Занимаем.ру портал о банках и кредитах — Отвечаем на ваши вопросы о кредитовании

Ответы на эти и многие другие вопросы Вы сможете найти на данном сайте.


Удобный сервис по подбору кредитов
Какой кредит вас интересует?

На какие проценты по ипотечному кредиту можно рассчитывать

Текущие «расценки» и прогнозы на будущее

Согласно оценкам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), в первом полугодии 2014 года усредненные проценты по жилищным кредитам составляли 12,3%, что аналогично показателю конца 2013 года. Ставки при покупке вторичного и первичного жилья, как правило, одинаковы, но во втором случае до завершения строительства стоимость услуги увеличивается примерно на 1%.

Геополитическая напряженность в сочетании с девальвацией привела к повышению стоимости кредитов. Банки потеряли доступ к финансированию на западных рынках, а раскручивание инфляции вынудило ЦБ неоднократно повышать ключевую ставку за текущий год. 

Параллельно росли проценты по вкладам. Эти факторы стимулировали повышение стоимости всех кредитов. Летом проценты по ипотеке увеличились в среднем на 0,5 п.п., в том числе в госбанках. Осенью цены на кредиты поднялись еще раз, примерно на такую же величину. 

В конце 2014 года Банк России поднял ключевую ставку до максимума, 17%, благодаря чему ипотека значительно подорожала. 

Скидки и надбавки

На деле, максимальный порог процентов всегда выше заявленного. Во-первых, в рекламе или в описании на сайте банка вы обычно видите минимальный процент, предназначенный для зарплатных клиентов. Во-вторых, применяются разного рода надбавки, и 12,5%-13,5% легко превращаются в 15,5%-19,5%. Не ориентируйтесь на основное описание кредита и изучите дополнительные условия. Что искать, мы сейчас расскажем. 

«Степень чистоты» дохода и вид деятельности

С появлением справок по форме банка, зарплаты в конвертах перестали быть препятствием в получении займа. Но такие справки всегда весомее в сочетании с 2-НДФЛ. Если доход полностью или частично подтверждается справкой по форме банка, то процент по ипотеке будет близок к максимальному или же будет увеличен. Например:

• на 0,3% в Связь-Банке;

• на 0,5% в Альфа-Банке;

• на 0,5% в Дельта-Кредит;

• на 0,5% в Русском Ипотечном Банке (РИБ).

Практически всегда предусмотрена надбавка в размере 1% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей. У Альфа-Банка такой надбавки нет, но для клиентов этой категории увеличен минимальный первоначальный взнос, и сокращен срок кредитования.

Могут предоставляться и скидки. В Сбербанке для «зарплатников» ставка меньше на 0,5 п.п. (из 14,5%), в ВТБ 24 (база – 15,95%) и Альфа-Банке – на 0,3 п.п. Связь-Банк «сбросит» 0,1-0,4 п.п. работникам группы ВЭБ. Аналогичные скидки разные кредитные организации применяют к сотрудникам компаний-партнеров банка или государственных предприятий. 

Размер первоначального взноса и срок кредита

Самое дорогое сочетание – минимальный первый взнос и максимальный срок. Самое дешевое – минимальный срок при максимальной доле собственных средств. Собственно, эти два сочетания и составляют базовые условия банков для нижнего и верхнего порогов диапазона процентной ставки по ипотеке.

Бывает, что при низком первоначальном взносе взимается дополнительная комиссия. РИБ единоразово взимает 0,5% от суммы кредита, если доля собственных средств менее 15%. ВТБ 24 при взносе менее 20% увеличивает процент на 0,6 пунктов.

Добровольно-принудительное страхование

Единственный вид страхования, который является обязательным при оформлении жилищного кредита, – страхование залога от риска порчи или гибели. Это требование закреплено законодательно. 

Но обычной практикой стало в буквальном смысле «впаривание» заемщику других видов страхования – личного (страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы) и титульного (страхование расходов, связанных с риском утери права собственности на приобретенную недвижимость).  Дополнительные страховки удорожают кредит примерно на 20%. 

Многие банки ведут «скрытую» игру: при консультации менеджеры, не предупреждая клиента, включают необязательные страховки в общую сумму, подлежащую погашению. Заемщики узнают об этом уже при изучении кредитного договора, а то и после его подписания, так как каждый 10-й клиент банка не читает договор перед подписанием, а каждый 5-й хоть и читает, но все равно подписывает, даже если ему понятны не все условия. 

Указанные на сайтах банков процентные ставки действуют при согласии купить предлагаемые страховки. Поищите примечания под звездочками и спойлерами, и вы обнаружите, что при несогласии, процент увеличивается.

У Связь-Банка надбавка составит 0,5%, у ВТБ 24 – 1%, у «АК БАРС» – 2%, у Альфа-Банка – 3%, у ДельтаКредит – 3,5%. РИБ считает отдельно отказы от личного (+3,5%) и титульного (3%) страхования, так что отказ от того и другого обойдется в 6,5%. Петрокоммерц за отказ от личного и титульного страхования возьмет дополнительные 2% и прибавит еще 2,5, если при первоначальном взносе менее 20% клиент откажется от страхования ответственности заемщика.

Сбербанка до недавнего времени такой надбавки не имел, но теперь и он взимает 1% при отказе от личного страхования. А если не успеете подписать кредитный договор в течение месяца после одобрения заявки, то вам прибавят еще 0,5 п.п. Так что репутация Сбера как организации, имеющей самый низкий процент по ипотеке, скоро окажется под вопросом.

Льготы, акции, экспресс-предложения

Увидели заманчивую рекламу с обещанием ипотеки со ставкой от 13%? Значит, речь идет либо о льготной программе, либо о временной акции с жесткими условиями (первоначальный взнос должен быть не менее 50%, а срок кредита не превышает 5-7 лет).

Мария Полякова АИЖКМария ПоляковаАИЖК

Развитие ипотечного кредитования социально приоритетных категорий граждан – одна из важнейших функций АИЖК. Особое внимание Агентство уделяет реализации программы «Жилье для российской семьи»

Читать интервью полностью


Льготная ипотека – это займ с господдержкой и участием АИЖК для отдельных категорий населения. Например, для молодых ученых (от 10%-10,5%), молодых учителей (от 8,5%), военная программа (от 12,5%). Есть социальная займы по ставке 11,9%, получить которую могут лишь граждане определенной социальной категории (нуждающиеся в жилье и состоящие на соответствующем учете, молодые семьи с детьми, многодетные семьи, ветераны боевых действий, сотрудники госпредприятий в определенной сфере и др.).

У банка ДельтаКредит есть интересное предложение «Назначь свою ставку». При внесении единоразовой комиссии в размере 0,5%, 2,5% или 4% от суммы кредита, процент снижается на 0,5, 1 или 1,5 пункта, соответственно. Петрокоммерц скинет 1 п.п. при уплате комиссии в размере 0,5%. 

Почти все банки выдают кредиты на покупку квартир лишь в аккредитованных ими объектах. ВТБ24 снимет это ограничение, но максимальная сумма кредита снизится до 2 миллионов рублей, а вместо 15,95% будет 17%, плюс 3,5 п.п. на этапе строительства (если покупаете строящееся жилье) и плюс все остальные надбавки.

В некоторых банках повышенный первоначальный взнос, а также согласие на меньшую сумму кредита, более короткий срок и увеличенную ставку позволят подать заявку по двум документам и получить решение в течение суток или меньше. В ВТБ 24, например, это стоит 15,95% плюс надбавки. 

Оцените:
Друзьям это тоже может быть полезно: