Кредиты ВТБ 24 на 2014 год
Ещё статьи по теме
Еще один крупный почти государственный банк с разветвленной федеральной сетью являлся в 2013 году одним из лидеров кредитования населения. Речь идет про ВТБ24. Что предложит населению в 2014 года банк ВТБ 24? Читайте в этой статье.
Кредитные продукты банка в 2013 году
В ушедшем году банк предлагал широкую линейку кредитов для населения: и простые потребительские кредиты наличными, и кредитные карты, и автокредиты, и ипотеку. Даже программу рефинансирования кредитов других банков запустил. Но обо всем несколько подробнее.
В 2013 году ВТБ24 предлагал восемь видов кредитов. Два из них – это классический потребительский кредит наличными, один – на цели рефинансирования кредитов, полученных в других банков, и три кредита – специально разработанные для владельцев, собственников и топ-менеджеров бизнеса.
Потребительский кредит наличными предлагался гражданам в возрасте от 21 года на срок до 5 лет. В кредит можно было взять до 3 000 000 рублей, однако обязательным условием (независимо от суммы) являлось документальное подтверждение дохода либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка.
Процентная ставка по такому кредиту была несколько ниже рыночной – от 18% годовых. Возможно, конечно, что это «маркетинговая» ставка, учитывая приставку «от», однако достоверной статистики по фактическим ставка по предоставленным кредитам, увы, нет.
Заемщики, относящиеся к категории «корпоративных клиентов» банка ВТБ 24, могли получить кредит по так называемой «корпоративной программе» на более лояльных условиях.
Во-первых, ставка начиналась от 16% годовых. На 2% ниже, чем для клиентов «с улицы». Во-вторых, получающие заработную плату на пластиковые карты банка, могли оформить кредит без подтверждения справок о доходах. В-третьих, максимальный срок кредита мог быть не пять лет, а семь.
ВТБ 24 – один из немногих банков, который предлагает быстрые кредиты для собственников бизнеса. В данном случае имеются ввиду учредители и директора предприятий, индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы и т.д.. Для таких категорий клиентов разработан специальный продукт «Коммерсант», имеющий четыре разновидности.
Основное отличие этого продукта – это упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки, в отличие от полного «цикла» кредитования юридического лица с максимальным пакетом документов.
В рамках стандартного предложения можно было получить кредит в сумме до 3 000 000 рублей на срок до пяти лет под ставку от 22,5% годовых. При этом не обязательно было открывать расчетный счет в ВТБ24 и предоставлять залог.
По варианту «Коммерсант. Актив» при переходе на расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект и эквайринг ставка по кредиту снижается аж на 4 процентных пункта, ощутимо надо заметить (18,5% годовых вместо 22,5%). Аналогично по вариантам «Оптима» и «Лайт» с приобретением меньшего количества других банковских услуг – ставка снижается на 2 или 1 процентных пункта, соответственно.
Помимо перечисленных программ, ВТБ 24 является одним из немногих банков, который предлагает специальный продукт на образовательные цели. Ставка по кредиту составляет от 13% годовых при сроке до пяти лет, однако кредит дается только на получение образования по программам МВА, ЕМВА у партнеров банка.
В рамках автокредитования банк ВТБ24 предлагал четыре программы.
В рамках стандартной программы «АвтоСтандарт» можно было взять кредит хоть на новый автомобиль, хоть на подержанный (правда, только иностранного производства). Ставка по кредиту зависела от размера первоначального взноса (от 15% стоимости машины) и срока кредитования (до 5 лет) и составляла 13-17% годовых.
Для желающих оформить кредит побыстрее и с минимумом документов, ВТБ 24 предлагал еще две программы автокредитования. По программе «АвтоЛайт» необходимо было заплатить как минимум 20% стоимости нового автомобиля за свой счет или 40% стоимости подержанного автомобиля. За это можно было предоставить только паспорт и водительское удостоверение – и всё. Правда, ставку за уменьшение пакета документов вам предложат на 1 процентный пункт больше.
Для особо «нетерпеливых» была и более «шустрая» программа – принятие решения о выдаче кредита всего за один час. Но за «плюс» к ставке еще один процент.
Банк ВТБ24 – один из немногих банков, кто предоставлял возможность гражданам приобрести в кредит не только легковые автомобили для личного использования, но и коммерческий автотранспорт, негласно полагая, что такой транспорт будет использоваться не только для личных целей, а скорее для коммерческой деятельности. Причем по такому кредиту можно было приобрести и новый, и подержанный автомобиль. При минимальном первоначальном взносе от 20%, декларируемая ставка была очень даже привлекательной – от 17% годовых.
Что касается кредитных карт, то ВТБ 24 предлагает на выбор 16 вариантов кредитных карт: от стандартных до премиальных и элитных, от простых до совместных с партнерами. Условия кредитования – среднерыночные, в принципе.
Ставка зависит от категории карты и колеблется в диапазоне 17-24% годовых. Максимальный лимит также зависит от категории карты: по обычным картам – до 300 000 рублей, по золотым – до 600 000, по платиновым – 2 000 000. Льготный беспроцентный период – традиционные 50 дней.
