов, которые можно комбинировать между собой в зависимости от конкретных потребностей заемщика.
В декабре 2014 года наблюдательный совет АИЖК утвердил единый социальный стандарт ипотечного жилищного кредитования социально приоритетных категорий населения. Основное его назначение – зафиксировать лучшую практику социальных ипотечных продуктов, наработанную АИЖК за все время. С 2015 года все социальные продукты Агентства будут соответствовать данному стандарту. Социальная ипотека, выдаваемая в его рамках, предназначена для кредитования отдельных, социально значимых категорий граждан. В частности, социальные ипотечные программы АИЖК сейчас в приоритетном порядке направлены на реализацию программы «Жилье для российской семьи».
Можно ли по программам социальной ипотеки семейный материнский капитал перечислить в качестве первоначального взноса?
Материнский капитал – самая известная федеральная субсидия. Этот капитал можно перевести в счет первого взноса при оформлении ипотеки или на досрочное (частичное или полное) закрытие кредита, полученного на покупку жилья ранее. В 2015 году размер маткапитала – 453 тыс. рублей. Это весьма приличная сумма, чтобы покрыть часть стоимости жилья, как правило, около 15–30%, а в некоторых районах страны и 35–40%. Не все финансовые учреждения предлагают программы, позволяющие учесть эти средства в качестве первоначального взноса или его части. Заемщики, оформляющие кредит по социальным программы АИЖК, разумеется, имеют такую возможность.
Существуют ли какие-то бюрократические барьеры, осложняющие процесс выдачи социальных ипотечных займов?
Оформление ипотечного кредита по социальной программе не отличается от получения ипотеки в общем порядке ни по процедуре, ни по срокам. Партнеры АИЖК, которые уполномочены выдавать кредиты по стандартам агентства, проводят все необходимые процедуры в обычном режиме. Фактически потенциальный заемщик собирает стандартный пакет документов – справку с места работы о доходах, документы о семейном положении и наличии детей. На их основании рассчитывается максимально возможная сумма кредита, а если заемщик имеет право на получение льготы, то запрашиваются необходимые для этого документы. В этом случае сроки оформления кредита могут зависеть не столько от кредитора, сколько от того, как быстро заемщик представит все необходимые документы. При этом потенциальный заемщик должен быть участником программы «Жилье для российской семьи». Что касается предмета залога, то по всем программам АИЖК действуют стандартные требования, каких-либо специфических ограничений нет. Взять кредит можно на покупку квартир в новостройках, в том числе на этапе строительства, готового жилья или жилого дома, а также земельного участка и строительства на нем жилого дома. Приобретаемая недвижимость должна иметь все коммуникации, находиться в исправном состоянии.
Расскажите о программах социальной ипотеки Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
Развитие ипотечного кредитования социально приоритетных категорий граждан – одна из важнейших функций АИЖК. Особое внимание Агентство уделяет реализации программы «Жилье для российской семьи».
Социальные ипотечные кредиты Агентства в приоритетном порядке ориентированы на заемщиков, приобретающих жилье именно в рамках указанной программы. Продукты «Социальная ипотека: квартира» и «Социальная ипотека: дом» были разработаны Агентством для повышения эффективности вводимых мер государственной поддержки некоторых граждан в соответствии с Указом Президента РФ от 7 мая 2012 года № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг». Агентство сделало льготные кредитные продукты более адресными и менее затратными, произведя изменения в основных параметрах: сроках, ставках и принципах кредитования россиян, что превращает ипотеку и покупку жилья в оправданный и реальный шаг для многих семей в стране при решении жилищного вопроса.
При разработке условий социальной ипотеки активно использовался накопленный АИЖК опыт разработки и внедрения таких специальных льготных ипотечных программ, как «Материнский капитал», «Молодые ученые», «Молодые учителя», «Военная ипотека». Пониженная ставка по кредиту – одно из ключевых преимуществ социальных ипотечных программ АИЖК. Требования к объему первоначального взноса достаточно щадящие – всего 10% от стоимости выбранной недвижимости. А период кредитования – до 30 лет. Сочетание цены жилья на 20% ниже рыночной и сниженной процентной ставки по кредиту дает возможность семьям – участникам программы «Жилье для российской семьи» снизить финансовую нагрузку практически на 50% по сравнению с ипотечным кредитом на текущих рыночных условиях.
Теперь хотелось бы более подробно узнать об условиях программы «Социальная ипотека: квартира». Каковы условия получения этого кредита, лимиты выдаваемых сумм, сроки кредитования, процентная ставка?
