Ипотека с государственной поддержкой
Последние годы мы много слышим о поддержке государства, оказываемой молодым учителям, ученым и военным. Однако не у всех есть понимание того, как эти программы реализуются на практике. Сегодня о конкретных шагах, направленных на повышение доступности жилья для педагогов, научных сотрудников и военнослужащих мы побеседуем с директором департамента инноваций, методологии и стандартизации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Марией Поляковой.
Занимаем.ру: Агентство предлагает особые условия для некоторых категорий заемщиков. В чем особенность так называемых социальных ипотечных программ?
Мария Полякова: У АИЖК несколько специализированных социальных программ — «Молодые учителя» и «Молодые ученые» — для педагогов и научных сотрудников, не достигших 36 лет (для докторов наук – до 40 лет), «Военная ипотека» — для военнослужащих. Все они учитывают особенности соответствующих категорий потенциальных заемщиков.
«Военная ипотека» - это программа для военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы (НИС). По ее условиям, заемщик покупает жилье практически без использования собственных средств: выплачивать займ будет государство в лице ФГКУ «Росвоенипотека» вплоть до увольнения заемщика со службы. Для военнослужащих ставка начинается от 9,5% годовых в рублях и зависит от вида приобретаемого жилого помещения.
Программа «Молодые ученые» учитывает небольшой доход научного сотрудника на начальных этапах карьеры и его дальнейший рост. Ставки по программе составляют от 10% до 10,5% годовых в рублях при первоначальном взносе от 10%. Кредит можно взять на срок до 25 лет.
Кредит «Молодые учителя» предназначен для педагогов в возрасте до 36 лет, которые работают в государственной или муниципальной школе. При этом важное условие программы – право учителя на получение субсидии или наличие педагогического стажа от трех лет. Льготная ставка для молодых педагогов составляет 8,5% годовых, что гораздо ниже среднего показателя по рынку (12,2%).
Мария, почему Агентство разрабатывает подобные программы? Это связано с государственной поддержкой отдельных категорий граждан? Значит ли это, что программы будут действовать какой-то определенный срок?
Сделать приобретение жилья доступнее для российских граждан — ключевая задача АИЖК, Агентство реализует государственную политику в этом направлении, тесно взаимодействует с профильными ведомствами и предлагает механизмы решения. Разработка и внедрение специальных программ — одна из ключевых составляющих этой деятельности. Программа «Военная ипотека» приводится в жизнь совместно с ФГКУ «Росвоенипотека», программа «Молодые учителя» — совместно с Министерством образования и науки РФ. В частности, срок действия программы ипотечного кредитования для военнослужащих не ограничен.
Предположим, в семье оба супруга могут быть отнесены к льготным категориям заемщиков, например военный и учительница. Можно ли воспользоваться сразу двумя программами, т. е. совместить предложенные программы, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет?
Совместить такие программы не получится, поскольку каждая из них накладывает определенные ограничения. В частности, заемщиком-залогодателем по программе «Военная ипотека» может выступать только участник НИС.
Можно ли для погашения кредита по данным программам использовать средства материнского капитала? Есть ли еще какие-то особые условия при пополнении семьи?
По всем социальным программам АИЖК заемщик может использовать материнский (семейный) капитал. По программе «Молодые учителя», например, есть возможность использовать в качестве первоначального взноса средства материнского капитала и/или жилищной субсидии. Однако заемщикам необходимо самостоятельно оплатить не менее 10% стоимости квартиры. По программе «Военная ипотека» заемщик может досрочно погасить ипотечный кредит с помощью материнского капитала.
Кроме того, АИЖК предлагает и для всех остальных категорий заемщиков опцию «Материнский капитал», которая позволяет повысить максимально возможную сумму кредита или решить вопрос первоначального взноса. Первый взнос за жилье не может быть меньше 10%. Ставки для первичного рынка начинаются от 7,65% годовых в рублях, для рынка вторичного жилья – от 8,85%. Возможно применение комбинированной ставки. Сумма материнского капитала фактически зачисляется в счет первоначального взноса еще до достижения ребенком положенных по закону трех лет.
Мария, расскажите, пожалуйста, подробнее об условиях программы «Военная ипотека».
Как я уже отметила, основная особенность программы «Военная ипотека» — предоставление военнослужащему возможности купить жилье, практически не тратя собственные средства. Во время службы военного выплачиваться ипотечный кредит будет за счет НИС. По программе можно приобрести жилье и на первичном, и на вторичном рынке, а также жилье, которое находится на территориях комплексной малоэтажной застройки.
