Как вернуть комиссию за досрочное погашение кредита

В 2011 году вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, разрешающие гражданам-заемщикам (то есть физическим лицам) без согласия банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты, взятые ими для личных нужд. Единственное условие – о своем намерении досрочно вернуть деньги нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата, однако договором может быть установлен и более короткий срок. В свою очередь банк имеет право начислить гражданину проценты по кредиту включительно до дня возврата всей суммы или ее части.

Напомним, что многие банки предусматривают в кредитных договорах с гражданами запрет на досрочный возврат кредита, а также взимание комиссий или штрафов за это. Теперь банки в силу прямого указания в законе не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами подобные условия.

Что касается уже заключенных договоров, то имеющееся в них условие, так или иначе ограничивающее досрочный возврат кредита, признается ничтожным, ведь поправки имеют обратную силу.

Таким образом, граждане, которым пришлось выплатить банку какие-либо комиссии за досрочный возврат кредита, вправе потребовать у банка вернуть им уплаченную сумму. Заявить такое требование можно при условии, что с момента уплаты комиссии банку прошло менее 3 лет.

Как вернуть банковскую комиссию? Читаем далее пошаговую инструкцию человека, реально прошедшего через это.

Шаг первый: пишем заявление в банк

Принцип первый: никаких разговоров – только переписка на бумаге. Для начала надо написать в банк письмо примерно следующего содержания

ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ КОМИССИИ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Такого-то числа мною было осуществлено досрочное погашение всей задолженности перед «наименование банка» по кредитному договору
№ ______________ от __________, при этом банком была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в размере ___________ рублей.

Вместе с тем считаю, что удержание с меня комиссии явилось незаконным - данный пункт договора противоречит действующему законодательству, а именно статье 32 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года (о чем есть соответствующие разъяснения Высшего Арбитражного Суда РФ, а также судебная практика по искам Роспотребнадзора, в том числе наложение административных штрафов на банки за нарушение Закона «О защите прав потребителей»).

Учитывая вышеизложенное, требую в течение пяти дней с момента получения данного письма зачислить неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере _____ рублей по следующим реквизитам
Получатель: ____________________, ИНН 666002651035
Реквизиты счета – например, пластиковой карты (зарплатной) или любого другого счета, который у вас есть в другом банке

В случае, если это не будет сделано, буду вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании с банка:

а) указанной суммы, 
б) процентов в виде неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ) с даты неправомерного удержания комиссии до даты рассмотрения иска в суде,
в) расходов юридической компании по составлению искового заявления и представлению моих интересов в судах (5-10 тысяч рублей),
г) оплаты судебных расходов (госпошлина).

Также буду вынужден обратиться в Роспотребнадзор с требованием наложить на ваш банк административный штраф за нарушение прав потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ). Соответствующая судебная практика и разъяснения ВАС по этому поводу также имеются.

Данное письмо печатаете в двух экземплярах, подписываете и идете в банк, где получали кредит, чтобы его вручить. ОБЯЗАТЕЛЬНО на втором (вашем) экземпляре банк должен поставить отметку о дате принятия от вас этого заявления. Если в офисе отказываются принять это письмо, тогда идите на почту и отправляйте заказным письмом с описью вложения и с уведомление о вручении по почтовому адресу, указанному в реквизитах банка в кредитном договоре (обычно это самая последняя страница).

Идеальный вариант – дождаться ответа из банка. Если нет, то через пять дней с момента вручения письма банку или с момента получения уведомления о вручении вашего письма подаете исковое заявление в суд.

Шаг второй: пишем исковое заявление

Как это делается? Теоретически вы можете подать в мировой суд по адресу своего проживания, но в этом случае банк может потом оспорить решение, т.к. по процессуальному кодексу иск подается по адресу регистрации ответчика, то есть банка. Как узнать в какой суд подать иск на банк? Можно посмотреть по тексту кредитного договора в разделе типа «Разрешение разногласий или споров». Можно позвонить в банк по телефону горячей линии и узнать у них, куда на них подавать в суд. Вряд ли скажут, но попробовать надо. Ну, и самый сложный, но надежный способ – это поискать в интернете по ключевым словам «территориальная подсудность и адрес банка». Найдете гарантировано.

Хорошо, если банк или его филиал, где вы получали кредит, юридически зарегистрирован в вашем городе: исковое можно подать в своем городе (на сайте мирового судьи вы найдете и место, куда подавать иски, и время, в которое это можно сделать). Хуже – если в вашем городе только представительство, а банк – в другом. Иск придется отправлять по почте на адрес суда. Но это не беда. Как вы увидите дальше, это несложно.

Пишем исковое заявление:

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

«Дата кредитного договора» мною с «название банка» (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № __________, в соответствии с которым Банк предоставил мне кредит в размере ____________ рублей сроком на ___________ месяцев.

Дата я досрочно погасил долг по кредиту (копия приходного кассового ордера или платежного поручения прилагается), при этом банком с меня была удержана комиссия за досрочное погашение в сумме ___________рублей.

Факт полного гашения задолженности по указанным кредитам подтверждается (здесь надо указать или «справками Банка» или приложить и кредитный договор, и график платежей, и все квитанции, по которым можно посчитать, что вы действительно погасили весь кредит).

«Дата» я обратился в Банк с заявлением о возврате удержанной с меня комиссии за досрочное погашение кредита в размере _______. «Дата» Банк ответил отказом (или до сих пор ответа от банка нет, хотя уведомление о вручении моей претензии есть). Копии обоих писем прилагаются.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей": Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Никаких расходов, связанных с моим досрочным гашением кредита Банк не понес (расходы на рассмотрение кредитной заявки и оформление кредита я оплатил в день получения кредита).

