Центр возврата банковских комиссий: «Мы работаем со всеми клиентами»
Несмотря на то, что большинство жителей нашей страны так или иначе вовлечены в сферу кредитования, вопросов и «белых пятен» в понимании сути вопроса не становится меньше. Ради возможности приобрети желаемую или необходимую вещь люди вынуждены соглашаться на все условия банка. Но, оказывается, не все из них законны. О том, как можно защитить свои права Занимаем.ру беседует с Антоном Канунниковым, директором Центра возврата банковских комиссий (город Новосибирск).
Занимаем.ру: Само название Вашей компании говорит о том, что вернуть банковские комиссии возможно. Какие банковские комиссии являются незаконными и почему?
Антон Канунников: Работа нашего Центра строится на положениях Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, Положении Банка России №302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" и постановлении Высшего Арбитражного Суда от ноября 2009 года о признании незаконным взимания комиссий при выдаче потребительских кредитов.
Сейчас основная судебная практика сложилась по возврату навязанных услуг – это, прежде всего, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за открытие ссудного счета, за его ведение и за выдачу кредита. Именно по этим видам услуг сложилась судебная практика не в пользу банков.
Занимаем.ру: Значит, банки проигрывают судебные дела…
Антон Канунников: Да, банки не заинтересованы в возврате комиссий в добровольном порядке и делают это только по судебным решениям. Более того, встречаются банки, которые сознательно затягивают судебные процессы и нарушают закон «Об исполнительном производстве», уклоняясь от выплат. Реальный срок возврата комиссии составляет в среднем 3-4 месяца, так как вся процедура достаточно громоздкая, и многие сроки от нас не зависят.
В целом, вся работа по возврату комиссии состоит из девяти основных этапов:
1) подготовка и направление претензии в банк,
2) подготовка и подача искового заявления в суд,
3) назначение даты заседания,
4) предварительное слушание дела,
5) рассмотрение дела по существу,
6) получение решения суда,
7) получение исполнительного листа,
8) предъявление исполнительного листа в банк или в службу судебных приставов или РКЦ Банка России.
9) перечисление денежных средств на счет клиента.
Занимаем.ру: Вы упомянули о том, что банки могут сознательно затягивать судебные процессы. Существуют ли другие препятствия в процессе возврата комиссий?
Антон Канунников: Основная и единственная трудность, с которой сталкивается Центр возврата банковских комиссий, - это загруженность судов. Уже сейчас, когда за окном декабрь, ряд судей назначают заседания на апрель 2012 года. Есть примеры, когда исковые заявления лежат в судах более трёх месяцев и судебные заседания не назначаются. Естественно, стоя на защите интересов наших клиентов, мы не можем спокойно смотреть на существующее положение дел и периодически пишем жалобы в вышестоящие инстанции для изменения ситуации. И рекомендуем своим клиентам набраться терпения, так как сроки назначения и рассмотрения судебных заседаний от нас не зависят. Но мы делаем все, чтобы эти сроки сократить.
Занимаем.ру: Может ли клиент быть уверен в том, что сотрудничая с вами, вернет свои деньги назад? Как рассчитывается вознаграждение за вашу работу?
Антон Канунников: Перед тем как взять кредитный договор в работу мы проводим его экономико-правовую экспертизу. Если мы видим, что права граждан нарушены и банки взяли комиссии незаконно – то мы берем такой договор в работу.
Стоимость экспертизы договоров потребительского кредитования составляет 500 рублей, договоров по автокредиту - 750 рублей и 1000 рублей – по ипотеке. Стоимость услуг по составлению претензии, искового заявления, представительства в суде, взыскания денежных средств с банка зависит от размера комиссии. Важно помнить, что стоимость услуг Центра подлежит компенсации в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, то есть деньги, которые клиент потратил на возврат комиссии, будут возвращены ему путем включения суммы понесенных затрат в решение суда, обязательного к исполнению банком.
Стоит сказать, что мы работаем со всеми клиентами. Особенно нам благодарны клиенты с небольшими суммами комиссий до 10 тысяч рублей, с которыми никто из конкурентов не работает. Специально для них мы разработали тариф «Экономный», стоимость услуг по которому составляет всего 2 199 рублей.
Занимаем.ру: Это, должно быть, благодарная работа – помогать людям в том, в чем они бессильны. Расскажите немного о специалистах, которые работают в Вашей компании. Кто они?
Антон Канунников: Команда Центра возврата банковских комиссий – это объединение профессионалов из различных отраслей. Наши сотрудники получили образование в ведущих европейских и российских вузах, работали на Урале, Дальнем Востоке, в Сибири и Европейской части России. Большинство членов нашей команды имеют большой банковский опыт. Мы развивали банковский бизнес и знаем его специфику. Безусловно, костяк команды - это высококвалифицированные юристы, которые специализируются на защите гражданских, трудовых и имущественных прав. Штатная численность компании – 35 человек, треть из них бывшие сотрудники УРСА/МДМ Банка.
Занимаем.ру: Какие документы нужно предоставить клиенту для начала работы с вами?
Антон Канунников: Для осуществления процедуры возврата необходимо предоставить кредитный договор, график платежей и выписку по счету. Важную роль играет именно выписка, которая предоставляется в суд и подтверждает сам факт оплаты комиссии, в том числе и по закрытым договорам. Получить ее просто - это стандартная банковская операция, для осуществления которой надо обратиться в банк с устным или письменным заявлением. Срок подготовки выписки – максимум один-два дня. В ряде банков эта операция платная – от 50 до 200 рублей.