В 2013 году банк ВТБ24 был активным игроком рынка ипотеки – он предлагал восемь ипотечных кредитов, в т.ч. простые кредиты под залог недвижимости. Кредит можно было взять и на «долевку», и на приобретение готовой квартиры, и даже на приобретение гаража или парковочного места. Также ВТБ 24 был агентом государственной программы «Военная ипотека».
Классическую ипотеку на приобретение уже готовой квартиры или квартиры в новостройке можно было оформить хоть на 50 лет в сумме до 75 млн.руб. по достаточно интересным ставкам: 11,75-12,85% годовых, причем при расчетах можно было использовать муниципальные и государственные жилищные сертификаты, а также средства материнского капитала, что, в общем-то, характерно для всех ипотечных программ – просто не каждый банк это афиширует.
Пакет документов, необходимых для оформления ипотеки, у банка ВТБ24, достаточно типовой для ипотечного рынка. Однако для тех, кто готов взять ипотеку, заплатив от 35% стоимости квартиры за счет собственных средств, предлагалась программа «Победа над формальностями» – оформление ипотечного кредита всего по двум документам.
Тем, кто хотел бы вместе с квартирой приобрести сразу и гаражное место в паркинге, ВТБ 24 предлагал оформить «Гаражную ипотеку» – кредит на приобретение места для стоянки авто. Максимальная сумма кредита составляет 3 000 000 рублей на срок до 50 лет, а ставка – от 13,95% до 14,85% годовых. Предложение, надо заметить, достаточное уникальное для ипотечного рынка, мало, кто из банков кредитует под залог иной недвижимости, нежели жилая.
В 2013 году ВТБ24 – один из немногих банков, который предлагал рефинансирование кредитов, выданных другими банками. Причем под рефинансирование «попадали» и потребительские кредиты наличными, и кредитные карты, и ипотека.
Простой потребительский кредит можно было рефинансировать по новой ставке от 13,95%-15% годовых. Тем, кто получает заработную плату на пластиковую карту ВТБ 24, «гарантирована» фиксированная процентная ставка 15 и 17% годовых.
Ипотечные кредиты можно было рефинансировать на тех же условиях, что и выдача новых. Самое главное при рефинансировании ипотеки (но это больше относится не к банку ВТБ24, а к банку, изначально предоставившему ипотечный кредит) – это правильно рассчитать сумму остатка основного долга. При аннуитетной схеме графика платежа – это далеко не тривиальный вопрос.
Основное требования для рефинансирования кредита – идеальная кредитная история (в общем-то и так понятное требование). Рефинансируются только кредиты, до окончания которых осталось не менее трех месяцев.
Что ждать от кредитов банка в 2014 году
Мы уже много писали о том, на каком экономическом и законодательном «фоне» банковское сообщество вступает в 2014 год. Банк ВТБ 24, считаемый многими экспертами «государственным», объективно «вынужден» следовать «генеральной» линии надзорных органов.
Исходя из комментариев и прогнозов в прессе, представители банка ВТБ24 во многом соглашаются с тем, что российская экономика пока не вышла из рецессии, а население в достаточной степени уже закредитовано.
Основной риск, который «видит» банк в этих тенденциях – это повышение риска невозврата кредитов. Следовательно, основной акцент будет сделан на усиление анализа будущих заемщиков и на принятии мер по улучшению качества кредитного портфеля.
Рефинансирование «чужих» кредитов – это хороший способ нарастить свой кредитный портфель за счет хороших кредитов. Так что это скорее интересно будет для заемщиков других банков, которым в условиях экономических сложностей имеет смысл подумать над тем, как уменьшить кредитную нагрузку.
Что касается новых кредитов, то здесь заемщиков, по всей видимости, будет ждать усиление требований и к пакету документов, и к самим заемщикам. Так что программы кредитования по минимум документов (речь идет об автокредитах и ипотеке), скорее всего, видоизменятся: увеличатся требования к минимальному первоначальному взносу.
Как следует из интервью с представителями банка ВТБ 24, основной акцент в 2014 году банк планирует сделать на кредиты с залогами, в большой степени на ипотеку, в меньшей степени – на автокредиты.
Желающим получить простые кредиты наличными или кредитные карты придется проявить достаточно усилий, чтобы доказать, что они обладают достаточной финансовой устойчивостью и платежеспособностью. Могу предположить, что банк расширит кредитные предложения и смягчит условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на пластиковые карты банка, а также на участников корпоративной программы.
А вот кредиты линии «Коммерсант» могут «свернуть», т.к. эти кредиты рассчитаны на собственников бизнеса, к тому же, без залога. Понятно же, что такие кредиты берутся не на личные потребительские траты, а рассматриваются как экспресс-кредиты на поддержание бизнеса.
Учитывая рецессивную оценку банка относительно прогноза развития ситуации в экономике в 2014 году, такие кредиты или вообще «свернут» или ужесточат условия получения. Например, введут требование залога или переведут в разряд кредитов бизнеса с более широким пакетом документов.
