Денис Лисаков: «Задача брокера, – выяснив все обстоятельства клиента, подобрать ему оптимальную программу кредитования»
Что такое «кредитный брокер»? Чем такая организация может помочь заемщикам? Какова ситуация на современном рынке ипотечных кредитов? – на вопросы Занимаем.Ру отвечает Денис Лисаков, генеральный директор консалтинговой группы «НеваФинанс».
«Занимаем.Ру»: Объясните, пожалуйста, функцию кредитного брокера.
Денис Лисаков: Деятельность кредитного брокера направлена на помощь потенциальному заемщику в получении кредита. Задача брокера, – выяснив все обстоятельства клиента, подобрать ему оптимальную программу кредитования.
Зачастую потенциальный заемщик не может или не имеет времени разобраться в огромном количестве предложений по кредитованию, поскольку в рекламе банки указывают, как правило, минимальные требования и наиболее выгодные условия, под которые подпадают далеко не все люди, желающие получить кредит.
В арсенале кредитного брокера бывает порядка 20 банков-партнеров с различными программами кредитования, так же брокер на основании опыта владеет достоверной информации о возможности получить кредит именно по заявленным условиям и с определенным пакетом документов.
Обратившись к брокеру, клиент получает всестороннюю консультацию по вопросам кредитования, подбор наиболее выгодной кредитной программы, исходя из запросов клиента, подробное объяснение по списку необходимых от клиента документов. Брокер напрямую заинтересован в скорейшем решении финансового вопроса клиента, поэтому он активно участвует в переговорах с банком по вопросу быстрого рассмотрения заявки.
«Занимаем.Ру»: Насколько услуги брокера могут «удорожить» кредит?
Д. Л.: Безусловно, услуги брокера оплачиваются клиентом, и это его прямые расходы. Однако, как показывает практика, получение кредита с помощью брокера это экономия времени, так как нет необходимости самому обзванивать банки, ездить навстречу с менеджером банка, и денег, так как брокер подберет программу кредитования с оптимальным сочетанием процентной ставки, срока кредита.
Основными клиентами кредитного брокера являются люди, у которых нет времени заниматься общением с банками, и те, которые не хотят разбираться в тонкостях условий и требований всех банков для нахождения наиболее выгодных для себя условия.
Если обратить внимание на программы ипотечного и автокредитования, то здесь брокер может предложить своим клиентам скидки по процентным ставкам по кредиту или снижение различных комиссий банка, что, при долгосрочном кредитовании, приведет к выгоде для заемщика.
«Занимаем.Ру»: Как отличить добросовестного брокера от недобросовестного?
Д. Л.: Это достаточно актуальный и сложный вопрос для сегодняшнего рынка кредитных брокеров. В данном вопросе следует говорить скорее о том, как не стать жертвой мошенников.
Добросовестный кредитный брокер – это всегда зарегистрированное в установленном законом порядке юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Брокер всегда работает на основании договора с клиентом. Последнее время все крупные брокеры имеют посещаемые интернет-сайты, где представлена вся информации о компании, предложения по программам кредитования, публикуются новости и статьи по актуальным темам.
Необходимо обращать пристальное внимание на источник, из которого вы узнали о брокере. Если это реклама на столбе или стене дома с указанием только номера телефона (как правило, мобильного), то очень велик шанс попасть в руки к мошенникам. Нормальный брокер рекламирует свои услуги, не скрывая название, адрес и телефон компании, и никогда не будет рекламировать свои услуги с нарушением закона. При посещении офиса кредитного брокера можно поинтересоваться наличием договоров с банками-партнерами. Это показатель официальности брокера.
«Занимаем.Ру»: Каково отношение банков к деятельности брокерского бизнеса?
Д. Л.: За последние годы банки уже привыкли к существованию кредитных брокеров и поняли необходимость сотрудничества с ними. Для банка брокер – это обособленный канал продаж собственных услуг. Брокер отправляет в банк заявку от клиента, которая соответствует всем требованием банка и надлежащим образов оформлена, таким образом, сотрудник банка не тратит время на первичное общение с клиентом и объяснения по объему и правильности заполнения и предоставления необходимых документов. Брокер берет на себя функции по разъяснению клиенту всех нюансов конкретной банковской программы - процентной ставке, сроке кредита, дополнительных комиссий за обслуживание кредита, порядке и условиях погашения кредита. Банк при таком сотрудничестве получает полностью подготовленное к рассмотрению кредитное досье и не тратит время на самостоятельно привлечение клиента и общение с ним.
«Занимаем.Ру»: Объясните, пожалуйста, функцию кредитного брокера.
Денис Лисаков: Деятельность кредитного брокера направлена на помощь потенциальному заемщику в получении кредита. Задача брокера, – выяснив все обстоятельства клиента, подобрать ему оптимальную программу кредитования.
Зачастую потенциальный заемщик не может или не имеет времени разобраться в огромном количестве предложений по кредитованию, поскольку в рекламе банки указывают, как правило, минимальные требования и наиболее выгодные условия, под которые подпадают далеко не все люди, желающие получить кредит.
В арсенале кредитного брокера бывает порядка 20 банков-партнеров с различными программами кредитования, так же брокер на основании опыта владеет достоверной информации о возможности получить кредит именно по заявленным условиям и с определенным пакетом документов.
Обратившись к брокеру, клиент получает всестороннюю консультацию по вопросам кредитования, подбор наиболее выгодной кредитной программы, исходя из запросов клиента, подробное объяснение по списку необходимых от клиента документов. Брокер напрямую заинтересован в скорейшем решении финансового вопроса клиента, поэтому он активно участвует в переговорах с банком по вопросу быстрого рассмотрения заявки.
