Процентные ставки по ипотеке в российских банках
Ещё статьи по теме
В настоящее время средняя ставка по ипотечным кредитам, выдаваемым российскими банками, составляет около 12,5% годовых. В течение 2012 года на ипотечном рынке отмечался очень медленный рост ставок. Впрочем, многие банки, оправившись от кризиса, предлагали заемщикам более привлекательные условия.
Помимо этого, продолжали действовать социальные программы – от военной ипотеки до возможности улучшить свои жилищные условия путем использования материнского капитала.
Эксперты ожидают, что в 2013 году ставки по ипотеке если и вырастут, то незначительно: кризисные ожидания сказываются на темпах роста ипотечного рынка. Эти темпы начинают замедляться, поскольку российская ипотека, и без того «кусачая», на фоне увеличения потребительского спроса подорожала.
А вот на вопрос, снизятся ли ставки по кредитам на жилую недвижимость, ответ будет отрицательным – по крайней мере, в первом полугодии 2013 года.
Итак, в каких банках можно взять ипотеку по самой привлекательной ставке? От чего зависят ставки по ипотеке и как их сократить?
Как снизить процент по ипотеке
Сначала напомним базовые правила.
Первое правило: самая низкая ставка (не только по ипотеке) конкретно для вас с большой вероятностью будет в том банке, через который вы получаете зарплату. Если ваш «зарплатный» банк ипотеку не выдает, рассмотрите банки с госучастием или крупные региональные банки, предлагающие наиболее выгодные условия.
Второе правило: воспользуйтесь социальной программой («материнский капитал», «военная ипотека» и т.д.). Впрочем, некоторые банки успешно пользуются этими программами для повышения ставки по ипотеке – это следует учитывать, выбирая банк-кредитор. А если у вас белая зарплата, проценты по ипотеке поможет снизить имущественный налоговый вычет (помните: им можно воспользоваться всего один раз в жизни!).
Третье правило: берите кредит только с возможностью досрочного погашения. Поскольку сейчас ипотечное кредитование базируется на аннуитетных платежах,
В-четвертых, предоставьте максимальное обеспечение по кредиту – если есть возможность, вместе с залогом приведите поручителя. Им может быть, например, кто-то из ваших родственников с достойным стабильным доходом.
В-пятых, постарайтесь внести первоначальный взнос в размере чуть больше установленного банком максимума.
И, наконец, не берите ипотечный кредит, не расплатившись по другому кредиту! В противном случае вы автоматически попадете в категорию потенциально проблемных заемщиков – а для них ипотечные ставки выше.
Как облегчить ипотечное бремя
Допустим, кредит уже взят, вы приступили к выплатам и поняли, что они легли на ваш бюджет непосильным бременем. Что делать? Ни в коем случае не бросайте платить по ипотеке: проблемы будут гораздо серьезнее, чем при просрочке или невыплате платежей по какому-нибудь «кредиту наличными».
Лучший способ решения проблемы – пойти в свой банк, честно изложить ситуацию и обратиться за услугой перекредитования (или, говоря банковским языком, рефинансирования). Суть ее в следующем: вы берете новый кредит, за счет которого и будете погашать старый. Этот новый кредит вам выдадут под более низкие, по сравнению с вашей ипотекой, проценты, за счет чего ваши ежемесячные выплаты по ней уменьшатся.
При перекредитовании можно: во-первых, поменять ставку по своему кредиту (фиксированную на плавающую или наоборот); во-вторых, изменить валюту кредита (например, вы взяли ипотеку в евро, ожидая его падения, но евро вырос, и вам стало выгоднее перекредитоваться в рублях); в-третьих, сократить или увеличить срок кредита (исходя из своего текущего финансового состояния и планов на будущее).
Обратите внимание: если при рефинансировании вашего кредита его срок остается неизменным, перекредитоваться вам будет выгодно, поскольку процент снижается. И наоборот – увеличение срока означает дополнительные траты на проценты в целом (хотя размер ежемесячного платежа, скорее всего, снизится). Будьте внимательны!
Важно отметить следующее:
Кредит на рефинансирование своим заемщикам выдают далеко не все банки. Но в таком случае может выручить «чужой» банк: некоторые из них выдают ссуды в помощь заемщикам других кредиторов.
Рефинансирование ипотеки не означает, что вам удастся избавиться от «непосильного» жилья. Пока вы не выплатите кредит по нему в полном объеме, оно будет оставаться в залоге у банка – в этом и заключается суть ипотеки.
Принимая решение о рефинансировании, обратите внимание на:
во-первых, размер комиссии банка по такому кредиту. Если он велик, вероятно, что смысла затевать перекредитование нет, ибо кредит придется оформлять «с нуля» со всеми вытекающими из этого расходами (повторное оформление страховки на ваше жилье, повторная его независимая оценка, повторная оплата пошлины за госрегистрацию договора ипотеки, услуги нотариуса и т.п.). Они могут составить от 20 до 70 тыс. рублей. Поэтому внимательно пересчитайте все эти расходы и убедитесь, что польза от рефинансирования точно перекроет связанные с ними убытки;
во-вторых, процентная ставка по кредиту на рефинансирование. Если она всего на 1,5-2% ниже, чем ставка по основному кредиту, расчеты можно не делать – связываться с перекредитованием однозначно невыгодно.
