Ипотека в Сбербанке: важные условия кредитования в 2014 году
Ещё статьи по теме
По итогам 2013 года Сбербанк сохранил свои позиции бесспорного лидера рынка ипотечного кредитования России. Какие кредиты на покупку недвижимость предложит банк в 2014 году? Какими будут условия и процентные ставки по этим программам в начале года? Какие социальные проекты в области жилищного кредитования реализует Сбербанк? Читайте в этой статье.
Общий обзор программ
Сбербанк, как и ВТБ24, еще один крупный банк с госучастием, выдает кредиты на покупку жилья (готового или строящегося) в многоквартирных домах, индивидуального дома, гаража или машиноместа, а также предоставляет финансирование заемщикам-военным и позволяет использовать материнский семейный капитал. Прежде чем перейти к детальному анализу каждой программы, рассмотрим их общие условия.
1. Срок кредита – до 30 лет (кроме военной ипотеки: ее выдают максимум на 20 лет).
2. Минимальная сумма – 45 тыс. рублей. Все кредиты, кроме «военного» и «материнского», выдаются в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма ипотеки определяется Сбербанком в индивидуальном порядке и рассчитывается исходя из следующих условий:
- документально подтвержденного(-ых) источника(-ов) дохода. Таковыми считаются: заработная плата по основному, дополнительному месту работы, доход от предпринимательской деятельности, частной практики, пенсия, а также иные разрешенные законом источники, включая сдачу недвижимости в аренду, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности, вознаграждения по договорам ГПХ;
- документально подтвержденной стоимости объекта недвижимости, который реализуется заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком, чтобы получить возможность сделать первоначальный взнос на покупку нового жилья или гаража (машиноместа). В этом случае максимальная сумма кредита будет не более, чем разница между стоимостью кредитуемого и продаваемого объектов недвижимости.
3. Минимальная процентная ставка:
- в валюте – от 10,5% годовых по «гаражной» ипотеке и кредиту на строительство жилого дома, от 10% – по прочим программам;
- в рублях – от 11,5% годовых по «материнской» ипотеке, а также кредиту на строительство загородного дома и от 12% – по другим предложениям.
Конкретный размер процентной ставки определяется индивидуально и зависит от следующих параметров:
- категории заемщика (см. ниже);
- величины первоначального взноса;
- даты регистрации объекта недвижимости (если это происходит до регистрации ипотеки, то процентная ставка будет выше на 0,5-1 пункт).
Таким образом, если вы хотите максимально удешевить свою ипотеку, желательно, чтобы:
- покупаемый вами объект недвижимости был зарегистрирован после регистрации ипотеки;
- ваш первоначальный взнос был как можно больше;
- вы относились к «льготной» категории заемщиков.
Условия на практике
Как это выглядит на практике, покажем на трех примерах (величину переплаты учитывать не будем – это тема для отдельной статьи).
Пример 1. Человек, получающий зарплату через Сбербанк, покупает квартиру за 5 млн рублей в новостройке, возведенной с участием кредитных средств этого банка. Объект недвижимости зарегистрирован после регистрации ипотеки, которая выдана на срок в 10 лет, первоначальный взнос составляет 51%. В этом случае ставка по кредиту будет минимальной – 12% годовых.
Пример 2. Человек, получающий зарплату через Сбербанк, раздумывает: купить квартиру за 5 млн рублей в новостройке, возведенной с участием кредитных средств Сбербанка, или за те же деньги, но в доме неподалеку, строительство которого профинансировал другой банк? Срок пользования ипотечным кредитом – все те же 10 лет, в качестве первоначального взноса человек может внести всего 10%. Тогда ставка по кредиту для этого заемщика составит:
а) если объект недвижимости построен без привлечения средств Сбербанка, то не имеет значения, зарегистрирован он до или после регистрации ипотеки: в обоих случаях ставка составит 12,5% годовых;
б) если объект недвижимости, построенный с участием денег Сбербанка, зарегистрирован после регистрации ипотеки, – 12,5% годовых;
в) но если такой объект недвижимости зарегистрирован до регистрации ипотеки, ставка возрастет до 13,5% годовых.
Пример 3. Предположим, что сомневающийся заемщик из второго примера получает зарплату в другом банке, но за ипотекой решил обратиться в Сбербанк (категория заемщиков «Общие условия»). Процентные ставки для этого заемщика составят:
а) если приобретаемый объект недвижимости построен с участием денег Сбербанка и зарегистрирован после регистрации ипотеки, – 12,5% годовых;
б) если такой объект зарегистрирован до регистрации ипотеки – 13,5%;
в) если объект построен без привлечения средств Сбербанка и зарегистрирован после регистрации ипотеки – те же 13,5%;
г) но если такой объект зарегистрирован до регистрации ипотеки – уже 14,5%.
Вывод: если для Сбербанка вы являетесь «сторонним» заемщиком и не хотите брать ипотеку по максимальной ставке, вам необходимо особо тщательно подходить к выбору жилья и учитывать момент его регистрации.
4. Минимальный первоначальный взнос – от 15% по «гаражной» ипотеке и кредиту на строительство загородного дома, от 10% – по остальным программам.
5. Категория заемщика. У Сбербанка таких категорий три (приведены в порядке возрастания процентных ставок): работник аккредитованного Сбербанком предприятия; клиент, получающий зарплату на счет в Сбербанке; прочие заемщики («Общие условия»). Поэтому, если вы хотите взять ипотечный кредит именно в этом банке, обязательно выясните, входит ли ваша организация в список аккредитованных Сбербанком – это поможет снизить ставку по ипотеке.
А теперь рассмотрим все кредиты более подробно.
Специальные ипотечные программы
1. «Военная ипотека». Этот кредит выдается под 10,5% годовых на срок до 20 лет, первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого жилья. Для сравнения: ВТБ24 предлагает военную ипотеку с таким же первоначальным взносом под 8,5-10,5 процентов. Заемщиком по такому кредиту может быть только участник накопительной-ипотечной системы обеспечения военнослужащих жильем. При этом полное погашение кредита должно произойти не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет. Максимальная сумма «военно-жилищного» кредита – не выше наименьшей из следующих величин:
- 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
- 90% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении.
2. «Ипотека + материнский капитал». Это предложение Сбербанка действительно только для заемщиков, которые решат воспользоваться программой «Приобретение готового жилья» или «Приобретение строящегося жилья» (см. ниже). Покупая квартиру или дом с помощью ипотечных денег Сбербанка, материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос или его часть. Напомним, что в 2014 году величина маткапитала составляет 429,4 тыс. рублей.
Стандартные ипотечные программы
1. «Приобретение готового жилья». Такой кредит Сбербанк готов выдать на покупку квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Процентная ставка – от 12% годовых.
2. «Приобретение строящегося жилья». Эта программа предназначена для заемщиков, планирующих купить квартиру в жилом доме или иное жилое помещение в новостройке (на первичном рынке). Название программы не совсем соответствует ее цели: ведь не секрет, что многие предпочитают покупать жилье в уже сданных новостройках, а не в строящихся домах. Кроме того, ставка и условия по этому кредиту практически ничем не отличаются от ипотеки на приобретение готового жилья (см. выше).
3. Строительство жилого дома. Такой кредит Сбербанк готов выдать на индивидуальное жилищное строительство. Минимальная процентная ставка по этому кредиту в рублях – 12,5%, максимальная – 15% годовых. Максимум придется платить заемщику «со стороны», который в состоянии внести лишь 15% от стоимости своего будущего дома, регистрация которого произойдет раньше, чем регистрация ипотеки (если позже, ставка снижается на 1 пункт и составит 14%).
4. Загородная недвижимость. Этой программой может воспользоваться человек, которому необходимы деньги на покупку/строительство дачи, садового дома или иных «строений потребительского назначения», на завершение строительства таких объектов или строительство жилого дома, а также на приобретение земельного участка. Условия в части процентных ставок и первоначального взноса по этой программе – точно такие же, как по предыдущей.
5. Гараж. В «цифровой» части такой кредит ничем не отличается от двух предыдущих; им может воспользоваться человек, желающий приобрести машиноместо или гараж (введенный в эксплуатацию либо строящийся). Интересная деталь: калькулятор на сайте Сбербанка показывает, что максимальный кредит по этой программе может достигать 999 999 999 рублей. Разумеется, кредит на приобретение объекта, построенного с участием кредитных средств Сбербанка, обойдется заемщику (как и в случае с жильем) дешевле на 1 процентный пункт.
Отметим, что на приобретение гаражей кредиты выдают немногие отечественные банки – среди крупнейших это ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Росавтобанк и Росбанк. И если Сбербанк просит потенциального заемщика оплатить не менее 15% стоимости приобретаемого гаража/машиноместа, то ВТБ24, Татфондбанк и Связь-Банк согласны выдать кредит при наличии у клиента всего 10% от этой стоимости, а Запсибкомбанк и вовсе готов профинансировать 100% стоимости объекта.