«Занимаем.Ру»: Насколько услуги брокера могут «удорожить» кредит?
Д. Л.: Безусловно, услуги брокера оплачиваются клиентом, и это его прямые расходы. Однако, как показывает практика, получение кредита с помощью брокера это экономия времени, так как нет необходимости самому обзванивать банки, ездить навстречу с менеджером банка, и денег, так как брокер подберет программу кредитования с оптимальным сочетанием процентной ставки, срока кредита.
Основными клиентами кредитного брокера являются люди, у которых нет времени заниматься общением с банками, и те, которые не хотят разбираться в тонкостях условий и требований всех банков для нахождения наиболее выгодных для себя условия.
Если обратить внимание на программы ипотечного и автокредитования, то здесь брокер может предложить своим клиентам скидки по процентным ставкам по кредиту или снижение различных комиссий банка, что, при долгосрочном кредитовании, приведет к выгоде для заемщика.
«Занимаем.Ру»: Как отличить добросовестного брокера от недобросовестного?
Д. Л.: Это достаточно актуальный и сложный вопрос для сегодняшнего рынка кредитных брокеров. В данном вопросе следует говорить скорее о том, как не стать жертвой мошенников.
Добросовестный кредитный брокер – это всегда зарегистрированное в установленном законом порядке юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Брокер всегда работает на основании договора с клиентом. Последнее время все крупные брокеры имеют посещаемые интернет-сайты, где представлена вся информации о компании, предложения по программам кредитования, публикуются новости и статьи по актуальным темам.
Необходимо обращать пристальное внимание на источник, из которого вы узнали о брокере. Если это реклама на столбе или стене дома с указанием только номера телефона (как правило, мобильного), то очень велик шанс попасть в руки к мошенникам. Нормальный брокер рекламирует свои услуги, не скрывая название, адрес и телефон компании, и никогда не будет рекламировать свои услуги с нарушением закона. При посещении офиса кредитного брокера можно поинтересоваться наличием договоров с банками-партнерами. Это показатель официальности брокера.
«Занимаем.Ру»: Каково отношение банков к деятельности брокерского бизнеса?
Д. Л.: За последние годы банки уже привыкли к существованию кредитных брокеров и поняли необходимость сотрудничества с ними. Для банка брокер – это обособленный канал продаж собственных услуг. Брокер отправляет в банк заявку от клиента, которая соответствует всем требованием банка и надлежащим образов оформлена, таким образом, сотрудник банка не тратит время на первичное общение с клиентом и объяснения по объему и правильности заполнения и предоставления необходимых документов. Брокер берет на себя функции по разъяснению клиенту всех нюансов конкретной банковской программы - процентной ставке, сроке кредита, дополнительных комиссий за обслуживание кредита, порядке и условиях погашения кредита. Банк при таком сотрудничестве получает полностью подготовленное к рассмотрению кредитное досье и не тратит время на самостоятельно привлечение клиента и общение с ним.
На сегодняшний момент в Санкт-Петербурге практически все банки, за исключением единичных случаев, сотрудничают с брокерами.
«Занимаем.Ру»: Как изменилась ситуация на рынке ипотеки по сравнению с прошлым годом?
Д. Л.: Ипотечное кредитования постепенно пытается наращивать объемы. Однако развитие сегодня идет очень односторонне. Большинство банков выдает ипотечные кредиты по программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), что сводит к минимуму конкурентную борьбу между банками за клиента. Для банков такие программы являются наименее рискованными, поскольку коммерческий банк в течении короткого время после выдачи кредита производит продажу таких кредитов АИЖК, а вырученные средства вновь направляет на выдачу кредитов.
По-прежнему только небольшое количество банков помимо программ АИЖК предлагает клиентам собственные программы кредитования по адекватным ставкам. Основной упор делается на программы кредитования жилья на вторичном рынке. Ставки по таким кредитам начинаются от 11% годовых по программам АИЖК и от 12% по собственным программам банков.
«Занимаем.Ру»: Предоставление залога является обязательным условием для получения ипотеки? Есть ли здесь «опасные» места в договорах, на которые стоит обратить внимание заемщикам?
Д. Л.: Ипотечное кредитование всегда подразумевает наличие залог в виде недвижимости. Это может быть как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в собственности недвижимость. Наличие залога для банка это возможность выдать кредит на длительный срок с минимальными процентными ставками.
Что касается договоров, совет один – внимательно читать все пункты и консультироваться в случае возникновения вопросов. Еще до момента подачи заявки на рассмотрение в банк следует получить информацию обо всех комиссиях, дополнительных условиях и предстоящих расходах по сделке. В договоре так же следует внимательно читать пункты о комиссиях, порядке и условиях досрочного погашения кредита, дополнительных требованиях по предоставлению документов.
«Занимаем.Ру»: Если брать долгосрочный заем с целью приобретения жилья, к кому выгоднее обратиться: к банку или к другой организации (кредитному кооперативу, например)?
Д. Л.: Сложно ответить на данный вопрос, поскольку мы работаем исключительно с банками и с кредитными кооперативами не пересекаемся. По моему личному мнению, если заемщик планирует получить долгосрочный кредит, то ипотека - правильный выход из ситуации. Если клиент нацелен на рынок строящегося жилья и готов за короткий срок выплатить стоимость квартиры (примерно в срок до 3 лет), то лучшим решением будет рассрочка от застройщика.
Михаил Манокин,
специально для «Занимаем.Ру