Помимо этого, продолжали действовать социальные программы – от военной ипотеки до возможности улучшить свои жилищные условия путем использования материнского капитала.
Эксперты ожидают, что в 2013 году ставки по ипотеке если и вырастут, то незначительно: кризисные ожидания сказываются на темпах роста ипотечного рынка. Эти темпы начинают замедляться, поскольку российская ипотека, и без того «кусачая», на фоне увеличения потребительского спроса подорожала.
А вот на вопрос, снизятся ли ставки по кредитам на жилую недвижимость, ответ будет отрицательным – по крайней мере, в первом полугодии 2013 года.
Итак, в каких банках можно взять ипотеку по самой привлекательной ставке? От чего зависят ставки по ипотеке и как их сократить?
Как снизить процент по ипотеке
Сначала напомним базовые правила.
Первое правило: самая низкая ставка (не только по ипотеке) конкретно для вас с большой вероятностью будет в том банке, через который вы получаете зарплату. Если ваш «зарплатный» банк ипотеку не выдает, рассмотрите банки с госучастием или крупные региональные банки, предлагающие наиболее выгодные условия.
Второе правило: воспользуйтесь социальной программой («материнский капитал», «военная ипотека» и т.д.). Впрочем, некоторые банки успешно пользуются этими программами для повышения ставки по ипотеке – это следует учитывать, выбирая банк-кредитор. А если у вас белая зарплата, проценты по ипотеке поможет снизить имущественный налоговый вычет (помните: им можно воспользоваться всего один раз в жизни!).
Третье правило: берите кредит только с возможностью досрочного погашения. Поскольку сейчас ипотечное кредитование базируется на аннуитетных платежах,
В-четвертых, предоставьте максимальное обеспечение по кредиту – если есть возможность, вместе с залогом приведите поручителя. Им может быть, например, кто-то из ваших родственников с достойным стабильным доходом.
В-пятых, постарайтесь внести первоначальный взнос в размере чуть больше установленного банком максимума.
И, наконец, не берите ипотечный кредит, не расплатившись по другому кредиту! В противном случае вы автоматически попадете в категорию потенциально проблемных заемщиков – а для них ипотечные ставки выше.
Как облегчить ипотечное бремя
Допустим, кредит уже взят, вы приступили к выплатам и поняли, что они легли на ваш бюджет непосильным бременем. Что делать? Ни в коем случае не бросайте платить по ипотеке: проблемы будут гораздо серьезнее, чем при просрочке или невыплате платежей по какому-нибудь «кредиту наличными».
Лучший способ решения проблемы – пойти в свой банк, честно изложить ситуацию и обратиться за услугой перекредитования (или, говоря банковским языком, рефинансирования). Суть ее в следующем: вы берете новый кредит, за счет которого и будете погашать старый. Этот новый кредит вам выдадут под более низкие, по сравнению с вашей ипотекой, проценты, за счет чего ваши ежемесячные выплаты по ней уменьшатся.
При перекредитовании можно: во-первых, поменять ставку по своему кредиту (фиксированную на плавающую или наоборот); во-вторых, изменить валюту кредита (например, вы взяли ипотеку в евро, ожидая его падения, но евро вырос, и вам стало выгоднее перекредитоваться в рублях); в-третьих, сократить или увеличить срок кредита (исходя из своего текущего финансового состояния и планов на будущее).
Обратите внимание: если при рефинансировании вашего кредита его срок остается неизменным, перекредитоваться вам будет выгодно, поскольку процент снижается. И наоборот – увеличение срока означает дополнительные траты на проценты в целом (хотя размер ежемесячного платежа, скорее всего, снизится). Будьте внимательны!
Важно отметить следующее:
Кредит на рефинансирование своим заемщикам выдают далеко не все банки. Но в таком случае может выручить «чужой» банк: некоторые из них выдают ссуды в помощь заемщикам других кредиторов.
Рефинансирование ипотеки не означает, что вам удастся избавиться от «непосильного» жилья. Пока вы не выплатите кредит по нему в полном объеме, оно будет оставаться в залоге у банка – в этом и заключается суть ипотеки.
Принимая решение о рефинансировании, обратите внимание на:
во-первых, размер комиссии банка по такому кредиту. Если он велик, вероятно, что смысла затевать перекредитование нет, ибо кредит придется оформлять «с нуля» со всеми вытекающими из этого расходами (повторное оформление страховки на ваше жилье, повторная его независимая оценка, повторная оплата пошлины за госрегистрацию договора ипотеки, услуги нотариуса и т.п.). Они могут составить от 20 до 70 тыс. рублей. Поэтому внимательно пересчитайте все эти расходы и убедитесь, что польза от рефинансирования точно перекроет связанные с ними убытки;
во-вторых, процентная ставка по кредиту на рефинансирование. Если она всего на 1,5-2% ниже, чем ставка по основному кредиту, расчеты можно не делать – связываться с перекредитованием однозначно невыгодно.
То есть если вы берете ипотеку под 14,2%, а перекредитовать вас банк готов под 12,5%, получится не выгода, а просто возможность уменьшить размер ежемесячного платежа по ипотеке – плюс головная боль с переоформлением документов. К сожалению, сейчас большинство банков рефинансируют как раз по ставке лишь ненамного ниже процента по «основному» ипотечному кредиту.
Ипотека-2013: что предлагают банки
Теперь рассмотрим, какие процентные ставки по ипотеке предлагают российские банки по состоянию на начало 2013 года.
На сегодняшний день ставки по ипотеке в банках России составляют:
- в долларах США или в евро – от 6,5 до 15%;
- в рублях – от 7,15% (такие кредиты выдаются при участии АИЖК) до 21% (Азиатско-Тихоокеанский Банк, кредит «Материнский капитал»).
Процент, под который выдаются ипотечные кредиты, зависит от многих параметров – это и размер первоначального взноса, и цель кредита (ссуды на загородную недвижимость или «на любые цели» обычно дороже), и его срок, и, конечно, кредитная история.
Кроме того, в крупных банках ипотечные ставки зачастую ниже, но и условия к заемщикам достаточно жесткие. Решение о сроке кредита принимается индивидуально на основе анализа документов заемщика. Сейчас в России можно взять ипотеку на срок от 1 года до 50 лет.
Сбербанк
Цель: приобретение строящегося или готового жилья (в том числе дома); рефинансирование; кредит «Гараж» (на приобретение гаража или машиноместа).
Срок: до 30 лет.
Сумма: «потолок» устанавливается индивидуально, минимальная ссуда – 45 тыс. руб.
Ставки: от 12 до 16,5%
Первоначальный взнос: от 0% (рефинансирование) до 15%.
ВТБ 24
Цель: приобретение жилья на первичном или вторичном рынке, коттеджа, строящегося жилого объекта; программы «Ипотека + жилищный сертификат», «Военная ипотека», «Гаражная ипотека» и т.д.
Срок: от 3 до 30 лет.
Сумма: до 8 млн руб.
Ставки: 8,7 – 14,45%.
Первоначальный взнос: от 10-20%.
Альфа-Банк
Цель: квартира на первичном или вторичном рынке, коттедж, рефинансирование, кредит под залог квартиры, кредит на ремонт.
Срок: от 5 до 25 лет.
Сумма: от 500 тыс. до 15 млн руб.
Ставки: от 10,5 до 15,55%.
Первоначальный взнос: от 10%.
Банк Жилищного Финансирования
Цель: практически любая цель, связанная с приобретением жилья (от покупки квартиры в строящемся доме или улучшения жилищных условий до рефинансирования).
Срок: от 3 до 30 лет.
Сумма: до 60 млн руб. («Свое жилье» - дом, коттедж, квартира на вторичном рынке).
Ставки: 7,9 – 14,75%.
Первоначальный взнос: от 10-20%.
Райффайзенбанк
Цель: квартира на первичном или вторичном рынке, рефинансирование, кредит под залог имеющегося жилья на любые цели.
Срок: от 1 до 25 лет.
Сумма: до 26 млн руб.
Ставки: 9 – 14,5%.
Первоначальный взнос: от 10-20%.
Разумеется, эти цифры постоянно меняются – что тоже следует учесть при выборе банка, который будет финансировать вашу ипотеку.
Ставки: от 12 до 16,5%
Первоначальный взнос: от 0% (рефинансирование) до 15%.
ВТБ 24
Цель: приобретение жилья на первичном или вторичном рынке, коттеджа, строящегося жилого объекта; программы «Ипотека + жилищный сертификат», «Военная ипотека», «Гаражная ипотека» и т.д.
Срок: от 3 до 30 лет.
Сумма: до 8 млн руб.
Ставки: 8,7 – 14,45%.
Первоначальный взнос: от 10-20%.
Альфа-Банк
Цель: квартира на первичном или вторичном рынке, коттедж, рефинансирование, кредит под залог квартиры, кредит на ремонт.
Срок: от 5 до 25 лет.
Сумма: от 500 тыс. до 15 млн руб.
Ставки: от 10,5 до 15,55%.
Первоначальный взнос: от 10%.
Банк Жилищного Финансирования
Цель: практически любая цель, связанная с приобретением жилья (от покупки квартиры в строящемся доме или улучшения жилищных условий до рефинансирования).
Срок: от 3 до 30 лет.
Сумма: до 60 млн руб. («Свое жилье» - дом, коттедж, квартира на вторичном рынке).
Ставки: 7,9 – 14,75%.
Первоначальный взнос: от 10-20%.
Райффайзенбанк
Цель: квартира на первичном или вторичном рынке, рефинансирование, кредит под залог имеющегося жилья на любые цели.
Срок: от 1 до 25 лет.
Сумма: до 26 млн руб.
Ставки: 9 – 14,5%.
Первоначальный взнос: от 10-20%.
Разумеется, эти цифры постоянно меняются – что тоже следует учесть при выборе банка, который будет финансировать вашу ипотеку.