Разговор с коллектором

Последнее время в Интернете можно найти массу «страшных» историй о том, как коллекторы воздействуют на неплательщиков по банковским кредитам. Типичная ситуация – банк продал кредит коллекторам, а ретивые сотрудники коллекторского агентства затерроризировали незадачливого заемщика через все возможные каналы: стационарный телефон, мобильный, социальные сети, звонки в дверь, разговоры по душам с начальством, супругами и родителями... судебные иски… угрозы. 

На самом деле, не так страшен чёрт, как его малюют! Мы расскажем, как правильно общаться и взаимодействовать с коллекторскими агентствами, чтобы отстоять свои права и наладить уважительное сотрудничество. Что делать, если коллекторы звонят? Если приходят? Как согласовать график платежей по кредиту? Что, если пока нет денег?

Знакомимся с коллектором

Чаще всего люди жалуются, что коллекторы постоянно звонят на работу, на сотовый телефон, на домашний, на номер родителей... Но не обязательно же до этого доводить!

Итак, вам позвонили. Звонящий представился сотрудником коллекторского агентства. Ваша первая фраза: «подождите, пожалуйста, я включу запись нашего разговора». Идеальный вариант, если ваш телефон поддерживает функцию записи телефонного разговора. Другой вариант – возьмите цифровой диктофон и включите громкую связь. Если нет ни того, ни другого – выдержите некую пазу и скажите: «я готов(а) продолжить разговор. Слушаю вас внимательно». Можете добавить: «С этого момента всё, что вы скажете, может быть использована против вас в суде», хотя последнее и звучит забавно.

Записи разговоров с коллекторами на самом деле не несут особой практической пользы. Но вы будете уверены, что собеседник постарается говорить с вами прилично: без хамства, «наездов» и других действий, так как иметь дело с прокуратурой по фактам хулиганства и вымогательства вряд ли кто захочет.

Также нелишне задать коллектору четыре вопроса:
1. Кто конкретно звонит (фамилия, имя, отчество, должность)?
2. Из какого агентства?
3. Точный почтовый и юридический адрес их организации.
4. Контактные телефоны.

И, наконец, самый важный вопрос: «На каком основании вы мне звоните и откуда у вас мой номер телефона?»

Вариант второй, к вам домой пришёл человек, который представляется коллектором. Ни в коем случае не пускайте его домой. Никому, кроме полиции и судебных приставов не дано право проникать в ваше жилище без вашего согласия. Все разговоры – на лестничной клетке.

Далее – опрос пришедшего под запись по пунктам, перечисленным выше. Вплоть до того, пусть предъявит документ, паспорт, удостоверение и т.д. Паспорт есть у каждого, а свидетельство коллектора печатается на любом принтере.

Если есть возможность записать разговор, обязательно запишите. Современные сотовые телефоны имеют диктофоны, даже если качество записи что называется «не ахти какое» - не страшно.

Выясните, что хочет коллектор. Скорее всего, чтобы вы погасили задолженность перед банком по кредиту. Дальнейшая тактика разговоров будет выстраиваться в зависимости от того, чтобы вы сами хотите:

1. Погасить кредит, но по графику, устраивающему вас.
2. Затянуть время на «препирательства» по суммам, срокам и т.д., пока у вас не будет достаточных финансовых средств, чтобы расплатится по кредиту.
3. Вообще не общаться с коллекторами (а, например, иметь дело только с банком, в котором вы взяли кредит).

Гасите по графику

Если вы готовы погасить кредит, сразу обсудите этот вопрос коллектором. Если вы сами изъявите желание гасить по графику, в большинстве случаев коллекторы должны принять этот вариант. Для них это большая удача: они-таки нашли неплательщика, он признает долг и готов платить.

В 99 случаях из ста, если вы разговор с коллектором ведете в уважительном ключе, признаете долг, готовы погашать задолженность по более-менее приемлемому графику, коллекторы не будут конфликтовать.

Если вы согласны с общей суммой долга, обещайте (даже устно) реальный график платежей. В этот момент важно уточнить у них, что с кредитным договором, начислением штрафов, пеней и неустоек. Как правило, при продаже кредитного договора коллекторам начисление и процентов, и штрафов, и комиссий прекращается. Но оно может быть возобновлено в судебном порядке!

Не исключена ситуация, что вы договорились по сумме долга, начали платить, а через некоторое время коллекторы проводят доначисление штрафов, пеней, неустоек, процентов – всего, что предусмотрено договором и предъявляют снова вам к оплате.

