Кредит… еще кредит или что такое перекредитование
Ещё статьи по теме
То, что в последнее время мы живем в кредит – уже не секрет. Квартира, взятая в ипотеку, мебель в рассрочку, отпуск – и тот оплачивается потом. И рынок в этом вполне преуспел. Банки наперебой предлагают самые выгодные кредиты и заемы, ну а выбор товара просто безграничен. Так мечта становится реальностью, то, что еще вчера было недоступно – теперь вполне может стать вашим.
И часто мы идем на поводу у своих желаний. И не всегда можем четко и разумно рассчитать свои финансовые возможности. К сожалению, точное представление, сколько и когда придется расплачиваться за мечту, приходит слишком поздно. Большой ежемесячный платеж, высокая процентная ставка – это самые простые проблемы, с которыми сталкиваются рядовые заемщики. И есть два пути решения сложившейся проблемы. Пассивный способ – смирится с условиями кредита. Никто не виноват, договор подписан, и правила есть правила. Так что, затягиваем пояса, и расплачиваемся с банком.
Ну, или же активный способ – перекредитование или рефинансирование того самого невыгодного кредита. Что это такое? Давайте разбираться вместе.
И часто мы идем на поводу у своих желаний. И не всегда можем четко и разумно рассчитать свои финансовые возможности. К сожалению, точное представление, сколько и когда придется расплачиваться за мечту, приходит слишком поздно. Большой ежемесячный платеж, высокая процентная ставка – это самые простые проблемы, с которыми сталкиваются рядовые заемщики. И есть два пути решения сложившейся проблемы. Пассивный способ – смирится с условиями кредита. Никто не виноват, договор подписан, и правила есть правила. Так что, затягиваем пояса, и расплачиваемся с банком.
Ну, или же активный способ – перекредитование или рефинансирование того самого невыгодного кредита. Что это такое? Давайте разбираться вместе.
Что такое перекредитование
Итак, перекредитование (или рефинансирование) - (англ. refinancing) - повторное финансирование на основе новых заимствований. Т.е. мы берем новый кредит в другом банке на более выгодных условиях для погашения первого кредита. Целью перекредитования является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Таким образом, мы исправляем свою старую ошибку. Естественно, что при выборе банка для перекредитования условия заема будут проверяться куда тщательнее и кропотливее. И это несомненный плюс.
Кроме того, сами банки идут на встречу клиентам и разрабатывают специальные программы рефинансирования кредитов. Это, с одной стороны, облегчает задачу выбора нового банка, с другой стороны, стоит еще раз все самим проверить, дабы не попасть в новую кабалу. Есть такая особенность программ перекредитования (которая прописывается в договорах с заемщиком): банк идет на уступки в процентах, валюте или других пунктах договора по старому кредиту, но при этом оговаривается, что после определенного срока (3 месяца, полгода, год) банк вправе применить к вам действующие условия по кредиту. Т.е. если вы неосторожно взяли автокредит или кредит по ипотеке и решили его перекредитовать из-за невыгодных условий оплаты, то существует вероятность, что в новом банке, по истечении определенного времени, условия будут не лучше, а то и хуже. Так что в любом случае осторожность и внимательность вам не помешает.
Итак, прежде чем бежать сломя голову после первого взноса по кредиту и брать заем в новом банке остановитесь и все взвешайте. Стоит ли овчинка выделки? Посмотрите еще раз свой договор по кредиту. Точно определите, какие пункты вас не устраивают. Можно ли что-то изменить в рамках этого банка? Возможно, стоит подойти к начальнику кредитного отдела и попытаться составить взаимовыгодный договор по погашению кредита. К тому же прецеденты по изменению кредитования в пользу заемщика есть в банковской практике.
Если не удается достичь соглашения в своем банке, обратитесь к специалисту (будет то знакомый вам человек или же нет), например, кредитному брокеру, проконсультируйтесь, узнайте, что думает профессионал. И если все пути ведут к перекредитованию – что ж, тогда отправляйтесь на поиски нужного варианта.
И будьте готовы к тому, что вам придется собрать немало бумаг для того, чтобы в другом банке вам выдали кредит для перекредитования текущего. И не важно, что все эти справки уже предоставлялись для прежнего кредита. Кроме бумажной волокиты перекредитование займет достаточно длинное время. А про нервы, потерянные в очередях за очередной справкой («Мне нужна справка в том, что мне нужна справка»), и говорить, я думаю, не стоит.
В любом случае, как гласит народная мудрость, из каждой тупиковой ситуации есть как минимум два выхода. И мы их уже нашли. Осталось определить, какой из них подходит именно для вашего случая. Чтобы вы не решили, мы желаем вам удачи в делах и в достижении всех поставленных целей.
Итак, перекредитование (или рефинансирование) - (англ. refinancing) - повторное финансирование на основе новых заимствований. Т.е. мы берем новый кредит в другом банке на более выгодных условиях для погашения первого кредита. Целью перекредитования является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Таким образом, мы исправляем свою старую ошибку. Естественно, что при выборе банка для перекредитования условия заема будут проверяться куда тщательнее и кропотливее. И это несомненный плюс.
Кроме того, сами банки идут на встречу клиентам и разрабатывают специальные программы рефинансирования кредитов. Это, с одной стороны, облегчает задачу выбора нового банка, с другой стороны, стоит еще раз все самим проверить, дабы не попасть в новую кабалу. Есть такая особенность программ перекредитования (которая прописывается в договорах с заемщиком): банк идет на уступки в процентах, валюте или других пунктах договора по старому кредиту, но при этом оговаривается, что после определенного срока (3 месяца, полгода, год) банк вправе применить к вам действующие условия по кредиту. Т.е. если вы неосторожно взяли автокредит или кредит по ипотеке и решили его перекредитовать из-за невыгодных условий оплаты, то существует вероятность, что в новом банке, по истечении определенного времени, условия будут не лучше, а то и хуже. Так что в любом случае осторожность и внимательность вам не помешает.
Итак, прежде чем бежать сломя голову после первого взноса по кредиту и брать заем в новом банке остановитесь и все взвешайте. Стоит ли овчинка выделки? Посмотрите еще раз свой договор по кредиту. Точно определите, какие пункты вас не устраивают. Можно ли что-то изменить в рамках этого банка? Возможно, стоит подойти к начальнику кредитного отдела и попытаться составить взаимовыгодный договор по погашению кредита. К тому же прецеденты по изменению кредитования в пользу заемщика есть в банковской практике.
Если не удается достичь соглашения в своем банке, обратитесь к специалисту (будет то знакомый вам человек или же нет), например, кредитному брокеру, проконсультируйтесь, узнайте, что думает профессионал. И если все пути ведут к перекредитованию – что ж, тогда отправляйтесь на поиски нужного варианта.
И будьте готовы к тому, что вам придется собрать немало бумаг для того, чтобы в другом банке вам выдали кредит для перекредитования текущего. И не важно, что все эти справки уже предоставлялись для прежнего кредита. Кроме бумажной волокиты перекредитование займет достаточно длинное время. А про нервы, потерянные в очередях за очередной справкой («Мне нужна справка в том, что мне нужна справка»), и говорить, я думаю, не стоит.
В любом случае, как гласит народная мудрость, из каждой тупиковой ситуации есть как минимум два выхода. И мы их уже нашли. Осталось определить, какой из них подходит именно для вашего случая. Чтобы вы не решили, мы желаем вам удачи в делах и в достижении всех поставленных целей.
Обычно перекредитование существующего кредита осуществляется для достижения одной из следующих целей:
• уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту;
• уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком);
• увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту);
• замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).
• уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту;
• уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком);
• увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту);
• замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).
Перекредитование разных типов кредита
Самым простым в оформлении будет перекредитование потребительских кредитов – для этого потребуется минимум затрат и документов. Если вы оформляете перекредитовку в том же банке, где уже брали кредит, и у вас сформирована положительная кредитная история, то банк может запросить самый минимум документов. В противном случае пакет документов будет стандартный (паспорт, документы о доходах и занятости) и справка о состоянии ссудной задолженности, если рефинансирование будет происходить в другом банке.
Перекредитование автокредита займет больше сил, времени и средств. Здесь тоже возможны варианты: первый – это обычное рефинансирование, когда меняются условия по кредиту (срок, ставка), и второй – обмен машины. В этом случае первый автомобиль сдается в автосалон, средства от его продажи идут в качестве первоначального взноса, и оформляется другой кредит на новый автомобиль. Так как автокредит подразумевает под собой залог, то потребуется согласие вашего банка на досрочное гашение и рефинансирование кредита. К тому же нужно будет переоформить страховку на автомобиль, чтобы в качестве выгодоприобретателя был указан новый банк. Ну и, конечно, возможны дополнительные затраты на различные комиссии банка.
Самым трудоемким и затратным окажется перекредитование ипотеки. Вам придется собирать заново весь пакет документов и по себе, и по объекту недвижимости, делать снова его оценку (если рефинансирование происходит в другом банке), переоформлять все виды страхования и нести затраты по перерегистрации недвижимости. Кроме того, на то время, пока жилье не будут оформлено в залог новому банку, ставка по кредиту, скорее всего, будет повышенной. Но и экономия от рефинансирования ипотечных кредитов может быть довольно значительной, особенной в начале срока кредитования. Главное, просчитать все заранее, учесть все свои дополнительные затраты.
Обзор предложений банков
Посмотрим, какие программы рефинансирования предлагают нам крупные банки. В Сбербанке существует только одна такая программа «жилищный кредит на рефинансирование». Срок до 30 лет, ставки зависят от срока: до 10 лет – 13,75%, до 20 лет – 14%, до 30 лет – 14,25%. На срок до переоформления залога ставка не увеличится, но потребуется либо другой залог, либо поручительство. Обязательно только страхование имущества, дополнительных комиссий по кредиту нет. Для участников зарплатных проектов ставка снизится на 1%.
В Альфа банке также только одна программа рефинансирования для ипотечных кредитов. Ставки в зависимости от срока кредитования – от 13,25% до 14,25%, срок до 25 лет. Программа рассчитана как на граждан РФ, так и на иностранных граждан. Обязательным будет страхование имущества, дополнительно – страхование титула и заемщика, при их отсутствии ставка увеличится на 3%.
А вот банк ВТБ 24 предлагает перекредитование и жилищных, и потребительских кредитов. Сумма для рефинансирования потребительского кредита от 30 до 750 тыс.рублей, ставка от 15%. Оформление его возможно, если погашение предыдущего долга производилось без просрочек. Из документов потребуется анкета, паспорт гражданина РФ и справка из банка о состоянии ссудной задолженности.
Рефинансирование ипотеки происходит по ставкам других жилищных прогарам кредитования. Если речь идет о вторичном жилье, то ставки будут от 9,9 % до 14,95 %, зависят от размера первоначального взноса и срока. Ставка может быть фиксированная или переменная, комбинированная, срок до 50 лет. До переоформления залога ставка не повышается в случае оформления полного комплекта страхования (имущества, заемщика и титула). В случае оформления только страхования имущества ставка увеличится на 3%.