Программа «Молодая семья» от АИЖК
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает молодым семьям новую социальную ипотечную программу со сниженной процентной ставкой. Кто может стать участником социальной программы, и какими еще возможностями снизить финансовую нагрузку на семью можно воспользоваться, рассказывает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации Агентства.
Занимаем.ру: Трудно поверить, что у социально ориентированного АИЖК не было специализированной программы для покупки жилья молодой семьей. Как случилось, что она появилась только в июне 2014 года?
Мария Полякова: Новая программа далеко не первая из социальных инициатив, реализуемых Агентством. АИЖК разработало и внедрило программы для военнослужащих, молодых ученых и учителей, для обладателей сертификатов на материнский семейный капитал. Очевидно, что когда в семье появляется ребенок, ей становится сложнее обслуживать ипотечный кредит. Во-первых, как правило, работает только один член семьи, во-вторых, появляется целая статья расходов на младенца. А тут еще и ипотека. Но именно семьи с детьми в первую очередь нуждаются в дополнительной жилплощади. Мы надеемся, что наша новая социальная программа позволит уменьшить финансовый груз молодой семьи и ипотека для нее станет более доступной.
Кто может участвовать в программе, работаете ли вы с неполными семьями?
Участниками могут стать молодые семьи, возраст хотя бы одного из супругов в которых не больше 35 лет на момент подписания кредитного договора. Да, мы работаем с неполными семьями, состоящими из одного молодого родителя с одним и более детьми. Участники программы должны быть гражданами РФ.
Чем конкретно программа «Молодая семья» отличается от стандартной ипотеки?
Эта социальная программа дает молодой семье возможность снизить процентную ставку по той или иной ипотечной программе, оформленной по стандартам Агентства. Поясню. Вы выбираете у нас одну из основных ипотечных программ: «Стандарт», «Материнский капитал», «Малоэтажное жилье» или «Индивидуальный жилой дом», а затем используете социальную программу для снижения процентной ставки по ним. Семьи с одним ребенком младше 18 лет пользуются вычетом размером 0,25 процентных пункта, с двумя и более — 0,5 процентных пункта. Вы можете оформить ипотеку, будучи и без детей, а вычеты начнут применяться после их рождения. Кстати, при рождении ребенка у семей есть возможность воспользоваться в рамках программы бесплатными платежными каникулами.
Платежные каникулы в рамках социальной программы «Молодая семья» отличаются от подобных предложений других игроков рынка тем, что размер платежа по кредиту во время их действия может быть снижен не только в части погашения основного долга, но и в части выплат по процентам. Например, погасив хотя бы 10% от суммы кредита, заемщик с появлением в семье ребенка может рассчитывать на снижение платежа по кредиту в 2 раза.
Есть обязательные условия для участия в программе:
• дети в семье должны быть «общими», то есть родными (совместными), или усыновленными обоими супругами. Если дети являются родными лишь для одного из супругов, то они должны проживать с ним совместно на основании судебного решения или соглашения между бывшими супругами и усыновлены вторым супругом. Проживание таких детей без усыновления вторым супругом возможно в частном случае, когда семья состоит из одного родителя (усыновителя) двух и более детей.
• Супруги, или единственный родитель-усыновитель, выступают заемщиками и залогодателями приобретаемой квартиры.
Какой дополнительный пакет документов предоставляет семья, участвуя в программе, помимо стандартного набора, который требуется при оформлении ипотеки?
Правильным решением будет первоначально сходить на консультацию в банк, который является партнером АИЖК и выдает кредиты по нашим стандартам. Консультанты детально объяснят, какие документы и сведения о себе заемщику необходимо предоставить, чтобы можно было рассчитать максимально возможную сумму кредита, исходя из индивидуальных условий. Если вы подходите для участия в этой социальной программе, вам подскажут, каким образом вам необходимо подтвердить ваше право. Список банков — партнеров Агентства находится на нашем сайте http://www.ahml.ru/ru/borrower/where/.
Требуется ли первоначальный взнос, каков его размер?
Безусловно, требуется. Конкретная сумма первоначального взноса зависит от ипотечной программы Агентства, которая выбрана клиентом как основная. Так, по программам «Стандарт» и «Материнский капитал» это минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости. По программе «Малоэтажное жилье» — 30% и по программе «Индивидуальный жилой дом» — 40%.
С помощью программы семья может приобрести любой вид жилья: вторичное, загородную недвижимость и т.д.? Как это влияет на процентную ставку, размер первоначального взноса?
