«Анти-Банкиръ»: помощь должникам
Заемщики-должники в обществе персоны неуважаемые. Между тем никто не застрахован от неприятностей с банком. Найти союзника в сложное время нападок коллекторов – большое подспорье, особенно если этот союзник – юридическая компания. Занимаем.ру беседует с руководителем ЮК «Анти-Банкиръ» и автором блога «Помощь Должникам» Дмитрием Гурьевым.
Занимаем.ру: Дмитрий, расскажите, пожалуйста, как возникла компания «Анти-Банкиръ», и сколько лет она уже существуете на рынке?
Дмитрий Гурьев: Сама идея создания антиколлекторского агентства зародилась в далеком 2001 году. Именно тогда я анализировал рынок юридических услуг и обратил внимание на большое количество объявлений о помощи в процессе взыскания долгов. Многие говорили о том, что работают по предоплате, за процент – сначала возвращают деньги, потом заказчик-кредитор расплачивается. Но, к моему удивлению, не было ни единого объявления о помощи тем, кто занял, хотя ситуация у них намного плачевнее, чем у кредиторов. Тогда и зародилась идея уделить внимание вопросам обязательственного права и защите должников. С тех пор этим и занимаюсь - сначала в качестве «шабашки», а сейчас в качестве официально зарегистрированной юридической компании. В поисках бренда я сменил несколько названий. Хотелось найти такое, которое понравится пользователям, не будет зарегистрировано в качестве товарного знака, несет в себе смысловую нагрузку. В 2011 году такое название было придумано – Юридическая компания «Анти-Банкиръ». В 2014 году мы подали заявку на регистрацию товарного знака «Анти-Банкиръ» и совсем скоро ожидаем вручения свидетельства о его регистрации.
1 июля 2014 года вступил в силу новый ФЗ «О потребительском кредите». Принес ли он новые выгоды заемщикам или, напротив, добавил новые трудности?
Выгод не принес. Я бы сказал, что он не внес никаких изменений в работу. Поэтому не надо потребителям услуг верить в какие-то прекрасные изменения.
Давайте разберем некоторые примеры. Закон стал регулировать размер неустойки. Но до его принятия очень хорошо применялась ст. 333 ГК РФ, которая позволяла снижать неустойку до 16% годовых. Закон же ввел ограничение не более 20% годовых. Однако суды, если и снижают неустойку, то только до этого самого максимального предела.
Закон дал права коллекторам, хотя они и до принятия закона были вполне законной организацией. Коллекторское агентство, по своей сути, тоже самое юридическое агентство (фирма, организация), которое специализируется в узком сегменте – взыскании просроченной задолженности. Закон дал право коллекторам звонить должнику в определенное время, но эти положения уже были прописаны в Конституции - в ночное время нельзя беспокоить граждан. Закон просто повторил те существующие моменты, которые были до его принятия, поэтому я не видел целесообразности в этом действии законодателя.
Надо также отметить, что мы пока не применяем новый закон в работе, потому что он не имеет обратной силы, то есть не распространяется на те кредитные договора, которые были заключены до его принятия, а по новым договорам, как правило, процессы еще не начались. Вот и получается замкнутый круг: по старым договорам закон не применим, а по новым договорам споров еще пока нет, так как банки, вы прекрасно знаете, не торопятся обращаться в судебные органы.
Самый главный документ для любого заемщика – это кредитный договор. Как правило, банки предоставляют его готовый вариант, а мы просто ставим подпись. Но хотелось бы знать, может ли заемщик влиять на его содержание – добавлять и убирать какие-то пункты, например, не рискуя при этом быть отвергнутым банком?
Везде играет роль человеческий фактор. Такое право у заемщика есть. Но вот будет ли проблема в получении на «новых» условиях кредита, одобрить ли банк такие действия – большой вопрос.
Согласно ГК РФ, пока не будут достигнуто согласие по всем существенным условиям договора между сторонами, договор считается незаключенным. Существенные условия кредитного договора указаны в статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Вам никто не может мешать принять участие в обсуждении этих условий.
Какие пункты кредитного договора вы можете выделить как те, на которые в первую очередь надо обратить внимание, и почему?
