На какие проценты по ипотечному кредиту можно рассчитывать
Ещё статьи по теме
Текущие «расценки» и прогнозы на будущее
Согласно оценкам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), в первом полугодии 2017 года усредненные проценты по жилищным кредитам составляли 12,3%, что чуть ниже показателю конца 2016 года. Ставки при покупке вторичного и первичного жилья, как правило, одинаковы, но во втором случае до завершения строительства стоимость услуги увеличивается примерно на 1%.
Геополитическая напряженность в сочетании с девальвацией привела к повышению стоимости кредитов. Банки потеряли доступ к финансированию на западных рынках, а раскручивание инфляции вынудило ЦБ неоднократно повышать ключевую ставку за текущий год.
Параллельно росли проценты по вкладам. Эти факторы стимулировали повышение стоимости всех кредитов. Летом проценты по ипотеке увеличились в среднем на 0,5 п.п., в том числе в госбанках. Осенью цены на кредиты поднялись еще раз, примерно на такую же величину.
Скидки и надбавки
На деле, максимальный порог процентов всегда выше заявленного. Во-первых, в рекламе или в описании на сайте банка вы обычно видите минимальный процент, предназначенный для зарплатных клиентов. Во-вторых, применяются разного рода надбавки, и 10,5%-12,5% легко превращаются в 14,5%-16,5%. Не ориентируйтесь на основное описание кредита и изучите дополнительные условия. Что искать, мы сейчас расскажем.
«Степень чистоты» дохода и вид деятельности
С появлением справок по форме банка, зарплаты в конвертах перестали быть препятствием в получении займа. Но такие справки всегда весомее в сочетании с 2-НДФЛ. Если доход полностью или частично подтверждается справкой по форме банка, то процент по ипотеке будет близок к максимальному или же будет увеличен. Например:
• на 0,3% в Связь-Банке;
• на 0,5% в Альфа-Банке;
• на 0,5% в Дельта-Кредит;
• на 0,5% в Русском Ипотечном Банке (РИБ).
Практически всегда предусмотрена надбавка в размере 1% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей. У Альфа-Банка такой надбавки нет, но для клиентов этой категории увеличен минимальный первоначальный взнос, и сокращен срок кредитования.
Могут предоставляться и скидки. В Сбербанке для «зарплатников» ставка меньше на 0,5 п.п. (из 10%), в ВТБ 24 (база – 10,95%) и Альфа-Банке – на 0,3 п.п. Связь-Банк «сбросит» 0,1-0,4 п.п. работникам группы ВЭБ. Аналогичные скидки разные кредитные организации применяют к сотрудникам компаний-партнеров банка или государственных предприятий.
Размер первоначального взноса и срок кредита
Самое дорогое сочетание – минимальный первый взнос и максимальный срок. Самое дешевое – минимальный срок при максимальной доле собственных средств. Собственно, эти два сочетания и составляют базовые условия банков для нижнего и верхнего порогов диапазона процентной ставки по ипотеке.
Добровольно-принудительное страхование
Единственный вид страхования, который является обязательным при оформлении жилищного кредита, – страхование залога от риска порчи или гибели. Это требование закреплено законодательно.
Но обычной практикой стало в буквальном смысле «впаривание» заемщику других видов страхования – личного (страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы) и титульного (страхование расходов, связанных с риском утери права собственности на приобретенную недвижимость). Дополнительные страховки удорожают кредит примерно на 20%.
Многие банки ведут «скрытую» игру: при консультации менеджеры, не предупреждая клиента, включают необязательные страховки в общую сумму, подлежащую погашению. Заемщики узнают об этом уже при изучении кредитного договора, а то и после его подписания, так как каждый 10-й клиент банка не читает договор перед подписанием, а каждый 5-й хоть и читает, но все равно подписывает, даже если ему понятны не все условия.
Указанные на сайтах банков процентные ставки действуют при согласии купить предлагаемые страховки. Поищите примечания под звездочками и спойлерами, и вы обнаружите, что при несогласии, процент увеличивается.
У Связь-Банка надбавка составит 0,5%, у ВТБ 24 – 1%, у «АК БАРС» – 2%, у Альфа-Банка – 4%, у ДельтаКредит – 3,5%.
Льготы, акции, экспресс-предложения
Увидели заманчивую рекламу с обещанием ипотеки со ставкой от 8%? Значит, речь идет либо о льготной программе, либо о временной акции с жесткими условиями (первоначальный взнос должен быть не менее 50%, а срок кредита не превышает 5-7 лет).
Мария ПоляковаАИЖК
Мария ПоляковаАИЖК
Развитие ипотечного кредитования социально приоритетных категорий граждан – одна из важнейших функций АИЖК. Особое внимание Агентство уделяет реализации программы «Жилье для российской семьи»
Льготная ипотека – это займ с господдержкой и участием АИЖК по ставке от 7%.
Почти все банки выдают кредиты на покупку квартир лишь в аккредитованных ими объектах. ВТБ24 снимет это ограничение, но максимальная сумма кредита снизится до 2 800 000 рублей, а вместо 10,95% будет 14%, плюс 3,5 п.п. на этапе строительства (если покупаете строящееся жилье) и плюс все остальные надбавки.
В некоторых банках повышенный первоначальный взнос, а также согласие на меньшую сумму кредита, более короткий срок и увеличенную ставку позволят подать заявку по двум документам и получить решение в течение суток или меньше. В ВТБ 24, например, это стоит минимум 10,2 % плюс надбавки.