Где взять кредит под залог квартиры?
Ещё статьи по теме
В данной статье мы расскажем о том, где и на каких условиях можно взять кредит под залог квартиры в России в 2015 году.
Плюсы и минусы
Начнем с того, что займы под залог недвижимости бывают «целевыми» и «нецелевыми».
В первом случае банк выдает средства на что-то конкретное (чаще всего, на покупку нового жилья). При этом целевое использование кредита обязательно будет контролироваться самой организацией. Процентные ставки по таким предложениям обычно ниже, чем по нецелевым вариантам, а максимальный размер заемных средств - гораздо выше.
Нецелевые же кредиты выдаются заемщику, в общем-то, «на что угодно». Полученные от банка деньги можно потратить на образование ребенка, развитие бизнеса или капитальный ремонт в квартире.
И если второй вариант займов обычно относят к потребительским продуктам, то первая «версия» - это в чистом виде ипотечное предложение.
Плюсы залоговых кредитов очевидны: сниженная процентная ставка (по сравнению с классическими «потребами»), крупные суммы заемных средств и «длинные» сроки погашения задолженности.
Однако минусов у такой услуги тоже немало.
Например, та же классическая ипотека (под залог заемной, а не существующей недвижимости) обойдется на пару процентов дешевле.
Кроме того, такая процедура подразумевает дополнительные расходы заемщика на оформление документов и серьезный риск лишиться своей квартиры за неуплату долга банку.
К слову, такой кредит хоть и считается менее рискованным вариантом потребительского, но своих требований к заемщику не снижает. Собственник залоговой недвижимости должен подтвердить свои доходы документами и иметь «кристально чистую» репутацию
Что изменилось в 2014 году?
Еще в начале прошлого года такая услуга предлагалась под 9,25% годовых в долларах США и под 11% в национальной валюте. Сейчас же заемные средства в иностранной валюте практически не выдаются, а процентные ставки по рублевым займам зачастую превышают 20% годовых.
Интересно, что раньше в качестве залога банки принимали практически любую недвижимость. Сейчас же заемные средства, можно получить, в основном, только под обеспечение квартир в черте города.
Кроме того, в последнее время банки крайне неохотно оформляют единственное жилье заемщика. Ведь в соответствии с новыми законами оно не может быть реализовано в счет погашения просроченной задолженности перед банком.
Да и вообще, предложений по таким займам в конце 2014 года на рынке заметно поубавилось. Так, например, 22 декабря Сбербанк объявил о том, что приостанавливает прием заявок на ряд своих программ до конца февраля (в том числе, и на потреб-займы под обеспечение объектов недвижимости).
Актуальные предложения российских банков
Альфа-Банк
Альфовский «Кредит под залог имеющейся квартиры на любые цели» относится к продуктам ипотечным. Отметим, что получить такую услугу в Альфа-Банке пока можно и в российских рублях, и в долларах США.
Заемные средства выдаются на срок от 5 до 25 лет на сумму до 60 миллионов рублей или 2 миллионов американских долларов.
«Цена средств» в Альфа-Банке зависит от валюты, срока договора и региона, в котором расположен залоговый объект недвижимости. «Заемщики с улицы» заплатят за пользование средствами 20,6-21,6% годовых, корпоративные и зарплатные клиенты банка - 20,3-21,3% годовых. А вот в долларах США процентная ставка фиксируется на уровне 9% годовых.
Обратите внимание! Приведенные базовые ставки актуальны лишь при условии комплексного страхования всех рисков. При отказе от страховки ставка увеличивается сразу на 3%. Кроме того, если документами будет подтверждено менее половины совокупного дохода заемщика, «база» увеличится еще на 0,5%.
Оформление залога не освобождает заемщика от необходимости подтверждать свою платежеспособность справками 2-НДФЛ или бухгалтерской/налоговой отчетностью (для владельцев бизнеса).
Стоит отметить, что заемные средства Альфа-Банк может предоставить лишь под обеспечение отдельной квартиры в регионах действия ипотечной программы.
Данная программа – одно из самых привлекательных предложений на рынке.
Во-первых, оформить заемные средства можно не только в рублях, но и в долларах США.
Во-вторых, банк предлагает максимально «длинные» сроки погашения (до 25 лет) и высокий размер доступных заемных средств (до 60 000 000 рублей или до 2 000 000 долларов США).
В-третьих, полученные от банка деньги можно действительно потратить на что угодно.
Подчеркнем, что альфовский продукт доступен лишь собственнику отдельного жилья в черте города с высоким уровнем подтвержденного дохода и оформленной комплексной страховкой.
Росбанк
В Росбанке получить кредит под залог имеющейся квартиры можно лишь «На улучшение жилищных условий». Заемные средства на сумму от 500 тысяч до 18 миллионов рублей банк разрешает потратить на покупку жилья или земельного участка либо на строительство дома. Другими словами, продукт относится к категории ипотечных, а не потребительских программ.
Процентная ставка зависит от категории клиента и выбранной программы страхования (от 20,8-21,8%). Без страхования жизни и титула базовый процент повышается на 6,5%.
Если заемщик может «похвастаться» положительной кредитной историей в банках группы, то базовый процент уменьшается до 0,25%. Напоминаем, что кроме Росбанка в группу Sоciete Generale входит Русфинанс Банк и ДельтаКредит.
А еще Росбанк предлагает своим заемщикам уникальную опцию «Выбери ставку по кредиту». Заплатив 1,5% от суммы кзайма (но не менее 10 000 рублей), процентную ставку можно уменьшить на 0,5% годовых.
На минимальную стоимость заемных средств могут рассчитывать работники по найму с официальным подтверждением дохода. А вот собственники бизнеса оформляются по максималке (плюс 2-3% к ее базовому значению).
Потенциальный заемщик обязан подтвердить свою платежеспособность соответствующими документами и иметь постоянное место работы.
В отличие от многих конкурентов, Росбанк выдает заемные средства под залог недвижимости не только наемным работникам, но и владельцам бизнеса, а также иностранным гражданам. Кроме того, банк предлагает своему клиенту реальные варианты снижения базовой процентной ставки.
Из недостатков продукта Росбанка стоит отметить небольшой размер доступных заемных средств (до 18 миллионов или 60% оценочной стоимости объекта) и отсутствие выбора валюты кредитования (только российские рубли).
Кроме того, полученные от банка деньги можно потратить исключительно на покупку недвижимости - квартиры, склада, земельного участка либо строительство частного дома.
Райффайзенбанк
Ипотечная программа «Недвижимость под залог имеющегося жилья» позволяет оформить займ в Райффайзенбанке на сумму до 26 000 000 рублей (или 85% стоимости залога) на срок от 1 года до 25 лет. Полученные средства можно потратить только на покупку жилой квартиры – в новостройке или на вторичном рынке жилья.
Минимальный первоначальный взнос по залоговому кредиту Райффайзенбанка составляет 15% либо 25% (в зависимости от региона расположения недвижимости).
Размер годовой процентной ставки зависит от категории клиента, размера первоначального взноса и способа подтверждения дохода заемщика. Так, зарплатный клиент банка заплатит за пользование заемными средствами 17,5-18,5% годовых, а «клиент с улицы» со справкой 2-НДФЛ - 17,75-18,75% годовых.
Для собственников бизнеса базовый процент увеличивается на 1,25%, для наемных работников, подтверждающих свой доход справкой по форме банка – на 1%.
Райффайзенбанк предлагает заемщикам одну из самых низких процентных ставок на рынке (от 17,5% годовых) и самый высокий размер доступных заемных средств (до 85% стоимости объекта залога).
Как и в других банках, на минимальный процент могут рассчитывать участники зарплатных проектов банка с подтвержденным уровнем дохода и первоначальным взносом от 15%.
К сожалению для многих, средства в Райффайзенбанке выдаются только в рублях, а потратить их можно исключительно на покупку квартиры.
Россельхозбанк
В Россельхозбанке заемные средства «под жил-площадь» выдаются в рамках «Нецелевого потребительского кредита под залог недвижимости».
«Занять у банка» можно сумму до 10 000 000 рублей на срок от 1 до 10 лет. В отличие от других банков, Россельхозбанк принимает не только квартиру в многоквартирном доме, но и отдельно стоящий жилой дом с земельным участком. Кроме того, полученные от банка заемные средства можно потратить на что угодно.
Размер процентной ставки зависит лишь от срока и варьируется в диапазоне от 23% до 25% годовых. Если заемщик отказывается от страхования своей жизни и здоровья, базовый процент повышается сразу на 2 п.п.
Для получения данного продукта заемщику придется подготовить справку о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка) и копию трудовой книжки.
Во всем же остальном предложение от Россельхозбанка явно проигрывает конкурентам: высокая процентная ставка (23-25% годовых со страховкой), небольшой срок кредитования (до 10 лет) и «символический» размер займа (до 10 миллионов рублей).
Московский кредитный банк
В МКБ под залог имеющейся недвижимости можно получить заемные средства на сумму от 1 000 000 до 30 000 000 рублей (до 80% стоимости залога) на срок до 20 лет. Интересно, что в МКБ этот вариант займа относится к потребительским продуктам.
Диапазон базовых процентных ставок по такой программе выглядит так: от 14,75% до 21,25% годовых в рублях. Стоит отметить, что указанные базовые проценты актуальны при подключении заемщика к Программе снижения процентной ставки.
Основное требование к заемщику – регистрация работодателя в Москве или Московской области.
Почему Московский Кредитный банк?
Во-первых, услугу можно получить в одной из трех валют.
Во-вторых, максимальный размер заемных средств составляет 30 миллионов рублей или 80% стоимости залога, а срок кредитования достигает 20 лет.
В-третьих, при подключении к Программе снижения процентной ставки заемщик может рассчитывать на минимальную стоимость услуги по рынку (от 14,75% годовых в рублях).
К сожалению, предложение от Московского Кредитного банка доступно лишь заемщикам, официально трудоустроенным на территории Москвы и МО.