Как я уже говорил, это существенные условия договора. Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Это сумма и срок кредита; процентная ставка; полная стоимость кредита и перечень платежей, которые в нее входят; ответственность сторон – как заемщика, так и банка.
Какие обстоятельства позволяют заемщику изменить условия кредитного договора уже после его подписания? Как проходит эта процедура, если она возможна?
Существенный недостаток услуги дет право потребителю на односторонний отказ от исполнения договора. Признаки существенного недостатка, согласно определению, данному в фабуле Закона РФ «О защите прав потребителей», следующие:
А) проявляется вновь и вновь;
Б) несет для заемщика дополнительные финансовые затраты;
В) не может быть устранен (законом для устранения такого недостатка дается 20 календарных дней).
Что делать заемщику, если банк в одностороннем порядке поменял условия кредитного договора?
Писать претензию в банк. Согласно ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» ее должны рассмотреть в течении 10 календарных дней с момента получения и принять необходимые меры по удовлетворению ваши требований. В противном случае банку начисляется неустойка в размере 1% от суммы требований за каждый день просрочки, начиная с 11-го дня от момента получения претензии.
Можете ли Вы сформулировать основные правила грамотного поведения заемщика, который столкнулся с грубостью коллектора? Какие угрозы стоит воспринимать всерьез, а на какие не надо обращать внимания? Какие действия со стороны коллектора являются противозаконными?
По угрозам коллекторов написана неплохая статья на моем личном блоге - http://pomoshdolgnikam.ru/antikollektor/ugrozy-kollektorov-stoit-li-boyatsya.html. В этой статье я рассказал, какие угрозы коллекторов реальны, а к каким можно относиться с улыбкой.
Имеет ли право банк обнародовать информацию о долге заемщика каким-либо способом: сообщать о нем работодателю, родственникам и прочее?
Нет. В противном случае нарушается банковская тайна.
Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в понятие банковской тайны входит информация о движении по счетам, отсутствии либо о наличии задолженности. Работники банка обязаны соблюдать банковскую тайну. Такая информация не должна распространяться третьим лицам. Кроме того, при распространении нарушается также закон «О персональных данных».
Чем грозит должнику направление исполнительного листа по месту его работы? Или это, напротив, своеобразная помощь в погашении задолженности?
Ничем не грозит. Наоборот – это очень хорошо. Отмечу плюсы этого действия:
1. заемщику не надо постоянно отпрашиваться с работы, чтобы погасить кредит;
2. заемщику не надо стоять в очередях банка, чтобы заплатить по кредиту;
3. заемщику не надо платить комиссию за перевод денежных средств;
4. заемщику не надо искать деньги к 20 числу, тогда как зарплата только 25 числа.
Минус только один – заемщик, к примеру, будет получать вместо 10 тысяч рублей только 7 тысяч.
Практика доказывает, что направление исполнительного листа по месту работы должника – выход из сложной ситуации: должник забывает о наличии своего долга и живет своей нормальной и привычной жизнью.
В каких ситуациях во взаимоотношениях с банком Вы рекомендуете обязательное обращение заемщика к помощи юриста?
Я рекомендую обращение к юристам на стадии заключения кредитного договора с целью проведения его анализа и выявления скрытых платежей и других подводных камней. Также полезна помощь при оплате кредитного долга.
Приведу пример. Банк открывает заемщику счет и выдает ему кредит. С помощью данного счета заемщик получает кредитные средства, а также оплачивает с помощью этого же счета свои кредитные обязательства. Заемщику нужен второй кредит. Банк соглашается и кредитует. В итоге кредитные средства поступают на этот же счет, то есть новый счет не открывается. А теперь представьте ситуацию: заемщик вносит плату за один из кредитов в размере 4 тысячи рублей, а банком эта сумма распределяется на два кредита: на погашение первого кредита идет 2 тысячи рублей, и на погашение второго кредита идет та же сумма. В результате возникает задолженность.
Это уловка банка, причем вполне законная. Избежать этого можно: при оплате по кредиту необходимо прописывать назначение платежа - оплата по договору № ____ от «__»_______ 20__ года, то есть непосредственно указывать банку на основании ст. 846 ГК РФ, куда направить деньги.
Если с чем-то не можете справиться самостоятельно, обращайтесь к юристам.
Василина Кочерова,
специально для Занимаем.ру