Возможности реструктуризации кредита в Сбербанке
Ещё статьи по теме
Что это такое? Ни в одном законодательном акте нет четкого юридического определения этому понятию. По сути, это означает изменение условий кредитного договора – как правило, подразумевается изменение графика платежей (суммы ежемесячных обязательных взносов, срока, дат платежей).
Реструктуризация кредита в Сбербанке формально в перечне продуктов и услуг не значится. Рефинансирование, да, есть. А вот именно изменения условий по действующему договору (в чем и заключается суть процедуры), увы, нет. Я не исключаю, что если вы позвоните в кол-центр или обратитесь в ближайший офис, то «с ходу» вам откажут в изменении условий договора, потому что операционисты обучены работать только с типовыми продуктами. Тем не менее, как говорили известные люди, успеха добивается тот, кто действует нестандартно.
Если вы обнаружили, что платить по займу, взятому в Сбербанке для вас стало обременительно или даже невозможно, то использовать шанс переоформить долг обязательно надо!
Самое главное правило – не надо ждать момента, когда деньги совсем закончились, ни в коем случае не допускайте просрочку по действующему договору. Дело в том, что договариваться с банком всегда проще по хорошо обслуживаемому кредиту, чем по проблемному. Тратить время на доказательство этого факта я не буду, воспринимайте это как аксиому. Если на момент прочтения статьи у вас уже сформировалась просрочка – не отчаивайтесь, все равно действуйте пошагово, как мы будем ниже советовать, и удача улыбнется вам (только усилий и эмоций, возможно, придется потратить побольше).
С чего начать
Первое – обратитесь в отделение, где вы получали услугу, и на словах объясните ситуацию. Условия в банковском секторе меняются каждый день, так что если на момент написания статьи Сбербанк не предлагал типовых программ реструктуризации долга, то на момент вашего обращения вполне возможно, что эта процедура станет обычной.
Раскрою вам большой секрет, дело в том, что ни одна кредитная организация не заинтересована в проблемных долгах. С момента возникновения просрочки по задолжности банк обязан увеличить объем отчислений в резервы из собственной прибыли. То есть, чем больше сумма просрочки в целом по банку, тем меньше у него будет прибыль. Другое дело, что в крупной организации (такой, как Сбербанк) специалисты работают по указаниям «сверху».
Рассмотрим положительный ход событий: вы обратились с устным обращением, что по договору займа платить стало сложно. Сбер сам предложил вариант (или варианты) изменения его условий. Если вас это устраивает, ура, реструктуризация долга удалась.
Самое главное! Никаких устных договоренностей (поговорили со специалистом, и он вам «разрешил» каждый месяц платить меньше). Ни в коем случае! Если вы договорились об изменении графика погашения долга – это должно быть оформлено или новым договором или дополнительным соглашением к уже действующему. В любом случае, у вас на руках должна быть бумажка с подписью и печатью Сбербанка – новым графиком платежей, именно тем, о котором вы договорились.
Второй важный момент! Мы об этом пишем постоянно, но считаем необходимым напомнить еще раз: в состоянии эйфории от того, что все так удачно разрешилось, не забудьте внимательно прочитать все, что будете подписывать.
Наталья АлымоваСбербанк
Программа рефинансирования кредитов предоставляет возможность заемщику перекредитоваться на более привлекательных условиях, погасив действующие займы.
План «Б»
Если вам отказали в реструктуризации кредита по причинам «не знаю» или принципиального «не наша забота – платите и все тут», не стоит отчаиваться – выход есть. Путь непростой и трудоемкий, но вместе с тем реально осуществимый. Что делать?
Необходимо подготовить письменное обращение, в котором будут три смысловых блока:
1) вежливая просьба изменить график платежей по договору;
2) ваш вариант нового графика. Внимательно подумайте, о чем вы просите: об отсрочке выплат по займу на какой-то конкретный срок (ключевой слово «конкретный»), увеличении срока кредитования (точный срок), уменьшении суммы ежемесячного платежа (опять-таки, конкретно до какой суммы). Здесь вас никто не ограничивает – просите, в общем-то, всего, чего хотите.
3) Обоснование, почему вы просите изменить график платежей. Это самый главный раздел, в нем необходимо максимально подробно описать причины, по которым вы просите изменить условия договора с приложением подтверждающих документов. Да, придется подумать, поднапрячься и представить документальное подтверждение, почему вы не можете платить по ранее подписанному графику.
Что это могут быть за документы? Если вы потеряли работу, то понадобится оригинал трудовой книжки с записью об увольнении. Идеальный вариант – справка из фонда занятости, что вы состоите на учете в статусе официального безработного. Вам понизили заработную плату? Приложите выписку с зарплатной карты – по зачислениям будет видно, что ежемесячный доход снизился. Кстати говоря, такую выписку целесообразно приложить в любом случае – чем больше убедительных документов вы представите, тем выше шансы на получение положительного решения о реструктуризации долга. Были проблемы со здоровьем? Прикладывайте справки, больничные листы и выписки из больниц.
В конце заявления просите рассмотреть его в срок до четко указанной вами даты (неделя, две, три с момента подачи заявления). При установлении срока будьте разумны и логичны, учитывая размеры организации. Вряд ли ваше заявление рассмотрят в течение одного рабочего дня. Точнее рассмотреть-то так быстро могут, и сразу откажут, чтобы соблюсти срок. Хотя законодательно у коммерческих организаций нет ограничительных сроков на рассмотрение заявлений граждан. Формально, банк может вам даже не ответить.
Как передать заявление
Все перечисленные документы готовите в двух экземплярах и идите снова в Сбербанк. Там официально просите принять ваше заявление. Внимание! На втором экземпляре обязательно попросите поставить отметку о приеме документов – печать и подпись лица, принявшего заявление.
Если у вас отказались принимать заявление – не беда – в кредитном договоре в самом низу есть раздел «Реквизиты сторон». Посмотрите юридический адрес отделения Сбербанка, выдавшего вам кредит, и отправьте по этому адресу заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.
Дальше ждите ответа. Вариантов может быть три. Первый – самый удачный: Сбербанк рассмотрел ваше заявление и пошел вам навстречу – он готов реструктурировать долг по кредиту. Еще раз повторюсь! Никаких устных договоренностей! У вас на руках должен оказаться подписанный со стороны банка новый график платежей.
Второй и третий варианты развития событий – не очень удачные: органихация или откажет в вашей просьбе или вообще не ответит. Формально банк не обязан изменять условия договора займа по просьбе или требованию заемщика. Но выход есть.
Судебное разрешение спора
Придется решать вопрос в судебном порядке. Для этого лучше обратиться к юристам, которые помогут составить исковое заявление и сослаться на правильные статьи Гражданского кодекса РФ, которые будут применимы к вашей ситуации. Приложить к исковому заявлению ваше, с отметкой банка или уведомление о получении Сбербанком письма по почте.
В зависимости от обоснования, почему вы просите изменить график платежей, суд может принять вашу сторону и обязать банк изменить условия договора по запрашиваемому вами варианту. А может и не согласиться с вашим предложением. Увы, нет четкой трактовки законов в этом вопросе.
Реструктуризация кредита через суд, на самом деле, не самый лучший вариант. Во-первых, это может занять примерно полгода (это если Сбербанк не пойдет обжаловать решение в суд более высокой инстанции). А все это время вам придется платить по долгу. Во-вторых, придется из своего кармана оплачивать услуги юристов и платить госпошлины. Даже в случае положительного решения суда эти юридические расходы вам вряд ли кто компенсирует. В-третьих, в самом надежном банке страны вы точно будете внесены в список нежелательных клиентов, и получить там кредит в ближайшее время точно не удастся. Если же вас включат в неформальные базы нежелательных клиентов, тогда доступ к заемным средствам для вас может быть закрыт навсегда во всех банках.
Так что как следует подумайте, надо ли судиться со Сбербанком, может быть поискать варианты рефинансирования кредита в другой организации, то есть получить новый займ на удобных для вас условиях и этим новым займом погасить «неудобный» долг в Сбере.