Рефинансирование потребительских кредитов, кредитных карт и автокредитов
Ещё статьи по теме
Многие из нас в эпоху больших заработков и эйфории от будущих доходов с лёгкостью понабирали «таких доступных» кредитов, особенно не волнуясь о размере ежемесячных платежей. Но пришёл кризис, проблемы с доходами, а с ними и проблемы с платежами по банковским кредитам и кредитным картам.
Если исходить из тезиса о том, что проблема – это неверно сформулированная задача, то решение такой проблемы (правильнее сказать «задачи») есть. Даже два: первое – вести переговоры с банком о реструктуризации действующего кредита (по сути – об изменении условий кредитования) – и большинство банков идут на это. Второе – рефинансировать кредит в другом банке. Скажу честно, из своего личного опыта, второе – сложнее, чем первое, но возможно.
Итак, что такое рефинансирование кредита? Это предоставление нового кредита для гашения действующего. На самом деле многие программы реструктуризации действующих кредитных договоров, по сути, являются рефинансированием кредитов – то есть банк (в сложной для вас финансовой ситуации) предлагает вам не изменить условия действующего договора, а заключить новый кредитный договор на новых приемлемых для вас условиях. Кстати говоря, подписывая новый кредитный договор, не забывайте о нюансах и тонкостях, о которых мы писали в статье о потребительском кредитовании, чтобы не получилось так, что, решив сегодня одну проблему, вы получите бомбу замедленного действия. Пакет документов, который вам придется собрать, соответственно, такой же, как и при оформлении обычного потребительского кредита.
Скажу откровенно – в соответствии с правилами Банка России кредит, предоставленный на цели гашения ранее взятого кредита, относится к высшей группе риска, под который банк обязан сформировать максимальный резерв. Поэтому, если вы придете в банк и, что называется, «с порога» скажете, что кредит вам нужен для гашения кредита в другом банке – с вероятностью 95 % вам откажут. Как минимум, банк сильно рискует: как проконтролировать, что полученный кредит вы используете на гашение действующего кредита, а не потратите просто так, увеличив свой долг еще больше.
Мой совет: если вам кажется, что какой-то банк сегодня предлагает гораздо лучшие условия по кредитам (сроки, ставки и т.д.), попросите у банка кредит, но на обыкновенные цели типа ремонт квартиры, дачи, туристическую поездку, лечение, обучение и т.д. Банк, конечно же, по бюро кредитных условий выявит наличие у вас действующего кредита и то, как вы его обслуживаете (были ли просроченные платежи и т.д.). Но никто заранее не знает, как устроена скоринговая система банка, и какая кредитная политика в настоящий момент действует в банке. Не исключен вариант, при котором, если у вас нет просроченных платежей по действующему кредиту или они были незначительными, вам предоставят новый кредит.
«Скрытая» форма рефинансирования кредита – когда вы оформляете кредит на родственника или знакомого (если конечно, они согласятся) и гасите свой кредит. Но в этом случае юридически ответственность перед банком, естественно, будет нести непосредственный заемщик: ваш родственник или знакомый. Хотя если в этой роли выступает супруг или супруга, я думаю, эмоциональных проблем возникнуть не должно.
Наконец, последний вариант – рефинансировать кредит в другом банке. Выше я уже отмечал, чем чревато для банков предоставление кредитов с целью гашения задолженности по другим кредитам. Как минимум, более высокая норма резервирования означает напрямую более высокую процентную ставку по кредиту в сравнении со стандартными кредитными продуктами. Тем не менее, очень редко (у меня в городе такой случай один) встречаются специальные программы банков именно на рефинансирование потребительских кредитов.
Обычно они идут под рекламным лозунгом «улучшения условий по действующим кредитам», «проблемы с выплатами по кредитам – мы поможем их решить!». Когда я лично обратился с рефинансированием своего потребительского кредита, оказалось, что ежемесячный платеж стал меньше, но за счёт срока общая переплата оказалась ощутимо больше. Поэтому прежде, чем соглашаться на рефинансирование потребительского кредита – попросите расчет платежей, полной стоимости кредита и величины переплаты и только рассмотрев его принимайте решение.
Программ рефинансирования автокредитов в чистом виде я, например, не встречал, да и исходя из юридической сути договора кредита на приобретение машины – это то же самое, что и потребительский кредит. На самом деле, ключевое слово везде «кредит». Все остальные приставки «авто», «потребительский» и прочие – маркетинговый ход. Исключение составляет ипотека – правоотношения по ипотечным кредитам ней регулируются не только Гражданским кодексом, но и законом об ипотеке.
Пакет документов, который вам придется собрать для рефинансирования кредита, в принципе типовой (документы, удостоверяющие личность, доход, трудоустройство). Дополнением станут справка из банка, в котором у вас кредит, об остатке задолженности и вашей кредитной истории, ну и копия самого кредитного договора. Как банк посмотрит на наличие задержек платежей? Заранее предугадать невозможно… Тем не менее, «только стремясь к невозможному можно достичь максимального». Удачи.