Так что до суда все же лучше дело не доводить, вам же дешевле выйдет.

Соглашение о погашении задолженности

Лучший вариант отношений с коллекторами – подписать соглашение о погашении задолженности либо иной документ в произвольной форме, в котором четко прописан график платежей, а также обязательство коллекторского агентства не производить начисление дополнительных штрафов и пеней (формулировки для соглашения лучше взять четко из кредитного договора с банком).

Никогда не проводите никаких расчетов наличными деньгами с представителями коллекторского агентства. Все операции проводите только безналичным перечислением на расчетный счет агентства.

Встречавшиеся в моей практике начисленные пени и штрафы использовались как психологический прием: «вы знаете, у вас сумма штрафов ого-го какая, но если вы погасите кредит сразу, мы спишем штрафы полностью». Ответ ваш в таком случае должен быть таким: «Отлично, давайте закрепим все в письменном виде».

На самом деле, на мой взгляд, лучше достигнуть с коллекторами мирного соглашения в спокойных интонациях. Вы сбережете свои нервы и конструктивно решите проблему.

Дополнительное соглашение к кредитному договору

Хуже, если коллектор выступает в роли агента по взысканию задолженности. Это означает, что юридически права истребования с вас денег до сих пор принадлежат банку и ваши договоренности по погашению кредита – пустые слова (банк в соответствии с кредитным договором будет и штрафы начислять).

Единственное правильное решение – это подписание с банком нового дополнительного соглашения к кредитному договору, предусматривающего новый график платежей, либо рефинансирование кредита.

Комиссии по кредитам

Не торопитесь соглашаться с суммой требований, предъявляемой вам хоть банком, хоть коллектором. Судебная практика показывает, что от банковских комиссий различного рода можно отказаться. В ноябре Высший арбитражный суд (ВАС) опубликовал на своем сайте информационное письмо с новой трактовкой статьи 319 ГК, определяющей порядок распределения средств при оплате просроченного кредита. В частности, судам рекомендовано при разрешении спора между банком и заемщиком направлять платежи последнего сперва на уплату процентов и основного долга, и только потом гасить долги по штрафам. Теперь арбитражи должны будут учитывать письмо ВАС, вынося свои решения в пользу неплательщиков. Также в судебном порядке можно существенно уменьшить сумму начисленных штрафов и пеней.

Вступить в переписку

Бывает, что вам нужно затянуть время на «препирательства» по суммам, срокам и другим параметрам долга, пока у вас не будет достаточных финансовых средств, чтобы расплатится по кредиту.

Если коллекторы действуют в интересах банка, общение лучше все-таки не затягивать, как мы уже выяснили, это будет стоить вам дополнительных штрафов и пеней.

Если банк продал кредит (уступил право требовать с вас деньги по кредитному договору коллекторскому агентству), вы можете попросить коллекторское агентство: «Пусть банк официально уведомит меня об этом. Кредитный договор я подписывал(а) с банком, деньги получал(а) от него – вот пусть он меня и уведомит в официальном порядке. Или покажите либо пришлите по почте договор уступки права требования по моему кредитному договору. Иначе ваши действия называются вымогательством и за них вас накажут по уголовному кодексу».

Обратите внимание, документ, который вам должны предоставить в таком случае должен быть не копией, а оригиналом с подписью и печатью. После такого разговора (устного или по телефону), если вы не получите на руки такой документ или вам напрямую откажут в его предоставлении, вы пишете три письма.

Первое письмо - банку, у которого получили кредит, примерно следующего содержания

«Такого-то числа я заключил(а) с вашим банком кредитный договор № __ от __. Такого-то числа мне позвонил (ко мне приходил) ___ из __ и начал требовать погашения этого кредита на основании __. Прошу сообщить, на каком основании банк передал без моего согласия третьему лицу сведения о моем кредитном договоре и мои персональные данные в нарушение Гражданского кодекса и федерального закона «О персональных данных»».

Письмо лучше отправить заказным с уведомлением о вручении или сделать два экземпляра: один отдать в дополнительный офис банка, на втором получить отметку банковского специалиста о приеме от вас этого письма.

Второе письмо - самому коллекторскому агентству.

«Такого-то числа мне позвонил (ко мне приходил) ___ из __ и начал требовать погашения кредита, заключенного мною с банком ___ на основании __. Прошу предоставить официальные документы, на основании которых представители Вашей организации требуют с меня денежные средства». Также заказным письмом или с уведомлением о вручении.

