Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

Позитивные тренды в ипотеке

Занимаем.ру побеседовал с Алексеем Просвириным, руководителем кредитного департамента АО «КБ ДельтаКредит» о текущей ситуации на рынке ипотечного кредитования. Читайте о положительных трендах и пока еще не разрешенных вопросах.

Занимаем.ру: 2015 год начался с фактического отсутствия сделок по ипотечному кредитованию. Сегодня банки постепенно возвращаются к линейке продуктов 2014 года. Как сегодня выглядит кредитное предложение на российском рынке ипотеки?

Алексей Просвирин: Предложение сегодня выглядит более ограниченно. Например, многие банки отказались от кредитования загородной недвижимости, нецелевого кредитования под залог имеющегося жилья, кредитования по упрощенному пакету документов клиента, кредитования в иностранной валюте. Однако к середине года многие предложения начали возвращаться на рынок, например, наш банк возобновил кредитование загородной недвижимости и кредитование по одному документу (паспорту).

Как отразилось на условиях кредитования снижение реальных доходов населения? Увеличился ли средний срок действия договора? Стали ли более популярны опции вашего банка по «управлению» условиями кредитования?

Ввиду изменения материального положения заемщиков и роста ставок мы, как все участники рынка, наблюдаем общее снижение объемов кредитования и увеличение количества клиентов с минимальным первоначальным взносом. Также, из-за отсутствия достаточных накоплений, снизилось количество клиентов, готовых покупать опции по снижению ставки.

В апреле начала действовать программа субсидирования процентных ставок на ипотечные кредиты. Кто подпадает под ее действие? Оправдались ли ожидания рынка? Принесла ли программа ожидаемый эффект?

Банк ДельтаКредит начал прием заявок в рамках государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам 7 апреля 2015 года. Ипотекой по госпрограмме может воспользоваться любая категория граждан, соответствующая требованиям банка и привлекающая кредит с целью приобретения жилья на первичном рынке. Госпрограмма, прежде всего, разрабатывалась как мера поддержки застройщиков, направленная на недопущение обвала первичного рынка квартир в кризис. Банки, выдающие ипотечные кредиты, являются вторичным бенефициаром программы. Она также позволяет банкам эффективно поддерживать годами наработанные отношения с застройщиками, что очень важно в текущей экономической ситуации. Пока рано подводить итоги госпрограммы, но, в любом случае, она сумела существенно оживить рынок новостроек и поддержала застройщиков. Процентная ставка по ипотеке с госсубсидией в ДельтаКредит составляет 11,5% при выборе программы «Назначь свою ставку. Оптима» и официальном подтверждении дохода.

Как рынок справляется с проблемами валютных кредитов и запросов на реструктуризацию жилищных кредитов? Можно ли сказать, что они остались позади?

Многие банки перестали выдавать ипотечные кредиты в иностранной валюте еще зимой. Это было вызвано как резким ослаблением курса рубля, так и значительным повышением коэффициентов риска по ипотечным кредитам в иностранной валюте со стороны ЦБ. ДельтаКредит прекратил выдачу ипотечных кредитов в ноябре 2014 года. 

С 2009 года в нашем банке действуют программы реструктуризации и рефинансирования, предусматривающие специальные  возможности для заемщиков, испытывающих трудности в исполнении  обязательств по кредиту вне зависимости от валюты кредита. Они позволяют уменьшить размер ежемесячных платежей как на период до 12 месяцев, так и на весь срок кредитования путем увеличения срока кредита, отсрочить уплату основного долга по кредиту, перейти из валюты в рубли и тем самым уйти от валютного риска. Среди заемщиков ДельтаКредит они пользуются значительным спросом. С начала года мы рефинансировали практически треть валютного портфеля. 

Изменился ли, на ваш взгляд, портрет заемщика? 

В части социально-демографических показателей клиент практически не изменился, средний возраст немного вырос (до 37,5 лет), что объяснимо в кризис. Ожидаемо сократился средний размер кредита. Банк перестал выдавать кредиты в иностранной валюте. Клиенты стали отдавать предпочтения чуть более дорогим кредитам, но  с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита, в сравнении с более дешевыми  комбинированными программами, где есть как фиксированная процентная ставка на первые 5-7 лет, так и плавающая на оставшийся срок кредита. Эти программы больше подходят клиентам, уверенным в том, что они расплатятся досрочно, во время действия фиксированной ставки. 

Какие продукты пользуются сегодня наибольшей популярностью? Отличается ли это от ситуации предыдущих отчетных периодов?

Сегодня наибольшей популярностью пользуется покупка новостроек, поскольку ДельтаКредит является участником государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотеке.

Видите ли вы разницу в подходах к ипотечному кредитованию иностранных, федеральных и региональных банков, и в чем она заключается? Как сегодня выглядят предпочтения потенциальных заемщиков? Кому они отдают предпочтение?