Если банк по какой-либо причине отказывается выдавать выписку со счета, например, в целях затягивания процедуры возврата комиссии, наша компания берется за возврат комиссии без данной выписки, производя расчет комиссии на основании графика гашения кредита. В суде мы обязательно озвучиваем, что банк препятствовал процедуре возврата комиссии путем отказа в предоставлении выписки по счету и ходатайствуем о ее предоставлении.
Занимаем.ру: А существует ли «срок давности» по возврату банковских комиссий?
Антон Канунников: Срок исковой давности по данной категории дел составляет три года. Важно понимать, что если комиссия была единовременной – выплачивалась в момент выдачи кредита – то такую комиссию вернуть невозможно, если с даты выдачи кредита прошло более трёх лет. Другой подход к определению срока исковой давности используется для случаев, когда комиссия ежемесячная. Такую комиссию можно вернуть за три последних года от текущей даты, несмотря на то, что кредит мог быть выдан больше чем три года назад. Например, клиент получил автокредит в июне 2007 года, комиссия по кредиту ежемесячная, срок кредита - пять лет. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат комиссии за период с декабря 2008 года по декабрь 2011 года.
Занимаем.ру: На каком этапе вы рекомендуете начать работу по возврату банковских комиссий? Параллельно погашению долга по кредиту, или лучше дождаться, когда кредитный договор закончит свое действие?
Антон Канунников: Если у клиента кредит действующий, и в сумму ежемесячного платежа включена комиссия, то мы рекомендуем как можно быстрее обратиться за защитой своих нарушенных прав. В этом случае мы возвратим уже оплаченную комиссию и отменим ее взимание на будущие периоды. В результате график платежей перестроится – сократится либо сам размер платежа, либо срок кредита. Мы работаем со всеми типами договоров, нет никакой разницы действующий кредит или закрытый.
Занимаем.ру: Какие банки, по вашему опыту, чаще всего прибегают к незаконным комиссиям, и, наоборот, какие банки ведут сравнительно честную игру?
Антон Канунников: В основном, наши клиенты – это люди, заключившие кредитные договоры с банками в период с 2007 по 2010 годы, то есть мы возвращаем комиссии за три последних года. Но есть в работе клиенты, которые заключили кредитные договоры в 2011 году. Их немного, порядка 2,5%, и это заемщики таких банков, как «Траст», МДМ Банк, Банк «Левобережный» (Новосибирск), Банк Жилищного финансирования, ВТБ24 и других.
В числе наших «клиентов» более 30 банков – это фактически все лидеры розничного кредитования. Ради справедливости могу отметить, что у нас почти нет исков к ЮниКредитБанк и Банку Москвы – эти банки не замечены в навязывании допуслуг. Но большинство лидеров банковского ритейла в 2007-2010 годах успешно продавали свои кредитные продукты и так же успешно брали дополнительные средства за навязанные услуги. Сейчас ситуация изменилась – банки уже не используют взимание комиссий в своих продуктах, но теперь пытаются замещать их навязыванием услуг по страхованию.
Занимаем.ру: Возможно ли уже на этапе подписания кредитного договора избежать уплаты комиссий, или на сегодняшний день система выстроена так, что банковские комиссии приходится сначала платить, а потом возвращать?
Антон Канунников: Банковская розница построена таким образом, что клиент может получить кредит только на типовых, стандартных условиях. У специалистов банка, заключающих кредитные договоры с физлицами, отсутствуют необходимые полномочия, чтобы внести изменения в условия кредитования. Это ритейл: клиент подписывает тот договор, который ему предлагают. Индивидуальный подход присутствует только при работе с VIP-клиентами, когда условия кредитования обсуждаются, и все пожелания клиента включаются в договор. Поэтому если банк взимает незаконную комиссию, отказаться от ее оплаты клиент не может. Единственный вариант – оплатить комиссию, а затем вернуть ее на основании решения суда.
Занимаем ру: Центр возврата банковских комиссий был основан в феврале 2011 года в Новосибирске. В каких регионах России вы работаете сейчас?
А.К.: У нас открыто шесть центров возврата в Новосибирске, два в Томске и один в Кемерово. В ближайших планах компании – открытие центров в Калининграде и Иркутске.
Занимаем.ру: К слову о планах, собираетесь ли вы вводить новые услуги?
Антон Канунников: Мы работаем с массовым сегментом, для которого характерна низкая правовая и финансовая грамотность, и многие компании этим активно пользуются. Мы считаем, что возможность защитить свои права – это то, чего сейчас не достает людям. Правозащитные организации отмечают пускай и медленный, но рост правовой грамотности населения, готовности защищать свои права. Мы этот тренд видим и хотим своей деятельностью быть полезны обществу и государству.
Основная идея нашего бизнеса – это организация продаж юридических услуг в розницу с использованием передовых бизнес-технологий и региональной сети отделений. Возврат банковских комиссий – это наш первый продукт, но не единственный. На одном продукте проще обкатать технологии операционно-стоимостного менеджмента. Отчасти нам уже это удалось, мы запустили следующий продукт – оптимизация кредитной задолженности, что подразумевает снижение долга и ежемесячных платежей для клиентов, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. На очереди и другие продукты, например, помощь в составлении жалоб по поводу приобретения некачественных товаров и услуг, защита нарушенных прав по трудовым и страховым спорам.
Занимаем.ру: Спасибо за интервью! Удачи Вашей компании и клиентам! Надеемся, что вскоре Вы расскажете читателям Занимаем.ру о новых продуктах Центра возврата банковских комиссий.
Елена Кузнецова,
специально для Занимаем.ру