Учитывая вышеизложенное требую взыскать с «наименование банка»
- неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере __________ рублей,
- а также уплаченную мною государственную пошлину за рассмотрение данного искового заявления в размере _______ рублей
итого ____________________

Рассмотрение иска прошу провести без моего участия (эту фразу надо писать, если вы не хотите участвовать в судебном заседании или суд находится в другом городе. Я участвовал в таком заседании и не понял зачем – суд, ничего у меня не спрашивая, принял решение в мою пользу). Можно добавить фразу «при этом исходить из того, что я – как гражданин, не имеющий специального юридического образования, являюсь менее защищенной стороной, по сравнению с банком, в штате которого работают специалисты-юристы»

Справочно: Обзор судебной практики ВАС по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (источник – сайт ВАС в сети Интернет).

Прикладываем:
1. Копию кредитного договора и графиков платежей
2. Копии всех документов, подтверждающих гашение кредита или справку из банка, что кредит погашен полностью (можно запросить у операционистов – это делается обычно сразу в день обращения – в итоге меньше документов для суда).
3. Копию платежного поручения или приходного кассового ордера, по которому вы гасили досрочно кредит. Идеальный вариант – чтобы уплата комиссии за досрочное погашение была отдельным документом, в котором было бы четко написано «уплата комиссии за досрочное погашение». В моем случае суд потребовал предоставить доказательства, что комиссия была действительно удержана. Пришлось идти в банк, брать выписку о движении и списании денежных средств по счету, а там была графа «- 2 520 комиссия за досрочное гашение». В моем случае суд это устроило.
4. Копию письма, в котором вы просите вернуть комиссию, с отметкой банка о принятии.
5. Если отправляли письмо по почте – копию уведомления о вручении (должно прийти вам в почтовый ящик, если не пришло, то на сайте почты России по номеру отправления можно узнать получили или нет, распечатать это и приложить к исковому завлению).
6. Если есть письмо-отказ банка, то и его в копии
7. Квитанцию об уплате госпошлины – да, увы, за рассмотрение иска в суде надо платить госпошлину, но ее в судебном порядке взыщут с банка.

Все это делается в двух экземплярах!!!

Шаг третий: подаем исковое заявление

Если банк, выдавший вам кредит, расположен в одном с вами городе – лучше сходить и подать исковое заявление (на сайте, где вы найдете про территориальную подсудность будет информация по какому адресу и в какое время можно подать исковые заявления). Если банк расположен в другом городе, ничего страшного, отправьте заказным письмом по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.

Скорее всего, что суд вынесет решение в вашу пользу – это практически стопроцентная практика. В этом случае вам на почту пришлют решение суда. Скорее всего, банк не будет его оспаривать – судебная практика не в его пользу. Дальше возможны два варианта:
1. По решению суда банк вам сам заплатит
2. Банк откажется платить. В этом случае: получаете у мирового судьи исполнительный лист (это стандартная процедура) и отправляете его с сопроводительным письмом в РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет банка (в кредитном договоре в реквизитах банка это есть в одном ряду с обозначением «к\с» обычно). Адрес РКЦ также можно узнать в интернете или на сайте банка в разделе «Контакты» или «Реквизиты». В сопроводительном письме надо обязательно указать полностью Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации по паспорту, адрес фактического проживания, ИНН (это обязательно) и реквизиты счета, на которые зачислить деньги. По моему опыту деньги зачисляются в течение одного дня с момента получения исполнительного листа. Если РКЦ расположено в вашем городе, можно самому пойти туда с исполнительным листом, там на месте помогут составить заявление.

Центр возврата банковских комиссий

В принципе, не обязательно самому писать заявления и судиться с банками. Сегодня существует немало организаций, которые возьмут эти обязанности на себя. Одной из подобных организаций является Центр возврата банковских комиссий.

Создан Центр в феврале 2011 года в Новосибирске. Как нетрудно понять из названия, организация занимается возвратом незаконных банковских комиссий. На данный момент имеется несколько отделений в Новосибирске, Калининграде, Пензе, Иркутске, Томске, Кемерово, и их число постоянно продолжает расти.

Для того чтобы подать заявку на рассмотрение ситуации, связанной с комиссией, необходимо предоставить кредитный договор с графиком платежей и выписку по ссудному счету. Выписка нужна для того, чтобы подтвердить удержание с клиента комиссий. Банк обязан по требованию клиента предоставить ее течение нескольких дней. В случае, когда с ее получением возникают проблемы, возможно подача документов и без нее. Заявку можно подать на сайте Центра.

В первую очередь после подачи вашей заявки будет проведена экономико-правовая экспертиза документов, чтобы определить, возможен ли возврат удержанных комиссий, так как не все из них подлежат возврату. Затем заключается договор на оказание услуг и оформляется доверенность на сотрудников организации, чтобы они могли представлять интересы клиента в суде и при переговорах с банком, после чего в банк отправляется претензия. В случае отказа банка по претензии в суд подается исковой заявление и начинается процесс. После вынесения положительного решения сотрудники Центра начинают процесс взыскания присужденной суммы с банка. В среднем вся эта работа занимает 3-4 месяца.

Размер оплаты предварительной экспертизы документов зависит от вида кредитного договора: договор потребительского кредитования обойдется в 500 руб, автокредитования – 750 руб. и ипотеки – 1000 руб. Дальнейшая оплата будет зависеть от возвращенной суммы, в среднем она составляет около 10% от суммы иска, минимальный тариф 2199 руб. В работу принимаются только те договоры, по которым вероятность возврата близка к 100%.