Подходы к ипотечному кредитованию не зависят от наличия или отсутствия иностранных акционеров у банка – здесь роль играет только приоритет, который конкретный банк отдает данной линии бизнеса, а также возможности для ее поддержки. Существует множество банков, сконцентрированных на работе по депозитам, потребительским кредитам, в том числе это и многие региональные банки. Для этих структур такой сложный продукт, как ипотека, требующий долгосрочного фондирования, крупных резервов, не является первым приоритетом, поэтому они зачастую используют агентские схемы взаимодействия с другими банками. Например, ДельтаКредит сотрудничает по партнерским программам с большим количеством региональных банков и некоторыми федеральными. Эти банки оформляют ипотеку по нашим стандартам, после чего мы выкупаем пул на свой баланс. Для заемщика ключевым фактором выбора остается доступность, скорость и удобство оформления вне зависимости от географической или «экономической» принадлежности того или иного банка.

Насколько активно, по вашему мнению, банки будут идти на рефинансирование жилищных кредитов, выданных в этом году? До какого предела должны снизиться ставки, чтобы рефинансирование было для заемщика выгодно?

В начале года ставки по ипотечным кредитам действительно были выше, чем сегодня. При желании, заемщик может рефинансировать свой рублевый кредит, если в банке, куда он обращается, имеется соответствующая программа. Суть рефинансирования – это получение нового кредита на новых условиях в погашение действующего. Выдача такого кредита сопровождается стандартными процедурами банка – андеррайтинг платёжеспособности заемщика и получение одобрения, оценка объекта недвижимости,  заключение нового договора страхования, оплата регистрации предмета залога и т.д. В этом случае заемщик самостоятельно должен определить, насколько выгода от оформления кредита по более низкой ставке будет выгодна для него с учетом сроков и выполнения всех сопутствующих процедур. В ДельтаКредит действует программа рефинансирования рублевых кредитов, выданных другими банками.

Понятно, что в этом году строители продолжают или завершают начатые ранее проекты. Есть ли у вас опасения относительно снижения спроса на ипотеку в 2016-2017 годах? Означает ли это будущее повышение спроса на вторичное жилье и коттеджи? 

Сразу же хочется отметить, что мы как банк, активно выдающий ипотеку на приобретение квартир в строящихся объектах, отмечаем постоянный выход на рынок новых проектов. Конечно, в большей степени это применительно к крупным строительным компаниям. Данная тенденция обуславливается, в том числе, набирающей обороты государственной программой субсидирования процентной ставки по ипотеке для клиентов, приобретающих жилье в новостройках. Данная программа рассчитана до начала следующего года, но может завершиться и раньше, в случае выбора отведенного лимита финансирования государством, поэтому желание строительных компаний понятно – успеть реализовать максимально возможное количество квартир с использованием льготной ставки по ипотеке для клиентов. А для этого нужно, в том числе, выводить новые проекты, интересные для клиентов как с точки зрения проживания, так и с точки зрения инвестирования. Не исключено, что государство может продлить срок действия этой программы, что и в дальнейшем будет оказывать поддержку строительной отрасли и спросу на ипотеку. 

В части прогнозов относительно спроса на ипотеку на 2016-2017 годы многое будет зависеть от общеэкономической ситуации, скорости выхода страны из кризиса и действий государства по поддержке экономики. Следует отметить, что на спрос в ипотеке влияет много факторов, в том числе платежеспособность клиентов, уровень и динамика цен на жилье, формирующиеся на рынке ожидания падения/роста цен или снижения/увеличения процентных ставок. В текущей ситуации неопределенности логично формировать несколько сценариев развития событий и ответных действий на них, начиная от пессимистического с существенным падением спроса и заканчивая оптимистическим с определенным ростом ипотечного рынка.  А далее целесообразно двигаться короткой «поступью» в зависимости от изменения ситуации, пока не сформируется понятный тренд. 

Относительно будущего повышения спроса на вторичное жилье и коттеджи – сейчас на рынке сложилась парадоксальная ситуация. Процентные ставки на более рисковый продукт для банков – кредит на приобретение жилья в строящемся объекте - в сравнении с кредитом на покупку вторичного жилья, являются более привлекательными из-за государственной программы субсидирования процентной ставки. Это объясняет увеличение спроса клиентов на первичном рынке жилья. В случае не продления программы субсидирования либо реализации негативных сценариев в строительной отрасли, возможно спрос клиентов сместится в сторону вторичного рынка жилья. 

Чего можно ожидать от ипотеки в 2015 году? Стабильно ли мы идем к снижению ставок и первого взноса, расширению кредитной линейки?

Сегодня давать даже краткосрочные прогнозы затруднительно – слишком сильно ситуация в экономике страны в целом зависит от внешних факторов. Однако на данный момент тренд имеет позитивный характер: ставки по ипотеке понижаются, банки возвращаются к кредитованию объектов недвижимости, от которых отказались в конце прошлого года. Не берусь отвечать за наших коллег по ипотечному рынку, но в ДельтаКредит мы провели масштабную работу и сейчас вернулись к прежней линейке продуктов, выдаем ипотеку на все виды жилья, а также апартаменты и гаражи. С начала года мы дважды снижали ставку на 1%, также понизили размер первоначального взноса для вторичного рынка жилья до 15% и возобновили кредитование по одном документу. При благоприятном развитии экономической ситуации и понижении стоимости фондирования позитивный тренд сохранится.

Мария Ронен,

специально для Занимаем.ру


Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: