Ипотечный кредит Сбербанка на приобретение готового жилья
Ещё статьи по теме
В материалах Занимаем.ру мы часто останавливаемся на кредитных продуктах Сбербанка. В этой статье расскажем о кредитах на приобретение жилья (то, что называется «ипотека»). Надо заметить, что с одной стороны, у Сбербанка самые комфортные условия по ипотечным кредитам и по ставкам, и по срокам; кроме того, недавно банк отменил комиссии по ипотечным кредитам. Но, с другой стороны, требования к заемщикам у банка достаточно жесткие. Качество кредитных, поручительских и ипотечных договоров такое, что никаких юридических лазеек там нет. А в случае проблем с платежами потом договориться мирно со Сбербанком не всегда получается, а судиться с государственным банком совсем бесполезно.
У Сбербанка можно выделить три базовые программы ипотеки:
1) приобретение готового жилья,
2) приобретение строящегося жилья,
3) строительство жилого дома.
Ипотечный кредит на приобретение готового жилья
Ипотека в Сбербанке по таким условиям, как видно из названия, предоставляется на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. То есть объектом залога может быть как приобретаемая недвижимость, так и другая (в вашей собственности). Стоит отметить, что в Сбербанке одни из самых низких процентных ставок, а так же отсутствует комиссия по кредиту.
Страхование заемщиков или созаемщиков по этому жилищному кредиту Сбербанка не требуется. Льготные условия кредитования предлагаются для молодых семей.
В качестве бонуса к этому ипотечному кредиту Сбербанка предлагают оформить кредитную карту Сбербанка с кредитным лимитом до 200 тысяч рублей. Здесь все на выбор заемщика – об особенностях оформления кредитных карт нужно разговаривать отдельно.
Данный вид ипотеки в Сбербанке можно взять в трех валютах: рублях, евро, долларах США. Если вы берете кредит в рублях, то минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей, в долларах США - 10 тысяч долларов США, в евро - 7 тысяч ЕВРО. Максимальная сумма ипотечного кредита от Сбербанка зависит от ваших доходов и не может превышать 85% стоимости приобретаемого жилья. Иными словами, первоначальный взнос по кредиту составляет 15 %. Это достаточно хорошее предложение – другие банки предлагают от 20 %.
Максимальный срок ипотечного кредитования Сбербанка составляет 30 лет. К тому же, на момент окончания кредитного договора ваш возраст не должен быть пенсионным. Иными словами: если вам 50 лет, то кредит вам предоставят максиму на 10 лет – для мужчин, и на 5 лет – для женщин.
Как это и принято при ипотеке, Сбербанк требует залог кредитуемого помещения. Важный момент: если кредитуется дом, то потребуется под залог и земельный участок, на котором находится данный дом. Это важный момент, ведь в большинстве случаев дома оформлены в собственности, а вот с правом собственности на землю вопрос часто не решен.
При заключении кредитного договора вы обязаны застраховать приобретаемую недвижимость страховку от рисков утраты и ущерба в пользу банка на время всего срока действия кредитного договора. Это логично: снесет, например, ураган ваш дом, и как кредит погасить? Но есть и положительный момент именно у Сбербанка - стоимость вашей страховки вы можете включить в сумму получаемого кредита. Правда стоимость кредита при этом возрастет.
Процентная ставка по этому виду кредита составляет от 8,8% до 14,75%. На процентную ставку влияет множество факторов. В большей степени ее показатель зависит от наличия или отсутствия хорошей кредитной истории и от того, в какой валюте вы оформляете кредит. Первоначальный взнос также влияет на размер ставки. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка. Ипотека Сбербанка по сниженной ставке также доступна клиентам, которые работают на предприятиях, являющихся участниками зарплатного проекта Сбербанка. Физические лица, работники предприятий, прошедших аккредитацию, тоже получают возможность на уменьшение процентной ставки. Процентная ставка зависит и от срока кредитования: чем меньше срок, тем она меньше.
Если вы приобретаете недвижимость у строителей-партнеров Сбербанка, то ваша процентная ставка значительно уменьшится. На сколько ее снизят, зависит от конкретного застройщика и соглашений Сбербанка с ним. По грубым подсчетам, в совокупности, есть множество способов понизить размер процентной ставки практически в 2 раза.
Теперь о требованиях, которые предъявляет Сбербанк к потенциальным заемщикам. Итак, кто может оформлять кредит на готовое жилье в Сбербанке:
1. Граждане России, которые прописаны в городах, где присутствуют отделения Сбербанка.
2. В возрасте от 21 года до 75 лет (не включая 75 – то есть 74 года и 364 дня).
3. Общий стаж работы должен быть не менее одного года за последние пять лет, и срок работы на текущем месте работы - не менее шести месяцев. Стаж подтверждается заверенной работодателем копией трудовой книжки. Хотя служба безопасности Сбербанка тоже не дремлет. Крайне не советую вам «мухлевать» с документами. Работодателей в виде фирм-однодневок, замеченных на сомнительных операциях Сбербанк не примет.
4. В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать 3 человека, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг или супруга созаемщика является обязательным созаемщиком вне зависимости от собственных платежеспособности и возраста.
3. Общий стаж работы должен быть не менее одного года за последние пять лет, и срок работы на текущем месте работы - не менее шести месяцев. Стаж подтверждается заверенной работодателем копией трудовой книжки. Хотя служба безопасности Сбербанка тоже не дремлет. Крайне не советую вам «мухлевать» с документами. Работодателей в виде фирм-однодневок, замеченных на сомнительных операциях Сбербанк не примет.
4. В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать 3 человека, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг или супруга созаемщика является обязательным созаемщиком вне зависимости от собственных платежеспособности и возраста.
Какие от вас потребуются документы для рассмотрения кредитной заявки? Заполненное заявление-анкета по форме Сбербанка. И паспорт: свой, созаемщика, поручителя или залогодателя, если таковые есть. Потребуются документы по предоставляемому залогу: свидетельство о регистрации права собственности, документ-основание возникновения права собственности (договор купли-продажи, дарения, приватизации и т.д.), кадастровый паспорт, справка об отсутствии обременений, справка о прописанных жильцах. Нужны будут документы, подтверждающие финансовое состояние. Естественно, это справка по форме 2-НДФЛ. Важный момент, мы об этом неоднократно писали, но повторимся еще раз. Не подделывайте и не «подрисовывайте» справки 2-НДФЛ для Сбербанка, помимо этической стороны вопроса, банк имеет возможность проверить их по Пенсионному фонду. Для получения ипотечного кредита от Сбербанка по программе «Молодая семья» дополнительно предоставляются свидетельство о браке, а если есть ребенок, то свидетельство о его рождении.
Срок рассмотрения заявки на кредит составляет 5-10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. Но сбор полного пакета документов (в особенности по квартире) занимает обычно около месяца, так что планируйте кредит заранее. Кредит предоставляется гражданам в филиалах ОАО "Сбербанк России" по месту их регистрации. Погашение кредита осуществляется равными (аннуитетными) платежами.
Досрочное погашение возможно без комиссии, но не может быть осуществлено ранее даты 4-го платежа в соответствии с графиком платежей. Штраф за невыплаты кредита составляет 0,5 процента от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей даты наступления обязательства, установленного кредитным договором, до даты погашения задолженности (включительно).
Кредит по программе «Молодая семья»
У Сбера существует уникальный для банковского рынка продукт: программа ипотечного кредитования Сбербанка «Молодая семья».
С точки зрения Сбербанка «молодая семья» — это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35 лет, или семья с одним родителем и ребенком, в которой родитель не достиг возраста 35 лет.
Каковы преимущества при ипотеке в СБ РФ для таких заемщиков? Ну, во-первых, первоначальный взнос по программе «Молодая семья» для семей с детьми (и даже одним ребенком) составляет 10% стоимости жилого помещения, для семей без детей - от 15% стоимости жилого помещения. Предоставляется возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основной суммы долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка на период, который не будет превышать периода достижения ребенком трех лет. Можно привлечь в качестве созаемщиков физических лиц в количестве не более шести человек: супруги, родители членов семьи, а также другие люди. Доходы созаемщиков учитываются при расчете максимального размера кредита.
В качестве первоначального взноса или последующего платежа возможно использование материнского капитала.
Существует возможность использовать налоговые вычеты. На самом деле, эта возможность предоставлена Налоговым кодексом РФ всем гражданам, кто приобретал недвижимость после 1 января 2008 года и ранее не получал налоговый вычет. Величина налогового вычета составляет 13% от всех выплаченных процентов. Налоговый вычет предоставляется при покупке на кредит Сбербанка квартиры, жилого дома, комнаты стоимостью до 2 млн. рублей. Теперь при приобретении квартиры вы можете возместить сумму налога в размере до 260 000 рублей.
Важный момент: не думайте, что государство вам сразу выплатит 260 000 рублей. Вам выплатят реально уплаченный вашими работодателями за вас подоходный налог в сумме за финансовый год, в котором вы приобрели квартиру в кредит в Сбербанке. И выплатят в следующем финансовом году после сдачи деклараций.
В статьях Занимаем.ру можно прочитать о других вариантах жилищного кредитования, а также об особенных программах кредитования в Сбербанке.