Ипотека Россельхозбанка на 2015 год
Ещё статьи по теме
В статье приводятся актуальные условия ипотеки от Россельхозбанка, рассматриваются их преимущества и недостатки, по сравнению с программами других кредитных организаций. Анализируется динамика ставок по жилищным кредитам в 2014 году, и приводятся их прогнозные значения на 2015 год.
Что было со ставками в 2014 году
В текущем году ипотечные кредиты пользовались успехом, но не потому, что у россиян стало больше денег, а как раз наоборот – граждане стремились спасти «тающие» рублевые сбережения. В конце 2013 года началось обесценивание рубля, которое усилилось в начале 2014-го.
В то же время регулятор (Центральный Банк) начал «большую чистку» банковского сектора, понизив доверие населения к вкладам. Весной обострилась геополитическая обстановка в связи с присоединением Крыма.
Неуверенность в завтрашнем дне и падение доверия к банкам вынудили россиян переключиться на другой вид консервативных вложений – недвижимость. Поэтому спрос на ипотеку резко вырос, и в первом полугодии 2014 года было выдано на 40% больше жилищных кредитов, чем за тот же период 2013 года.
Размер процентных ставок этому способствовал. До лета они держались на уровне прошлого года (12,4%), а потом из-за сокращения объема ликвидности и повышения стоимости фондирования банкам пришлось пойти на повышение. В конце второго квартала Сбербанк повысил ставки по всей линейке ипотечных продуктов на 0,5% Его примеру последовали Газпромбанк и ВТБ 24.
Ближе к осени санкции расширились, цены на нефть упали, и рубль полетел вниз. В ноябре регулятор пошел на очередное повышение ключевой ставки – с 8% до 9,5%, и к началу декабря банки массово повысили ставки на 0,5-3,5 п.п. К концу же года регулятор установил рекордный максимум по ключевой ставке – 17% годовых. Данное решение было обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски.
Какими будут ставки в 2015 году
Представитель Промсвязьбанка отмечает, ставки по жилищным займам могут дорасти до 15%-16%.
Банки объективно не могут позволить себе дешевые кредиты. Рост ставок будет менее выраженным у организаций, имеющих господдержку и доступ к дешевому финансированию ЦБ (например, Сбербанк, ВТБ24). Остальным придется либо свернуть ипотечные программы, либо повысить ставки.
Другое дело, что в отношении стоимости кредита есть психологический барьер (на сегодня это примерно 15%), после достижения которого большая часть населения откажется от данной услуги. К тому же, в связи с осенним ростом ставок люди, которые собирались брать жилищный кредит, ринулись в банки, чтобы успеть все оформить до того, как ставки станут запредельными. Это существенно сократит спрос следующего года.
Делать прогнозы на 2015 год мешает неопределенность и наличие большого количества немонетарных факторов, влияющих на экономику в целом и процентные ставки в частности. Например, 16 декабря ЦБ внезапно повысил ключевую ставку до 17%.
Во-первых, рассмотрение вопроса очередного изменения ключевой ставки было запланировано на конец января 2015 года. Во-вторых, столь значительного изменения никто не ожидал. Как заявили в Банке России, такая ставка будет действовать в зависимости от того, насколько быстро стабилизируется курс рубля.
Актуальные условия Россельхозбанка
Имеется одна стандартная программа, по которой можно купить или построить жилье. Если она по каким-то причинам не подходит клиенту, то ему придется воспользоваться нецелевым кредитом под залог недвижимости, который обойдется значительно дороже.
Отдельно предоставляется возможность оформить кредит по двум документам. Предусмотрены специальные условия для военнослужащих и молодых семей.
Мария ПоляковаАИЖК
Мария ПоляковаАИЖК
Эта социальная программа дает молодой семье возможность снизить процентную ставку по той или иной ипотеке, оформленной по стандартам Агентства
Стандартная программа
Продукт Россельхозбанка «Ипотечное жилищное кредитование» универсален. Это кредитование покупки квартиры, дома, земельного участка, участия в долевом строительстве, строительства собственного дома или завершения строительства.
Кредитование может выдаваться в рублях, долларах США и евро. Деньги предоставляются на срок до 25 лет в сумме от 100 тысяч до 20 миллионов рублей, но не более 85% стоимости приобретаемой недвижимости или 20% от цены договора при участии в долевом строительстве.
Процентная ставка составляет 17%-19% (в зависимости от срока кредита). Надбавки: +0,5% до предоставления документов о регистрации ипотеки, +3,5% при отказе от личного страхования.
Заявка рассматривается до 10 рабочих дней. Кредит может погашаться как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
Оформление по двум документам
На таких условиях можно оформить ипотеку для покупки квартиры или жилого дома с участком (в том числе таунхауса) на вторичном рынке, а также объекта недвижимости на первичном рынке, при условии, что его строительство осуществляется с участием кредитных средств Россельхозбанка.
Необходимо иметь не менее 40% собственных средств в случае приобретения квартиры и не менее 50%, если приобретается дом или таунхаус. Максимальная сумма снижена до 8 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Ленинградской и Московской областей, и до 4 миллионов рублей для остальных регионов.
Процентная ставка – 17,5-19,5%. На период строительства и до регистрации ипотеки она увеличивается на 0,5%, отказ от необязательных страховок удорожит кредит еще на 3,5 п.п.
Нецелевой кредит под залог недвижимости
Крупный потребительский кредит под залог недвижимости обойдется в 25%-30%.
Надбавки и скидки к процентным ставкам (суммируются, если применимо): + 2% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора. Минус 4% для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта»
Кредит предоставляется на сумму не более 1 миллиона рублей и на срок до 10 лет. Погашается дифференцированными/аннуитетными платежами (по выбору заемщика).
Специальные программы
Молодая семья получает кредит в рамках стандартного продукта, но с применением ряда льгот. Первоначальный взнос снижен до 10%, за исключением случаев, когда клиент планирует оплачивать кредитными средствами участие в долевом строительстве. Тогда планка остается прежней (20%).
Данная категория может воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга на период строительства (не более 3-х лет) и при рождении ребенка (до достижения им 3-х летнего возраста). Разрешено использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.
Что предлагают конкуренты
Россельхозбанк хоть и относится к госсбанкам, но «расценки» на ипотеку у него сопоставимы с условиями частных банков. Впрочем, это можно оправдать специализацией организации в другой области.
В Сбербанке аналогичный кредит со всеми надбавками будет стоить 17,5% (максимальная ставка 15,5%, плюс 1% за отказ от страховок, плюс 1% до регистрации услуги).
Причем в Сбербанке можно избежать надбавки в период регистрации ипотеки, если воспользоваться для расчетов по сделке купли-продажи ячейкой банка или предоставить на это время иное обеспечение вместо кредитуемой недвижимости.
В ВТБ 24 ставки чуть выше, чем в Сбербанке, зато меньше надбавки. Если посчитать по такому же принципу (максимальный размер ставки со всеми возможными надбавками), то стоимость кредита может получиться ниже, чем в Сбербанке – 16,95%.
Надбавка Россельхозбанка за отказ от необязательных видов страхования достаточно крупная – больше, чем у частного Альфа-Банка (3%). Сбербанк и ВТБ24 прибавят лишь 1%. Но бывают и более внушительные надбавки, например, в СМП-Банке (6,5%).
Максимальная сумма достаточно скромная – до 20 миллионов рублей. Для сравнения, Газпромбанк даст до 45 миллионов рублей, Альфа-Банк – до 60 000 000 рублей, ВТБ 24 даст до 90 000 000 рублей, Сбербанк и ДельтаКредит не ограничивают этот показатель и решают вопрос в индивидуальном порядке.
Есть некоторое неудобство в том, что банк предоставляет одну универсальную программу для разных способов приобретения жилья. Покупка квартиры на вторичном рынке представляет меньший риск для банка, нежели строительство дома. При разделении программ клиенту, желающему покупать, а не строить, жилищные займы Россельхозбанка могли бы обойтись дешевле, чем тому, кто готов на дополнительные траты ради собственного дома.
Но, по крайней мере, он допускает строительство. Альфа-Банк кредитует исключительно покупку готового жилья, а для первичного рынка и строительства оставляет только крупные потребительские кредиты под залог недвижимости, а она не всегда имеется у заемщика.
Также большим плюсом является выбор между дифференцированной и аннуитетной схемами погашения. Из крупных банков такая «роскошь» доступна разве что в Газпромбанке.
Наконец, можно отметить как недостаток отсутствие рефинансирования ипотеки. В текущих экономических условиях такая услуга очень востребована.