Решите сами, писать или нет следующие два письма. Пользы лично вам от них будет, скорее всего, маловато, а вот у банка и у коллекторского агентства проблем, возможно, будет предостаточно. Дело в том, что все последующие письма будут адресованы государственным учреждениям, которые по закону обязаны в тридцатидневный срок вам ответить, ну и, соответственно, предпринять определенные меры. Для реакции от государственных органов достаточно написать два простых почтовых письма.

Третье письмо - в территориальное управление Банка России, надзирающее за банком, в котором вы получили кредит. Адрес обязан быть размещен на сайте самого банка. Если не найдёте, пишите в Банк России по адресу г.Москва, ул.Неглиная, 12 – они перешлют, как это у них называется, «по принадлежности».

«Такого-то числа я заключил(а) с банком ____ кредитный договор № __ от __. Такого-то числа мне позвонил (ко мне приходил) ___ из __ и начал требовать погашения этого кредита на основании __. Прошу разобраться, на каком основании банк передал без моего согласия третьему лицу сведения о моем кредитном договоре и мои персональные данные в нарушение Гражданского кодекса и федерального закона «О персональных данных»». Для убедительности можно приложить копию кредитного договора.

Четвертое письмо, факультативное, можно написать в прокуратуру по месту расположения головного офиса банка. Если в разговоре с вами коллекторы проявили хамство и наглость, такое письмо писать обязательно надо. В дополнение можете пойти в ближайшее отделение милиции и написать заявление о вымогательстве – лишним не будет.

«Такого-то числа я заключил(а) с банком ____ кредитный договор № __ от __. Такого-то числа мне позвонил (ко мне приходил) ___ из __ и начал требовать погашения этого кредита на основании __. В хамских выражениях (и т.д. и т.п. и проч. Подробности – на ваше усмотрение)

Прошу разобраться, на каком основании банк передал без моего согласия третьему лицу сведения о моем кредитном договоре и мои персональные данные в нарушение Гражданского кодекса и федерального закона «О персональных данных» ».

Можно писать и в прокуратуру по месту расположения коллекторского агентства.

«Такого-то числа я заключил(а) с банком ____ кредитный договор № __ от __. Такого-то числа мне позвонил (ко мне приходил) ___ из __ и начал требовать погашения этого кредита на основании __. В хамских выражениях (и т.д. и т.п. и проч. Подробности – на ваше усмотрение)

Прошу разобраться, на каком основании коллекторское агентство вымогает у меня денежные средства».

Если к моменту отправки письма у вас на руках не будет официального письменного уведомления банка или коллекторского агентства об уступке права требования по кредитному договору, напишите в письме в прокуратуру и об этом.

Польза от этих писем одна, на письменный запрос должен быть письменный ответ, поэтому задействованные в переписке лица: банк, коллекторское агентство, прокуратура, Банк России – начнут отвлекать силы, время и ресурсы на бумажную переписку друг с другом.

Судиться

Итак, во-первых, вы потребовали документального объяснения действий коллекторов.

Во-вторых, можно подать в суд на банк на том основании, что, продав ваш кредитный договор коллекторскому агентству, банк ущемил ваши права как потребителя. В связи с этим вы просите признать договор уступки права требования недействительным. Письмо необходимо отправить с уведомлением о вручении (можно с описью вложения). 

Копию описи (а потом и уведомления о вручении) направьте в банк и коллекторскому агентству с сопроводительным письмом типа «настоящим уведомляю вас, что мною подано заявление в суд о признании недействительным _____». После этого формально коллекторы должны отстать до решения суда. Не отстанут – заявление в прокуратуру.

Что же со звонками

Что делать со звонками на работу, друзьям, знакомым, расклейкой объявлений в подъездах? В этом случае остается только одно. Писать обращение в прокуратуру или идти заявлением в милицию: в дополнение к выше перечисленным текстам что-то типа «коллекторское агентство ____ распространяет мои личные данные, охраняемые законом о персональных данных: звонит, пишет и т.д.»

Заключение

Если коллекторы «взялись» за вас – они не отстанут. Поэтому лучше вести с ними вежливый диалог, при этом все договоренности ОБЯЗАТЕЛЬНО фиксировать на бумаге двусторонними подписями.

На самом деле, лучше достигнуть с коллекторами мирного соглашения в спокойных интонациях – это сохранит время, деньги и душевное здоровье.