Можно ли построить дом на кредитные деньги
Ещё статьи по теме
Кредитовать строительство частного дома – рискованное для банка дело. Неизвестно, достроит ли заемщик свое жилье. Если не достроит, а кредит окажется дефолтным, банк понесет убытки, так как залог окажется неликвидным. Поэтому для таких ссуд установлены особые требования и условия. Рассмотрим, какие возможности для строительства индивидуального жилого дома предлагают разные банки.
Сбербанк
Программа «Строительство жилого дома». Кредит на сумму от 300 тысяч рублей до 85% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилья (или иного жилого помещения, оформляемого в залог). Для заемщиков, воспользовавшихся программой «Молодая семья», первоначальный взнос снижен до 10% для остальных он составляет 25% стоимости дома. Процентная ставка – 10%, плюс 1 п.п. до регистрации ипотеки, плюс 1% при отказе от личного страхования, плюс 0,5%, если не являетесь зарплатным клиентом банка. Срок – до 30 лет.
Есть еще продукт «Загородная недвижимость». Он рассчитан на финансирование строительства дач и садовых домов, но если вы уже начали строить жилой дом, то за счет этого кредита можно завершить строительство.
Банк прокредитует до 85% договорной стоимости земельного участка и сметной стоимости строительства, либо такую же часть оценочной стоимости другого объекта недвижимости, оформляемого в залог. Процентная ставка – от 9,5% (до регистрации ипотеки плюс 1 п.п.), срок – до 30 лет. Первоначальный взнос - от 25%.
Заемщик должен быть в возрасте от 21 года и до 75 лет на момент возврата кредита. Доход и занятость подтверждаются документально. Заявка рассматривается 2-5 дней. Кредит выдается единовременно на счет. До оформления в залог кредитуемого жилья требуется иное обеспечение (зало другого жилого помещения или поручительство).
Пожалуй, единственным недостатком является сложность получения кредита – нужны документы, требуется обеспечение, обязательно гражданство РФ. Но это госбанк, ничего не поделаешь. Зато возможности широки, и личное страхование не навязывается.
Банк Москвы
Соответствующая программа у банка есть. Деньги выдаются под залог земельного участка. Средства выдаются траншами (до 5-ти) в рамках кредитной линии, и проценты начисляются только за фактически использованные деньги.
Срок – 3-30 лет. Минимальная сумма – 300 тысяч рублей. Максимальная сумма не превышает 200% оценочной стоимости земельного участка при наличии поручителей. Если их нет, то не более 100%.
Ставка – от 9,5%. Относительно недорого, если учесть, что отсутствуют требования по первоначальному взносу. При отказе от личного и титульного страхования ставка увеличивается на 1 п.п. До оформления ипотеки в пользу банка – плюс 1 п.п.
Продукт доступен заемщикам старше 21 года и до достижения пенсионного возраста на момент погашения кредита (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Максимальный возраст может быть увеличен до 70 лет, если есть созаемщик или поручитель, соответствующий всем требованиям, либо если к достижению пенсионного возраста кредит будет погашен более чем наполовину.
Требуется гражданство РФ, но регистрация по месту жительства необязательна. Доход должен быть документально подтвержден.
Банк «Возрождение»
Программа «Готовый дом» позволяет получить целевой кредит на приобретение жилого дома с земельным участком на вторичном рынке жилья под залог приобретаемого дома. По программе можно получить от 300 тысяч до 10 миллионов рублей на срок до 25 лет. Процентная ставка – 11,50-12,50%. Также предусмотрены надбавки в 1,5-2,5 п.п. в зависимости от соответствия или несоответствия требованиям договора ипотечного страхования и оформления личного страхования. Если не хотите оформлять личное страхование, то плюс 3 п.п. Минимальный первоначальный взнос – 10%.
Предложение «Возрождения» хорошо тем, что можно заняться строительством с нуля: без земли и без имеющегося договора подряда. Все это прокредитует банк, если вы сотрудничаете с аккредитованными им компаниями. Однако максимальная сумма кредита относительно небольшая (по сравнению с предложениями других банков), ставка может быть увеличена из-за отказа от страхования, и предусмотрена внушительная комиссия за обслуживание кредита.
Россельхозбанк
Россельхозбанк не делит свою ипотеку по типу приобретаемой недвижимости. Обычная программа подходит и для строительства индивидуального жилого дома. Первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости строительства. Сумма – от 100 тысяч до 20 миллионов рублей. Срок кредита – до 30 лет, а ставки – 9,30% 12%, плюс надбавки в размере 1 п.п. при отказе от личного страхования и 0,5 п.п. до регистрации ипотеки.
Для молодых семей, во время действия кредитного договора возможно предоставление отсрочки по уплате основного долга (не более чем на 3 года) на период строительства или в случае рождения ребенка. Разрешено использовать материнский капитал.
Не забываем, что это госбанк, и он любит «бумажки». Документальное подтверждение доходов обязательно. Есть возможность воспользоваться акцией «Ипотека по двум документам», но ставка будет выше на 0,5 п.п. Зато есть выбор между дифференцированными и аннуитетными платежами, предусмотрены льготные условия для молодых семей и военных.
Также можно воспользоваться потребительским кредитом под залог недвижимости (если, конечно, у вас она есть). Это до 10 000 000 рублей на срок до 10 лет под 12,5%-13,5% (плюс 1 п.п. при отказе от личного и титульного страхования).
Целевые продукты на строительство чаще предлагают госбанки или банки, специализирующиеся на ипотеке. Если хотите построить дом в кредит, то будьте готовы к тому, что процентная ставка может быть выше, чем если бы вы покупали готовое жилье. Например, в Сбербанке кредит на покупку квартиры обойдется, как минимум, на 0,5 п.п. дешевле.
Желательно иметь в собственности другое жилое помещение, которое послужит дополнительным залогом. Если оно у вас есть, то при отсутствии подходящей специализированной программы вы всегда можете воспользоваться крупным нецелевым потребительским кредитом под залог недвижимости.