«Социальная ипотека: квартира» – это кредит на покупку квартиры. Он доступен для отдельных категорий граждан. Можно взять кредит как на покупку нового жилья, в том числе в строящемся или вновь построенном многоквартирном доме, так и на вторичном рынке в построенном многоквартирном доме. Первоначальный взнос составляет от 10%, срок кредита до 30 лет. Одним из основных преимуществ социальных ипотечных программ АИЖК можно считать низкую ставку по кредиту. В феврале 2015 года заемщики – участники программы «Жилье для российской семьи» могут получить кредит на покупку жилья в рамках программы «Социальная ипотека: квартира» у партнеров Агентства по ставке 12,84% годовых при сумме до 1,5 млн рублей. При этом ставка фиксированная на весь срок кредитования.
Что такое особые опции и спецпредложения по программе? Какие дополнительные возможности существуют у заемщиков, обратившихся за кредитом по этой программе?
В зависимости от социальной программы АИЖК заемщики могут воспользоваться рядом специальных предложений. В частности, по программе «Социальная ипотека: квартира» предусмотрены такие предложения, как «Долевое строительство», «Материнский капитал». Если заемщик планирует купить квартиру с помощью ипотечного кредита в многоквартирном доме на этапе строительства, то он может воспользоваться дополнительной опцией «Долевое строительство». Предложение действительно только для аккредитованных АИЖК объектов. Кроме того, в качестве первоначального взноса кредитор – партнер АИЖК может учесть средства материнского капитала.
Для покупки каких домов подойдет программа «Социальная ипотека: дом»? Каким параметрам должен соответствовать объект покупки для одобрения ипотеки АИЖК?
Программа подойдет заемщикам, которые планируют купить квартиру в танхаусе или коттедж на территории малоэтажной застройки в рамках программы «Жилье для российской семьи».
Отличаются ли требования к заемщикам по программам «Социальная ипотека: квартира» и «Социальная ипотека: дом»? Назовите, пожалуйста, основные характеристики, которым должен соответствовать заявитель по этим программам.
По социальным программам требования к заемщикам одинаковы. Со списком категорий граждан, на которые рассчитаны социальные программы АИЖК, можно ознакомиться на сайте АИЖК в разделе «Заемщикам». На текущий момент получить социальную ипотеку по стандартам АИЖК могут потенциальные заемщики из числа участников программы «Жилье для российской семьи». Стать участником этой программы потенциально могут в том числе многодетные семьи, получатели материнского капитала, а также госслужащие как местного, так и федерального уровня и сотрудники научных организаций (зависит от решения, принятого конкретным регионом России). Остальные требования к заемщикам по социальной ипотеке аналогичны требованиям к классическим ипотечным программам. Так, на ипотеку могут претендовать люди в возрасте от 18 до 65 лет к моменту закрытия кредита. Условие по стажу работы на последнем месте трудоустройства – не меньше шести месяцев. Главное, чтобы заемщики проходили по доходам, имели хотя бы от 10% стоимости недвижимости и являлись участниками программы «Жилье для российской семьи».
Какие рекомендации Вы можете дать потенциальным заемщикам относительно обращения за социальной ипотекой в нестабильный экономический период, в котором сейчас пребывает Россия?
Если у заемщика есть стабильный источник доходов и существует реальная необходимость в улучшении жилищных условий, мы рекомендуем не откладывать решение квартирного вопроса. Ведь накопленные сбережения могут обесцениться, а квартиру можно считать более надежным вложением средств. При этом перед оформлением ипотечного кредита мы рекомендуем потенциальным заемщикам оценить свои возможности. Платеж по всем кредитам не должен превышать 45% дохода семьи, иначе кредитная нагрузка может стать неподъемной. Также мы рекомендуем при возможности держать запас, равный сумме обязательных платежей по кредиту на полгода. Кроме того, если приобретаемая квартира – единственное жилье для заемщика, то также можно сэкономить на арендных платежах, а освободившиеся средства без штрафных санкций вносить в качестве досрочного погашения кредита. В среднем заемщики погашают ипотеку за 5–7 лет, а это снижает размер общих выплат (с учетом процентов) в разы, делая покупку недвижимости в кредит более выгодной. Купив квартиру в кредит сегодня, пусть даже с минимальным первоначальным взносом, и оплатив страховку, можно если не выиграть в платежах, то зафиксировать цену на жилье, которая, как известно, ежегодно растет.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру