Скоринг платежеспособности частных заемщиков
Каждый, кто хоть раз обращался в банк за кредитом, имеет свою личную кредитную историю. О том, что это такое, и каким образом финансовые организации принимают решение о выдаче займов частным клиентам, читателям Занимаем.ру расскажет Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Занимаем.ру: С развитием потребительского кредитования многие россияне слышали о базе кредитных историй. Кто как не вы может пояснить нашим читателям, что собой представляет эта навевающая трепет кредитная история?
Алексей Волков: Кредитная история – это информация о текущих, то есть действующих долгах гражданина перед различными кредиторами – банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и прочими, и об истории обслуживания уже закрытых кредитов и займов.
Трепет, и вполне оправданный, возникает у заемщиков, которые ранее имели нарушения в обслуживании долга – вся эта информация аккуратно зафиксирована в кредитной истории и принимается во внимание банками при рассмотрении вопроса о выдаче нового кредита.
Для заемщиков, аккуратно обслуживающих свои обязательства, кредитная история – скорее положительный фактор, позволяющий им претендовать на получение нового кредита на лучших условиях, так как они уже на практике доказали свою добросовестность и возможность обслуживать долги.
И, конечно, важно знать, что вся эта информация хранится в одном месте – в бюро кредитных историй. Поэтому неважно, с каким кредитором у вас были раньше отношения – о том, как вы выполняли свои обязательства, узнают все ваши будущие кредиторы. Для людей, склонных к нарушениям своих обязательств, этот факт должен стать стимулом для более аккуратного отношения с кредиторами.
Кто из участников рынка обязан предоставлять данные о потребителях кредитных услуг? Кем это регулируется? Каков алгоритм работы с персональными данными заемщика?
В НБКИ передают данные о своих клиентах и их кредитах (займах) около 2500 кредиторов – банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов (КПК), лизинговых компаний, ломбардов и других организаций. Для банков, КПК и МФО передача данных в бюро обязательна. Остальные кредиторы могут это делать по своему усмотрению. Все вопросы передачи, хранения и распространения кредитной информации регламентируются федеральным законом №218 «О кредитных историях».
Алексей, можно ли каким-то образом засекретить свою «историю»?
Смысл кредитной истории в возможности ее получить с согласия самого субъекта – заемщика. Поэтому единственный механизм «засекречивания» - это согласие заемщика. Если он такое пожелание высказал – вся информация пойдет в адрес пользователя, получившего согласие.
Кроме сбора информации о заемщиках, НБКИ помогает игрокам на рынке кредитных продуктов не попасть впросак, выдав деньги неблагонадежному заемщику. Расскажите, пожалуйста, о ваших разработках скоринговых систем. Что это такое, как это работает?
Кредитная история содержит большой объем информации. Его проанализировать – отдельный труд, результатом которого должно быть кредитное решение: отказать в кредите или одобрить заявку, и, если одобрить, то какие параметры должны быть у кредита – срок, ставка, сумма? При этом решение должно быть взвешенным, то есть максимально точно учитывающем риск. Для оценки риска кредиторы используют скоринг-бюро НБКИ, когда каждой кредитной заявке или существующему кредитному счету на основании статистических процедур присваивается числовое значение риска – скоринговый балл. Естественно, с одним числом кредитору работать проще, чем с 20-30 страницами текста. Получив скоринговый балл и, понимая его значения с точки зрения уровня риска, кредитор быстро принимает решение.
Какие параметры оценки являются ключевыми для положительного решения о выдаче кредита?
Знакомство с кредитными процедурами и положительный опыт обслуживания долга. «Идеальный» заемщик с точки зрения банка должен иметь в своей истории различные типы кредитов и погашение всех регулярных платежей строго по графику.
Насколько эффективны скоринговые системы для проверки заемщика? Думаю, для бывалых пользователей кредитов не составит труда приукрасить реальную ситуацию. Как избежать обмана со стороны потребителя?
Скоринговые системы показывают высокую эффективность при внедрении на самых разных клиентских и продуктовых сегментах. Это – объективная реальность, доказанная многолетним использованием скоринг-бюро НБКИ в России. Поскольку информация, используемая в системе, полностью берется из кредитной истории, подделать или приукрасить ее заемщик не может никак. На значение скорингового балла никак не повлияет ни сам заемщик, ни банковский специалист, принимающий заявку – никто. Все процессы автоматизированы и результат максимально объективный.
Какие организации являются вашими партнерами по скоринговым системам?
Скоринг-бюро НБКИ использует практически каждый третий банк из крупных и средних и около 150 крупных и средних МФО.
Знаю, что некоторые микрофинансовые организации предлагают деньги даже при плохой кредитной истории. Работает ли вы с подобными организациями? Чем скоринг для таких проблемных клиентов отличается от обычного?
В случае с МФО, организация проводит такую же процедуру, как и банк, получает такой же объем информации: значение скорингового балла и коды причин, повлиявшие на оценку. Далее, в зависимости от своего аппетита к риску, организация принимает решение – выдавать или нет кредит с такими параметрами. Допустим, банк, скорее всего, не выдаст кредит заемщику со скоринговым баллом 400, а МФО – одобрит заявку на заем. При этом наверняка условия такого займа будут не такими хорошими, но, если заемщик аккуратно все выплатит – его скоринговый балл увеличится.
Может ли обычный человек заказать проверку своего друга либо партнера в НБКИ. Как это можно сделать?
Пользователем кредитной истории может быть любое юридическое лицо, получившее согласие субъекта. То есть если вы дадите свое согласие, вашу кредитную историю может запросить не только банк, но и работодатель, страховая компания или, например, арендодатель, то есть любая организация, предоставляющая вам услуги или товары в кредит или наем, где есть риск неисполнения вами своих обязательств.
В каком направлении развиваются скоринг-системы? Какие новые уровни проверки могут ожидать заемщиков в будущем?
Скоринговые технологии не стоят на месте. Этим летом мы выпустили новую версию скоринг-бюро, в которой расширен спектр переменных, влияющих на итоговый результат. Развивается математический аппарат, возрастают возможности НБКИ по аккумулированию и сопоставлению различных типов данных, повышается репрезентативность информации – все эти новинки востребованы кредитным рынком. Для заемщика, тем не менее, остается одно незыблемое правило: кредитные обязательства надо выполнять строго по графику и кредитную историю надо контролировать регулярно. Тогда любые взаимоотношения и с банками и с другими кредиторами у такого человека будут приятными и взаимовыгодными.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру