В центре внимания - клиент
Для чего микрофинансовые организации изучают основные характеристики своих заемщиков, рассказывает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.
Занимаем.ру: Какой год подряд вы проводите подобное исследование, как результаты влияют на вашу деятельность?
Андрей Бахвалов: Портрет заемщика микрофинансовых организаций мы изучаем второй год подряд. Построение бизнеса с учетом знаний потребностей клиента и рынка – стремление многих микрофинансовых организаций как развивающихся, так и развитых стран. Накопленная информация позволяет улучшить сервис, скорректировать принципы работы с заемщиками, сделать бизнес более социально значимым.
Можно ли говорить о том, что на сегодняшний день микрофинансовые организации в приоритете в сравнении с банками у клиентов, желающих взять небольшой заём? Каковы причины этого?
Говорить о том, что МФО заменяют собой банки в случае необходимости небольшого займа, не совсем правильно. Отрасль микрофинансирования была создана, в первую очередь, для людей, которым не доступны банковские услуги вовсе. Причин этому может быть несколько: отсутствие подтвержденного дохода, плохая кредитная история, место проживания. Услуги банковского кредитования доступны всего лишь 20-25% работоспособных граждан всей страны. Остальных банки просто не могут обслужить в силу тех или иных причин. Огромная доля таких клиентов приходится на жителей малых населенных пунктов, в которых определенные банки либо вообще не работают, либо предоставляют ограниченный перечень услуг. И в этом случае микрофинансовые организации оказываются единственным выходом для людей, нуждающихся в заемных средствах.
Какая категория клиентов чаще всего пользуется услугами микрофинансовых организаций: возраст, пол, занятость, образование?
Согласно полученным в ходе исследований данным средний возраст заемщика составляет 38 лет. Чаще всего это женщины - 61% от общего числа клиентов микрофинансовой организации, которые не состоят в браке и не имеют детей. Клиенты, имеющие высшее образование, составляют 20-25% от общего числа. Большую часть заемщиков составляют работники сферы розничной торговли и услуг — по 20% от общего числа клиентов, 17% и 16% соответственно составляют работники бюджетной сферы и производственной. Средний доход заемщика - 31 тысяча рублей, заём обычно оформляют на 45 недель, его средняя сумма - 25 тысяч рублей. Чаще всего клиенты берут деньги на неотложные нужды и ремонт.
Клиент микрофинансовой организации в России похож на европейского и по возрасту, и по уровню образования. 55% европейских заемщиков – тоже женщины. Однако в отличие от нашей страны 47% заемщиков в Европе – безработные.
Увеличилось ли количество повторных обращений?
По статистике, каждый второй клиент обращается к нам повторно. Для этой группы заемщиков компания «Домашние деньги» предлагает увеличенную сумму займа на более выгодных условиях.
На какие нужды чаще всего занимают деньги, на какой срок?
На первое место по популярности среди займов за последние годы вышли займы на неотложные нужды – их рост поднялся с 10% до 55% (в 2012 году самыми популярными были займы на ремонт). Под неотложными нуждами имеются ввиду: оплата лечения, приобретение одежды и прочее. Большую часть подобных заемщиков составляют москвичи и жители Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Средняя продолжительность займа составляет 45 недель.
Какие города для развития микрофинансовой организации являются наиболее перспективными, почему?
В планах компании – рост клиентской базы за счет расширения бизнеса в городах с численностью населения в 50 тысяч человек. С этой целью планируется увеличить число агентов компании в 1,5 раза в 2014 году.
Правда ли, что большинство заемщиков – это люди с испорченной кредитной историей?
Нельзя говорить, что к услугам микрофинансовой организации обращаются только клиенты с испорченной кредитной историей. Зачастую, ими становятся граждане, которым банки отказывают только потому, что у них еще нет кредитной истории. Микрофинансовая организация дает возможность клиентам сформировать кредитную историю, а в случае если она испорчена – исправить. По закону «О потребительском кредитовании», вступившим в силу 1 июля 2014 года, все микрофинансовые организации обязаны передавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй. Наша компания передает информацию о заемщике в Бюро уже несколько лет.
Можно ли говорить о сезонности в работе микрофинансовых организаций (когда есть наибольший и наименьший спрос на займы)?
В этом отношении динамика работы микрофинансовых организаций схожа с банковской – большинство займов приходится на конец года, на IV квартал.
Статистика показывает, что портрет российского заемщика микрофинансовой организации очень схож с европейским, где рынок микрозаймов функционирует несравненно дольше. Глядя на Европу, о каких тенденциях развития вашего сектора в ближайшие годы можно говорить?
Во всех странах Европы микрофинансирование призвано обеспечить доступ к денежным займам тем людям, которые по какой-либо причине не могут воспользоваться услугами банков. Наша модель является очень устойчивой и практически не подвергается изменениям рынка. Мы можем говорить об этом, взяв за пример опыт многих компаний Европы и Америки.
Рынок микрофинансирования в России от насыщения еще далек и спрос на услуги микрофинансовых организаций будет только расти. Как показывает статистика, в 2012 году объем рынка составлял 48 миллиардов рублей, в 2013 он вырос до 85 миллиардов рублей, в 2014 году рост объема рынка может составить 40% и увеличиться до 120 миллиардов рублей. Емкость российского рынка микрофинансирования мы оцениваем в 350 миллиардов рублей.
Василина Кочерова,
специально для Занимаем.ру