Кредит «Премиальный»
Озадачены ремонтом квартиры, достройкой частного дома или расширением бизнеса? Именно эти проблемы клиенты «Инвестторгбанка» чаще всего решают с помощью кредита «Премиальный». Присоединяться к их рядам или нет, поможет решить разговор с Эммой Пономаревой, директором департамента розничных операций АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО), в котором обозначены основные преимущества и особенности банковского продукта.
Занимаем.ру: Какую долю кредитования в целом занимает потребительское кредитование в вашем банке? Как давно вы предлагаете клиентам эту услугу?
Эмма Пономарева: В структуре кредитного портфеля «Инвестторгбанка», как впрочем, у большинства банков, работающих с розничными продуктами, есть обеспеченные и необеспеченные кредиты. При этом мы отдельно выделяем ипотеку на первичном рынке и ипотеку на вторичном рынке, которые в совокупности занимают 65 % портфеля, беззалоговые и прочие кредиты и, собственно, кредит «Премиальный», который относится к обеспеченным кредитам и выдается под залог недвижимости. Его доля в портфеле «Инвестторгбанка» - 25%. Данный продукт создан более 5 лет назад и по сей день пользуется стабильным спросом.
Новое законодательство в сфере потребительского кредитования внесло изменения в ваши продукты? Расскажите, пожалуйста, каковы новые условия для заемщиков?
Новое законодательство внесло изменения в основном в необеспеченные кредиты, которых в нашем портфеле кредитов для физлиц – не более 5-7%. В отношении кредита «Премиальный» существенных изменений не было.
В линейке потребительских кредитов у вас два продукта: кредиты «Корпоративный» и «Премиальный», и на широкий круг клиентов рассчитан именно второй, верно? На какие цели его можно оформить?
В отличие от «Премиального», кредит «Корпоративный»– это необеспеченный кредит на разовые нужды. «Премиальный» - также нецелевой кредит, то есть клиент может использовать средства абсолютно на любые цели, но данный кредит обеспечен залогом недвижимости – квартирой, участком земли, таунхаусом, коммерческой недвижимостью. Поэтому я бы не стала их сравнивать, это разные продукты.
Чаще всего у нас его берут на ремонт квартир, достройку частных домов и расширение бизнеса. Были случаи интереснее – например, организация свадьбы и строительство бассейна при доме, который и стал залогом.
Среди преимуществ кредита «Премиальный» какие вы бы выделили в качестве главных?
В первую очередь, данный кредит позволяет взять в зависимости от региона до 40 000 000 рублей на срок до десяти лет, при этом ставки по продукту приемлемые, на рынке выглядят привлекательно. Это большая сумма и большой срок, поскольку большинство потребительских кредитов для физлиц выдаются максимум на 3-5 лет и на сумму, не превышающую, как правило, 400 000 рублей.
Сколько по времени занимает процедура оформления кредита, его одобрения и получения денежных средств клиентом? Какие способы взаимодействия с банком возможны на каждом из этих этапов (заявка через интернет, выезд сотрудника банка, способы получения кредита и т.д.)?
После поступления заявки мы оцениваем платежеспособность клиента и затем оцениваем залог. Обе процедуры занимают максимум 4-5 рабочих дней, и могут проходить параллельно. Заявку удобнее всего подать через интернет, она будет рассмотрена специалистами нашего банка, клиенту будет дан предварительный ответ по заявке. А уже потом нужно прийти в банк для подачи заявки. Выезд мы практикуем, но в особых случаях – когда у клиента нестандартный бизнес, или сложный залог, или очень крупная сумма кредита. Например, мыловаренный завод, или большой участок земли в регионе, или сумма запрошенного кредита 40 0000 000 рублей. У нас был клиент, который в качестве залога предложил бетонорастворный узел со всеми постройками, был случай, где залогом стала АЗС.
При этом в процессе оценки стоимости залога определяется сумма кредита. Например, сумма кредита составит до 70% стоимости квартиры, до 60% стоимости загородного дома и до 50% в случае, если закладываемым объектом недвижимости является земельный участок.
Есть и стандартные условия – клиент должен быть старше 23 лет и к моменту погашения кредита должен быть не старше пенсионного возраста, иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию в регионе выдачи кредита и стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Можно ли как-то влиять на размер процентной ставки по данному кредиту?
Наименьшая ставка по кредиту «Премиальный» - 14,5% годовых, которая действительна при сроке кредита до 3 лет и при передачи в залог квартиры. Если залогом является земельный участок, свободный от построек, валютой – рубли, срок кредита от 5 до 10 лет, то ставка будет максимальной – 17,5% годовых.
Все виды ставок таковы:
• при залоге в виде квартиры в многоквартирном доме: кредит в рублях до 12 месяцев – 14,5%, до 60 месяцев – 15,5, до 120 месяцев – 16%; кредит в долларах или евро при любом сроке – 10,5%;
• при залоге в виде земельного участка с расположенным на нем жилым домом, танхаусов или сблокированном доме: кредит в рублях до 12 месяцев – 15%, до 60 месяцев – 16%, до 120 месяцев – 16,5%; кредит в долларах или евро при любом сроке – 11%;
• при залоге в виде нежилой недвижимости, в том числе земельного участка с расположенной на нем нежилой недвижимостью: кредит в рублях до 12 месяцев – 15,5%, до 60 месяцев – 16,5%, до 120 месяцев – 17%; кредит в долларах или евро при любом сроке – 11,5%;
• при залоге в виде земельного участка, свободного от построек: кредит в рублях до 12 месяцев – 16%, до 60 месяцев – 17%, до 120 месяцев – 17,5%; кредит в долларах или евро при любом сроке – 12%.
Снизить ставку по кредиту возможно путем оплаты комиссии за снижение процентной ставки в размере 1,5% от суммы кредиты (минимум 10 000 рублей). Их необходимо внести в дату выдачи кредита за счет собственных средств.
Кроме того, клиенту, взявшему кредит, мы рекомендуем застраховать титул, если недвижимость находилась в его собственности не более трех лет. Во-первых, вы переложите риск утраты права собственности на квартиру на страховщиков, а, во-вторых, в противном случае ставка увеличивается на 1,5%.
Какие способы погашения кредита предусмотрены? Можно ли погасить кредит досрочно, платится ли при этом комиссия?
Кредит можно погашать в офисах банка, их более 100 по стране, либо безналичным переводом на свой счет в банке, либо через интернет-банк. Мы как раз недавно провели модернизацию системы интернет-банка и существенно расширили сеть банкоматов, где вскоре также можно будет погашать кредит.
Комиссии за досрочное погашение не взимаются, и погашение возможно с первого дня получения кредита. Надо отметить, что при оценке кредитной истории факты досрочного погашения являются плюсом.
Проводите ли вы специальные акции для клиентов по потребительскому кредитованию?
Нечасто, но акции проводятся. Последняя акция была связана с упрощением оценки залога. Клиент тратил гораздо меньше времени и сил на решение процедурных моментов. Согласитесь, такие вещи в условиях тотальной занятости очень востребованы.
Василина Кочерова,
специально для Занимаем.ру