Кредит выдается в рублях в размере от 300 тысяч рублей до 2,3 миллионов рублей. Базовая ставка в 9,5% годовых устанавливается при условии покупки квартиры на первичном или вторичном рынке (в том числе расположенная на аккредитованной территории малоэтажной застройки) и действует в течение первого года жизни кредита. В последующие два года ставка будет расти на 0,5 процентных пункта в год, а после этого – будет рассчитываться как сумма значения ставки межбанковского кредитования MosPrime6m (рассчитывается Банком России) и маржи (3,75 процентных пункта). Максимум, установленный для защиты заемщика от резкого увеличения платежа в случае кризисных явлений, составляет 16% годовых (так называемый «кэп»). Нижняя граница «кэпа», позволяющая снизить риски банкиров в кризисных ситуациях, устанавливается на уровне 8% годовых в рублях.
Если говорить о программе «Молодые учителя», то часть первоначального взноса может быть оплачена за счет субсидии государства. Можно ли субсидией полностью оплатить первоначальный взнос?
Государственная субсидия предоставляется молодым педагогам благодаря программе поддержки молодых учителей при ипотечном кредитовании, которая утверждена постановлением Правительства РФ №1177. Документ предоставляет право учителям федеральных и муниципальных учреждений среднего образования, не достигшим 36 лет, рассчитывать на выделение субсидии для оплаты первоначального взноса по жилищному кредиту. Средства предоставляются из федерального и регионального бюджетов, совокупный размер субсидии может составлять до 20% стоимости жилья, приобретаемого в кредит.
Однако полностью оплатить первоначальный взнос за счет предусмотренной государством субсидии не удастся: заемщик-педагог должен внести на счет собственные средства в размере не менее 10% от стоимости жилья. Таким образом он подтверждает свою платежеспособность и готовность выплачивать кредит весь период действия договора.
Однако средства на субсидии для молодых учителей были заложены в федеральном бюджете только на 2012 – 2013 годы, сейчас есть возможность получить субсидии на региональном уровне или оформить кредит без субсидии. Также, повторюсь, в качестве части первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала.
Куда учитель может обратиться за получением субсидии? Какие документы необходимо собрать? Какие предъявляются требования к заемщику по этой программе?
Списки получателей субсидии каждым регионом формируются самостоятельно. Отбор получателей субсидии осуществляет местный уполномоченный орган — министерство образования или департамент образования. Именно в этот орган и нужно обратиться учителю для уточнения информации о том, имеется ли у учителя право на субсидию. По условиям ипотечной программы допускается до четырех созаемщиков. Ими могут стать близкие родственники — родители, супруги, дети, братья или сестры. Естественно, что хотя бы одним из созаемщиков-залогодателей должен быть учитель в возрасте до 36 лет.
Если у педагога-заемщика нет права на получение субсидии, то его учительский стаж в общеобразовательном учебном заведении должен быть не менее трех лет. Для участия в программе заемщик должен предоставить паспорт гражданина РФ, страховое пенсионное свидетельство, а также подтвердить свои доходы и занятость. Заемщик-мужчина призывного возраста предоставляет также военный билет.
Какая динамика наблюдается по выдаче кредитов по рассматриваемым программам?
Агентство в рамках проведения в жизнь социальных ипотечных программ для граждан, которым недоступна ипотека на рыночных условиях, в январе - марте текущего года рефинансировало почти три тысячи жилищных кредитов на сумму 5,4 миллиарда рублей, что составило 54,4% в стоимостном выражении от общего объема деятельности Агентства на первичном рынке и 46,4% - в количественном выражении.
Мы можем отметить положительную динамику реализации социальных программ Агентства. В частности, ежемесячный прирост объемов выдачи кредитов для учителей составляет 35-40%. Мы предполагаем, что объем средств, выделенных на программу, может быть исчерпан к концу года. Поэтому молодым учителям и научным сотрудникам действительно лучше поторопиться с принятием решения об участии в ипотечной программе и подаче необходимых документов. Пока программа «Молодые учителя» под ставку 8,5% и «Молодые ученые» действует до конца этого года.
Срок действия программы «Военная ипотека» не ограничен. По этой программе к 1 апреля 2014 года Агентством по ипотечному жилищному кредитованию было рефинансировано около 34, 6 тысяч жилищных кредитов общим объемом 67,8 миллиардов рублей, а также 12,6 тысяч кредитов на общую сумму 16,6 миллиардов рублей с привлечением материнского капитала.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру
