Какие ипотечные программы Сбербанк предложит на 2015 год
Ещё статьи по теме
Статья содержит актуальные условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Рассматриваются преимущества и недостатки программ по сравнению с условиями других кредитных организаций. Приводится динамика процентных ставок в 2014 году, и даются прогнозы на 2015 год.
Как менялись условия в 2014 году
Весной рубль существенно упал, и население, располагавшее сбережениями, поспешило уберечь накопления путем вложений в недвижимость. Востребованность ипотечных кредитов возросла.
Летом стало известно о первых повышениях ставок на 0,5-1 п.п., но тогда изменение еще не было заметным. По подсчетам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), с января по сентябрь средняя ставка по рублевым жилищным займам составила 12,2%, а вот в сентябре она выросла до 12,5%. К тому времени основной спрос на недвижимость (включая инвестиционные вложения) уже был удовлетворен, но в начале зимы началась новая волна.
Причинами стал резкий и массовый рост процентов, вызванный ноябрьским увеличением ключевой ставки на 1,5%. (до 9,5%). Он составил от 0,5-1 п.п. (ВТБ 24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, ДельтаКредит) до 1,25-3,5 п.п. («Открытие», СМП-Банк). Банки, которые еще не подкорректировали тарифы, скорее всего, сделают это в ближайшее время.
Люди, планировавшие брать кредит на квартиру, начали это делать ускоренными темпами в середине 2014, фактически «вымывая» спрос следующего года. Этот фактор в сочетании с высокой инфляцией при нулевом росте реальных доходов вызовет снижение темпов роста ипотеки в 2015 году.
Как изменятся условия в этом году
Стоимость привлечения денег возросла, и банки не могут себе позволить дешевые программы. С другой стороны, есть определенный психологический барьер, после достижения которого многие граждане откажутся от приобретения жилья в долг.
Но ставки будут расти. Несмотря на то, что обесценивание рубля и инфляция вызваны немонетарными причинами, Центробанк упорно борется с ними путем регулярного повышения ключевой ставки, валютных интервенций и ограничения ликвидности для банков.
Крупные банки типа Сбера, которым доступно относительно дешевое фондирование, будут до последнего удерживать процентные ставки по ипотеке. Менее крупным участникам придется увеличить тарифы. Снижение ставок маловероятно, но в ноябре спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко призвала правительство разработать программу господдержки, в рамках которой стоимость жилищных займов составила бы 6,5% годовых. Но едва ли правительство решится на такой шаг в ближайшее время.
Мария ПоляковаАИЖК
Мария ПоляковаАИЖК
Сделать приобретение жилья доступнее для российских граждан — ключевая задача АИЖК, Агентство реализует государственную политику в этом направлении, тесно взаимодействует с профильными ведомствами и предлагает механизмы решения.
Ипотечные продукты Сбербанка
На деньги Сбербанка можно осуществить покупку или строительство практически любого вида недвижимости (квартира, дома, дача, гараж), а также рефинансировать имеющийся ипотечный кредит. Кредитование проводится исключительно в рублях и на территории России.
Покупка жилья на первичном и вторичном рынке
Для покупки квартиры, дома или иного жилого помещения на вторичном рынке выдаются средства на срок до 30 лет в размере от 45 тысяч рублей до 85% оценочной стоимости кредитуемой недвижимости. Процентная ставка – 14,5%-15,5%. Если клиент получает на счет банка пенсию или зарплату, то ему предоставляется скидка в размере 0,5 процентных пунктов.
На период до регистрации займа ставка увеличивается на 1 п.п., за исключением случаев, когда для расчетов по сделке используются сейфовые ячейки банка, или оформляется в залог иное жилое помещение. При отказе от личного страхования – еще плюс 1% и плюс 0,5% при подписании кредитного договора по истечении 30 дней с даты одобрения заявки.
Если покупка происходит на первичном рынке, то ставка составит те же 14,5%-15,5% с теми же надбавками и скидками. Прочие условия аналогичные.
Акция на новостройки
Только до 30 апреля 2015 года подайте заявку на жилищный займ по ставке всего 14,5%! Первоначальный взнос: от 20%. Срок кредита: до 13 лет (включительно). Процентная ставка в рублях: от 14,5%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.
Условия акции:
- Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца;
- срок завершения строительства не ограничен условиями акции;
- документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита.
Минимальная сумма кредита – 45 000 рублей.
Процентная ставка: 14,5% - при оформлении страхования жизни и здоровья; 15,5% годовых - без оформления страхования жизни и здоровья.
Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин: 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 80% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Рефинансирование
Сбербанк рефинансирует только ипотеку других банков. Если рефинансируется кредит, полученный на строительство, то необходимо иметь свидетельство о праве собственности.
Деньги выдаются под 12,25%-12,75%, при первоначальном взносе от 50%, плюс 1%. до регистрации и минус 0,5% зарплатным клиентам. Срок кредитования – до 30 лет. Сумма – от 15 тысяч рублей до 80% оценочной стоимости недвижимости, оформляемой в качестве залога. При этом размер кредита не превышает сумму остатка основного долга по рефинансируемой ссуде.
Специальные программы
По программе «Молодая семья» размер первоначального взноса снижается до 10%, предусмотрена отсрочка по уплате основного долга до 3-х лет в случае рождения ребенка.
Разрешено использовать материнский капитал, но только для покупки жилья в новостройках или на вторичном рынке. Средства направляются в счет погашения кредита, ими нельзя оплатить штрафы, неустойки, пени и комиссии.
Военная ипотека Сбербанка для участников НИС (накопительно-ипотечной системы) – это кредит под 12,5%. Сумма ограничена 1,9 миллиона рублей.
Если заемщик готов самостоятельно погасить 50% стоимости недвижимости, то он может рассчитывать на получение одобрение займа по двум документам. Сумма – не более 15 миллионов руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, и не более 8 000 000 для остальных регионов. Ставка – от 14,5% плюс все вышеуказанные надбавки.
Сравнение с предложениями конкурентов
Ипотечная линейка Сбербанка 2015 года включает все программы, которые могут понадобиться человеку, решившему обзавестись собственным жильем или возвести хозяйственную постройку.
Для сравнения, Альфа-Банк не выдает кредиты для строительства жилья и для покупки квартир в новостройках. Если интересует строительство, и кроме Альфа-Банка вариантов нет, придется оформить потребительский займ под 17,9%-18,4%, заложив имеющуюся недвижимость. И это без учета надбавки в 3% при отказе от личного страхования. В Сбербанке за такие деньги можно получить целевой ипотечный кредит по двум документам.
Кстати, о страховании. Буквально полгода назад процентная ставка в топ банке страны не зависела от желания или нежелания заемщика оформить страхование жизни и здоровья, но теперь и этот он добавляет 1% клиентам, которые не хотят «думать о завтрашнем дне». Что ж, по крайней мере, надбавка меньше, чем в Альфе (3%.), «ДельтаКредите» (3,5%), СМП-Банке (6%).
Удобна минимальная сумма кредита. Не всегда клиенту нужно несколько миллионов, и тогда ему не подходят условия ВТБ 24 (от 0,5 миллионов рублей), Альфа-Банка (от 2,5 миллионов рублей), Газпромбанка и «ДельтаКредита» (от 600 тысяч рублей), и даже СМП-Банка (от 400 000 рублей).
Программа рефинансирования является достаточно жесткой. Сбербанк даст ровно столько, сколько требуется для погашения текущих долгов. ВТБ 24 готов выдать больше средств, чем требуется для расчетов по старым долгам, а остаток заемщик может потратить по своему усмотрению.
Если распределять места, то второе, пожалуй, можно отдать ВТБ24. Ставки у него сопоставимы со «сбербанковскими», а линейка очень достойная. В ней отсутствуют специализированные программы для строительства, зато много других интересных возможностей.
Россельхозбанк тоже имеет широкие возможности жилищного кредитования, включая финансирование строительства, но процентные ставки и надбавки к ним сопоставимы с «расценками» частных организаций. Стоимость покупки жилья на вторичном рынке начинается с 17%, а отказ от страховки обойдется в 3,5 п.п. Зато Россельхозбанк все еще допускает выплату долга дифференцированными платежами.
И здесь мы подходим к стереотипу о том, что жилищные займы Сбербанка самые дешевые. Дешевыми их назвать нельзя, но таковы экономические реалии, что более низкие ставки возможны только в рамках государственных программ поддержки.
Например, базовая ставка ВТБ 24 составляет 15,95%. Это уже больше, чем у Сбера, а с учетом надбавки в 0,6% за первоначальный взнос менее 20% и 1% за отказ от личного страхования эта разница еще заметнее. У Газпромбанка «база» составляет 15%-16,25%, плюс 1% за отказ от лишних страховок. «Расценки» нескольких других банков мы привели выше.
Сбербанк не кредитует в валюте, хотя в свете последних событий мало кто осмелится на кредит в долларах США или евро.