Процентная ставка, как и первоначальный взнос, определяются тем ипотечным продуктом, который вы выберете. Программы «Стандарт» и «Материнский капитал» позволяют купить квартиры, как в новостройках, так и на вторичном рынке. Воспользовавшись программой «Малоэтажное жилье», семья может приобрести квартиру или индивидуальный жилой дом, а также земельный участок под строительство в пределах территории комплексной малоэтажной застройки. Приобретение индивидуального жилого дома вместе с участком возможно по программе «Индивидуальный жилой дом». Одним словом, мы учли все варианты, интересные для семей с детьми.
Могут ли воспользоваться вашей программой семьи, участвующие в государственной программе «Доступное жилье»? Можно ли семье одновременно воспользоваться вашей программой и материнским капиталом?
Да, можно. Тем более что размер материнского капитала ежегодно индексируется государством. В 2014 году он составляет 429 тысяч 408 рублей 50 копеек.
Удобнее всего воспользоваться материнским капиталом позволяет одноименная ипотечная программа Агентства. Программа «Материнский капитал» дает возможность решить проблему первоначального взноса путем увеличения максимально возможной суммы кредита, рассчитанной исходя из ваших доходов, на размер материнского (семейного) капитала. То есть сумма материнского капитала фактически учитывается в счет первоначального взноса еще до достижения положенных по закону трех лет ребенком, в связи с рождением которого семья получила право на материнский капитал, и направляется на частичное досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту в течение 180 календарных дней с даты выдачи кредита (как правило, процедура получения средств материнского капитала занимает до трех месяцев). При этом первоначальный взнос из собственных средств составляет от 10%, процентная ставка — от 8,55%, возможна комбинированная ставка (в этом случае каждый год размер процентной ставки пересчитывается в зависимости от официального уровня инфляции).
Правильно ли я понимаю, что условия ипотечного кредита по программе «Молодая семья» могут быть пересмотрены в сторону снижения процентной ставки, если в семье в период выплаты ипотеки рождается еще один ребенок? Какой максимальный вычет к процентной ставке возможен в данной программе? Какие действия должен произвести заемщик, чтобы внести изменения в условия кредитования?
Все верно, процентная ставка по кредиту может быть снижена после рождения или усыновления семьей ребенка. Вычет в размере 0,25 процентных пункта предоставляется за каждого ребенка с первого числа года, следующего за годом его рождения (усыновления).
При удовлетворении нескольким требованиям эти вычеты суммируются, но их общая сумма не может превышать 0,5 процентных пункта. Для того чтобы оформить внесение изменений в условия кредитования, заемщику нужно обратиться с заявлением в банк — партнер АИЖК, через который был оформлен кредит, и предоставить документы, свидетельствующие о появлении в семье ребенка.
Взимаются ли у вас дополнительные комиссии за оформление ипотеки по программе?
Хочу подчеркнуть, что дополнительных комиссий за оформление ипотечного кредита по социальной программе «Молодая семья» не предусмотрено. И мы тщательно следим за тем, чтобы и банки-партнеры не нарушали это условие. Еще раз скажу, что очень важно снизить финансовую нагрузку на молодые семьи.
Существенным финансовым облегчением для семьи может служить налоговый вычет по ипотеке. Можете ли вы проконсультировать наших читателей по процедуре и условиям его получения?
Российское законодательство предусматривает возможность вернуть 13% от суммы, потраченной на приобретение жилья. Это имущественный налоговый вычет. Есть ограничение по сумме, к которой применяется вычет: если жилье приобреталось после 1 января 2008 — не более двух миллионов рублей, если до 1 января 2008 — не более одного миллиона рублей. Если жилое помещение куплено до 1 января 2014 года, то указанный имущественный налоговый вычет можно использовать только один раз по одному приобретенному объекту жилой недвижимости вне зависимости от стоимости приобретенного жилого помещения и возможности использования вычета в максимальной сумме. Если жилье перешло в собственность после 1 января 2014 года и налогоплательщик до 1 января 2014 года не оформлял имущественный налоговый вычет, при этом стоимость приобретаемого жилья менее двух миллионов рублей, то есть налогоплательщик не может использовать вычет в максимально возможной сумме (260 тысяч рублей — 13% от 2 миллионов рублей), при совершении в будущем других сделок по приобретению или строительству иных жилых помещений налогоплательщик может получить вычет на неиспользованную ранее сумму до достижения максимального размера в 260 тысяч рублей.
Как получить деньги? Нужно подать заявление в налоговый орган по месту регистрации. Начинать процедуру оформления можно не раньше, чем на следующий год после того, как вы оформили государственную регистрацию прав собственности на приобретенное жилье. Никаких ограничений по срокам подачи заявления о праве на имущественный налоговый вычет не установлено. Это можно сделать в любое время, через любой промежуток времени после того, как закончился год, в котором вы приобрели жилье.
Василина Кочерова,
специально для Занимаем.ру